Långivarmarknaden AI Overview on 09/2025

Översikt över Lendermarket

Lendermarket är en europeisk peer-to-peer (P2P) utlåningsplattform (baserad i Irland, med estniska rötter) som ansluter privatinvesterare till konsument- och småföretagslån som härrör från olika icke-bankgivare. Det erbjuder attraktiva höga avkastningar - investerare tjänade i genomsnitt 15.9% årlig avkastning 2024 (med lån som erbjuder upp till ~ 18% ränta) - genom att finansiera kortfristiga personliga lån i flera länder.

Alla lån på Lendermarket har en återköpsgaranti: om en låntagare är 60+ dagar försenad köper lånets upphovsman tillbaka lånet och återbetalar investerarens kapital plus ränta. Denna funktion, tillsammans med upphovsmännens saminvestering "skin in the game", ger ett extra lager av skydd.

Viktiga fördelar med plattformen är att den är avgiftsfri för investerarna, ger hög avkastning och att EU har infört en ny tillsynsordning. Investerare bör dock också notera riskerna: Lendermarket har varit mycket beroende av ett fåtal låneföretag (framför allt Creditstar Group som lanserade plattformen) och upplevde likviditetsproblem 2022-23 när dessa företag försenade betalningarna (medlen var tillfälligt låsta). Det finns ingen andrahandsmarknad för att sälja lån, så likviditeten är begränsad tills lånen återbetalas eller köps tillbaka.

Sammantaget erbjuder Lendermarket ett tillgängligt sätt att tjäna passiva inkomster från lån (med en genomsnittlig avkastning ~ 15-16% historiskt), men det kommer med de typiska högre riskerna med P2P-utlåning, vilket kräver noggrann övervägande av plattformens låneproducenters stabilitet och tidigare resultat. Det är viktigt att Lendermarket nu regleras av Irlands centralbank enligt EU:s Crowdfunding-förordning, vilket ökar trovärdigheten och investerarskyddet framöver.

Lendermarket Produkterbjudande 💰

Lendermarkets investeringsprodukt är fraktionerade lån - främst konsumentlån utan säkerhet som utfärdas av dess partnerutlåningsföretag (låneproducenter) runt om i världen. Investerare kan investera så lite som 10 euro i ett visst lån och antingen manuellt välja lån eller använda Auto-Invest för att bygga en portfölj. De tillgängliga lånen sträcker sig från kortfristiga mikrolån (t.ex. 1-3 månaders avlöningsdagslån i Spanien) till långfristiga personliga avbetalningar (upp till 3 år, till exempel i Mexiko).

Låntagarna får först lån från långivarna, och sedan listas dessa lån (eller delar av dem) på Lendermarket-plattformen för att investerare ska kunna finansiera dem. Investerare som finansierar ett lån får månatliga återbetalningar av kapital och ränta enligt lånets schema och tjänar i slutändan på räntedifferensen.

Varje lån på Lendermarket har en avtalsenlig återköpsgaranti: om ett lån är 60 dagar försenat måste det ursprungliga företaget återköpa lånet och betala investeraren hela det förfallna kapitalet och räntan. För lån från Creditstar Group finns det dessutom en koncerngaranti - Creditstars moderbolag garanterar att täcka eventuella återköpsskyldigheter som ett Creditstar-dotterbolag inte kan uppfylla (ett extra skyddsnät om ett enskilt utlåningsdotterbolag blir insolvent).

De flesta lånen på plattformen är privatlån utan säkerhet (krediter med hög ränta som ges till enskilda låntagare utan säkerhet), vilket innebär att de har högre fallissemangsrisk - men plattformens återköpsstruktur flyttar fallissemangsrisken från investeraren till lånegivaren (investerare förlorar inte direkt pengar på ett fallissemang om inte själva lånegivaren misslyckas). För att diversifiera risken arbetar Lendermarket med långivare i flera geografiska områden - från och med 2025 kommer lånen från länder i Europa (t.ex. Spanien, Estland, Finland etc.), Latinamerika (Mexiko, Colombia) och på andra håll.

De typiska räntorna som erbjuds investerarna varierar mellan 10 % och 18 % beroende på lån och ursprung, och många lån ligger i mitten av tiotalet procent (vilket är mycket högre avkastning än traditionell bankinlåning). Lånens löptid varierar: Dineo (Spanien) erbjuder till exempel kortfristiga lån på upp till 90 dagar, medan Credifiel (Mexiko) erbjuder avbetalningslån på upp till ~37 månader.

Lendermarket introducerade inledningsvis även vissa fastighetsbaserade företagslån - 2022 ingick man ett samarbete med en estnisk långivare (Credory) för att finansiera fastighetsbaserade lån till små och medelstora företag (vanligtvis 6-24 månaders brygglån med säkerhet i fastigheter, med en ränta på ~7-9%). Dessa lån med säkerhet var tänkta att ge alternativ med lägre risk på plattformen.

Från och med 2025 är de allra flesta listorna konsumentlån, men Lendermarket har uttryckt planer på att expandera till fler lånetyper (och nya regioner) när det växer. Sammanfattningsvis är den produkt som Lendermarket erbjuder investerare en strömlinjeformad P2P-utlåningsupplevelse: du investerar i delar av många lån till privatpersoner (och småföretag), tjänar hög ränta varje månad och förlitar dig på plattformens skyddsåtgärder (återköpsåtaganden, gruppgarantier etc.) för att mildra standardvärden.

Den viktigaste riskpunkten är att investerarna i slutändan är exponerade för låneproducenternas kreditvärdighet - om en producent går i konkurs eller inte kan uppfylla återköpen kan investerarna drabbas av förluster. Att förstå hur varje låneproducent fungerar (deras land, låneportfölj och finansiella hälsa) är därför en viktig del av bedömningen av Lendermarkets produkt.

Lendermarkets struktur - flera originatorer, gränsöverskridande lån, hög avkastning med återköp - kan vara mycket givande, men det bör betraktas som en alternativ investering med motsvarande risker (den täcks inte av insättningsgaranti eller en garantifond, och ditt kapital är i riskzonen vid extrema scenarier).

Lendermarket: Bakgrund till företag och plattform 🏢

Lendermarket grundades 2019 som ett fintech-initiativ av Creditstar Group, ett av Östeuropas största konsumentfinansieringsbolag. Det skapades i huvudsak som en finansieringsmarknadsplats för Creditstars lån, och utvidgades senare till att även omfatta lån från andra långivare.

Det operativa bolaget, Lendermarket Limited, har sitt huvudkontor i Dublin, Irland - ett strategiskt val för att dra nytta av en robust regleringsmiljö och en engelsktalande jurisdiktion. I december 2024 uppnådde Lendermarket en viktig milstolpe genom att erhålla tillstånd från Central Bank of Ireland att verka som en reglerad Crowdfunding Service Provider enligt EU:s förordning (EU) 2020/1503.

Detta tillstånd (en Crowdfunding-licens) innebär att Lendermarket uppfyller de strikta standarderna i det nya EU-omfattande systemet för P2P-utlåningsplattformar, inklusive regler för investerarskydd, rapporteringskrav och operativa skyddsåtgärder. Det gör det möjligt för Lendermarket att passera tjänster i länder inom Europeiska ekonomiska samarbetsområdet, vilket legitimerar dess gränsöverskridande verksamhet.

Plattformens kärnteam och verksamhet drivs från Tallinn, Estland (Creditstars hemmabas), och den har supportkontor i andra länder (t.ex. Tyskland, Spanien, Frankrike). Lendermarkets ledning består av erfarna proffs inom fintech och tech: VD sedan 2023, Carles Federico, har mer än 15 års erfarenhet av att skala upp digitala företag (han spelade en roll i Skypes globala expansion).

Han leder ett team av experter inom finans, tillväxt och teknik - till exempel har Head of Growth (Gerad Kostak) och CTO (Helari Laurent) bakgrund i snabbväxande teknikföretag och fokuserar på att förbättra plattformens användarupplevelse och säkerhet.

Ägarmässigt är Lendermarket fortfarande nära kopplat till Creditstar Group, som i praktiken är moderbolag/ankorlåneleverantör (och aktieägare) för plattformen. Creditstars inflytande är tydligt i plattformens tidiga strategi och den gruppgaranti som den tillhandahåller för sina lån (mer om det nedan).

