robo.cash AI Overview on 09/2025

Présentation de Robo.cash 📈

Robo.cash est une plateforme de prêt P2P enregistrée en Croatie (lancée en 2017) qui propose des investissements automatisés dans des prêts à court terme aux consommateurs et aux entreprises. Elle fait partie du groupe UnaFinancial (ex-Robocash), avec une empreinte diversifiée en Europe et en Asie. Les investisseurs peuvent percevoir des intérêts élevés (environ 8-12 % par an annoncés) ainsi que des primes de fidélité, et tous les prêts sont assortis d'une garantie de rachat de 30 jours pour se prémunir contre les défauts de paiement. Les principaux avantages sont l'accès facile (investissement à partir de 1 €), l'absence de frais pour l'investisseur et des outils de gestion de portefeuille entièrement automatisés. Les principaux risques sont le risque de crédit (en cas de défaillance des initiateurs de prêts ou du groupe) et l'absence de surveillance réglementaire - Robo.cash n'est pas agréé (pas d'assurance-dépôts)⚠️. Les investisseurs doivent également tenir compte de la liquidité (l'offre limitée de prêts peut entraîner des liquidités inutilisées) et du risque de change (la plateforme ne traite qu'en euros, sans exposition au rouble) au moment de prendre leur décision.

Produits et modèle d'investissement de Robo.cash 💰

Robo.cash est une plateforme de prêt "peer-to-portfolio": les investisseurs achètent des créances sur des prêts émis par des sociétés affiliées, et non par des initiateurs à l'échelle du marché. Les prêts proposés sont principalement des crédits à la consommation à court terme (par exemple, des prêts sur salaire ou des prêts BNPL), ainsi que quelques prêts commerciaux aux filiales du groupe. Les durées typiques des prêts sont de 7 à 30 jours pour les prêts à la consommation (en provenance d'Espagne, des Philippines, etc.) et jusqu'à 1 à 3 ans pour les prêts aux entreprises (par exemple, via les entités du Kazakhstan/Singapour). Les taux d'intérêt varient de manière dynamique (actuellement entre 8 et 10,5 % selon la durée) ; les rendements bruts annoncés sont de l'ordre de 12 à 14 %, primes de fidélité comprises. Les investisseurs définissent des critères dans un outil d'auto-investissement (pas de sélection manuelle des prêts). Il n'y a pas de frais pour les investisseurs - les dépôts, les retraits, l'auto-investissement ou les transactions sur le marché secondaire sont tous gratuits. Le dépôt minimum est de 10 euros et les prêts individuels peuvent être financés à partir de 1 euro. Les fonds sont conservés sur le compte d'une société (et non dans une fiducie), de sorte que, dans le pire des cas, l'insolvabilité du groupe pourrait mettre en péril les investissements. Autres risques : les prêts peuvent rester impayés au-delà du tampon de rachat, entraînant une perte potentielle si la garantie du groupe est insuffisante.

Profil de l'entreprise Robo.cash 🏢

Robo.cash est exploité par Robocash d.o.o. (Zagreb, Croatie). Le fondateur de la plateforme est Sergey Sedov (président, fondateur du groupe Robocash), et elle est détenue majoritairement par la holding UnaFinancial. Les principaux dirigeants sont Natalya Ischenko, PDG, et Ivan Adamovich, directeur financier. UnaFinancial est un grand groupe fintech (Robocash Group) fondé en 2013, avec ~1 500 employés dans plus de 6 pays. L'origination des prêts est gérée par des filiales ou des affiliés aux Philippines, en Espagne, au Kazakhstan et à Singapour, tous au sein du même groupe. Robo.cash n'a pas de licence d'investissement spécifique ou de réglementation de l'UE - il n'est pas supervisé par l'organisme de surveillance financière de la Croatie ou par une banque centrale. L'entreprise affirme être en conformité avec les lois locales, mais les investisseurs doivent noter que, contrairement aux plateformes agréées (Mintos, Twino, etc.), Robo.cash opère sans surveillance formelle ni ségrégation des fonds, s'appuyant plutôt sur ses garanties d'entreprise.

