Creditstar Finland

<style>
/* All styles are scoped to .ci-memo so the block can be pasted into any page without clashing with the site’s CSS. */
.ci-memo{container-type:inline-size;
  --ink:var(--ci-ink,#17201B); --ink-2:var(--ci-muted,#5C625D); --ink-3:#6B716C; --line:var(--ci-line,#E3DDD0); --soft:var(--ci-paper,#F5F1E8); --paper:var(--ci-surface,#FFFDF8); --brand:var(--ci-forest,#1E4D3A); --brand-2:var(--ci-forest,#1E4D3A);
  --ok:var(--ci-level-1-text,#2E6B45); --ok-bg:var(--ci-level-1-tint,#E2F0E6); --wt:var(--ci-star,#C48A1E); --wt-bg:var(--ci-level-3-tint,#F8ECCF); --bd:var(--ci-level-5-text,#9A3524); --bd-bg:var(--ci-level-5-tint,#F7DFD9);
  --gA:var(--ci-level-1-text,#2E6B45); --gB:#5E8F34; --gC:var(--ci-star,#C48A1E); --gD:#C8682F; --gE:var(--ci-level-5-text,#9A3524);
  font-family: system-ui,-apple-system,"Segoe UI",Roboto,"Helvetica Neue",Arial,sans-serif;
  color:var(--ink); background:var(--paper); line-height:1.55; font-size:16px;
  max-width:1040px; margin:0 auto; padding:24px 20px 48px; box-sizing:border-box;
  -webkit-text-size-adjust:100%;
}
.ci-memo *,.ci-memo *::before,.ci-memo *::after{box-sizing:inherit}
.ci-memo h1,.ci-memo h2,.ci-memo h3{line-height:1.2;margin:0;color:var(--ink);font-weight:700;letter-spacing:-.01em}
.ci-memo h1{font-size:clamp(1.6rem,4.2vw,2.35rem)}
.ci-memo h2{font-size:clamp(1.25rem,3vw,1.55rem)}
.ci-memo h3{font-size:1.05rem}
.ci-memo p{margin:.6em 0}
.ci-memo a{color:var(--brand-2);text-underline-offset:2px}
.ci-memo .kicker{font-size:.75rem;letter-spacing:.14em;text-transform:uppercase;color:var(--brand);font-weight:700}
.ci-memo .muted{color:var(--ink-2)}
.ci-memo .small{font-size:.86rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo .tabnum{font-variant-numeric:tabular-nums}

/* header */
.ci-memo .hero{border-bottom:3px solid var(--brand);padding-bottom:18px;margin-bottom:18px}
.ci-memo .hero h1{margin:.3em 0 .35em}
.ci-memo .meta{display:flex;flex-wrap:wrap;gap:6px 14px;font-size:.85rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo .chip{display:inline-flex;align-items:center;gap:6px;border:1px solid var(--line);border-radius:999px;padding:3px 10px;font-size:.8rem;background:var(--soft);color:var(--ink-2);max-width:100%}

/* disclaimer */
.ci-memo .nfa{border:2px solid var(--bd);background:var(--bd-bg);border-radius:12px;padding:12px 16px;margin:16px 0;font-size:.9rem}
.ci-memo .nfa strong{color:var(--bd);letter-spacing:.04em}

/* answer card */
.ci-memo .answer{display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1.05fr) minmax(0,1.6fr);gap:18px;background:var(--soft);border:1px solid var(--line);border-radius:18px;padding:20px;margin:20px 0}
.ci-memo .score{background:var(--paper);border-radius:14px;padding:18px;border:1px solid var(--line);display:flex;flex-direction:column;gap:12px}
.ci-memo .score .big{display:flex;align-items:baseline;gap:8px}
.ci-memo .score .big b{font-size:3.4rem;line-height:1;color:var(--ink)}
.ci-memo .score .big span{color:var(--ink-3)}
.ci-memo .grade{display:inline-flex;align-items:center;gap:8px;font-weight:700;border-radius:8px;padding:4px 10px;background:var(--ci-level-3-tint,#F8ECCF);color:var(--ci-level-3-text,#7A5410);width:max-content}
.ci-memo .grade i{width:22px;height:22px;border-radius:6px;background:var(--gC);color:#fff;font-style:normal;display:grid;place-items:center;font-size:.85rem}
.ci-memo .scale{display:grid;grid-template-columns:repeat(5,1fr);gap:3px;margin-top:6px}
.ci-memo .scale div{height:10px;border-radius:3px}
.ci-memo .scale-l{display:grid;grid-template-columns:repeat(5,1fr);font-size:.72rem;color:var(--ink-3);text-align:center;margin-top:2px}
.ci-memo .scale .on{outline:3px solid var(--ink);outline-offset:1px}
.ci-memo .odds{display:grid;grid-template-columns:1fr 1fr;gap:10px}
.ci-memo .odd{border-radius:12px;padding:12px;background:var(--soft)}
.ci-memo .odd b{display:block;font-size:1.55rem;line-height:1.1}
.ci-memo .odd span{font-size:.8rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .odd.main{background:var(--ci-moss,#DCE8DF);border:1px solid #C3D9CA}
.ci-memo .limit{font-size:.85rem;color:var(--ink-2);border-top:1px dashed var(--line);padding-top:10px}
.ci-memo .answer h2{font-size:clamp(1.15rem,2.6vw,1.45rem);margin-bottom:10px}
.ci-memo .subs{display:grid;grid-template-columns:repeat(2,minmax(0,1fr));gap:10px;margin-top:12px}
.ci-memo .sub{background:var(--paper);border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px}
.ci-memo .sub .top{display:flex;justify-content:space-between;align-items:center;gap:8px;font-size:.82rem;color:var(--ink-2);font-weight:600}
.ci-memo .sub .top em{font-style:normal;font-weight:700;border-radius:6px;padding:1px 7px;color:#fff;font-size:.75rem}
.ci-memo .sub b{display:block;font-size:1.25rem;margin:4px 0 2px}
.ci-memo .sub p{margin:0;font-size:.84rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .flags{display:grid;gap:10px;margin-top:4px}
.ci-memo .flag{border-radius:12px;padding:12px 14px;font-size:.92rem;border-left:5px solid}
.ci-memo .flag.ok{background:var(--ok-bg);border-color:var(--ok)}
.ci-memo .flag.wt{background:var(--wt-bg);border-color:var(--wt)}
.ci-memo .flag.bd{background:var(--bd-bg);border-color:var(--bd)}
.ci-memo .flag strong{display:block;margin-bottom:2px}