När det gäller resultat och omfattning har Lendermarket vuxit snabbt sedan lanseringen: i slutet av 2024 hade den över 17 000 investerare från hela Europa och utanför, och hade underlättat en total lånevolym på över 456 miljoner euro sedan starten. Enbart under 2024 investerade investerare på Lendermarket 68,5 miljoner euro i lån via plattformen. Plattformens tillväxt återspeglas också i ränteutbetalningarna - fram till december 2024 hade den betalat investerare kumulativt 24,7 miljoner euro i ränteintäkter (över 30 miljoner euro i mitten av 2025).

Lendermarkets användarbas är främst EU-baserade privatinvesterare; enskilda investerare måste vara minst 18 år gamla och ha ett bankkonto i Europeiska ekonomiska samarbetsområdet eller Schweiz för att delta (både privatpersoner och företag i EU kan investera efter att ha passerat KYC/AML-kontroller).

Plattformen är privatägd och har finansierats av sin moderkoncern och intäkter; den rapporterar inte offentligt separata insamlingsrundor. Ekonomiskt befinner sig Lendermarket fortfarande i en skalningsfas - det var marginellt lönsamt 2023 (cirka 87 000 euro vinst) men redovisade en nettoförlust på ~ 300 000 euro 2024 när det investerade i plattformsuppgraderingar och expanderande verksamhet.

Den senaste förlusten är inte ovanlig för en växande fintech och var relativt liten; den indikerar att intäkterna (från originatoravgifter) nästan täckte kostnaderna och att ledningen valde att återinvestera i verksamheten (efterlevnad, nya funktioner, marknadsföring) för att stödja långsiktig tillväxt.

Med sin nyligen erhållna licens och en förbättrad plattform (lanserad som "Lendermarket 2.0" i slutet av 2024) positionerar sig bolaget för en stabil tillväxt i den europeiska alternativa investeringsbranschen.

Sammantaget ägs och stöds Lendermarket av en väletablerad utlåningskoncern (Creditstar) och verkar nu under europeisk tillsyn, vilket ger det en starkare grund än många olicensierade P2P-startups i det förflutna. Investerare som överväger Lendermarket bör trösta sig med den regulatoriska statusen och transparensen hos en licensierad plattform, men också vara medvetna om plattformens korta driftshistoria och dess nära band till sina utlåningspartners förmögenheter.

Lendermarket: Riskhantering och investerarskydd ⚠️

Riskreducering är ett centralt fokus för Lendermarket på grund av de inneboende riskerna med P2P-lån. Plattformen hanterar risk på två nivåer: (1) noggrant urval och övervakning av låneproducenter, och (2) strukturering av varje lån med skydd (återköpsgarantier, skin-in-the-game, etc.) för att skydda investerare från låntagarens standardvärden.

Innan Lendermarket går ombord på en låneproducent genomför Lendermarket omfattande due diligence - som VD noterar är deras prioritet att göra "omfattande och exakta" kontroller för att säkerställa att en långivare är ekonomiskt sund, kompatibel och passar bra för plattformen. De samarbetar bara med långivare som kan visa en framgångsrik meritlista, öppenhet i verksamheten och förmågan att upprätthålla återköpsåtagandet.

Lendermarket kräver uttryckligen att alla nya upphovsmän måste erbjuda 60-dagars återköpsgaranti och upprätthålla tillräckliga reserver eller gruppstöd för att hedra den. Genom design kan detta innebära att man granskar långivarens reviderade ekonomi, kreditbedömningsprocess, fallissemangsfrekvenser och till och med deras regleringsstatus eller tillsyn i sitt hemland.

När de väl är på plattformen övervakas varje låneproducent kontinuerligt. Lendermarket utför kvartalsvisa granskningar av varje partnerlångivare och tilldelar en intern riskpoäng baserat på flera faktorer. Specifikt utvärderas fyra kategorier: Transparens, Legal efterlevnad, Finansiell styrka och Transaktionsresultat, samt ett "Public Trust index" som fångar upp externa signaler.

Poängsystemet är kalibrerat så att 1 indikerar lägre risk och 10 indikerar högsta risk. (Det är motsägelsefullt att en låg numerisk poäng är bra - vilket innebär att upphovsmannen klarade de flesta riskkontroller - och att en högre poäng innebär större risk). Vid den senaste uppdateringen (1 mars 2025) låg Lendermarkets publicerade riskpoäng för de största kreditgivarna i intervallet 2,6-3,5 (av 10), vilket indikerar en måttlig-låg riskbedömning.

Till exempel fick Creditstar Group 2,60, Credifiel 2,76, Dineo 3,02 och Rapicredit 3,47 på denna skala. Dessa poäng återspeglar faktorer som tillgången till reviderade finanser, tillsyn, låneportföljens kvalitet och betalningshistorik. Lendermarket förser investerare med dessa riskbedömningar för att möjliggöra välgrundade val och uppdaterar poängen regelbundet (kvartalsvis) när förhållandena utvecklas.

På den strukturella sidan har Lendermarket infört flera riskreducerande mekanismer för alla investeringar. En viktig sådan är återköpsgarantin: varje lån åtföljs av ett löfte från långivaren att köpa tillbaka lånet om det förfaller till betalning inom 60 dagar och återbetala investerarens kapitalbelopp och upplupna ränta.

Detta skyddar investerarna från låntagarens kreditrisk i de flesta fall - tanken är att även om en låntagare inte betalar eller är försenad mer än 60 dagar ska investeraren inte lida någon förlust eftersom långivaren kompenserar dem. Denna garanti har hittills varit framgångsrik: Lendermarket rapporterar noll kapitalförluster för investerare hittills.

Det är dock viktigt att betona att återköpet bara är så bra som låneproducentens solvens - om en upphovsman skulle gå i konkurs eller sakna likviditet kan de misslyckas med att hedra återköpet. För att stärka detta skydd har Creditstar-backade lån ytterligare en koncerngaranti (Creditstars moderbolag garanterar alla återköp från sina dotterbolag), och en annan långivare (Dineo) backas också upp av en koncerngaranti från moderbolaget.

Detta stöd på gruppnivå minskar risken för att ett enskilt dotterbolags misslyckande påverkar investerarna. Därefter upprätthåller alla originatorer på Lendermarket en "Skin in the Game" - de saminvesterar 5% till 10% av varje lån på sin balansräkning. Detta innebär att långivaren behåller en del av lånet (t.ex. 5-10% av kapitalbeloppet) och endast erbjuder resten till investerare, vilket säkerställer att långivaren delar på eventuella förluster och har incitament att utfärda och betjäna lån försiktigt.

Denna intressegemenskap är en vanlig bästa praxis inom P2P och tillämpas strikt på Lendermarket. Dessutom diversifierar Lendermarket risken över geografiska områden och lånetyper genom att arbeta med flera upphovsmän: från och med 2025 spänner lånen över olika länder och sektorer, vilket hjälper till att mildra effekterna av en ekonomi eller långivare. "Diversifiering inom plattformen" är uttryckligen en strategi - Lendermarket anser att utvidgningen av sitt nätverk av originatorer "bidrar till att minska riskerna genom diversifiering" för investerare.

I praktiken kan en investerare använda plattformen för att sprida sina medel mellan olika långivare (Spanien, Mexiko, Colombia etc., var och en med oberoende verksamhet), vilket minskar koncentrationsrisken.

Slutligen tillhandahåller Lendermarket omfattande riskinformation och utbildning till investerare. Dess webbplats belyser att P2P-lån innebär risk, och det uppmanar investerare att utvärdera risker noggrant och kanske söka professionell rådgivning. De publicerar ett riskförklaringsdokument och beskriver riskpoängmetoden för transparens.

Sammanfattningsvis kombinerar Lendermarkets riskhanteringsmetod strikt kontroll av upphovsmän, löpande övervakning (riskbedömning) och inbyggda låneskydd (återköpsgarantier med gruppstöd, krav på saminvestering) för att skapa en säkrare miljö för investerare. Dessa åtgärder har hittills förhindrat förluster för investerare på plattformen.

