Cómo funciona el préstamo entre particulares: invertir en valores respaldados por préstamos 🔍
Entonces, ¿cómo funciona realmente?
En todo el mundo hay cientos de empresas de crédito que conceden préstamos a personas y pequeñas empresas que no pueden obtener financiación fácilmente de los bancos.
Para conceder nuevos préstamos, estas empresas necesitan capital, y ahí es donde entramos en juego los inversores minoristas como usted y como yo.
En lugar de pedir préstamos a los bancos, muchas de estas empresas de préstamos recaudan dinero directamente de los inversores a través de plataformas entre particulares.
La idea es sencilla:
usted proporciona fondos a empresas de préstamos o microfinanzas invirtiendo en préstamos o instrumentos respaldados por esos préstamos.
Cuando los prestatarios devuelven sus préstamos, usted recupera su dinero más los intereses.
En algunos casos, usted elige préstamos específicos en los que invertir.
En otros casos, su dinero se invierte en un fondo común de préstamos o incluso en una cartera completa sin conexión con un préstamo en particular.
Explicación de la obligación de recompra: mitigación del riesgo en los préstamos P2P 🛡️
Una característica muy importante es lo que se denomina obligación de recompra.
Esto significa que, si un prestatario deja de pagar o se retrasa en el pago, la empresa prestamista se compromete a recomprar el préstamo con sus propios fondos.
Esto reduce significativamente el riesgo para los inversores, aunque no lo elimina por completo.
Inversiones en préstamos a corto plazo y liquidez en las plataformas P2P ⏳💸
Muchas empresas de préstamos emiten préstamos a corto plazo, a menudo con vencimientos de solo 1 o 2 meses.
Esto permite a los inversores obtener rendimientos anuales de dos dígitos mientras mantienen el dinero invertido durante un periodo muy corto.
Algunas plataformas van aún más allá y permiten retiradas instantáneas cuando sus fondos se invierten en una cartera de préstamos.
Herramientas de inversión automática y bonificaciones por reembolso: ingresos pasivos simplificados 🤖🎁
Si esto le parece complicado de gestionar, no se preocupe, no lo es.
Casi todas las plataformas ofrecen herramientas de inversión automática.
Solo tienes que establecer tus preferencias, como el tipo de interés, la duración del préstamo o el tipo de préstamo, y el sistema reinvierte automáticamente tu dinero cuando se devuelven los préstamos o cuando añades nuevos fondos.
Además, las plataformas compiten por los inversores ofreciendo bonificaciones de reembolso y promociones, que en ocasiones alcanzan hasta el 5 %.
La mayoría de las plataformas también tienen programas de recomendación de amigos, lo que permite a los inversores ganar aún más invitando a otras personas.
Riesgos de los préstamos entre particulares: riesgo del originador del préstamo y riesgo geopolítico ⚠️
Ahora, hablemos con sinceridad sobre el riesgo.
Como cualquier inversión, los préstamos entre particulares no están exentos de riesgos.
El principal riesgo es que el originador del préstamo, es decir, la empresa que concede los préstamos, pueda no ser capaz de cumplir con su obligación de recompra si los prestatarios incumplen sus obligaciones.
Evaluar estas empresas no es fácil.
No basta con mirar las cuentas de resultados o los balances.
También es necesario comprender la calidad de su cartera de préstamos, ya que es ahí donde residen la mayoría de los riesgos.
Lamentablemente, muchas plataformas siguen proporcionando información limitada y desactualizada sobre los originadores de préstamos.
Los datos financieros suelen ser incompletos y carecen de información detallada sobre el rendimiento de los préstamos.
Sin embargo, históricamente, las mayores pérdidas de los inversores no se debieron a quiebras empresariales normales, sino a acontecimientos geopolíticos y fraudes.
La guerra en Ucrania fue la principal causa de pérdidas en este sector, y algunos inversores también se vieron afectados por el comportamiento fraudulento de determinadas plataformas.
No obstante, desde que se introdujeron nuevas regulaciones en varios países, la situación ha mejorado significativamente y el mercado en general se ha vuelto más transparente y seguro.
Las plataformas de préstamos entre particulares ofrecen un producto muy atractivo, pero los inversores deben recordar siempre que la rentabilidad y el riesgo van de la mano.
Mintos: el mayor mercado de préstamos P2P de Europa 🇪🇺
Ahora, veamos brevemente algunas plataformas clave.
Mintos es el líder del mercado, con más de 12 000 millones de euros invertidos y alrededor de 500 millones de euros bajo gestión.
Fue la primera plataforma del sector en obtener una licencia de intermediación de inversiones y ha ampliado su oferta para incluir bonos y ETF.
Con su larga trayectoria, Mintos ha experimentado tanto buenos resultados como períodos difíciles.
En mi opinión, representa a la perfección tanto el potencial como los riesgos de este sector.
Como muestran los datos históricos, la rentabilidad anualizada a cinco años de Mintos después de las pérdidas es de alrededor del 6 %, lo que demuestra que los resultados dependen en gran medida de los originadores de préstamos que se elijan.
PeerBerry: garantías de grupo y una sólida trayectoria 🇱🇹
PeerBerry es otra plataforma sólida, con más de 3000 millones de euros invertidos y una cartera actual que supera los 100 millones de euros.
Su principal grupo originador de préstamos, Aventus Group, ofrece garantías de grupo, lo que significa que si una empresa quiebra, todo el grupo cubre las obligaciones.
Este modelo demostró ser muy eficaz durante la guerra de Ucrania, cuando el grupo reembolsó íntegramente 50 millones de euros de préstamos afectados, un resultado muy sólido para los inversores.
Bondora: inversión en carteras con acceso instantáneo 💳
Bondora adopta un enfoque diferente.
En lugar de invertir en préstamos individuales, se invierte en toda la cartera de préstamos.
Esto le permite retirar dinero en cualquier momento, lo que supone una gran ventaja.
La contrapartida es una rentabilidad menor, normalmente en torno al 6 %, pero si la flexibilidad es su prioridad, es una opción excelente.
Nectaro: nueva plataforma P2P regulada con potencial de crecimiento 🚀
Por último, mencionemos una plataforma más reciente: Nectaro.
Lanzada a finales de 2023, ya ha alcanzado los 20 millones de euros bajo gestión y ha pagado 1,8 millones de euros en intereses a los inversores.
La plataforma opera con una licencia de corretaje de inversiones y ha recibido críticas muy positivas de inversores y blogueros experimentados, lo que demuestra su gran potencial de futuro.
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En resumen:
Existen muchas plataformas excelentes que ofrecen inversiones en valores respaldados por préstamos, pero el éxito depende de elegir tanto la plataforma adecuada como los originadores de préstamos adecuados.
En Crowdinform.com, puede comparar fácilmente las principales plataformas, leer opiniones de usuarios y acceder a datos clave.
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