Robo.cash es una plataforma de préstamos P2P registrada en Croacia (lanzada en 2017) que ofrece inversiones automatizadas en préstamos a corto plazo a consumidores y empresas. Forma parte del grupo UnaFinancial (ex Robocash), con una presencia diversificada en Europa y Asia. Los inversores pueden ganar altos intereses (aproximadamente entre el 8% y el 12% anual anunciado), además de bonificaciones por fidelidad, y todos los préstamos tienen una garantía de recompra de 30 días para protegerse de los impagos. Las principales ventajas son el bajo coste de entrada (se invierte a partir de 1 euro), la ausencia de comisiones para el inversor y las herramientas de cartera totalmente automatizadas. Los principales riesgos son el riesgo de crédito (si los originadores de los préstamos o el grupo quiebran) y la falta de supervisión reguladora: Robo.cash no tiene licencia (ni seguro de depósitos)⚠️. A la hora de tomar una decisión, los inversores también deben tener en cuenta la liquidez (la oferta limitada de préstamos puede provocar la inactividad del efectivo) y el riesgo cambiario (la plataforma sólo opera en euros, sin exposición al rublo).

Productos Robo.cash y modelo de inversión 💰

Robo.cash es una plataforma de préstamos "peer-to-portfolio ": los inversores compran derechos sobre préstamos emitidos por empresas afiliadas, no por originadores de todo el mercado. Los préstamos ofrecidos son en su mayoría créditos al consumo a corto plazo (por ejemplo, préstamos de día de pago o BNPL), además de algunos préstamos empresariales a las filiales del grupo. Los plazos habituales son de 7-30 días para los créditos al consumo (desde España, Filipinas, etc.) y de hasta 1-3 años para los créditos a empresas (por ejemplo, a través de entidades de Kazajstán/Singapur). Los tipos de interés varían dinámicamente (actualmente ~8-10,5% en función del plazo); la rentabilidad bruta anunciada es de hasta ~12-14%, incluidas las bonificaciones por fidelidad. Los inversores establecen criterios en una herramienta de autoinversión (no hay selección manual de préstamos). No se cobran comisiones a los inversores: los depósitos, las retiradas, la autoinversión o las operaciones en el mercado secundario son gratuitos. El depósito mínimo es de 10 euros y los préstamos individuales pueden financiarse a partir de 1 euro. Los fondos se mantienen en una cuenta de la empresa (no segregados en fideicomiso), por lo que en el peor de los casos una insolvencia del grupo podría poner en peligro las inversiones. Otros riesgos: los préstamos pueden quedar impagados más allá del colchón de recompra, causando posibles pérdidas si la garantía del grupo es insuficiente.

Perfil de la empresa Robo.cash 🏢

Robo.cash está gestionada por Robocash d.o.o. (Zagreb, Croacia). El fundador de la plataforma es Sergey Sedov (Presidente, fundador del Grupo Robocash), y la propiedad mayoritaria es del holding UnaFinancial. Sus principales directivos son Natalya Ischenko, Consejera Delegada, e Ivan Adamovich, Director Financiero. UnaFinancial es un gran grupo fintech (Robocash Group) fundado en 2013, con unos 1.500 empleados en más de 6 países. La originación de préstamos se gestiona a través de filiales o afiliados en Filipinas, España, Kazajistán y Singapur, todos dentro del mismo grupo. Robo.cash no tiene licencia de inversión específica ni regulación de la UE: no está supervisada por el organismo de control financiero de Croacia ni por ningún banco central. La empresa afirma cumplir las leyes locales, pero los inversores deben tener en cuenta que, a diferencia de las plataformas con licencia (Mintos, Twino, etc.), Robo.cash opera sin supervisión formal ni segregación de fondos, y se basa en sus garantías corporativas.