Investerarna bör dock vara medvetna om att plattformens kärnrisk är motpartsrisken, dvs. risken för att en låneproducent går i konkurs. Lendermarkets flerskiktade strategi (att välja välrenommerade långivare, övervaka dem och genomdriva garantier) är utformad för att minimera denna risk, men den kan inte eliminera den helt. Händelserna under 2022-23, då en stor originator var hårt pressad (vilket ledde till försenade betalningar), visar varför dessa försiktighetsåtgärder är så viktiga och varför Lendermarket fortsätter att förfina sina riskramverk.

Lendermarket: Plattformens egenskaper och funktionalitet ⚙️

Lendermarket tillhandahåller en enkel och bekväm onlineplattform för investeringar, utrustad med verktyg för att automatisera processen och information för att hjälpa investerare att fatta beslut. Investerare kommer åt Lendermarket via webbgränssnittet (det finns ingen separat mobilapp, men webbplatsen är mobilvänlig). Viktiga funktioner inkluderar:

Auto-Investera: Lendermarket erbjuder ett Auto Invest-verktyg som möjliggör verkligt passiv investering. Du kan definiera en uppsättning kriterier - till exempel önskat ränteintervall, låneperiod, länder eller specifika upphovsmän etc. - och plattformen kommer automatiskt att fördela dina tillgängliga medel till nya lån som matchar dessa filter. Auto-Invest återinvesterar kontinuerligt dina återbetalningar, vilket innebär att dina ränteintäkter omfördelas till nya lån, vilket maximerar sammansättningen. Många investerare använder den här funktionen för att upprätthålla en fullt investerad portfölj utan daglig mikrohantering. Du kan skapa flera portföljer med automatisk investering eller investera manuellt om du föredrar det.

Manuell investering: För dem som vill handplocka lån kan du bläddra bland alla tillgängliga lån på Lendermarkets sida för lånelistor (tillgänglig efter inloggning). Du kan se detaljer som land, lånetyp, ränta, återstående löptid och låneföretag. Gränssnittet är enkelt och du kan sortera eller filtrera lån för att hitta de som passar din strategi (t.ex. högsta ränta, kortare löptid, specifik långivare etc.) Att placera en investering är lika enkelt som att ange beloppet (minst 10 euro per lån) och bekräfta. Plattformen uppdaterar din portföljpanel i realtid och visar dina investerade lån, intjänad ränta och eventuella väntande betalningar.

Ingen sekundär marknad: En anmärkningsvärd begränsning är att Lendermarket för närvarande inte har någon andrahandsmarknad för försäljning av lån. Detta innebär att när du investerar i ett lån är du i allmänhet låst tills lånet återbetalas (eller köps tillbaka). Du kan inte handla eller avveckla dina låneinvesteringar i förtid genom att sälja dem till andra användare. Detta påverkar likviditeten - om du behöver kontanter måste du vänta på låntagarens betalningar eller 60-dagars återköp i händelse av fallissemang. Vissa konkurrerande plattformar (som Mintos) erbjuder sekundära marknadsplatser, men Lendermarket har inte implementerat detta (från och med 2025). För att kompensera har Lendermarkets lån ofta relativt korta varaktigheter (många under 1 år) och plattformen förlitar sig på återköpspolicyn för att ge en "exit" på standardlån efter ~ 2 månaders utebliven betalning. Ändå bör investerare planera för möjligheten att medel kan bindas upp under hela lånetiden. Tips: För att upprätthålla likviditeten håller sig vissa investerare till kortfristiga lån så att deras kontanter omsätts snabbare - Lendermarkets autoinvestering kan konfigureras för att rikta in sig på korta återstående villkor om likviditet är en prioritet.

Valutor och betalningar: Alla investeringar på Lendermarket är i euro (€). Du måste sätta in euro på ditt Lendermarket-konto (via banköverföring eller kort; plattformen tillhandahåller IBAN-uppgifter för banköverföringar och stöder också omedelbara insättningar med Visa / Mastercard). Det tillkommer inga avgifter för valutakonvertering om du redan använder euro. (Om ditt bankkonto är i en annan valuta måste du konvertera till EUR innan du investerar, eftersom Lendermarket inte hanterar konton i flera valutor). Ränta och återbetalning av kapital krediteras i EUR till ditt Lendermarket-kontosaldo. Du kan när som helst ta ut pengar tillbaka till din bank (med förbehåll för standardöverföringstider) - uttag är gratis och behandlas vanligtvis snabbt (användare rapporterar snabba uttag).

Språk och lokalisering: Plattformen vänder sig till en internationell publik och finns tillgänglig på över 7 språk. Webbplatsen kan ses på engelska, tyska, spanska, franska, italienska, polska och finska (med lokala domänversioner som lendermarket.de, lendermarket.es etc.). I början av 2025 lanserade Lendermarket även en helt lokaliserad polsk version av webbplatsen med polskspråkig kundsupport för att bättre kunna betjäna den växande investerargruppen i Polen. Detta visar Lendermarkets engagemang för att utöka sin användarbas genom att erbjuda upplevelser på modersmålet. Kundtjänsten är öppen under kontorstid (CET-tidszon) via e-post, och de är rimligt lyhörda för frågor på de språk som stöds.

Portföljverktyg: Lendermarket tillhandahåller grundläggande portföljanalys på din instrumentpanel - du kan se din Net Annualized Return (NAR), vilket är din faktiska ROI som redovisar kontantdrag och förseningar, och du kan ladda ner kontoutdrag för skatte- eller registerhållningsändamål. De har också ett bloggavsnitt "Investor Hub" med artiklar (inklusive guider om P2P-investering, riskutbildning och plattformsuppdateringar).

Hänvisning och kampanjer: Plattformen driver ett remissprogram där du kan bjuda in vänner och få en bonus (ofta 1% av vännens investeringsbelopp som cashback). De erbjuder också regelbundet cashback-kampanjer eller lojalitetsbonusar (till exempel säsongskampanjer där investering av ett visst belopp under ett tidsfönster ger en bonus). Dessa incitament syftar till att locka nya investerare och belöna aktiva användare, och är vanligt förekommande bland P2P-plattformar.

När det gäller användarupplevelsen får Lendermarkets gränssnitt allmänt beröm för att vara rent och enkelt att använda. Processen för att skapa ett konto, verifiera identitet (KYC), sätta in pengar och börja investera är enkel (kan ofta göras samma dag). Säkerhetsmässigt använder webbplatsen standardkryptering och kräver identitetsverifiering för att följa AML-lagar.

Investerarnas medel hålls på segregerade konton och används endast för att finansiera lån eller betala tillbaka till samma investerare. Det finns ingen direkt "app", men att komma åt webbplatsen från en mobil webbläsare är tillräckligt användarvänlig för att kontrollera din portfölj när du är på språng. En sak att tänka på är att utan en sekundär marknad eller omedelbar likviditetsfunktion är kontohanteringen på Lendermarket relativt hands-off - du investerar och väntar sedan mest på betalningar. Auto-Invest säkerställer att dina kontanter kontinuerligt fungerar, och du kan alltid pausa eller justera det om du vill ändra strategi.

Sammantaget tillhandahåller Lendermarket de väsentliga funktionerna som behövs för P2P-utlåning, med tonvikt på enkelhet: det undviker medvetet mer komplexa funktioner (som lånehandel eller snygg riskskivning) till förmån för en enkel investerings- och intjäningsmodell. Detta gör det särskilt lämpligt för privatinvesterare som söker passiv inkomst och som är bekväma med lånens inlåsningsperiod.

Lendermarknad: Avgifter och kostnader 💵

En investerarvänlig aspekt av Lendermarket är dess transparenta och billiga avgiftsstruktur - i själva verket tas inga avgifter ut av investerarna.

Att använda Lendermarket är helt gratis för investeraren: det finns inga kontoöppningsavgifter, inga insättnings- eller uttagsavgifter, inga serviceavgifter och plattformen tar inte en del av din ränta. Om du investerar 100 euro och lånet betalar 15% ränta får du hela räntan; Lendermarket tar inte ut någon provision eller plattformsavgift på dina intäkter.

Detta är en stor fördel jämfört med vissa traditionella investeringsplattformar eller fonder som tar ut förvaltningsavgifter. Det förenklar också din avkastning - din bruttoavkastning är lika med din nettoavkastning (före eventuella skatter som du personligen kan vara skyldig).

