InSoil AI Overview on 09/2025

Aperçu d'InSoil Finance

🌱 InSoil Finance (anciennement HeavyFinance) est une plateforme de crowdfunding d'origine lituanienne pour les prêts agricoles garantis. Elle met en relation des agriculteurs de l'UE avec des investisseurs particuliers qui financent des projets (min 100 € chacun) en échange d'un intérêt fixe. La société est agréée par la Banque de Lituanie (licence Crowdfunding SP à partir de juillet 2023) et détient une licence de prestataire de services de crowdfunding européen (ESMA ECSP) (accordée en juillet 2023). À la mi-2025, elle a financé environ 85 à 89 millions d'euros à travers l'Europe avec plus de 15 000 investisseurs enregistrés. Ses principaux avantages sont les rendements élevés (moy ~12-14% d'intérêt) et l'impact ESG (santé des sols/crédits carbone), mais les risques majeurs comprennent des taux de défaut/retard relativement élevés (~9-12% du principa), l'illiquidité des prêts (remboursement in fine), et l'absence de garantie du capital. 📈💡

InSoil Finance Produits et conditions

• Type de prêt : Toutes les offres sont des prêts agricoles garantis (pas d'actions/obligations). Les prêts sont adossés à des garanties de premier rang sur des terres agricoles (LTV ≤90%) ou des équipements lourds (≤70%).

• Échéance : Les durées vont jusqu'à ~4 ans (11-48 mois). Le remboursement est généralement de type in fine (intérêts mensuels, capital à la fin de l'échéance).

• Rendement : Les taux d'intérêt s'échelonnent actuellement entre 11,6 et 22,3 % (bruts) (moyenne pondérée ~13 %). En outre, des "prêts verts" spéciaux partagent les revenus des crédits carbone générés par les exploitations agricoles au lieu d'un intérêt fixe.

• Montant de l'investissement : Les prêts accordés aux agriculteurs vont de 5 000 à 150 000 euros, tandis que les investisseurs peuvent financer à partir de 100 euros chacun.

• Principaux risques : Historiquement, environ 9 à 11 % du capital n'a pas été remboursé. La liquidité est limitée - pour sortir, il faut utiliser la commission de 1 % sur le marché secondaire. Il n'y a pas de rachat ou de garantie sur les prêts, une perte totale est donc possible. ⚠️

InSoil Finance Company

• Fondateurs : Fondée en juin 2020 par des vétérans de la fintech, Laimonas Noreika (PDG, ex-PDG de FinBee, propriétaire à 42,5 %) et les cofondateurs Darius Verseckas (CMO) et Andrius Liukaitis (CFO). Noreika est à la tête de l'entreprise grâce à sa grande expérience du P2P (FinBee).

• Propriété : L'actionnariat d'UAB Heavy Finance est réparti entre 8 actionnaires. Outre les 42,5 % de Noreika, Practica Capital VC détient 17,3 % ; d'autres (par exemple Magnum Iter 6,1 %) détiennent chacun moins de 10 %. Parmi les bailleurs de fonds notables figurent Startup Wise Guys, Black Pearls VC et l'investisseur providentiel Mantas Mikuckas (cofondateur de Vinted, investissement de 1 million d'euros).

• Structure juridique : InSoil opère sous l'égide d'UAB Heavy Finance (code d'enregistrement 305576227, Vilnius) et ne possède aucune filiale cotée en bourse.

• Réglementation : La plateforme est réglementée en tant que fournisseur de services de crowdfunding. La Banque de Lituanie a accordé une licence à Heavy Finance le 14 juillet 2023 ; elle se conforme également au cadre de la PESC de l'UE (ESMA). La supervision est assurée par la BoL et l'ESMA en vertu des règles de l'UE.

Volumes et résultats InSoil

• Total financé : InSoil a émis environ 88,8 millions d'euros de prêts (d'ici 2025) (≈84,7 millions d'euros d'ici juillet 2025). Environ 41,95 millions d'euros de capital ont été remboursés jusqu'à présent.

• Investisseurs actifs : ~15 300 personnes physiques (et 231 personnes morales) sont enregistrées.