Robo.cash Volumes et résultats (2023-2025) 💹

Robo.cash a connu une croissance rapide. Au premier trimestre 2023, la plateforme comptait ~30000 investisseurs et avait financé environ 600 millions d'euros de prêts. Pour l'ensemble de l'année 2023, la plateforme a financé environ 700 millions d'euros avec aucun défaut ou retard de paiement signalé. Les statistiques internes pour 2023 montrent ~712 millions d'euros investis, 19,6 millions d'euros payés en intérêts, et ~35 000 investisseurs (portefeuille moyen ≈4 465 € par investisseur). Cela implique un rendement net moyen d'environ 9,7 % en 2023. En 2024, le volume cumulé financé a dépassé 1 milliard d'euros. Rien qu'en septembre 2024, 321 nouveaux investisseurs ont rejoint le fonds et 20 millions d'euros ont été investis, rapportant ~730 000 € d'intérêts aux investisseurs. À la mi-2025, le groupe UnaFinancial a fait état d'une croissance continue de ses bénéfices (7,0 millions de dollars US de revenu net en janvier-juillet 2025) et d'une augmentation des décaissements de prêts (476 millions de dollars US au cours des 7 premiers mois de l'année 2025). Robo.cash insiste sur le fait que son rendement pour les investisseurs est en moyenne de ~9-10%, avec des niveaux de fidélité qui s'élèvent à ~+0,3-1,3%.

Gestion des risques chez Robo.cash ⚖️

Robo.cash n 'accepte pas de prêts de tiers; il ne répertorie que les prêts des affiliés de son propre groupe. Cela lui donne une visibilité totale sur les emprunteurs et permet une garantie interne à deux niveaux : chaque prêt est racheté dans les 30 jours et la holding UnaFinancial garantit la solvabilité du groupe. Le risque lié à l'originateur est donc largement internalisé et suivi de près. Le groupe effectue sa propre souscription par l'intermédiaire de chaque filiale (Digido, Prestamer, etc.), en utilisant des vérifications de crédit standard (conformément aux réglementations locales respectives). Le risque lié à l'emprunteur est diversifié par la géographie - les prêts proviennent de plusieurs pays (PH, ES, KZ, SG) - et par le fait que la plupart des prêts sont à court terme. Il n'existe pas de système externe de notation des risques (comme la notation Mintos), mais Robocash met à disposition des états financiers vérifiés et organise des webcasts pour les investisseurs afin de discuter de la qualité des prêts. Robocash revendique notamment un bilan sans faille en période de crise (aucun retard de paiement, même pendant le COVID/la guerre). La plateforme surveille également activement les performances du portefeuille sur son tableau de bord et fournit des relevés de compte et d'impôts aux investisseurs. Filtres clés : les prêts à la Russie sont exclus - l'ancienne filiale russe (MFC Zaymer) a été scindée en 2023, et la direction déclare qu '"aucun des fonds investis sur Robocash n'est transféré de quelque manière que ce soit vers ou depuis la Russie".

Fonctionnalité de la plateforme 🔧

Robo.cash est entièrement auto-investi - les investisseurs sélectionnent des critères (pays, fourchettes de taux d'intérêt, allocation de portefeuille) et le système déploie les fonds automatiquement. Cinq modes de paiement sont proposés (réinvestissement du principal/des intérêts ou paiement périodique) pour répondre aux objectifs de l'investisseur. Un marché secondaire permet aux investisseurs de vendre des prêts existants avec une légère décote (pas de frais d'achat/vente). Le tableau de bord web (anglais/allemand/espagnol) indique le solde, le portefeuille de prêts, les remboursements prévus et les intérêts perçus. Des relevés de compte et un rapport fiscal peuvent être téléchargés pour vous aider à remplir votre déclaration. Robo.cash ne supporte que la devise EUR (pas de trading USD/RUB) et fonctionne 100% en ligne (dépôts/retraits via les comptes bancaires de l'UE uniquement ; les cartes de crédit ne sont pas acceptées). La plateforme propose un programme de fidélité (Bronze→Platine) qui augmente les rendements de 0,3 à 1,3 % pour des investissements totaux plus importants. Il n'y a pas d'assurance au-delà du rachat, mais les propriétaires bénéficiaires d'Ultimatе sont rendus publics et le groupe publie des rapports annuels pour renforcer la transparence.