Lendermarket täcker sina driftskostnader genom att debitera låneproducenterna istället. Även om de exakta avgiftsarrangemangen med upphovsmän inte offentliggörs, kan plattformen vanligtvis tjäna en liten provision eller spridning från upphovsmännen (till exempel kan en långivare finansiera lån via Lendermarket till en högre ränta än den skulle göra på andra sätt, med plattformen som effektivt kompenseras av den marginalen).

Enligt branschuppgifter tar många P2P-plattformar ut en avgift av originatorerna i intervallet 2-5 % av lånevolymen eller delar en räntemarginal. Om en låntagare till exempel betalar 30 % ränta på ett kortfristigt lån, kan originatorn erbjuda det på Lendermarket till 15 % till investerare och använda den återstående skillnaden för att täcka kreditförluster och plattformsavgifter.

Slutsatsen är att du som investerare inte betalar för att använda plattformen - Lendermarkets intressen är i linje med dina i och med att det tjänar pengar när framgångsrika lån finansieras och återbetalas. Det finns inte heller några dolda avgifter för saker som valutakonvertering eller kontounderhåll.

Eftersom alla investeringar är i EUR och du måste göra uttag till din egen bank, tillkommer vanligtvis inga extra avgifter (utöver kanske en mindre bankavgift om du är utanför SEPA - men investerare i EES/Schweiz får vanligtvis gratis SEPA-överföringar).

Lendermarket håller inte heller kvar några skatter för dina räkning; all ränta betalas brutto och det är investerarens ansvar att rapportera och betala eventuella skatter i sitt hemland.

Denna avgiftsfria struktur gör det enkelt att beräkna din avkastning och säkerställer att du tjänar hela den annonserade avkastningen. Investerare bör bara vara medvetna om att tidig utgång inte är möjlig (eftersom det inte finns någon sekundärmarknad), så begreppet avgifter för tidig inlösen gäller inte - du håller helt enkelt tills lånet är slutfört.

Även sen betalningsränta: om en låntagare är sen men så småningom betalar (eller återköpet startar) fortsätter du att samla ränta på det försenade beloppet (även om inte alla upphovsmän betalar straffränta utöver den ursprungliga räntan). Lendermarkets villkor indikerar att under den 60-dagars återköpsperioden betalas ingen ytterligare ränta på väntande betalningar, men när återköp eller återbetalning sker får du räntan för den tid du hade lånet.

Det finns inga påföljder eller avgifter för inaktivitet heller - du kan lämna dina kontanter på ditt konto (även om det inte tjänar ränta om det inte investeras).

Sammantaget är Lendermarkets avgiftspolicy mycket investerarvänlig: plattformen tjänar pengar från låneproducenterna, och investerare kan fokusera enbart på lånens risk / avkastning utan att oroa sig för att plattformsavgifter äter upp sina vinster.

Det är fortfarande klokt att läsa plattformens villkor (avsnittet "Regler för plattformen" och avgifter) för att vara medveten om eventuella avgifter i yttersta fall (till exempel om du skulle begära ett uttag till en bank utanför EES, etc.), men för den typiska investeraren är allt från insättning till investering till uttag gratis.

Detta står i positiv kontrast till vissa andra alternativa investeringar (t.ex. vissa crowdfunding-projekt tar ut inträdes- eller utträdesavgifter) - på Lendermarket är det du tjänar det du behåller, minus endast eventuella skatter du är skyldig externt.

Lendermarknad: Negativ publicitet och risker 🚩

Liksom många P2P-plattformar har Lendermarket ställts inför vissa utmaningar och kritik, särskilt under perioden 2022-2023, vilket potentiella investerare bör notera.

Den viktigaste frågan handlade om "väntande betalningar" - i huvudsak situationer där låntagare hade återbetalat lån till upphovsmannen, men medlen var försenade med att nå investerare, vilket orsakade en eftersläpning av pengar som investerare inte kunde komma åt. Detta berodde till stor del på likviditetspåfrestningar på Creditstar Group, den primära originatorn, under den tiden.

Enligt en analytiker "var LenderMarket i princip trasigt mellan 2022 och 2024" och investerarna hade sina medel låsta i vänteläge i flera månader, och ibland över ett år. Investerare på forum och sociala medier rapporterade att deras låneåterbetalningar inte betalades ut i tid - beloppen visades som "väntande" på deras konton, vilket innebär att upphovsmannen inte hade reglerat dem. Detta ledde förståeligt nog till frustration och negativa recensioner.

Under hela 2022 försämrades Lendermarkets Trustpilot-betyg, och många recensioner varnade andra för uttagsförseningarna. Vissa ifrågasatte till och med om det var en bluff när de inte kunde ta ut pengar under en längre period (men det var det inte - det var en likviditetsfördröjning, inte en exit-bluff). Det är viktigt att klargöra att ingen investerare faktiskt förlorade pengar permanent i den här episoden - de fick ränta för förseningen så småningom - men förlusten av tillgång till medel under många månader var ett allvarligt problem.

Lendermarket och Creditstar vidtog åtgärder för att lösa problemet över tid. I mitten till slutet av 2024 gjorde Creditstar Group konsekventa framsteg med att reglera utestående betalningar och minskade gradvis eftersläpningen.

Lendermarkets team höll investerarna uppdaterade via blogginlägg om återhämtningen av utestående betalningar och genomförde en rad förbättringar. En viktig vändpunkt var lanseringen av "Lendermarket 2.0" 2024, som var en relansering/rebranding av plattformen som syftade till att effektivisera investeringsprocessen och förbättra transparensen efter dessa problem.

Dessutom medförde erhållandet av EU:s crowdfunding-licens i december 2024 tillsyn - Irlands centralbank skulle inte tillåta att en reglerad plattform ackumulerade obetalda medel utan åtgärd, så detta ökade trycket på att lösa problemet.

I början av 2025 hade situationen normaliserats: en erfaren Lendermarket-investerare rapporterade att alla hans väntande lån, efter cirka 10 månaders försening, slutligen betalades tillbaka med ränta i september 2024, och att nya lån sedan slutet av 2024 har betalats i tid. I mars 2025 hade klagomålen på Trustpilot om sena betalningar "nästan upphört" enligt den användarens observation.

Detta tyder på att den pågående betalningskrisen löstes på ett effektivt sätt - investerarna fick ersättning och plattformen återgick till normal drift.

Lendermarkets ledning erkände öppet problemen och hävdar att de har lärt sig av dem och skärpt sin övervakning av upphovsmännens betalningsflöden. De införde också funktioner som att låta Auto-Invest återinvestera väntande medel (så att pengarna inte står oanvända i väntan) och mer transparent rapportering av eventuella förseningar.

Trots återhämtningen är arvet från den här episoden fortfarande synligt i Lendermarkets rykte. I mitten av 2025 låg Trustpilot-poängen på cirka 3,2 av 5 - ett genomsnittligt betyg som återspeglar blandad feedback. Många av de senaste recensionerna är positiva (de lyfter fram den höga avkastningen och att uttagen fungerar igen), men äldre negativa recensioner med hänvisning till förseningarna är fortfarande en varningssignal.

Det är värt att notera att Creditstar Groups ekonomiska hälsa var en grundorsak till problemet: i huvudsak hade Creditstar en tillfällig kassaflödeskris 2022 (den utvidgade utlåningen aggressivt och hade några förseningar i refinansieringen av obligationer), vilket ledde till att den saktade ner betalningarna till detaljhandelsinvesterare på Lendermarket och andra plattformar.

Creditstar ställde dock inte in betalningarna - företaget lyckades skaffa ytterligare finansiering (genom att emittera nya obligationer och säkra institutionella investeringar) och förblev lönsamt (företaget redovisade en vinst på 7,3 miljoner euro för 2024, en minskning jämfört med tidigare år på grund av övergången till IFRS-redovisning). Creditstars återhämtning gjorde det möjligt för företaget att komma ikapp med väntande betalningar från investerare.

Händelsen belyste koncentrationsrisken på Lendermarket: eftersom Creditstar och dess dotterbolag stod för en stor del av lånen fick eventuella problem hos Creditstar en direkt inverkan på investerarna på hela plattformen. Vissa experter har påpekat denna risk; en granskare noterade att "låneproducenten Creditstar ... verkar ha ett likviditetsproblem" och varnade för att övervaka det noga.