Volúmenes y resultados de Robo.cash (2023-2025) 💹

Robo.cash ha experimentado un rápido crecimiento. En el primer trimestre de 2023, la plataforma contaba con unos 30.000 inversores y había financiado unos 600 millones de euros en préstamos. En todo el año 2023, la plataforma financió aproximadamente 700 millones de euros, sin que se registraran impagos ni retrasos en los pagos. Las estadísticas internas para 2023 muestran ~712 millones de euros invertidos, 19,6 millones de euros pagados en intereses y ~35.000 inversores (cartera media ≈4.465 euros por inversor). Esto implica una rentabilidad neta media en torno al 9,7% en 2023. En 2024, el volumen financiado acumulado superó los 1.000 millones de euros. Sólo en septiembre de 2024, se incorporaron 321 nuevos inversores y se invirtieron 20 millones de euros, lo que supuso unos intereses de 730.000 euros para los inversores. A mediados de 2025, el grupo UnaFinancial registró un crecimiento continuado de los beneficios (7,0 millones de dólares de ingresos netos en enero-julio de 2025) y un aumento de los desembolsos de préstamos (476 millones de dólares en 7M 2025). En todo momento, Robo.cash insiste en que su rentabilidad media para los inversores es de ~9-10%, con niveles de fidelidad que suman ~+0,3-1,3%.

Gestión de riesgos en Robo.cash ⚖️

Robo.cash no acepta préstamos de terceros; sólo lista préstamos de las filiales de su propio grupo. Esto le da una visibilidad total sobre los prestatarios y permite una garantía interna de dos niveles: cada préstamo tiene una recompra de 30 días, y el holding UnaFinancial garantiza la solvencia del grupo. Así pues, el riesgo del originador es en gran medida interno y se supervisa de cerca. El grupo lleva a cabo su propia suscripción a través de cada filial (Digido, Prestamer, etc.), utilizando verificaciones de crédito estándar (según las respectivas normativas locales). El riesgo de los prestatarios se diversifica geográficamente -los préstamos proceden de varios países (PH, ES, KZ, SG)- y manteniendo la mayoría de los préstamos a corto plazo. No se ha publicado ningún sistema externo de calificación de riesgos (como la calificación de Mintos), pero Robocash pone a disposición de los inversores informes financieros auditados y organiza webcasts para debatir sobre la calidad de los préstamos. En particular, Robocash ha afirmado tener un historial impecable durante las crisis (sin retrasos en los pagos ni siquiera durante la COVID/guerra). La plataforma también supervisa activamente el rendimiento de la cartera en su panel de control y proporciona estados fiscales y contables a los inversores. Filtros clave: los préstamos a Rusia están excluidos - la antigua filial rusa (MFC Zaymer) se escindió en 2023, y la dirección afirma que "nada del dinero invertido en Robocash se transfiere de ninguna manera a o desde Rusia".

Funcionalidad de la plataforma 🔧

Robo.cash es totalmente autoinversible: los inversores seleccionan criterios (países, intervalos de tipos de interés, asignación de carteras) y el sistema despliega los fondos automáticamente. Se ofrecen cinco modos de pago (reinversión del principal/intereses o pago periódico) para ajustarse a los objetivos del inversor. Un mercado secundario permite a los inversores vender préstamos existentes con un pequeño descuento (sin comisiones de compra/venta). El panel de control web (inglés/alemán/español) muestra el saldo, la cartera de préstamos, los reembolsos previstos y los intereses devengados. Se pueden descargar extractos de cuenta y un informe fiscal para facilitar la declaración de la renta. Robo.cash sólo admite la divisa EUR (no opera con USD/RUB) y funciona 100% en línea (depósitos/retiradas sólo a través de cuentas bancarias de la UE; no se aceptan tarjetas de crédito). La plataforma ofrece un programa de fidelización (Bronze→Platinum) que aumenta la rentabilidad entre un 0,3% y un 1,3% para las inversiones totales más grandes. No existe ningún seguro más allá de la recompra; sin embargo, los beneficiarios efectivos de Ultimatе se hacen públicos y el grupo publica informes anuales para reforzar la transparencia.