• Prêts émis : Plus de 1 700 projets financés à ce jour (par exemple, 51 nouveaux prêts en juillet 2025, 62 en avril 2025). Le capital restant dû est de ~46,17 millions d'euros, avec ~7,91 millions d'euros (8,98%) en défaut de paiement.

• Retards/défauts de paiement : Seulement ~79-80% des prêts sont à jour/à temps. En juillet 2025, 9,90 millions d'euros (11,6%) étaient en retard de plus de 90 jours ; en avril 2025, 12,8% étaient en retard de plus de 90 jours. P2PMarketData rapporte ~9,91% de défaillance du principal (données de 2025).

• Rendements pour les investisseurs : La moyenne pondérée des intérêts payés est de ~13%. L'historique des intérêts versés s'élève à ~11,0M€ (sur 41,95M€ remboursés), ce qui implique des rendements élevés. Les plafonds promotionnels ont été de ~22% ; dans la pratique, les portefeuilles diversifiés ont atteint une moyenne de ~10-13% net.

Gestion du risque InSoil

• Sélection : InSoil souscrit chaque prêt en faisant preuve d'une grande diligence. Les emprunteurs doivent fournir des documents financiers et des garanties de premier rang; la plateforme attribue un score de crédit interne et une note de risque (de A+ à C) pour chaque projet. La viabilité des cultures et des régions est évaluée. Les prêts verts font l'objet d'une évaluation supplémentaire des crédits carbone.

• Filtres : Seuls les projets agricoles sont acceptés, principalement en Pologne, au Portugal, en Lituanie, en Lettonie et en Bulgarie. Les prêts financent généralement le bétail, les machines, les semences ou l'achat de terres. Les secteurs à haut risque sont largement évités.

• Garantie/TVA : InSoil exige des garanties importantes : jusqu'à 90 % du prêt pour les terres et 70 % pour les machines. Les emprunteurs fournissent généralement des garanties personnelles ou d'entreprise.

• Suivi : La performance des prêts est suivie en temps réel. La plateforme publie régulièrement des statistiques de remboursement par groupe de risque. Les investisseurs peuvent consulter en ligne l'historique détaillé des projets et les calendriers de paiement. Les retards de paiement font l'objet de poursuites : Fin 2024, un prêt important a été saisi par voie judiciaire.

• Atténuation des risques : InSoil a même obtenu une garantie de 10,5 millions d'euros du Fonds européen d'investissement (octobre 2024) pour couvrir les pertes potentielles. Les fonds sont bloqués chez BNP Paribas à des fins de sécurité. Dans l'ensemble, le risque est géré par le biais de garanties et de la diversification, mais les investisseurs sont avertis des pertes possibles.

Fonctionnalité de la plate-forme InSoil

• Auto-Investissement et marché secondaire : InSoil propose un outil d'auto-investissement qui répartit les nouveaux fonds entre les types de prêts choisis. Il existe également un marché secondaire (frais de transfert ~1%) pour négocier les prêts existants.

• Tableau de bord et rapports : Les investisseurs disposent d'un tableau de bord personnel indiquant la répartition du portefeuille et les paiements à venir. La plateforme publie des rapports mensuels sur les performances du portefeuille et des statistiques en temps réel (taux de ponctualité, taux de défaut).

• Données et analyse : Chaque liste de prêt comprend des données détaillées (description du projet, données financières, score de crédit, détails de la garantie). Les investisseurs peuvent utiliser ces données dans leurs propres modèles. Il n'y a pas d'analyses payantes "d'experts" ou de notations externes au-delà du système A+/.../C propre à la plateforme.

• Caractéristiques de sécurité : Les fonds des utilisateurs sont séparés sur des comptes bancaires Lemonway/BNP. Le site utilise le 2FA par SMS (pas d'application mobile ; il fonctionne dans le navigateur mobile). Aucun mécanisme d'assurance ou de rachat n'est proposé, de sorte que les fonds restent à risque.

• Langues et devises : L'interface est disponible en anglais et en lituanien ; toutes les transactions sont effectuées en euros.

Prix et frais d'InSoil Finance

• Frais pour l'investisseur : Aucun frais pour l'utilisation du compte ou l'investissement. Les investisseurs ne paient que des frais de marché secondaire (1 %) sur les transferts et des frais de gestion des retards de paiement (0,1 % par jour sur les montants en souffrance, qui sont facturés à l'emprunteur).