Lendermarket har sedan dess diversifierat upphovsmän mer (lagt till nya icke-Creditstar-långivare) för att minska detta beroende, men Creditstar är fortfarande betydande.

Bortsett från den väntande betalningssagan har inga andra större negativa händelser rapporterats med Lendermarket.

Det har inte förekommit några bedrägerier eller hackingincidenter på plattformen som har offentliggjorts, och hittills har inga långivare fallissemang på plattformen. Negativ publicitet har till stor del varit begränsad till drifts- och likviditetsfrågor snarare än oegentligheter. Plattformens ägare och ledning har inte varit inblandade i skandaler - i själva verket ger den framgångsrika licensieringen av den irländska tillsynsmyndigheten 2024 ett visst förtroende för plattformens styrnings- och efterlevnadsprocesser nu.

Investerarnas inställning har gradvis förbättrats under 2025 i takt med att förtroendet återuppbyggs; många som var mycket kritiska under förseningarna har erkänt att plattformen i slutändan betalade ut vad man var skyldig (ofta med dröjsmålsränta).

Händelsen understryker dock att P2P-investeringar inte bara innebär en kreditrisk utan även en plattformsrisk: man förlitar sig på att plattformen och originatorerna hanterar pengarna snabbt.

För en potentiell investerare är de viktigaste slutsatserna från Lendermarkets utmaningar:

• investera inte pengar som du inte har råd att lämna under en längre period

• diversifiera - inte bara inom Lendermarket (mellan originatorer) utan kanske mellan flera P2P-plattformar - för att undvika att bli överexponerad mot ett företags likviditetsproblem

• hålla sig informerad via Lendermarkets uppdateringar; under perioden med väntande betalningar kommunicerade företaget framsteg (även om vissa ansåg att kommunikationen kunde ha varit mer proaktiv)

Nu när Lendermarket är reglerat är det skyldigt att separera investerarnas medel och följa strikta betalningsfrister, vilket bör hjälpa.

Sammanfattningsvis hade Lendermarket en tuff period som gav företaget en del negativ publicitet, men företaget vidtog korrigerande åtgärder och har i stort sett återgått till normal verksamhet.

Investerare bör vara medvetna om riskerna med försenade utbetalningar i extrema scenarier och vikten av låneproducenternas finansiella stabilitet, men kan också trösta sig med att investerare i slutändan inte förlorade kapital och att plattformen står under officiell tillsyn framöver.

Lendermarket: Lendermarket: Framgångshistorier och senaste utvecklingen 🎉

Trots utmaningarna har Lendermarket uppnått flera anmärkningsvärda framgångar och milstolpar, särskilt under de senaste två åren, vilket signalerar dess tillväxt och förbättrade stabilitet.

2024 var ett landmärkeår för plattformen. I ett meddelande till investerare beskrev Lendermarket 2024 som "ett enastående år" som präglades av robust tillväxt och förbättringar.

Några höjdpunkter:

Hög avkastning för investerare: Investerare på Lendermarket fick en genomsnittlig årlig avkastning på 15,9% under 2024, vilket är en exceptionellt hög avkastning på alla marknader. Totalt betalades över 8 miljoner euro i ränta ut till investerarna bara under 2024. Sådan prestanda visar intjäningspotentialen för plattformens lån. Lendermarket framhåller ofta att med en avkastning på ~15%+ kan en investerare dubbla sina pengar på mindre än 5 år med återinvestering, vilket är betydligt bättre än traditionella besparingar - ett faktum som upprepas i deras marknadsföring. Att uppnå denna avkastning under en tumultartad period var en framgångssaga för dem som fortsatte att investera.

Uppskalning och kumulativ volym: I slutet av 2024 hade plattformen nått 456 miljoner euro eller mer i totala lånebelopp som finansierats sedan starten, en ökning från cirka 300 miljoner euro året innan. Denna kumulativa volym indikerar att Lendermarket har underlättat nästan en halv miljard euro i alternativ finansiering. Från och med mitten av 2025 har den totala volymen överstigit 500 miljoner euro och mer därtill. Denna volymtillväxt är en stark validering av plattformens förmåga att attrahera kapital och distribuera det på ett effektivt sätt. Vid sidan av volymen har investerarbasen expanderat till över 20 000 registrerade användare (som passerar 20 000 under 2025) - en ökning från 17 000 i slutet av 2024. Detta tyder på att förtroendet för plattformen har (åter)vunnits och att nya investerare kommer ombord.

Relansering av plattform "2.0": I mitten av 2024 lanserade Lendermarket en omarbetad plattform (ofta kallad Lendermarket 2.0). Detta var inte bara en kosmetisk uppdatering; den introducerade ett smidigare användargränssnitt, nya Auto-Invest-funktioner och bättre transparensverktyg. Det var i själva verket en omstart för att införliva lärdomar och modernisera investerarupplevelsen. Bolaget har uppgett att Lendermarket 2.0 effektiviserade investeringsprocessen och förbättrade rapporteringen till investerarna (till exempel tydligare visibilitet av väntande betalningar och riskbedömningar). Den framgångsrika lanseringen av den nya plattformsversionen var en positiv utveckling som hyllades av communityt, eftersom det visade Lendermarkets engagemang för att utvecklas och svara på investerarnas behov.

Uppnåelse av EU-licens: Att få EU:s Crowdfunding-licens 2024 är en stor framgång för Lendermarket. Detta gjorde det till en av de relativt få P2P-plattformarna som var fullt auktoriserade enligt den nya europeiska förordningen om gräsrotsfinansiering inom den (ursprungliga) tidsfristen. Det signalerar att Lendermarkets processer, efterlevnad och finansiella robusthet uppfyllde de strikta kriterierna från Central Bank of Ireland. För investerare är denna licens en trovärdighetsstämpel - den kan ses som analog med en börs- eller mäklarlicens när det gäller noggrannhet. Lendermarket uppger stolt att det är reglerat och detta har använts i marknadsföringen för att skilja det från olicensierade plattformar. Denna prestation öppnar också dörrar för expansion: som en reglerad enhet kan Lendermarket lagligen marknadsföra sig till och acceptera investerare från hela EU (och bortom, under vissa förutsättningar). Efter licensieringen expanderade plattformen till nya marknader, till exempel genom att lansera skräddarsydda tjänster för Polen i början av 2025. Den helt lokaliserade polska webbplatsen och supporten lanserades eftersom antalet polska investerare växte snabbt och Lendermarket ville ge dem en smidig upplevelse. Detta lokala tillvägagångssätt kan replikeras i andra länder också.

Nya originatorer och diversifiering: Lendermarket har framgångsrikt tagit in nya lånepartners utanför Creditstar-koncernen, vilket var ett viktigt strategiskt mål. Till exempel lade man 2024 till Credifiel, en stor mexikansk långivare, på plattformen - vilket gör det möjligt för investerare att finansiera lån i Mexiko och tjäna upp till ~12% på dem. På samma sätt hade Rapicredit från Colombia och Dineo från Spanien lagts till tidigare, vilket gjorde Lendermarket till en riktig plattform för flera långivare. Varje ny upphovsman gav ny låneförsörjning och geografisk diversifiering. När Credifiel tillkom i slutet av 2024 innebar det att Lendermarket hade fyra aktiva externa originatorer (Mexiko, Spanien, Colombia samt Creditstars grupp). Detta uppmärksammades eftersom det minskade beroendet av en enda långivare och gav investerarna fler valmöjligheter. Lendermarkets team har signalerat avsikter att fortsätta att ta in fler långivare under 2025 och därefter, inklusive potentiellt nya typer av lån. I mitten av 2025 listades faktiskt en estnisk långivare för små och medelstora företag "ESKA" som "kommer snart" på webbplatsen, vilket antyder ytterligare expansion (eventuellt inom säkrade företagslån). Detta momentum i partnerskap är en framgång eftersom det innebär att Lendermarket är en attraktiv finansieringskanal för långivare - sannolikt på grund av sin växande investerarbas och effektiva plattform.

Noll standard track record: Lendermarket kan hävda att ingen investerare hittills har förlorat huvudmannen på plattformen - en anmärkningsvärd punkt i P2P-industrin. Tack vare återköpsgarantierna har investerarna fått full ersättning även när låntagarna inte fullgör sina skyldigheter (förutsatt att upphovsmannen förblir solvent). Plattformen betonar sin "noll kapitalförlust" -rekord som ett framgångsmärke. Många P2P-plattformar drabbades så småningom av att låntagaren gick i konkurs eller tvingades göra förluster; Lendermarket har hittills inte gjort det, vilket är uppmuntrande (men inte en garanti för framtiden).