Plataforma de precios 📊

Robo.cash no cobra comisiones a los inversores. No hay comisiones de entrada, gestión, rendimiento o salida. Los depósitos y las retiradas cuestan 0 euros, y las operaciones de autoinversión/mercado secundario no conllevan gastos. Los préstamos se ofrecen a tipos netos: los prestatarios pagan intereses (8-12,5%) que van directamente a los prestamistas. Los captadores de fondos/originadores tampoco pagan a Robo.cash comisiones de inscripción o de éxito (todos los costes de originación corren a cargo de las propias empresas prestamistas). El modelo de fijación de precios es totalmente transparente: el 100% del rendimiento de los intereses corresponde a los inversores, y Robo.cash gana a través del negocio financiero de su empresa matriz. Esta estructura clara (sin comisiones ocultas) se destaca en los materiales oficiales.

Publicidad negativa sobre Robo.cash 🚩

Robo.cash no tiene constancia de grandes sanciones regulatorias ni escándalos de fraude. Sin embargo, han surgido algunas señales de alarma y críticas: a principios de 2023, la plataforma restringió la oferta de préstamos, advirtiendo de que no todos los nuevos depósitos podían invertirse inmediatamente. Este "arrastre de efectivo" provocó quejas de los inversores en Trustpilot (por ejemplo, "fondos inactivos" o incluso un depósito revertido). La empresa bajó entonces los tipos de interés de los préstamos más largos y se centró en ajustes internos, lo que algunos consideraron preocupante. A finales de 2024, Robo.cash reafirmó que continuaría con volúmenes de préstamos "moderados", reconociendo que se habían incorporado menos inversores nuevos (5.900 en 2023 frente a los más altos anteriores). Los críticos señalan como riesgos inherentes el estatus no regulado y la falta de cuentas de custodia separadas. En el lado positivo, Robo.cash destaca un historial de impagos y retrasos del 0% y el sólido respaldo de UnaFinancial. Ninguna autoridad reguladora ha emitido públicamente advertencias contra Robo.cash; la mayoría de los comentarios negativos proceden de blogs de la comunidad P2P y opiniones de usuarios que señalan problemas de liquidez y despliegue.

Historias de éxito e hitos 🌟

Robo.cash y su matriz UnaFinancial han acumulado logros notables. En el primer trimestre de 2022, Robocash Group alcanzó los 20 millones de clientes registrados y más de 1.700 millones de dólares en volumen total de préstamos. La propia plataforma Robo.cash celebró su 5º aniversario en febrero de 2022 y a finales de ese mismo año había incorporado a unos 30.000 inversores. El grupo ha ganado varios premios: en 2023 UnaFinancial fue nombrada una de las empresas de Asia-Pacífico de más rápido crecimiento del FT1000 y obtuvo el galardón a la "Mejor empresa de servicios financieros" (Eurasia) por APAC Insider. Las innovaciones de producto incluyen el lanzamiento de UnaPay (un originador de préstamos BNPL de Filipinas) en mayo de 2021 y la planificación de nuevos servicios en Sri Lanka en 2021. A mediados de 2021, el grupo recaudó 5 millones de libras a través de un bono en Singapur para impulsar su expansión. En 2024, los préstamos financiados de Robo.cash superaban los 1.000 millones de euros acumulados. Estos hitos, junto con los informes anuales publicados y las retransmisiones en directo por Internet, han contribuido a aumentar la credibilidad de la plataforma entre los inversores.

Originadores de préstamos en Robo.cash 🏦

Todos los préstamos de Robo.cash proceden de sus propios originadores afiliados, no de prestamistas externos. Los principales originadores de préstamos de la plataforma son:

Digido Finance Corp. (Filipinas): opera con préstamos al consumo (préstamos de hasta 400 euros, plazos de 7 a 183 días). Lanzada en 2021, Digido ha emitido más de 100 millones de euros en préstamos en Robo.cash. Los tipos para inversores son del 8-10,5% con una recompra del 100%. (Digido también gestiona planes UnaPay BNPL en PH).
Prestamer (España) - Préstamos españoles a corto plazo (préstamos de día de pago de hasta 1.000 €, plazos de 7-30 días). Activo desde 2016, también cuenta con 100 millones de euros prestados. Los rendimientos son del 8-10,5%, todos respaldados por recompra.
RC Bucharest S.R.L. (Kazajstán) - una SPV rumana que financia LLP MFO Robocash.kz, un prestamista con licencia kazaja (activo desde 2020). Ofrece préstamos (principalmente a empresas/consumidores) hasta 3 años. Los tipos para inversores son del 8-10,5%; la recompra está garantizada. Robocash.kz es una de las mayores empresas de microfinanciación de Kazajstán.
RC Bucharest S.R.L. (Robocash SG): otra SPV rumana que respalda la participación de Robocash en Singapur. Apoya las actividades de préstamo del grupo en Asia. Aquí los préstamos también se conceden a 7-1.095 días al 8-10,5% con recompra.
Todos los originadores son propiedad de UnaFinancial, por lo que cada préstamo conlleva tanto la recompra a 30 días como una garantía corporativa secundaria del holding. (El antiguo prestamista ruso del grupo, MFC Zaymer, se unió a Robo.cash en 2018, pero se separó en 2023, por lo que no hay préstamos rusos en la plataforma). Juntas, estas empresas han financiado cientos de millones en préstamos. La escala de Robocash.kz atrajo una calificación B (estable) de Fitch en 2025, lo que refleja una fuerte rentabilidad y liquidez. No se utilizan originadores independientes (terceros): no se trata de un mercado de préstamos, sino de un modelo de red de afiliados, que concentra el riesgo dentro del grupo Robocash.

Frequently Asked Question

¿Es Robo.cash seguro y está regulado?

No, Robo.cash no está regulado: no tiene licencia financiera de la UE ni de Croacia. Los fondos de los inversores no están cubiertos por ninguna garantía reglamentaria (como el FSCS). La seguridad se basa en la recompra y garantía de grupo de la plataforma. La empresa destaca su larga trayectoria (cero impagos hasta la fecha), sus informes financieros públicos y la transparencia de su propiedad. La diligencia debida es interna, por lo que los inversores deben considerar Robo.cash como de mayor riesgo que los bancos regulados.

Qué rendimientos puedo esperar en Robo.cash? 💸

La rentabilidad neta típica ronda el 9-10% anual tras la recompra a 30 días, según datos de Robo.cash. Los tipos de interés básicos oscilan aproximadamente entre el 8 y el 12,5% (los préstamos más cortos son más bajos y los más largos, más altos), y una bonificación por fidelidad (0,3-1,3%) puede aumentar los rendimientos. El "hasta el 14%" anunciado incluye los mejores escenarios y las bonificaciones; las medias realistas han sido de ~10%.

¿Cuáles son los principales riesgos de Robo.cash?

Los principales riesgos son el impago de los prestatarios (mitigado por la recompra), la falta de liquidez (no hay suficientes préstamos para invertir, lo que provoca un "arrastre de efectivo"; algunos usuarios informaron de que no disponían de efectivo) y el riesgo de contraparte (si el propio Grupo Robocash tiene problemas). También hay riesgo de divisa si se deposita en euros pero el negocio subyacente está en mercados extranjeros (aunque Robo.cash utiliza el euro para todos los préstamos). El mayor riesgo es sistémico/regulatorio: como la plataforma no está regulada, si la empresa fuera insolvente o fraudulenta, las opciones de recuperación podrían ser limitadas.

¿Quién supervisa mis inversiones? 👮

Actualmente, Robo.cash no está supervisado por ningún regulador financiero. No existe una "licencia P2P" oficial en Croacia. (En cambio, otras plataformas de la UE suelen tener licencias de dinero electrónico o de servicios de inversión). Los inversores deben confiar en las propias políticas de la empresa y en la garantía del grupo. La falta de custodia independiente significa que, en la práctica, se presta al holding Robocash a través de estos originadores.