Tarification de la plate-forme 📊

Pour les investisseurs, Robo.cash est sans frais. Il n'y a pas de frais d'entrée, de gestion, de performance ou de sortie. Les dépôts et les retraits coûtent 0 €, et les opérations d'auto-investissement/de marché secondaire n'entraînent pas de frais. Les prêts sont proposés à des taux nets - les emprunteurs paient des intérêts (8-12,5 %) qui reviennent directement aux prêteurs. Les collecteurs de fonds/originateurs ne paient pas non plus de frais d'inscription ou de réussite à Robo.cash (tous les coûts d'origination sont supportés par les sociétés de prêt elles-mêmes). Le modèle de tarification est totalement transparent : 100 % des intérêts perçus reviennent aux investisseurs et Robo.cash gagne de l'argent par l'intermédiaire de l'activité financière de sa société mère. Cette structure claire (pas de frais cachés) est mise en évidence dans les documents officiels.

Publicité négative sur Robo.cash 🚩

Robo.cash n' a pas de sanctions réglementaires majeures ni de scandales de fraude à son actif. Cependant, certains signaux d'alarme et critiques ont émergé : au début de 2023, la plateforme a restreint l'offre de prêts, avertissant que tous les nouveaux dépôts ne pourraient pas être immédiatement investis. Ce "décalage de trésorerie" a donné lieu à des plaintes d'investisseurs sur Trustpilot (par exemple, des "fonds restés inactifs" ou même un dépôt annulé). La société a alors abaissé les taux d'intérêt sur les prêts à long terme et s'est concentrée sur les ajustements internes, ce que certains ont considéré comme inquiétant. Fin 2024, Robo.cash a réaffirmé qu'elle continuerait avec des volumes de prêts "modérés", reconnaissant que moins de nouveaux investisseurs s'étaient joints à elle (5 900 en 2023 par rapport à un nombre plus élevé auparavant). Les critiques soulignent que le statut non réglementé et l'absence de comptes de dépôt séparés sont des risques inhérents. Du côté positif, Robo.cash met en avant un taux de défaillance et de retard de paiement de 0 % et le soutien solide d'UnaFinancial. Aucune autorité de régulation n'a émis publiquement d'avertissement à l'encontre de Robo.cash ; la plupart des commentaires négatifs proviennent de blogs de la communauté P2P et d'avis d'utilisateurs signalant des problèmes de liquidité et de déploiement.

Histoires de réussite et étapes importantes 🌟

Robo.cash et sa société mère UnaFinancial ont obtenu des résultats remarquables. Au premier trimestre 2022, Robocash Group a atteint 20 millions de clients enregistrés et >1,7 milliard de dollars en volume total de prêts. La plateforme Robo.cash elle-même a célébré son cinquième anniversaire en février 2022 et, à la fin de l'année 2022, elle avait accueilli ~30 000 investisseurs. Le groupe a remporté plusieurs prix : en 2023, UnaFinancial a été nommée parmi les entreprises d'Asie-Pacifique à la croissance la plus rapide du FT1000 et a obtenu le titre de "Meilleure société de services financiers" (Eurasie) par APAC Insider. Les innovations en matière de produits comprennent le lancement d'UnaPay (un initiateur de prêts BNPL aux Philippines) en mai 2021 et la planification de nouveaux services au Sri Lanka en 2021. Au milieu de l'année 2021, le groupe a levé 5 millions de livres sterling par le biais d'une obligation à Singapour pour financer son expansion. En 2024, les prêts financés par Robo.cash ont dépassé le milliard d'euros cumulés. Ces étapes - ainsi que les rapports annuels publiés et les webcasts en direct - ont contribué à asseoir la crédibilité de la plateforme auprès des investisseurs.

Les initiateurs de prêts sur Robo.cash 🏦

Les prêts de Robo.cash proviennent tous de ses propres initiateurs affiliés, et non de prêteurs extérieurs. Les principaux initiateurs de prêts sur la plateforme sont

• Digido Finance Corp. (Philippines ) - propose des prêts à la consommation (prêts jusqu'à ~400 €, durée de 7 à 183 jours). Lancée en 2021, Digido a émis plus de 100 millions d'euros de prêts sur Robo.cash. Les taux d'intérêt pour les investisseurs sont de 8 à 10,5 % avec un rachat à 100 %. (Digido gère également des plans BNPL UnaPay en PH).