Investerargemenskap och engagemang: År 2025 har Lendermarket skapat en hängiven investerargrupp, inklusive bloggare och influencers som rapporterar om sina erfarenheter. Till exempel har några oberoende P2P-bloggare uppdaterat att de efter inledande skepsis är nöjda med Lendermarkets vändning och tjänar stark avkastning igen. Att åter engagera sig i samhället efter krisen är i sig en framgång. Lendermarket nådde också ut med utbildningsinnehåll (via sin blogg och webbseminarier) för att hjälpa investerare att förstå P2P-risker, vilket förbättrade bilden av Lendermarket som en ansvarsfull plattform.

Milstolpar för volym och lönsamhet: Även om Lendermarkets verksamhet fortfarande är liten visade den i sig positiva tecken - den var lönsam 2021 och 2022, och även om den gjorde en blygsam förlust 2024 på grund av återinvesteringar, är förväntningen att den med ökande volymer kan bli hållbart lönsam. Lånevolymerna under 2024 (över 100 miljoner euro i lån under det året) var ungefär 50 procent högre än 2023, vilket tyder på stark tillväxt. Creditstar, dess huvudpartner, stabiliserades också och fortsatte att skaffa finansiering (det skaffade 33 miljoner euro i obligationer 2022 och mer 2023, och har aldrig ställt in betalningarna på sina obligationer 2025, vilket indirekt ökar förtroendet för Lendermarket).

Sammanfattningsvis har Lendermarket under det senaste året eller två vänt på en femöring: man har åtgärdat tidigare problem, fått en licens, ökat sin användarbas och fortsätter att erbjuda mycket konkurrenskraftig avkastning.

Att nå upp till en halv miljard euro i finansierade lån och 20 000 investerare är viktiga milstolpar som placerar Lendermarket bland de anmärkningsvärda P2P-plattformarna i Europa (om än mindre än jättar som Mintos).

Dess förmåga att anpassa sig - till exempel genom att förbättra plattformen och diversifiera upphovsmän - är ett lovande tecken för dess framtid. Investerare som överväger Lendermarket nu kan se en plattform som har mognat genom motgångar och är positionerad för ytterligare tillväxt, med stöd av en solid utlåningsgrupp och en engagerad ledningsgrupp.

Framgångshistorierna för investerare som tjänar höga passiva inkomster och plattformen som når nya höjder i prestanda illustrerar varför Lendermarket alltmer ses som en seriös aktör i det alternativa investeringsutrymmet. 🎉

Låneförmedlare (utlåningspartner) 🤝

En kritisk aspekt av Lendermarket är listan över Loan Originators - de utlåningsföretag som levererar lån till plattformen. Det här är de enheter som låntagare faktiskt har att göra med, och de ansvarar för att teckna lånen, betjäna låntagare och respektera återköpsgarantierna. Nedan följer en lista över Lendermarkets stora låneproducenter, tillsammans med nyckelinformation om var och en. Det är viktigt att förstå dessa företag, eftersom din risk och avkastning på Lendermarket är direkt kopplad till deras resultat.

Creditstar Group (Europe) - Ledande konsumentfinansieringsföretag med koncerngaranti. Creditstar är en internationell konsumentfinansieringsgrupp som grundades 2006 i Estland och är den ursprungliga skaparen av Lendermarket. Creditstar är verksamt i 8 europeiska länder (inklusive Estland, Finland, Sverige, Danmark, Tjeckien, Polen, Spanien och Storbritannien) och erbjuder privatlån utan säkerhet och kreditlimiter till konsumenter. På Lendermarket listar Creditstars dotterbolag (som Creditstar Spanien, Finland, etc., och dess estniska filial Monefit) privatlån som vanligtvis har cirka 14-15% ränta och har löptider som sträcker sig från några månader upp till ett par år. Creditstar är unikt i det att det tillhandahåller en koncernåterköpsgaranti: moderbolaget garanterar alla återköpsskyldigheter för sina dotterbolag på Lendermarket. Detta ger ett extra lager av säkerhet för investerare - om, säg, Creditstar Spain inte skulle kunna uppfylla sina återköp, skulle Creditstar Group gå in och täcka dem. Creditstar Group har en lång historia av lönsamhet (det har varit lönsamt nästan varje år); 2024 redovisade det en nettovinst på 7,3 miljoner euro (enligt den nya IFRS-redovisningen). Koncernen finansierar sin utlåning genom en blandning av aktier, obligationer och P2P-kapital. Creditstar har tagit in tiotals miljoner euro via obligationsemissioner (t.ex. 33 miljoner euro 2022) och har hittills inte ställt in några obligationer, vilket tyder på en solid kreditvärdighet. Från och med 2025 sysselsätter Creditstar över 100 personer och är reglerat i varje land där det är verksamt (i enlighet med lokala konsumentutlåningslagar). Ledning och ägarskap: Creditstar grundades av Aaro Sosaar, som fortfarande är VD. Bolaget är privatägt av grundarna och investerare. Risk och publicitet: Creditstar hade vissa likviditetsproblem under 2022 (vilket orsakade Lendermarkets förseningar), men återhämtade sig genom att ta in ny finansiering och övervakas noga av Lendermarkets team. Lendermarkets interna riskbetyg för Creditstar är ett av de bättre betygen (2,60 av 10, vilket indikerar relativt låg risk). Investerare bör vara medvetna om att lån med Creditstar som ursprung utgör en stor del av Lendermarkets portfölj (historiskt sett majoriteten), så gruppens finansiella hälsa är kritisk. Koncerngarantin och den starka meritlistan ger trygghet, men koncentrationsrisken finns. Sammantaget är Creditstar en långivare med hög volym och hög ränta som driver Lendermarkets höga avkastning, och Creditstar har hittills upprätthållit alla åtaganden (även om det ibland har förekommit förseningar). Dess förmåga att fortsätta göra det är en hörnsten i Lendermarkets framgång.

Rapicredit (Colombia) - Ledande colombiansk mikrokreditgivare med fokus på finansiell inkludering. Rapicredit är det största digitala fintech-bolaget för mikrolån i Colombia och har varit verksamt sedan 2014. De erbjuder kortfristiga konsumentlån till personer som ofta saknar tillgång till traditionella bankkrediter. Typiska Rapicredit-lån är små (från cirka 200 000 till 1 000 000 COP-dollar, ungefär 40-200 euro) och har löptider på upp till 180 dagar (6 månader). På Lendermarket erbjuder Rapicredit lån med räntor upp till cirka 18% på årsbasis och har en "skin in the game"-andel på 10% i varje lån. Rapicredits mål är finansiell inkludering - år 2023 hade företaget gett kredit till 550 000+ colombianer utan bank, och särskilt cirka 36% av dess kunder kunde övergå till det formella finansiella systemet efter att ha lånat från Rapicredit. Detta tyder på att Rapicredit hjälper många förstagångslåntagare att bygga upp en kredithistoria. Skala och prestanda: Sedan starten har Rapicredit utfärdat över 2,8 miljoner lån (många är mycket kortfristiga återkommande lån). Företaget har rapporterat att dess NPL-kvot (lån som är förfallna 360+ dagar) är ~ 6,5%, vilket är ganska stabilt för mikrolånesektorn. För investerare mildras denna standardrisk av Rapicredits återköpsgaranti (efter 60 dagars försening) - företagets relativt låga NPL tyder på att det hanterar samlingar väl. När det gäller finansiellt stöd har Rapicredit varit framgångsrikt när det gäller att attrahera investeringar: i slutet av 2022 säkrade man totalt 15 miljoner USD i finansiering, och i november 2023 tog man in ytterligare 7 miljoner USD i skuld från en amerikansk fond (Alma Sustainable Finance/Almavest). Bolaget tog också in 3 MUSD från lokala colombianska banker, vilket gav totalt 10 MUSD i nytt kapital i början av 2023. Detta kapitaltillskott stärker bolagets förmåga att låna ut och täcka återköp. Ägarskap/ledning: Rapicredits VD är Daniel Materón, som ofta har talat om deras sociala påverkan. Bolaget är privatägt, med investerare som Almavest nu involverade. Risk och anmärkningar: Rapicredit är verksamt på tillväxtmarknaden Colombia, vilket medför valutarisk (COP vs EUR) - även om investerare på Lendermarket gör transaktioner i EUR, bär Rapicredit valutarisken eftersom de måste konvertera medel. Landets ekonomiska svängningar kan påverka låntagarnas förmåga att betala tillbaka, men Rapicredits relativt korta lån och höga ränta hjälper till att prissätta den risken. Lendermarkets riskklassificering för Rapicredit är för närvarande den högsta bland dess upphovsmän (poäng 3,47/10, fortfarande i det låga till måttliga intervallet), vilket kanske återspeglar tillväxtmarknadsrisken och den kortare meritlistan. Det har inte förekommit någon negativ publicitet om Rapicredits integritet; i själva verket lyfts det ofta fram som en fintech-framgång i LatAm. Investerare bör helt enkelt vara medvetna om att det är ett mindre företag än vissa europeiska långivare. Hittills har Rapicredit uppfyllt alla sina skyldigheter på Lendermarket, och dess tillväxt (planer på att expandera till andra latinska länder under de kommande åren) kan ytterligare diversifiera dess risk. Det ger en bra geografisk diversifiering för investerare på Lendermarket med sina högavkastande colombianska lån.