/* status pill */
.ci-memo .st{display:inline-flex;align-items:center;gap:6px;font-size:.78rem;font-weight:700;border-radius:999px;padding:2px 10px;white-space:nowrap}
.ci-memo .st::before{content:"";width:8px;height:8px;border-radius:50%}
.ci-memo .st.ok{background:var(--ok-bg);color:var(--ci-level-1-text,#2E6B45)}.ci-memo .st.ok::before{background:var(--ok)}
.ci-memo .st.wt{background:var(--wt-bg);color:var(--ci-level-3-text,#7A5410)}.ci-memo .st.wt::before{background:var(--wt)}
.ci-memo .st.bd{background:var(--bd-bg);color:var(--ci-level-5-text,#9A3524)}.ci-memo .st.bd::before{background:var(--bd)}

/* glance */
.ci-memo .glance{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(170px,1fr));gap:10px;margin:12px 0 6px}
.ci-memo .tile{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px;background:var(--paper)}
.ci-memo .tile .k{font-size:.76rem;text-transform:uppercase;letter-spacing:.06em;color:var(--ink-3);font-weight:700}
.ci-memo .tile b{display:block;font-size:1.15rem;margin:3px 0}
.ci-memo .tile p{margin:0;font-size:.84rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .band{font-size:.78rem;font-weight:700;text-transform:uppercase;letter-spacing:.1em;color:var(--brand);margin:18px 0 4px}

/* sections */
.ci-memo section{margin-top:34px}
.ci-memo .sec-head{display:flex;flex-wrap:wrap;align-items:center;justify-content:space-between;gap:10px;border-top:1px solid var(--line);padding-top:22px}
.ci-memo .sec-head .odds-chip{font-size:.85rem;font-weight:700;border-radius:10px;padding:6px 12px;color:#fff}
.ci-memo .lead{font-size:1.08rem;font-weight:600;margin:10px 0 4px}
.ci-memo .grid2{display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1fr) minmax(0,1fr);gap:18px;align-items:start}
.ci-memo .card{border:1px solid var(--line);border-radius:14px;padding:16px;background:var(--paper)}
.ci-memo .card h3{margin-bottom:8px}
.ci-memo .events{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(220px,1fr));gap:10px;margin:14px 0}
.ci-memo .ev{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px;background:var(--soft);display:flex;flex-direction:column;gap:6px}
.ci-memo .ev .when{font-size:.75rem;font-weight:700;color:var(--ink-3);text-transform:uppercase;letter-spacing:.06em}
.ci-memo .ev b{font-size:.98rem}
.ci-memo .ev p{margin:0;font-size:.86rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .ev .st{margin-top:auto}

/* charts */
.ci-memo figure{margin:14px 0;background:var(--paper);border:1px solid var(--line);border-radius:14px;padding:14px 14px 10px}
.ci-memo figcaption{font-weight:700;margin-bottom:8px;font-size:.98rem}
.ci-memo figcaption span{display:block;font-weight:400;font-size:.82rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo svg.viz{width:100%;height:auto;display:block;overflow:visible;font-family:inherit}
.ci-memo svg .lbl{font-size:13px;fill:var(--ink);font-weight:600}
.ci-memo svg .in{font-size:12px;fill:#fff;font-weight:700}
.ci-memo svg .in.dark{fill:var(--ink)}
.ci-memo svg .val{font-size:12px;fill:var(--ink);font-weight:600}
.ci-memo svg .neg{font-size:12px;fill:var(--bd);font-weight:700}
.ci-memo svg .axis{font-size:11px;fill:var(--ink-3)}
.ci-memo svg .side{font-size:12px;fill:var(--ink-2)}
.ci-memo svg .grid{stroke:var(--ci-paper,#F5F1E8);stroke-width:1}
.ci-memo svg .zero{stroke:var(--ci-disabled-text,#8A8F8B);stroke-width:1}
.ci-memo svg .ref{stroke:var(--ink);stroke-width:1.5;stroke-dasharray:4 3}
.ci-memo svg .s1{fill:var(--brand-2)}
.ci-memo svg .s2{fill:var(--ci-mint,#9FD3B4)}
.ci-memo .legend{list-style:none;padding:0;margin:8px 0 2px;display:flex;flex-wrap:wrap;gap:6px 16px;font-size:.82rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .legend i{display:inline-block;width:11px;height:11px;border-radius:3px;margin-right:6px;vertical-align:-1px}
.ci-memo details.tbl{margin-top:8px;font-size:.85rem}
.ci-memo details.tbl summary{cursor:pointer;color:var(--brand-2)}
.ci-memo table{border-collapse:collapse;width:100%;margin-top:8px;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo th,.ci-memo td{border-bottom:1px solid var(--line);padding:6px 8px;text-align:right}
.ci-memo th:first-child,.ci-memo td:first-child{text-align:left}
.ci-memo .tscroll{overflow-x:auto;-webkit-overflow-scrolling:touch}