• Prestamer (Espagne) - Prêt à court terme espagnol (prêts sur salaire jusqu'à 1 000 €, durée de 7 à 30 jours). Actif depuis 2016, il affiche également 100 millions d'euros prêtés. Les rendements sont de 8 à 10,5 %, tous garantis par le rachat.

• RC Bucharest S.R.L. (Kazakhstan) - une SPV roumaine qui finance la LLP MFO Robocash.kz, un prêteur agréé kazakh (actif depuis 2020). Il propose des prêts (principalement aux entreprises/consommateurs) jusqu'à 3 ans. Les taux investisseurs sont de 8 à 10,5 % ; le rachat est garanti. Robocash.kz est l'une des plus grandes sociétés de microfinance du Kazakhstan.

• RC Bucharest S.R.L. (Robocash SG) - un autre SPV roumain qui soutient la participation de Robocash à Singapour. Elle soutient les activités de prêt de groupe en Asie. Ici aussi, les prêts sont d'une durée de 7 à 1 095 jours à un taux de 8 à 10,5 % avec rachat.
  Tous les initiateurs sont détenus par UnaFinancial, de sorte que chaque prêt est assorti d'une garantie de rachat de 30 jours et d'une garantie secondaire de la holding. (L'ancien prêteur russe du groupe, MFC Zaymer, a rejoint Robo.cash en 2018 mais s'en est séparé en 2023, de sorte qu'aucun prêt russe ne figure sur la plateforme). Ensemble, ces sociétés ont financé des centaines de millions de prêts. L'échelle de Robocash.kz a obtenu la note B (stable) de Fitch en 2025, reflétant une forte rentabilité et une bonne liquidité. Aucun initiateur indépendant (tiers) n'est utilisé - il ne s'agit pas d'une place de marché de prêts mais d'un modèle de réseau d'affiliés, qui concentre les risques au sein du groupe Robocash.

Robo.cash est-il sûr et réglementé ?

Non, Robo.cash n' est pas réglementé - il ne détient aucune licence financière de l'UE ou de la Croatie. Les fonds des investisseurs ne sont couverts par aucune garantie réglementaire (comme le FSCS). La sécurité repose sur le rachat et la garantie de groupe de la plateforme. L'entreprise met en avant ses longs antécédents (aucune défaillance à ce jour), ses rapports financiers publics et la transparence de son actionnariat. La diligence raisonnable étant interne, les investisseurs doivent considérer Robo.cash comme présentant un risque plus élevé que les banques réglementées.

Quels rendements puis-je attendre de Robo.cash ? 💸

Les rendements nets typiques sont d'environ 9-10% par an après le rachat de 30 jours, d'après les données de Robo.cash. Les taux d'intérêt de base se situent entre 8 et 12,5 % (les prêts plus courts sont plus bas, les prêts plus longs sont plus élevés), et un bonus de fidélité (0,3 à 1,3 %) peut augmenter les rendements. L'annonce "jusqu'à 14%" inclut les meilleurs scénarios et les bonus ; les moyennes réalistes ont été d'environ 10%.

Quels sont les principaux risques de Robo.cash ?

Les principaux risques sont les défaillances des emprunteurs (atténuées par le rachat), l'illiquidité (pas assez de prêts pour investir, ce qui entraîne un "cash drag" - certains utilisateurs ont signalé des liquidités inutilisées), et le risque de contrepartie (si le groupe Robocash lui-même rencontre des difficultés). Il existe également un risque de change si vous déposez en euros mais que l'activité sous-jacente se déroule sur des marchés étrangers (bien que Robo.cash utilise l'euro pour tous les prêts). Le risque le plus important est systémique/réglementaire : la plateforme n'étant pas réglementée, si l'entreprise était insolvable ou frauduleuse, les options de recouvrement pourraient être limitées.

Qui supervise mes investissements ? 👮

Robo.cash n'est actuellement supervisé par aucune autorité de régulation financière. Il n'existe pas de "licence P2P" officielle en Croatie. (En revanche, d'autres plateformes de l'UE détiennent souvent des licences de monnaie électronique ou de services d'investissement). Les investisseurs doivent se fier aux politiques de l'entreprise et à la garantie du groupe. L'absence de dépositaire indépendant signifie que vous prêtez effectivement à la holding Robocash par l'intermédiaire de ces initiateurs.