Credifiel (Mexiko) - Etablerad mexikansk långivare som specialiserat sig på lönelån. Credifiel är ett låneföretag från Mexiko, grundat 2006, som specialiserar sig på konsumentlån och bostadsförbättringslån, särskilt inriktade på anställda i den offentliga sektorn och andra underbetjänade demografier. Det är i huvudsak en lönelångivare - många av dess lån återbetalas via löneavdrag, vilket historiskt sett resulterar i lägre fallissemangsräntor. Credifiel gick med i Lendermarket 2024 som en ny upphovsman som en del av plattformens diversifiering. De lån som Credifiel listar på Lendermarket är medellånga avbetalningslån med löptider upp till 37 månader (drygt 3 år) och erbjuder cirka 12% årlig ränta till investerare. Dessa är längre och lägre jämfört med de kortfristiga lånen från andra, men erbjuder fortfarande solid avkastning och diversifiering i löptiden. Credifiel håller en 10% hud i spelet på sina lån och ger en standard 60-dagars återköpsgaranti för Lendermarket-investerare. Skala och ekonomi: Credifiel är en av Mexikos största långivare som inte är banker. Sedan 2006 har det betjänat 330 000+ kunder och utfärdat över 580 000 lån (många upprepade lån), med en total nettolåneportfölj på ~ 71.7 miljoner euro från och med 2023. Dessa siffror indikerar en genomsnittlig lånestorlek på några hundra euro, vilket överensstämmer med personliga låneprodukter. År 2022 visade Credifiels årsredovisning att företaget växte och var lönsamt (den exakta vinsten är inte offentlig via Lendermarket, men inga förluster angavs). Den mexikanska utlåningssektorn såg viss oro 2020-2022 (flera stora långivare som Crédito Real och AlphaCredit ställde in obligationer), men Credifiel navigerade den perioden utan sådana problem. Faktum är att Credifiel också samlar in pengar internationellt - det har tidigare listat lån på Mintos-plattformen, och dess närvaro där och på Lendermarket tyder på att det har en diversifierad finansieringsstrategi. Ägarskap: Credifiels juridiska person är Publiseg S.A.P.I. de C.V. SOFOM E.N.R. - i huvudsak ett mexikanskt finansbolag. Det är privatägt; detaljer om aktieägare är inte offentliga, men det ägs förmodligen av dess grundare och privata investerare. Riskperspektiv: Lendermarkets riskpoäng för Credifiel i mars 2025 är 2,76/10, en av de lägre (bättre) riskpoängen bland konkurrenterna. Detta återspeglar sannolikt att Credifiel är ett väletablerat, transparent företag (det har reviderade finanser och en lång meritlista). Lånen i sig är lite lägre avkastande och mer långfristiga, vilket kan locka lite mer konservativa P2P-investerare. Viktiga risker kan vara ekonomiska förändringar i Mexiko (inflation etc.) som påverkar låntagarna, och valutarisker - även om Credifiels lån är i mexikanska pesos, handlar plattformen i euro, och Credifiel skulle behöva hantera valutakursexponering. Hittills har Credifiel inte haft någon negativ publicitet; dess inkludering på Lendermarket sågs positivt och inga incidenter har rapporterats. Investerare bör följa Credifiels utveckling (t.ex. eventuella nyheter i mexikansk finanspress), men med tanke på dess solida historia och Lendermarkets tillsyn anses det vara ett stabilt tillskott.

Dineo (Spanien) - Spansk mikrolåneleverantör med offline-närvaro. Dineo Crédito SL, som lanserades 2014, är en spansk långivare som erbjuder små, kortfristiga lån till privatpersoner. Dineo är intressant eftersom de använder en hybridmodell: de betjänar kunder online över hela landet, men också genom 75 fysiska butiker över hela Spanien (dessa ligger inom Cash Converters pantbanker) för att nå kunder som föredrar kontantlån offline. Detta ger Dineo en bred räckvidd, inklusive icke-digitala kunder. På Lendermarket erbjuder Dineo kortfristiga konsumentlån på mellan 50 och 600 euro med löptider på upp till 30 dagar (kan förlängas till 90 dagar). Räntorna ligger på cirka 10-15% för dessa korta löptider (på årsbasis verkar de lägre, men eftersom löptiderna bara är 1-3 månader är den faktiska räntan per lån en liten fast avgift). Dineo tar vanligtvis ut högre APR till sina slutlåntagare (kortfristiga mikrolåneräntor i Spanien kan vara ganska höga), men på Lendermarket är investeraravkastningen i tonåren. Dineo behåller 5% till 10% av varje lån (hud i spelet) och har en 60-dagars återköpsgaranti på Lendermarket. Dessutom stöds Dineos skyldigheter av sin moderkoncern (tänkt att vara Cash Converters Spain eller ett relaterat innehav), vilket ger en form av gruppgaranti - Lendermarket noterade att Dineos återköp också täcks av en gruppgaranti, vilket ger extra säkerhet för investerare. Skala och resultat: Dineo har en betydande meritlista i Spanien. Sedan 2014 har man utfärdat över 1,4 miljoner lån med en total volym på 335 miljoner euro. Man har betjänat mer än 195 000 kunder, varav många är återkommande låntagare. År 2022 rapporterade Dineo 15,9 miljoner euro i intäkter och offentliggjorde vissa viktiga portföljkvalitetsmått: en fallissemangsgrad under 11% och en NPL-kvot på 12,1% i slutet av 2022, vilket var en förbättring med 3,6 procentenheter från 2021. Dessa siffror tyder på att även om en del av låntagarna fallerar eller betalar sent, är Dineos förluster inom hanterbara nivåer (och kom ihåg att investerare är isolerade genom återköp). Företaget tillåter upp till två förlängningar på 30 dagar vardera på lån, vilket hjälper vissa låntagare att undvika fallissemang genom att ge mer tid. Ägarskap: Dineo är en del av Cash Converters Spain-ekosystemet - Cash Converters (en stor pant- / second-hand-franchise) inrättade faktiskt Dineo för att erbjuda små lån i sina butiker, så det har en stark företagsstöd. Detta förklarar sannolikt gruppgarantiaspekten. Risk och utsikter: Lendermarkets interna poäng för Dineo är cirka 3,02/10, liknande Credifiel, vilket indikerar en måttlig låg risk. Spaniens reglerade utlåningsmiljö innebär att Dineo måste följa räntetak och konsumentskydd, vilket det gör som en licensierad enhet. Dineo har inte haft negativ press; det är en relativt mindre verksamhet i samband med stora banker, men inom P2P betraktas det som en pålitlig upphovsman. Den största risken för Dineo skulle vara en eventuell ekonomisk nedgång i Spanien som påverkar dess mestadels subprime-kundbas, men med tanke på dess offline/online-mix och försiktiga utlåning (det genomsnittliga lånet är mycket litet) sprider den risken väl. Under COVID-19 steg till exempel Dineos fallissemangsfrekvens men låg kvar på cirka 10-12%, vilket faktiskt är rimligt för korta lån utan säkerhet. Investerare på Lendermarket drar nytta av Dineos mycket korta lånevillkor - vilket innebär snabbare omsättning av investeringar och snabbare genomförande av återköp vid behov. Dineo tillför värdefull diversifiering på en marknad i eurozonen med något lägre avkastning men potentiellt lägre valutarisk och stabil reglering. Dineo har varit en framgångssaga på Lendermarket eftersom det har breddat plattformen bortom Creditstar och fungerar smidigt (även under 2022 års problem orsakade Dineos del inga problem).