/* html charts */
.ci-memo .hb{display:flex;flex-direction:column;gap:12px}
.ci-memo .hb-l{font-size:.82rem;font-weight:700;margin-bottom:4px}
.ci-memo .hb-track{position:relative;display:flex;height:30px;gap:2px}
.ci-memo .hb-track.tall{height:40px}
.ci-memo .sg{display:flex;align-items:center;justify-content:center;border-radius:4px;color:#fff;font-size:.78rem;font-weight:700;min-width:3px;cursor:pointer;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .sg em{font-style:normal;overflow:hidden;white-space:nowrap;text-overflow:clip}
.ci-memo .sg.dk{color:var(--ink)}
.ci-memo .hb-neg{position:absolute;right:0;top:-18px;font-size:.74rem;font-weight:700;color:var(--bd)}
.ci-memo .hb-neg.pos{color:var(--ok)}
.ci-memo .hb-ref{position:absolute;top:-4px;bottom:-4px;border-left:2px dashed var(--ink);pointer-events:none}
.ci-memo .hb-axis{position:relative;height:16px;font-size:.72rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo .hb-axis span{position:absolute;transform:translateX(-100%);padding-right:4px;white-space:nowrap}
.ci-memo .vb{padding:0 14px}
.ci-memo .vb-plot{position:relative;height:210px;display:grid;grid-template-columns:repeat(3,1fr);margin:18px 0 0;background:repeating-linear-gradient(to bottom,transparent 0,transparent 41px,var(--ci-paper,#F5F1E8) 41px,var(--ci-paper,#F5F1E8) 42px)}
.ci-memo .vb-zero{position:absolute;left:0;right:0;border-top:1.5px solid var(--ci-disabled-text,#8A8F8B)}
.ci-memo .vb-g{position:relative}
.ci-memo .vb-bar{position:absolute;width:30%;border-radius:4px;cursor:pointer}
.ci-memo .vb-bar.s1{left:18%;background:var(--ci-forest,#1E4D3A)}
.ci-memo .vb-bar.s2{left:52%;background:var(--ci-mint,#9FD3B4)}
.ci-memo .vb-bar em{position:absolute;left:50%;transform:translateX(-50%);font-style:normal;font-size:.76rem;font-weight:700;color:var(--ink);white-space:nowrap;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .vb-bar em.up{top:-18px}.ci-memo .vb-bar em.dn{bottom:-18px;color:var(--bd)}
.ci-memo .vb-x{display:grid;grid-template-columns:repeat(3,1fr);text-align:center;font-size:.85rem;font-weight:700;margin-top:22px}
.ci-memo .bs{display:grid;grid-template-columns:1fr 1fr;gap:22px}
.ci-memo .bs-h{font-weight:700;margin-bottom:6px;display:flex;justify-content:space-between}
.ci-memo .bs-h span{color:var(--ink-3);font-weight:600}
.ci-memo .bs-list{list-style:none;padding:0;margin:10px 0 0;font-size:.86rem}
.ci-memo .bs-list li{display:grid;grid-template-columns:12px minmax(0,1fr) auto;gap:8px;align-items:baseline;padding:4px 0;border-bottom:1px solid var(--line)}
.ci-memo .bs-list i{width:11px;height:11px;border-radius:3px;align-self:center}
.ci-memo .bs-list b{font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .bs-list li.hl{background:var(--ci-level-4-tint,#F8E3D3);font-weight:700}
@container (max-width:640px){.ci-memo .bs{grid-template-columns:1fr}}

/* country meters */
.ci-memo .qrow{display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1fr) 110px 18px;gap:10px;align-items:center;padding:7px 0;border-bottom:1px solid var(--line);font-size:.9rem}
.ci-memo .qrow em{font-style:normal;color:var(--ink-3);font-size:.78rem}
.ci-memo .meter{height:10px;background:var(--ci-paper,#F5F1E8);border-radius:6px;overflow:hidden}
.ci-memo .meter i{display:block;height:100%;border-radius:6px}
.ci-memo .meter i.bd{background:var(--gD)}.ci-memo .meter i.wt{background:var(--gC)}.ci-memo .meter i.ok{background:var(--gA)}

/* group diagram */
.ci-memo .flow{display:grid;grid-template-columns:1fr auto 1fr auto 1fr;gap:8px;align-items:center;margin:14px 0}
.ci-memo .flow.f4{grid-template-columns:1.1fr auto 1fr auto 1.2fr auto 1.1fr;gap:6px}
.ci-memo .flow.f4 .arrow{max-width:135px;font-size:.72rem}
.ci-memo .flow.f4 .node{font-size:.8rem}
.ci-memo .flow.f4 .node b{font-size:.88rem}
.ci-memo .node{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:10px;text-align:center;background:var(--soft);font-size:.86rem}
.ci-memo .node b{display:block;font-size:.95rem}
.ci-memo .arrow{font-size:.78rem;color:var(--ink-2);text-align:center;line-height:1.2}
.ci-memo .arrow::before{content:"⟶";display:block;font-size:1.4rem;color:var(--brand-2)}
.ci-memo .arrow.back::before{content:"⟵"}
.ci-memo .arrow.red::before{color:var(--bd)}

/* risks */
.ci-memo .risks{display:grid;gap:10px;margin-top:12px}
.ci-memo .risk{display:grid;grid-template-columns:170px minmax(0,1fr);gap:12px;border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px 14px}
.ci-memo .risk h3{font-size:.95rem;display:flex;flex-direction:column;gap:6px;align-items:flex-start}
.ci-memo .risk p{margin:0;font-size:.9rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .bwc{display:grid;grid-template-columns:repeat(3,minmax(0,1fr));gap:12px;margin-top:14px}
.ci-memo .bwc .card h3{display:flex;gap:8px;align-items:center}
.ci-memo .bwc p{font-size:.9rem;color:var(--ink-2);margin:0}

.ci-memo details.more{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:10px 14px;margin-top:10px;background:var(--paper)}
.ci-memo details.more summary{cursor:pointer;font-weight:700}
.ci-memo details.more p,.ci-memo details.more li{font-size:.88rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .foot{margin-top:28px;font-size:.8rem;color:var(--ink-3);text-align:center}



/* tooltips: pure CSS, anchored INSIDE the chart box so they can never spill outside the memo */
.ci-memo{overflow-x:clip}
.ci-memo figure{position:relative}
.ci-memo .sg,.ci-memo .bs-list li{position:static}
.ci-memo [data-tip]::after{
  content:attr(data-tip);position:absolute;left:0;right:0;bottom:calc(100% + 7px);
  background:var(--ci-ink,#17201B);color:#fff;font-size:.82rem;font-weight:600;line-height:1.35;text-align:left;
  padding:8px 11px;border-radius:8px;z-index:5;font-variant-numeric:normal;
  opacity:0;visibility:hidden;transition:opacity .12s;pointer-events:none}
.ci-memo [data-tip]:hover::after,.ci-memo [data-tip]:focus::after,.ci-memo [data-tip]:active::after{opacity:1;visibility:visible}
.ci-memo [data-tip]:hover,.ci-memo [data-tip]:focus{outline:2px solid var(--ink);outline-offset:1px}
.ci-memo .tip-note{font-size:.8rem;color:var(--ink-3);margin:8px 0 0;min-height:2.9em}
.ci-memo .warn-lbl{display:inline-block;font-weight:600;font-size:.76rem;color:var(--ci-level-3-text,#7A5410);background:var(--wt-bg);border-radius:5px;padding:1px 7px;margin-left:6px}
.ci-memo .blk{font-size:.78rem;font-weight:700;text-transform:uppercase;letter-spacing:.1em;color:var(--brand);margin:20px 0 2px}