• Frais pour l'emprunteur : Les propriétaires de projets paient une commission d'origination (" opérateurs ") qui s'élève généralement à 1 à 8 % du montant financé. Les frais supplémentaires peuvent inclure des pénalités d'administration/de sortie anticipée (par exemple, 5 % du prêt restant).

• Transparence : Tous les frais sont clairement indiqués dans les conditions générales et les FAQ de la plateforme. InSoil a également offert des primes de parrainage (par exemple, 2 % de remise en argent) pour attirer les utilisateurs, qui sont expliquées en détail sur son site.

Publicité négative sur InSoil Finance

🔴 Nous n' avons pas trouvé de sanctions réglementaires ou de litiges à l'encontre d'InSoil. La transparence de la plateforme sur les questions est élevée, mais certaines mesures de performance sont préoccupantes. Les taux de défaut/retard d'InSoil sont particulièrement élevés: les analyses citent ~11% du principal en défaut et jusqu'à 24% des prêts subissant des retards. Des rapports récents montrent qu'environ 12-13% des fonds émis sont en retard de plus de 90 jours. Quelques prêts ont dû être exécutés légalement ou annulés (dette recouvrée par saisie d'actifs). Certaines plaintes d'utilisateurs font état de l'absence d'application mobile et de problèmes occasionnels de connexion par SMS. Il est important de noter qu'InSoil décline explicitement toute garantie sur le capital des investisseurs. En dehors de ces risques de crédit attendus, nous n'avons pas trouvé de controverses ou d'avertissements majeurs. 🚩

Les succès d'InSoil Finance

• Accord de 100 millions d'euros avec Key Carbon (juin 2025) : InSoil (Heavy Finance) a signé un accord historique de 100 millions d'euros avec l'investisseur climatique canadien Key Carbon pour financer des prêts agricoles verts.

• Soutien de l'UE : En octobre 2024, le Fonds européen d'investissement a fourni une garantie de 10,5 millions d'euros pour les prêts d'InSoil, réduisant ainsi le risque pour les investisseurs. Auparavant, InSoil a levé un fonds de croissance de 50 millions d'euros (janvier 2024) pour développer les prêts agricoles dans l'UE.

• Prix et reconnaissance : InSoil a été élue Entreprise Fintech lituanienne de l'année 2022. Le fondateur Laimonas Noreika est membre du Forbes Fintech Council. L'investissement de 1 million d'euros du cofondateur Mantas Mikuckas (2024) souligne la confiance du marché.

• Jalons financiers : L'entreprise est devenue rentable au cours de l'exercice 2023 (+375k€ net contre -1,1m€ au cours de l'exercice 2022) et a augmenté ses capitaux propres à 1,7m€. À ce jour, InSoil a permis de compenser plus de 60 millions de tonnes de CO₂. Plus de 84,7M ont été financés (Jul 2025) et >15k investisseurs ont rejoint, marquant une forte croissance et un fort impact. 🌟

L'InSoil est-il sûr et réglementé ?

Insoil Finance opère sous le régime du prestataire de services de crowdfunding de l'UE et est supervisé par la Banque de Lituanie. La réglementation améliore la transparence et l'information, mais les investissements ne sont couverts par aucune garantie de dépôt et votre capital est à risque.

Quel rendement puis-je attendre de InSoil ?

Les offres publiées visent généralement un taux d'intérêt brut à deux chiffres, de nombreux prêts se situant dans une fourchette de 11 à 14 % et certaines campagnes plus élevées. Les rendements réels dépendent des performances de l'emprunteur, des retards, des recouvrements et de votre diversification. Les rendements ne sont pas garantis.

Quels sont les principaux risques liés à InSoil ?

Les principaux risques sont la défaillance de l'emprunteur, qui peut entraîner une perte partielle ou totale, l'illiquidité si le marché secondaire est étroit, l'insuffisance de la valeur des garanties en cas de recouvrement, et le risque lié à la plate-forme ou à l'exploitation. La concentration dans l'agriculture vous expose également aux chocs météorologiques et aux fluctuations des prix des matières premières.