(Andra upphovsmän: År 2023 listade Lendermarket också QuickCheck (Nigeria) - en fintech-utlåning i Nigeria - och en kommande ESKA-upphovsman (detaljer TBD). QuickCheck var en kortfristig låneleverantör i Nigeria som var kort tillgänglig och erbjöd mycket höga avkastningar ~ 18% + på en afrikansk marknad. Det underströk Lendermarkets ambition att vara geografiskt diversifierad. Från och med 2025 finns dock inte QuickCheck-lån på plattformen, möjligen på grund av regleringsbegränsningar med upphovsmän utanför EU under den nya licensen eller strategisk refokus. Om Lendermarket lägger till ESKA eller andra bör investerare granska detaljerna för varje ny upphovsman när de kommer).

Slutsats: Lendermarkets låneproducenter är ryggraden i plattformen - var och en ger en annan blandning av geografi, lånetyp, ränta och riskprofil. Den största originatorn är Creditstar (dotterbolag i flera länder), som erbjuder högavkastande konsumentlån med den extra säkerhet som en gruppgaranti ger. De latinamerikanska originatorerna (Rapicredit och Credifiel) ger exponering mot tillväxtmarknader och tvåsiffrig avkastning, medan Dineo erbjuder lån i euroområdet med mycket kort löptid. Tillsammans ger de Lendermarket-användare en chans att diversifiera över minst 8-9 länder och en rad olika lånevillkor. Investerare bör hålla ett öga på varje originators hälsa - Lendermarket publicerar uppdateringar och riskpoäng, och man kan också konsultera originatorernas finansiella rapporter (vissa, som Creditstar och Credifiel, publicerar årsredovisningar). Hittills har alla aktiva originatorer uppfyllt sina återköpsgarantier och ingen har inte fullgjort sina skyldigheter gentemot investerare. Listan över låneproducenter förväntas växa, vilket ytterligare kommer att förbättra diversifieringen (och sannolikt minska koncentrationen i Creditstar över tiden). När man utvärderar Lendermarket bör man i huvudsak utvärdera dessa underliggande företag - deras trovärdighet, fallissemangsfrekvenser och finansiella styrka - lika mycket som själva plattformen. Lendermarket gör detta enklare genom att tillhandahålla riskbedömningar och data om var och en (som vi har sammanfattat ovan), men fortsatt due diligence rekommenderas, särskilt när nya upphovsmän läggs till.

Är Lendermarket säkert och legitimt?

Lendermarket är en legitim P2P-investeringsplattform, som nu regleras av Central Bank of Ireland som en EU Crowdfunding Service Provider. Denna förordning föreskriver strikt investerarskydd och tillsyn. Plattformen har varit i drift sedan 2019 och stöds av Creditstar Group (en ansedd europeisk långivare). När det gäller säkerhet använder Lendermarket skyddsåtgärder som återköpsgarantier för alla lån och riskbedömning av upphovsmän för att minska risken. Ingen investerare har hittills förlorat pengar på grund av fallissemang (tack vare återköpen). "Säker" är dock relativt - det är högrisklån du investerar i, och säkerheten beror i slutändan på att låneproducenterna förblir solventa. Det största säkerhetsproblemet tidigare var likviditeten: 2022-23 upplevde vissa investerare långa förseningar med att få återbetalning (på grund av problem med originatorerna), vilket sedan dess har lösts. Från och med 2025, med myndighetstillsyn och en historia av att uppfylla skyldigheter, kan Lendermarket anses vara rimligt pålitligt inom P2P-sektorn, men inte riskfritt. Du bör bara investera pengar som du har råd att binda upp under lånets löptid och vara medveten om riskerna. Sammantaget är Lendermarket "legit" - det är ett riktigt företag (inte en bluff) med tusentals användare och miljoner utbetalda, men som alla investeringar medför det risk och garanteras inte.

Vad händer om en låntagare inte betalar tillbaka ett lån?

Om en låntagare försummar eller är försenad över 60 dagar behöver du inte vidta rättsliga åtgärder själv - istället aktiverar Loan Originator Buyback Guarantee.

När en betalning är 60 dagar försenad kommer upphovsmannen att köpa tillbaka lånet från dig. Du kommer att få den återstående huvudmannen du investerade i det lånet plus eventuell ränta som upplupits fram till återköpsdatumet.

I grund och botten kompenserar upphovsmannen dig som om lånet hade återbetalats (ränta stannar vanligtvis vid 60-dagarsmarkeringen, även om vissa upphovsmän också kan betala en sen ränta eller straffränta). Det betyder att du som investerare inte påverkas direkt av enskilda låntagares standardvärden, så länge upphovsmannen har ekonomisk möjlighet att hedra återköpet.

Efter att ha köpt tillbaka kommer upphovsmannen att fortsätta att försöka samla in från låntagaren (men det involverar inte längre dig).

Viktigt att tänka på: Under den period då betalningen är försenad (60 dagar) kan beloppet visas som "Väntande" på ditt konto och du kommer inte att kunna ta ut det - ingen ytterligare ränta betalas vanligtvis för den väntande perioden (det är som om tiden stannar vid dag 60).

Men när återköpet sker frigörs dina pengar och du kan återinvestera eller ta ut dem.

Alla lån på Lendermarket har denna återköpsfunktion (antingen av upphovsmannen eller en gruppgaranti), så enskilda låntagares uteblivna betalning är inte en direkt förlust för investerare.

Den större risken att hålla koll på är om själva originatorn går i konkurs (eftersom de då kanske inte kan fullfölja återköpen - se nästa fråga). Men hittills har alla försenade lån täckts av upphovsmännen på Lendermarket.

Vilken är den största risken med Lendermarket för en investerare?

Den enskilt största risken är Loan Originators insolvens eller betalningsinställelse - vilket innebär att ett av låneföretagen går i konkurs eller inte kan uppfylla sina skyldigheter. Om det skulle hända kan investerare drabbas av förluster på lånen från den upphovsmannen, eftersom återköpsgarantierna och väntande betalningar kanske inte respekteras. Om till exempel Creditstar Group (hypotetiskt) skulle gå i konkurs är det troligt att dess lån på Lendermarket skulle sluta betalas och att investerarna kanske inte får tillbaka hela det återstående kapitalbeloppet. Detta är det scenario som P2P-investerare oroar sig för, och som liknar ett bankfallissemang i traditionell mening. Lendermarket utvärderar originatorernas finansiella hälsa och rankar dem för närvarande i ett relativt lågt riskintervall, och Creditstar tillhandahåller en gruppgaranti för att backa upp sina dotterbolag, vilket ökar förtroendet. Men den här risken kan aldrig elimineras helt - den är inbyggd i modellen (du investerar i lån som stöds av dessa företag). Andra risker inkluderar likviditetsrisk (du kan inte enkelt ta ut eller sälja innan lånen förfaller, särskilt om det finns förseningar - som under 2022) och regleringsrisk/valutarisk (vissa lån finns på tillväxtmarknader som Colombia - politisk, ekonomisk eller valutaoro kan påverka dessa upphovsmän). Det finns också en allmän plattformsrisk - även om den är reglerad skulle det kunna störa verksamheten om företaget Lendermarket hade ekonomiska problem eller blev hackat (notera: investerarnas fordringar på de underliggande lånen skulle fortfarande finnas kvar även om plattformen hade problem; regler kräver beredskapsplaner för detta). Sammanfattningsvis: den största risken är att något hindrar originatorerna från att betala dig (oavsett om det är konkurs eller likviditetsbrist). Det bästa sättet att minska risken är diversifiering - sprid investeringarna över alla originatorer och till och med över flera plattformar - och håll ett öga på Lendermarkets uppdateringar om varje originators status.