.ci-memo .bands{margin-top:10px}
.ci-memo .bandbar{display:grid;grid-template-columns:repeat(5,1fr);gap:3px;margin-top:4px;font-size:.68rem;text-align:center}
.ci-memo .bandbar span{background:var(--soft);border:1px solid var(--line);border-radius:5px;padding:3px 2px;color:var(--ink-3);font-weight:600;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .bandbar span.on{background:var(--ink);border-color:var(--ink);color:#fff}
.ci-memo .why .wlead{font-size:1.02rem}
.ci-memo .why .wbox{background:rgba(255,255,255,.1);border:1px solid rgba(255,255,255,.2);border-left:4px solid var(--ci-mint,#9FD3B4);border-radius:12px;padding:14px 16px;margin-top:12px;font-size:1.02rem}
.ci-memo .why .wbox p{color:var(--ci-paper,#F5F1E8)}
.ci-memo details.wmore{margin-top:14px}
.ci-memo details.wmore > summary{cursor:pointer;display:inline-block;background:rgba(255,255,255,.12);border:1px solid rgba(255,255,255,.25);color:#fff;font-weight:700;font-size:.9rem;border-radius:999px;padding:8px 18px;list-style:none}
.ci-memo details.wmore > summary::-webkit-details-marker{display:none}
.ci-memo details.wmore > summary::after{content:" \203A";font-size:1.1rem}
.ci-memo details.wmore[open] > summary::after{content:" \2039"}
.ci-memo details.wmore > summary:hover{background:rgba(255,255,255,.2)}
/* why-it-matters block */
.ci-memo .why{background:var(--ci-deep-forest,#123326);color:var(--ci-paper,#F5F1E8);border-radius:18px;padding:22px;margin:26px 0}
.ci-memo .why h2{color:#fff;font-size:clamp(1.2rem,2.8vw,1.5rem)}
.ci-memo .why p{color:var(--ci-line,#E3DDD0)}
.ci-memo .why b,.ci-memo .why strong{color:#fff}
.ci-memo .why .wgrid{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(230px,1fr));gap:12px;margin-top:14px}
.ci-memo .why .wcard{background:rgba(255,255,255,.07);border:1px solid rgba(255,255,255,.14);border-radius:12px;padding:14px}
.ci-memo .why .wcard h3{color:#fff;font-size:.98rem;margin-bottom:6px}
.ci-memo .why .wcard p{margin:0;font-size:.88rem}
.ci-memo .why .sum{background:#fff;color:var(--ink);border-radius:12px;padding:14px 16px;margin-top:14px;font-size:.92rem}
.ci-memo .why .sum b,.ci-memo .why .sum strong{color:var(--ink)}
.ci-memo .why .sum p{color:var(--ink-2)}
.ci-memo .why .sum th{color:var(--ink-2);font-size:.8rem;text-transform:uppercase;letter-spacing:.04em}
.ci-memo .why .sum table{margin-top:6px}
.ci-memo .why .sum th,.ci-memo .why .sum td{border-bottom:1px solid var(--line);font-size:.88rem}
.ci-memo .why .fine{font-size:.82rem;color:var(--ci-field-border,#C9C2B3);margin-top:12px}
/* responsive */
@container (max-width:820px){.ci-memo .answer{grid-template-columns:1fr;padding:14px}.ci-memo .grid2{grid-template-columns:minmax(0,1fr)}.ci-memo .bwc{grid-template-columns:1fr}}
@container (max-width:560px){.ci-memo .sg.sm em{display:none}.ci-memo .why .sum th,.ci-memo .why .sum td{padding:6px 4px;font-size:.82rem}.ci-memo .why{padding:16px}.ci-memo .subs{grid-template-columns:1fr}.ci-memo .risk{grid-template-columns:1fr;gap:6px}.ci-memo .flow,.ci-memo .flow.f4{grid-template-columns:1fr}.ci-memo .flow.f4 .arrow{max-width:none}.ci-memo .arrow::before{content:"↓"}.ci-memo .arrow.back::before{content:"↑"}.ci-memo .qrow{grid-template-columns:minmax(0,1fr) 70px 14px;font-size:.84rem}.ci-memo .score .big b{font-size:2.8rem}.ci-memo svg .lbl{font-size:16px}.ci-memo svg .in,.ci-memo svg .val,.ci-memo svg .neg,.ci-memo svg .side{font-size:15px}.ci-memo svg .axis{font-size:14px}}@media (max-width:560px){.ci-memo{padding:16px 14px 36px;font-size:15px}}
@media print{.ci-memo figure,.ci-memo .card,.ci-memo .answer{break-inside:avoid}}

