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1 mai 2023
Bonjour, chers crowdfunders !
Aujourd'hui, nous allons discuter du fonctionnement des prêts de pair à pair et de la manière d'investir sur les plateformes de pair à pair.
Les plateformes de peer-to-peer mettent en relation des personnes qui ont besoin d'argent avec des personnes qui ont de l'argent et qui souhaitent l'investir.
L'argent est fourni sous la forme d'un prêt, c'est-à-dire que l'argent est fourni pour une période de temps définie après laquelle les fonds fournis (également appelés le montant principal) sont remboursés plus les intérêts qui sont les retours des investisseurs et qui sont comme un loyer pour l'utilisation de l'argent des investisseurs.
Les intérêts sont définis comme un pourcentage du montant principal par an et sont calculés à partir du montant principal pour chaque jour où il a été utilisé par l'emprunteur.
Ainsi, si le montant du capital est de 1000 euros et que l'intérêt fixé est de 12 % par an, si le prêt a été utilisé par l'emprunteur pendant un an, vous recevrez 120 euros, et si le prêt a été utilisé pendant 6 mois, vous recevrez 60 euros.
En d'autres termes, les plateformes peer to peer vous permettent d'agir comme une banque qui accorde des prêts à des particuliers.
Comment investir dans des prêts sur des plateformes peer-to-peer ?
Les processus d'investissement peuvent varier en fonction de la plateforme et du pays. Certaines plateformes proposent des offres fixes où tous les paramètres du prêt sont prédéfinis, tandis que d'autres proposent des investissements de type "enchères", où les investisseurs sont en concurrence en offrant de meilleures conditions, essentiellement des taux d'intérêt plus bas.
La majorité des plateformes proposent ce que l'on appelle l'Auto invest, qui vous permet d'effectuer des investissements récurrents automatiques sur la base des critères que vous avez définis. En d'autres termes, vous pouvez définir les critères suivants : je veux investir dans des titres à faible risque, dont le taux d'intérêt n'est pas inférieur à 10 % et dont la durée du prêt n'excède pas 6 mois, et le système investira automatiquement votre argent dans les limites que vous avez fixées si un tel prêt se présente.
Certains proposent des portefeuilles prédéfinis qui sont des options simplifiées d'auto-investissement, vous devez choisir parmi quelques options qui diffèrent par le risque et le taux.
Et bien sûr, l'option où vous voyez la liste des demandes de prêt et où vous évaluez chaque demande et investissez manuellement.
Il existe une grande variété d'approches en matière d'investissement et vous devez choisir une plateforme qui répond à vos besoins, mais cela ne doit pas être le critère principal lors du choix d'une plateforme.
En matière d'investissement, il existe un dogme : n'investissez pas si vous ne comprenez pas le risque.
Lorsque vous investissez sur des plateformes peer-to-peer, le principal risque est que la personne à qui vous avez donné de l'argent ne soit pas en mesure de vous le rembourser et que, dans ce cas, vous perdiez de l'argent.
Vous devez donc choisir une plateforme qui vous aide à comprendre le risque.
Comment évaluer le risque lorsque l'on investit dans des prêts sur des plateformes peer-to-peer ?
Lorsque vous accordez des prêts à des particuliers, vous devez vous poser la question suivante : le niveau de revenu actuel de l'emprunteur est-il suffisant pour vous permettre de rembourser l'argent ? S'il perd sa source de revenus actuelle, sera-t-il en mesure d'en trouver une autre pour vous rembourser ?
Pour répondre à la première question, nous devons savoir deux choses : combien il gagne et combien il dépense. Si les revenus (moins les dépenses) sont suffisants pour couvrir le paiement de votre prêt, c'est bon. Mais bien sûr, il est préférable que le montant soit supérieur de 20 à 30 % à celui du paiement, car cela offre plus de sécurité et diminue le risque.
Pour répondre à la deuxième question, nous devons connaître sa profession, son expérience, etc. En fait, vous devez essayer de comprendre dans quelle mesure il sera facile pour cette personne de trouver un nouvel emploi et vous devez faire preuve de logique, car il n'existe pas de règle universelle.
Cela peut sembler une tâche complexe, mais de nombreuses plateformes ont fait le plus gros du travail pour vous et ont attribué à chaque emprunteur une note qui représente le risque de non-paiement de l'emprunteur.
Grâce à cette note, vous pouvez comprendre les niveaux de risque de l'emprunteur sans effectuer d'analyse, mais je ne recommande pas de se fier aveuglément à cette note.
Lorsque vous commencez à utiliser l'une des plateformes de peer to peer et que celle-ci fournit des notations, lisez attentivement la méthode de calcul de la notation et vérifiez si sa définition est claire pour vous.
Et si la plateforme ne fournit pas de notation, assurez-vous qu'elle fournit suffisamment d'informations pour vous permettre de prendre une décision.
Autres aspects à prendre en compte lorsque vous investissez dans des plateformes peer-to-peer ?
Si vous investissez activement, il est inévitable que certains de vos investissements échouent, ce qui signifie que l'emprunteur ne sera pas en mesure de payer. Vous devez donc comprendre ce qui se passera dans une telle situation et comment la plateforme vous aidera à récupérer votre argent.
Il est très probable que vos investissements soient vendus à une agence de recouvrement pour une fraction du montant principal, mais assurez-vous que la plateforme dispose d'une procédure claire pour ce type de situation ; si c'est vous qui êtes concerné, vous utiliserez probablement 100 % du montant investi.
Il convient de mentionner que les plateformes qui proposent d'investir dans des prêts personnels privés ne sont pas soumises à la réglementation européenne sur les prestataires de services de crowdfunding ; il convient donc de vérifier si la plateforme est réglementée au niveau local et si c'est le cas, cela apportera plus de transparence et de sécurité.
Et bien sûr, la rentabilité est l'un des principaux critères de sélection de vos investissements. Les taux peuvent varier en fonction du pays, de la niche et de la plateforme et peuvent aller de 4 % à plus de 10 %. Passez donc en revue plusieurs plateformes et trouvez celles qui offrent d'excellentes combinaisons risque/récompense.
Mais n'oubliez pas que des taux plus élevés s'accompagnent généralement d'un risque plus élevé !
Résumons !
L'investissement dans les prêts de pair à pair est la forme la plus simple de "compréhension du risque", qui est un facteur très important.
Ainsi, si vous vous renseignez bien et choisissez la bonne plateforme, vous pouvez obtenir un bon rendement tout en limitant les risques.
Si vous voulez en savoir plus ou si vous avez besoin de trouver des plateformes pour investir, visitez crowdinform.com où nous avons préparé des articles et des vidéos sur la façon d'investir et une liste d'évaluation des plateformes peer-to-peer européennes.
N'oubliez pas de laisser votre évaluation et votre avis sur les plateformes que vous utilisez déjà et si vous avez une question, c'est l'endroit où vous pouvez demander l'aide de la communauté !
C'est tout pour l'instant !
Nous vous souhaitons une bonne journée et des investissements fructueux !
