Artículo
1 de mayo de 2023
¡Hola, crowdfunders!
Hoy hablaremos de cómo funcionan los préstamos entre particulares y de cómo invertir en plataformas entre particulares.
Las plataformas peer-to-peer ponen en contacto a personas que necesitan dinero con otras que lo tienen y quieren invertirlo.
El dinero se proporciona en forma de préstamo, lo que significa que el dinero se proporciona durante un periodo de tiempo definido tras el cual los fondos proporcionados (que también se denomina importe principal) se devuelven más los intereses, que son los rendimientos de los inversores y son como un alquiler por utilizar el dinero de los inversores.
Los intereses se definen como el porcentaje de la cantidad principal por año y se calculan a partir de la cantidad principal por cada día que fue utilizada por el prestatario.
Así, si el importe principal es de 1.000 euros y el interés fijado es del 12% anual, si el prestatario ha utilizado el préstamo durante un año, obtendrá 120 euros, y si lo ha utilizado durante 6 meses, obtendrá 60 euros.
En pocas palabras, las plataformas peer to peer permiten actuar como un banco que concede préstamos a particulares.
¿Cómo invertir en préstamos en plataformas peer-to-peer?
Los procesos de inversión pueden ser diferentes según la plataforma y el país. Hay plataformas que ofrecen ofertas fijas en las que todos los parámetros del préstamo están predefinidos, y otras ofrecen inversiones de tipo "subasta", en las que los inversores compiten ofreciendo mejores condiciones, básicamente tipos de interés más bajos.
La mayoría de las plataformas ofrecen la llamada Autoinversión que te permite hacer inversiones automáticas recurrentes en base a tus criterios establecidos, es decir, puedes establecer los criterios quiero invertir en bajo riesgo, con tipo de interés no inferior al 10% y plazo de préstamo no superior a 6 meses y el sistema invertirá tu dinero automáticamente dentro de tu límite establecido si aparece dicho préstamo.
Algunos ofrecen carteras predefinidas que son opciones simplificadas de autoinversión, tienes que elegir entre unas cuantas opciones que se diferencian por riesgo y tipo.
Y, por supuesto, la opción en la que ves la lista con las solicitudes de préstamo y evalúas cada solicitud e inviertes manualmente.
Hay una variedad de enfoques de cómo invertir y tiene que elegir una plataforma que se adapte a sus necesidades, pero no debe ser el criterio principal a la hora de elegir una plataforma.
A la hora de invertir hay un dogma principal: no inviertas si no entiendes el riesgo.
Al invertir en plataformas peer-to-peer, el principal riesgo es que la persona a la que has dado dinero no sea capaz de devolvértelo y, en tal caso, pierdas dinero.
Por lo tanto, debes elegir una plataforma que te ayude a comprender el riesgo.
¿Cómo evaluar el riesgo a la hora de invertir en préstamos en plataformas peer-to-peer?
A la hora de conceder préstamos a particulares, hay que plantearse la siguiente pregunta: ¿es suficiente el nivel de ingresos actual del prestatario para devolverle el dinero? Si pierde su fuente de ingresos actual, ¿podrá encontrar una nueva para devolverte el dinero?
Para responder a la primera pregunta necesitamos saber dos cosas: cuánto gana y cuánto gasta, y si los ingresos (menos) los gastos son suficientes para cubrir el pago de tu préstamo, entonces está bien. Pero, por supuesto, es mejor si la cantidad es un 20-30% mayor que su pago, ya que proporciona más seguridad y disminuye el riesgo.
Para responder a la segunda pregunta necesitamos conocer su ocupación, experiencia, etc. Básicamente, hay que tratar de entender lo fácil que le resultará a esta persona encontrar un nuevo trabajo y aquí hay que usar la lógica, ya que no existe una regla "única para todos".
Puede parecer una tarea compleja, pero muchas plataformas hacen la mayor parte del trabajo por ti y asignan a cada prestatario una calificación que representa el riesgo de impago del prestatario.
Utilizando esta calificación puedes entender los niveles de riesgo del prestatario sin realizar un análisis, pero no recomiendo confiar ciegamente en la calificación.
Cuando empieces a utilizar cualquiera de las plataformas peer to peer y la plataforma proporcione calificaciones, lee atentamente la metodología de cálculo de la calificación y si te queda claro cómo se define.
Y si la plataforma no proporciona una calificación, asegúrese de que le proporciona información suficiente para tomar una decisión.
¿Otros aspectos a tener en cuenta a la hora de invertir en plataformas peer-to-peer?
Si vas a invertir activamente, es inevitable que alguna de tus inversiones fracase, es decir, que el prestatario no pueda pagar. Por lo tanto, debe saber qué ocurrirá en tal situación y cómo le ayudará la plataforma a recuperar su dinero.
Lo más probable es que sus inversiones se vendan a alguna agencia de cobro de deudas por una fracción del importe principal, pero asegúrese de que la plataforma tiene un proceso claro para tal situación, si recae sobre usted lo más probable es que utilice el 100% del importe invertido.
Cabe mencionar que las plataformas que ofrecen invertir en préstamos personales privados no entran dentro de la regulación de proveedores de servicios de Europen Crowdfunding por lo tanto comprueba si la plataforma está regulada a nivel local y si es así te proporcionará más transparencia y seguridad.
Y por supuesto, la rentabilidad es uno de los principales criterios a la hora de elegir tus inversiones. Las tasas pueden variar según el país, el nicho y la plataforma, y pueden oscilar entre el 4% y más del 10%. Por lo tanto, revise varias plataformas y encuentre aquellas que ofrezcan grandes combinaciones de riesgo-recompensa.
Pero recuerde que los tipos más altos suelen conllevar un mayor riesgo.
Resumamos
La inversión en préstamos entre iguales es la forma más sencilla de "entender el riesgo", que es un factor muy importante.
Por lo tanto, si haces los deberes y eliges la plataforma adecuada, podrás obtener una buena rentabilidad y un riesgo muy bajo.
Si quieres saber más o necesitas encontrar plataformas para invertir visita crowdinform.com donde hemos preparado artículos y vídeos sobre cómo invertir y una lista de valoración de las plataformas peer-to-peer de Europen.
¡Por favor, no olvides dejar tu valoración y reseña para las plataformas que ya estás utilizando y si tienes alguna pregunta este es un lugar donde puedes pedir ayuda a la comunidad!
¡Esto es todo por ahora!
Le deseamos un buen día y éxito en sus inversiones.