/* sitefit v2 */
.ci-memo{--ink:var(--ci-ink,#17201B);--ink-2:var(--ci-muted,#5C625D);--ink-3:#6B716C;--line:var(--ci-line,#E3DDD0);--soft:var(--ci-paper,#F5F1E8);--paper:var(--ci-surface,#FFFDF8);--brand:var(--ci-forest,#1E4D3A);--brand-2:var(--ci-forest,#1E4D3A);--ok:var(--ci-level-1-text,#2E6B45);--ok-bg:var(--ci-level-1-tint,#E2F0E6);--wt:var(--ci-star,#C48A1E);--wt-bg:var(--ci-level-3-tint,#F8ECCF);--bd:var(--ci-level-5-text,#9A3524);--bd-bg:var(--ci-level-5-tint,#F7DFD9);--gA:var(--ci-level-1-text,#2E6B45);--gB:#5E8F34;--gC:var(--ci-star,#C48A1E);--gD:#C8682F;--gE:var(--ci-level-5-text,#9A3524)}
.ci-memo{max-width:none;margin:0;padding:0;background:transparent;font-family:var(--ci-sans,system-ui,-apple-system,'Segoe UI',Roboto,Arial,sans-serif);color:var(--ink)}.ci-memo h1,.ci-memo h2,.ci-memo h3{font-family:var(--ci-serif,Georgia,'Times New Roman',serif);font-weight:500}.ci-memo h3{font-weight:600}.ci-memo .meta:not(:has(.chip)){display:block}.ci-memo .answer{grid-template-columns:minmax(0,1fr)!important}.ci-memo .sf-left,.ci-memo .sf-right{display:flex;flex-direction:column;gap:12px;min-width:0}@container (min-width:640px){.ci-memo .answer>.score:has(>.sf-right){display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1fr) minmax(0,1.3fr);gap:28px;align-items:start}}.ci-memo .sub .top>b{display:inline;flex:1;font-size:inherit;margin:0;text-align:left}.ci-memo .st.wn{background:var(--wt-bg);color:var(--ci-level-3-text,#7A5410)}.ci-memo .st.wn::before{background:var(--wt)}.ci-memo .band{margin:26px 0 8px;font-size:.82rem}@container (min-width:520px){.ci-memo .glance{grid-template-columns:repeat(2,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(3):last-child),.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(6):last-child){grid-template-columns:repeat(3,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(5):last-child){grid-template-columns:repeat(6,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(5):last-child)>.tile{grid-column:span 2}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(5):last-child)>.tile:nth-child(n+4){grid-column:span 3}}@container (min-width:760px){.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(4):last-child),.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(8):last-child){grid-template-columns:repeat(4,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(7):last-child){grid-template-columns:repeat(12,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(7):last-child)>.tile{grid-column:span 3}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(7):last-child)>.tile:nth-child(n+5){grid-column:span 4}}
.ci-memo [data-sf="is1"]{background:#fdeee4 !important;color:#8a4a22 !important}.ci-memo [data-sf="is2"]{background:var(--gD) !important}.ci-memo [data-sf="is3"]{background:var(--gA) !important}.ci-memo [data-sf="is4"]{background:var(--gB) !important}.ci-memo [data-sf="is5"]{background:var(--gC) !important}.ci-memo [data-sf="is6"]{background:var(--gE) !important}.ci-memo [data-sf="is7"]{font-size:.7rem !important}.ci-memo [data-sf="is8"]{margin:0 0 4px !important}.ci-memo [data-sf="is9"]{margin:0 !important}.ci-memo [data-sf="is10"]{margin:8px 0 0 !important}.ci-memo [data-sf="is11"]{width:12.87% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is12"]{width:15.37% !important;background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is13"]{width:49.96% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is14"]{width:13.70% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is15"]{width:0.69% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is16"]{left:92.59% !important}.ci-memo [data-sf="is17"]{width:9.44% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is18"]{width:10.60% !important;background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is19"]{width:38.41% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is20"]{width:33.68% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is21"]{width:0.47% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is22"]{width:9.31% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is23"]{width:9.75% !important;background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is24"]{width:42.12% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is25"]{width:30.94% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is26"]{width:0.48% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is27"]{background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is28"]{background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is29"]{background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is30"]{background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is31"]{background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is32"]{grid-template-columns:repeat(3,1fr) !important}.ci-memo [data-sf="is33"]{top:100.00% !important}.ci-memo [data-sf="is34"]{top:80.86% !important;height:19.14% !important}.ci-memo [data-sf="is35"]{top:81.86% !important;height:18.14% !important}.ci-memo [data-sf="is36"]{top:34.14% !important;height:65.86% !important}.ci-memo [data-sf="is37"]{top:35.00% !important;height:65.00% !important}.ci-memo [data-sf="is38"]{top:9.86% !important;height:90.14% !important}.ci-memo [data-sf="is39"]{top:11.29% !important;height:88.71% !important}.ci-memo [data-sf="is40"]{background:#9ccfdd !important}.ci-memo [data-sf="is41"]{width:98.85% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is42"]{width:1.15% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is43"]{width:96.67% !important;background:#12505f !important}.ci-memo [data-sf="is44"]{width:0.38% !important;background:#b9b2a6 !important}.ci-memo [data-sf="is45"]{width:2.95% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is46"]{background:#12505f !important}.ci-memo [data-sf="is47"]{background:#b9b2a6 !important}.ci-memo [data-sf="is48"]{width:77.70% !important;background:#b9d7df !important}.ci-memo [data-sf="is49"]{width:4.00% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is50"]{width:2.68% !important;background:#d9a21b !important}.ci-memo [data-sf="is51"]{width:15.61% !important;background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is52"]{width:83.20% !important;background:#b9d7df !important}.ci-memo [data-sf="is53"]{width:3.85% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is54"]{width:1.88% !important;background:#d9a21b !important}.ci-memo [data-sf="is55"]{width:11.04% !important;background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is56"]{background:#b9d7df !important}.ci-memo [data-sf="is57"]{background:#d9a21b !important}.ci-memo [data-sf="is58"]{background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is59"]{width:60% !important}.ci-memo [data-sf="is60"]{width:100% !important}.ci-memo [data-sf="is61"]{width:40% !important}.ci-memo [data-sf="is62"]{width:80% !important}
</style>
<div class="ci-memo" data-ai-score="41" id="creditstar-memo">
<header class="hero">
<div class="kicker">Memo o pożyczkodawcy · Creditstar Finland · Finlandia</div>
<h1>Creditstar Finland: jakie jest prawdopodobieństwo, że nie zapłaci swoim wierzycielom?</h1>
<p class="muted">Creditstar Finland Oy udziela w Finlandii pożyczek osobom prywatnym przez internet, pod nazwą Creditstar. Jest zarejestrowana w Helsinkach od 2009 roku, nie przyjmuje depozytów i należy do estońskiej grupy. Mintos wystawia ją jako „Creditstar Finland OY”. To memo zadaje jedno pytanie: jakie jest prawdopodobieństwo, że nie zwróci pieniędzy swoim wierzycielom w ciągu najbliższych 12 miesięcy, i dlaczego.</p>
<div class="meta">
<span class="chip">Napisane 28 września 2026</span>
<span class="chip">Na podstawie sprawozdania za 2024 rok z danymi porównawczymi za 2023, zbadanego w Helsinkach, oraz dwóch stron jej własnych liczb zarządczych za 2025 rok</span>
<span class="chip">Sprawdzone linia po linii przez niezależnego recenzenta</span>
</div>
</header>
<div class="nfa" role="note"><strong>TO NIE JEST PORADA FINANSOWA.</strong> To memo powstało z pomocą AI na podstawie publicznie dostępnych dokumentów. Jest to ogólna informacja wyłącznie w celach edukacyjnych — nie jest rekomendacją kupna, sprzedaży ani utrzymania czegokolwiek i nie uwzględnia Twojej sytuacji. Liczby mogą zawierać błędy; sprawdź je w dokumentach źródłowych. Inwestowanie przez platformy P2P może skończyć się utratą wszystkich zainwestowanych pieniędzy.</div>
<!-- ANSWER -->
<div aria-labelledby="ans-h" class="answer">
<div class="score"><div class="sf-left">
<div class="kicker">Nasza ocena</div>
<div class="big tabnum"><b>41</b><span>/ 100</span></div>
<span class="grade" data-sf="is1"><i data-sf="is2">D</i> Słaby</span>
<div>
<div aria-hidden="true" class="scale"><div data-sf="is3"></div><div data-sf="is4"></div><div data-sf="is5"></div><div class="on" data-sf="is2"></div><div data-sf="is6"></div></div>
<div class="scale-l"><span>A</span><span>B</span><span>C</span><span>D</span><span>E</span></div>
</div>
</div><div class="sf-right"><div class="odds">
<div class="odd main"><b class="tabnum">około 12%</b><span>szans, że nie zapłaci w ciągu najbliższych 12 miesięcy</span></div>
<div class="odd"><b class="tabnum">1 na 9</b><span>ta sama liczba, ujęta na odwrót</span></div>
</div>
<div aria-label="Gdzie te 12% mieszczą się na naszej skali prawdopodobieństwa niewypłacalności" class="bands">
<div class="kicker" data-sf="is7">Gdzie to się mieści na naszej skali</div>
<div class="bandbar"><span>0–2%</span><span>2–5%</span><span>5–10%</span><span class="on">10–20%</span><span>20%+</span></div>
</div>
<div class="limit"><b>Nasza metoda ogranicza tego pożyczkodawcę do 2% portfela.</b> To mieści się z dużym zapasem w limicie 25% dla Finlandii, więc obowiązuje własny limit 2% tego pożyczkodawcy. Za tymi obligacjami nie stoi niczyja gwarancja, więc nic nie poprawia tego prawdopodobieństwa. Te limity to konwencja naszej skali, stosowana do każdego pożyczkodawcy, którego opisujemy. Nie są poradą co do Twoich pieniędzy.</div>
</div></div>
<div>
<h2 id="ans-h">Zarabia dobrze — a potem prawie wszystko wysyła do spółki matki, dlatego prawie nie ma własnej poduszki</h2>
<p class="muted" data-sf="is8">Kilka ustaleń każe nam przestać liczyć i podnieść odpowiedź do 25% albo wyżej — złamana obietnica finansowa wobec wierzycieli, audytor, który nie chce podpisać sprawozdania bez zastrzeżeń. Żadnego z nich tu nie ma, więc to D ze zwykłego rachunku naszych sześciu pytań. Zasługuje na nie kształt tego biznesu: przed obciążeniem od spółki matki spółka zarobiła w 2025 roku 6,3 mln EUR, a po tym obciążeniu zostało jej 96 000 EUR — 52 centy z każdych 100 EUR, które wpłynęły, po 51 centach rok wcześniej. Jeśli rok pójdzie źle, prawie nic za nią nie stoi. Każda liczba poniżej pokazuje prawdopodobieństwo tak, jakby to było jedyne ryzyko, na jakie spółka jest narażona.</p>
<div class="subs">
<div class="sub"><div class="top">💶 Zyski i poduszka bezpieczeństwa <em data-sf="is6">E</em></div><b class="tabnum">około 19%</b><p>Pieniądze właścicieli to 2,9% tego, co spółka posiada, a przez sześć lat z rzędu przed 2025 rokiem były poniżej zera.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">📉 Czy jej pożyczki są spłacane? <em data-sf="is2">D</em></div><b class="tabnum">około 12%</b><p>Ani spółka, ani jej audytor nie publikują żadnej liczby o tym, jak opóźnione są jej fińskie pożyczki, a jej portfel wzrósł w ciągu roku o dwie trzecie.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">🇫🇮 Jak ryzykowna jest Finlandia? <em data-sf="is3">A</em></div><b class="tabnum">około 1%</b><p>Wśród bezpieczniejszych krajów, jakie opisujemy, choć pięć wypada lepiej. Własny stopień Finlandii to B, nie A — sekcja 3 wyjaśnia odznakę. Jej najsłabszy punkt to pytanie, czy pożyczkobiorcy nadal będą płacić.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">⚖️ Coś jeszcze? <em data-sf="is6">E</em></div><b class="tabnum">około 19%</b><p>Zgłoszenie, którego wymagało fińskie prawo, a zarząd nigdy go nie złożył, rosnący niezapłacony dług wobec spółki matki i grupa blisko dwóch obietnic, jakie dała swoim wierzycielom.</p></div>
</div>
</div>
</div>
<div class="flags">
<div class="flag bd"><strong>1. Pieniądze właścicieli były przez sześć lat poniżej zera, a odbudowa z 2025 roku jest niewyjaśniona i niezbadana przez audytora.</strong>Pieniądze właścicieli w tej spółce spadły poniżej zera w 2019 roku, do minus 23 000 EUR, i tam zostały. Na koniec 2020 roku było to minus 347 000 EUR i pozostawały na minusie w każdym kolejnym roku: minus 280 000 EUR, minus 172 000 EUR, minus 109 000 EUR i minus 45 214 EUR na koniec 2024 roku, ta ostatnia liczba ze sprawozdania podpisanego przez audytora. Potem dwie strony własnych liczb zarządczych spółki za 2025 rok pokazują plus 2 261 000 EUR. Zysk roku wyniósł 96 000 EUR, więc działalność wyjaśnia około jednej dwudziestej czwartej tej zmiany — a bilans w tym samym pliku podaje wynik roku jako minus 57 000 EUR, co nie wyjaśniałoby jej wcale. Kapitał zakładowy jest niezmieniony, na ile pokazują to zaokrąglone liczby, a pozycja, w której fińska spółka księguje pieniądze wpłacone przez właściciela bez wydania nowych udziałów, wynosi zero. Najbardziej prawdopodobne wyjaśnienie jest takie, że spółka matka wpłaciła pieniądze albo zamieniła część tego, co ta spółka jest jej winna, na kapitał własny, ale żaden dokument, jaki znaleźliśmy, tego nie mówi, a własny zbadany raport grupy za 2025 rok nie mówi nic o kapitale fińskiej spółki. Tymczasem raport audytora o sprawozdaniu za 2024 rok, podpisany 29 sierpnia 2025 roku, odnotowuje, że zarząd nie złożył zgłoszenia, którego fińskie prawo spółek wymaga, gdy kapitał zakładowy spółki został utracony. Audytor mimo tego podpisał sprawozdanie bez zastrzeżeń i nie ostrzegł, że spółka może nie być w stanie kontynuować działalności.</div>
<div class="flag bd"><strong>2. Prawie wszystko, co spółka zarabia, idzie do jej spółki matki — i w większości nie w gotówce.</strong>Przed tym obciążeniem spółka zarobiła 1,34 mln EUR w 2023 roku, 4,61 mln EUR w 2024 roku i 6,31 mln EUR w 2025 roku. Obciążenie zabrało 1,27 mln EUR, 4,55 mln EUR i 6,21 mln EUR. Zostało 63 391 EUR, potem 63 764 EUR, potem 96 000 EUR. Sprawozdanie nazywa to „transfer pricing net margin allocation” — transfer pricing, czyli ceny transferowe, to tyle, ile grupa pobiera od jednej ze swoich własnych spółek za usługi i wiedzę, a net margin allocation to reguła, według której ustala, ile zysku zostaje każdej spółce. Własne dokumenty grupy opisują model, w którym zysk zarobiony w spółce zależnej jest kierowany z powrotem do spółki matki. Nic z tego, jak się wydaje, nie zostało zapłacone w gotówce. Kwota należna spółce matce z tego obciążenia wzrosła w 2024 roku z 3,5 mln EUR do 8,6 mln EUR, przy obciążeniu za ten rok 4,55 mln EUR — czyli saldo wzrosło o około 0,56 mln EUR więcej niż samo obciążenie, czego sprawozdanie nie wyjaśnia. Tak daleko sięga ostatni zbadany bilans; dwustronicowy plik za 2025 rok nie pokazuje, ile wciąż jest należne. Na koniec 2024 roku pożyczka od spółki matki — sama opisana jako „Loans Creditstar International OÜ Transfer pricing” — plus niezapłacone obciążenie dawały 34,7 mln EUR z 46,2 mln EUR zadłużenia spółki, czyli 75% wszystkiego, co była winna.</div>
<div class="flag wt"><strong>3. W 2022 i 2023 roku płatności dla inwestorów Mintos w spółkach Creditstar zostały przesunięte na później.</strong>W lipcu 2022 roku nierozliczone było 7,42 mln EUR, a inwestorzy zgodzili się dostać pieniądze później, na nowych warunkach: 18% odsetek plus jednorazowa płatność 1%. Plan zakładał pełną spłatę do końca 2022 roku. Do końca marca 2023 roku 3,4 mln EUR z tego stało się wymagalne, moderator Mintos napisał, że 1 mln EUR z tego wpłynął, a Mintos przeniósł przesunięte kwoty do statusu „In Recovery” — to etykieta, jakiej używa dla pieniędzy, które próbuje odzyskać od pożyczkodawcy, który przestał płacić w terminie. Nie udało nam się ustalić, czy obligacje tej konkretnej spółki były wśród nich, i nie znaleźliśmy niczego podobnego dla 2025 ani 2026 roku. 13 września 2026 roku Mintos pokazywał 357 700 EUR płatności dla inwestorów nierozliczonych na całej nazwie Creditstar na platformie, średnio dwa dni opóźnienia — 1,2% z 28,9 mln EUR pozostających w obiegu pod tą nazwą, wobec 1,0% na wszystkich pożyczkodawcach platformy tego dnia. Ta liczba obejmuje razem tę spółkę i jej estońską spółkę siostrzaną Monefit; Mintos jej nie rozdziela.</div>
</div>
<!-- WHY IT MATTERS -->
<div class="why">
<h2>Dlaczego ta liczba ma znaczenie</h2>
<p class="wlead">Każda inwestycja niesie ryzyko, a ryzyko to nie litera ani ocena w skali do dziesięciu. To dwa proste pytania: <b>jakie jest prawdopodobieństwo, że ta spółka upadnie</b>, i <b>ile swoich pieniędzy stracisz, jeśli tak się stanie</b>. Połącz jedno z drugim i zobaczysz, czy zysk jest tego wart.</p>
<div class="wbox">
<p data-sf="is9"><b>Dla Creditstar Finland:</b> około <b>12% szans</b> na niewypłacalność w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Jeśli założymy, że wraca wtedy około 30% pieniędzy, koszt ryzyka wynosi około <b>8,1% rocznie</b> — wobec <b>9,92%</b>, które płacą te pożyczki. Zostaje z grubsza <b>2%</b> — liczba dodatnia, ale cienka, i zależy w całości od tego, czy nasze oszacowanie prawdopodobieństwa jest trafne.</p>
</div>
<details class="wmore">
<summary>Pokaż, jak to działa</summary>
<div class="wgrid">
<div class="wcard"><h3>1. Oprocentowanie to obietnica, nie wynik</h3><p>Reklamowane 9,92% to tyle, ile obiecano Ci, jeśli wszystko pójdzie dobrze. Zostaje Ci ta stawka minus to, ile kosztują Cię niewypłacalności. Samo oprocentowanie mówi więc bardzo niewiele — a najwyższe stawki na platformie zwykle są płacone nie bez powodu.</p></div>
<div class="wcard"><h3>2. Wyceń ryzyko</h3><p><b>Koszt ryzyka = prawdopodobieństwo niewypłacalności × część pieniędzy, której nie odzyskasz.</b> Nikt nie zna z góry tej drugiej liczby. Ile wraca, bardzo różniło się w kolejnych przypadkach. Przyjmujemy jako własne założenie robocze, że wraca 30%, a 70% przepada — dzięki temu memo można porównywać ze sobą. To nie jest liczba zmierzona, a wynik zmienia się mocno, jeśli wybierzesz inaczej.</p></div>
<div class="wcard"><h3>3. Porównuj to samo z tym samym</h3><p>Weź dwóch wymyślonych pożyczkodawców. Pierwszy płaci 14%, ale ma 17% szans na niewypłacalność w ciągu roku: ryzyko kosztuje około 11,9% rocznie, więc zostaje z grubsza 2%. Drugi płaci 9% przy 2,5% szans: ryzyko kosztuje około 1,8%, zostaje około 7%. Większa liczba na ekranie łatwo może być tą gorszą.</p></div>
</div>
<div class="sum">
<b>Creditstar Finland, krok po kroku</b>
<div class="tscroll"><table>
<thead><tr><th> </th><th>Na naszych liczbach</th></tr></thead>
<tbody>
<tr><td>Szansa na niewypłacalność w ciągu roku</td><td>około 12%</td></tr>
<tr><td>Strata, jeśli upadnie (70%)</td><td>× 0,7</td></tr>
<tr><td><b>Koszt ryzyka na rok</b></td><td><b>około 8,1%</b>, na niezaokrąglonych 11,6%</td></tr>
<tr><td>Oprocentowanie na Mintos</td><td>9,92%</td></tr>
<tr><td><b>Zostaje po koszcie ryzyka</b></td><td><b>około 2%</b></td></tr>
</tbody>
</table></div>
<p data-sf="is10">Ten rachunek pomija dwie rzeczy. Mali pożyczkodawcy upadają częściej niż spółki z ratingiem, z których historii bierzemy te prawdopodobieństwa, więc te 12% to raczej dolna granica niż najlepsze przypuszczenie. I prawdziwa niewypłacalność nie przychodzi jako roczny koszt — przychodzi naraz, dlatego to, ile wkładasz w jedno miejsce, liczy się tak samo jak oprocentowanie.</p>
</div>
<p class="fine"><b>Skąd bierze się nasza liczba:</b> oceniamy sześć pytań w skali do pięciu, ważymy je w ocenę w skali do 100, a potem zamieniamy tę ocenę na prawdopodobieństwo niewypłacalności, korzystając z wieloletnich wskaźników niewypłacalności, jakie S&amp;P publikuje dla spółek o danej jakości kredytowej. Niektóre ustalenia unieważniają całą ocenę i podnoszą odpowiedź do co najmniej 25%: pożyczenie więcej niż połowy kapitału własnego osobom albo spółkom z nią powiązanym, audytor, który nie chce podpisać sprawozdania bez zastrzeżeń, raport audytora zawierający istotną niepewność co do kontynuacji działalności, złamana obietnica finansowa wobec wierzycieli — minimum, powyżej którego spółka musi się utrzymać — spóźnione wypłaty dla inwestorów albo właściciele wyjmujący z firmy więcej, niż zarobiła, dwa lata z rzędu. Ustalenie musi dotyczyć samej spółki, a nie jej właściciela ani platformy, przez którą pożycza. Żadne z nich tu nie zachodzi, dlatego to memo podaje liczbę, a nie dolną granicę. To nasze własne oszacowanie z publicznych dokumentów — nie rating kredytowy, nie cena rynkowa i nie obietnica tego, co się stanie.</p>
</details>
</div>
<!-- GLANCE -->
<div class="band">Spółka w skrócie</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Czym jest</div><b>Fiński pożyczko­dawca internetowy</b><p>Numer w rejestrze 2301802-7, zarejestrowana w Helsinkach w grudniu 2009 roku, pod tą nazwą działa od kwietnia 2010 roku. Nie przyjmuje depozytów. Spółki udzielające kredytu konsumenckiego w Finlandii są od 1 lipca 2023 roku nadzorowane przez nadzór finansowy FIN-FSA; fiński serwis porównujący oferty podaje tę spółkę jako u niego zarejestrowaną, a my nie sprawdziliśmy własnego rejestru nadzoru.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Komu pożycza</div><b>Ludziom, w linii kredytowej</b><p>Jej własna karta informacyjna przed umową z marca 2025 roku oferuje linię kredytową — uzgodniony limit, z którego pożyczkobiorca może brać, spłacać i brać znowu — od 2 000 do 10 000 EUR przy 14,99% rocznie plus opłata 0,01% dziennie. Daje to RRSO, czyli roczny koszt pożyczki ze wszystkimi opłatami, na poziomie 21,31% przy 3 000 EUR pożyczonych na rok. Na całym portfelu pieniądze rzeczywiście zarobione wychodzą na około 30% średniej z kwoty pożyczonej na początek i na koniec roku, albo około 24% portfela na koniec roku. Tak czy inaczej to powyżej tych 21,31%, ale portfel wzrósł w ciągu roku o dwie trzecie, co pierwszą miarę zawyża, a nic z tego, co opublikowano, nie rozbija przychodu na części.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Ile pożyczyła</div><b class="tabnum">77,1 mln EUR</b><p>Na koniec 2025 roku, wobec 46,2 mln EUR rok wcześniej — o dwie trzecie więcej w ciągu dwunastu miesięcy.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Kto jest właścicielem</div><b>Estoński łańcuch spółek</b><p>Creditstar International OÜ ma w niej wszystkie udziały; wyżej stoją Creditstar Group AS i SA Financial Investments OÜ. Estoński rejestr wskazuje Aaro Sosaar jako osobę, która ostatecznie jest jej właścicielem.</p></div>
</div>
<div class="band">Gdzie inwestor może jej pożyczyć</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Platforma</div><b>Mintos</b><p>Wystawiona tam jako „Creditstar Finland OY”. Fińskie pożyczki tej grupy są finansowane także przez Lendermarket, gdzie inwestorzy mają coś, czego inwestorzy Mintos nie mają — patrz sekcja 4.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Pożyczone od inwestorów</div><b class="tabnum">25,6 mln EUR</b><p>Własna strona przeglądowa Mintos, odczytana 4 listopada 2026 roku, przy „portfelu pożyczek” na 13,5 mln EUR, czego Mintos nigdzie, gdzie mogliśmy znaleźć, nie definiuje — własny portfel spółki wynosił na koniec 2025 roku 77,1 mln EUR.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Średnie oprocentowanie</div><b class="tabnum">9,92%</b><p>Odczyt z 4 listopada 2026 roku — dane własne Mintos.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Płatności dla inwestorów w toku</div><b class="tabnum">0,36 mln EUR</b><p>13 września 2026 — 357 700 EUR na całej nazwie Creditstar na platformie, średnio dwa dni opóźnienia. To 1,2% z 28,9 mln EUR pozostających w obiegu pod tą nazwą, wobec 1,0% na całej platformie. Mintos nie rozdziela tej liczby między tę spółkę i jej estońską spółkę siostrzaną.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Mintos Risk Score</div><b class="tabnum">5,5</b><p>Tak, jak pokazuje to strona ocen Mintos z 9 października 2026 roku, odczytana 4 listopada 2026 roku — ocena Mintos, nie nasza. Na tle platformy jest niska: z 54 pożyczkodawców, których oceny zapisaliśmy 13 września 2026 roku, 46 miało powyżej 6. Jej cztery części: jak radzą sobie pożyczki 6,0, jak dobrze prowadzi windykację 6,5, jak dobra jest jej obietnica odkupu opóźnionych pożyczek 3,7 i jak skonstruowana jest cała struktura 5,5.</p></div>
</div>
</div>