Articolo
01 Maggio 2023
Salve, crowdfunders!
Oggi parleremo di come funziona il prestito peer-to-peer e di come investire sulle piattaforme peer-to-peer.
Le piattaforme peer-to-peer mettono in contatto persone che hanno bisogno di denaro con persone che ne hanno e vogliono investirlo.
Il denaro viene fornito sotto forma di prestito, ovvero viene fornito per un periodo di tempo definito, al termine del quale i fondi forniti (chiamati anche capitale) vengono restituiti più gli interessi, che rappresentano il rendimento degli investitori e sono come un affitto per l'utilizzo del denaro degli investitori.
Gli interessi sono definiti come percentuale dell'importo principale all'anno e sono calcolati a partire dall'importo principale per ogni giorno di utilizzo da parte del mutuatario.
Quindi, se il capitale era di 1000 euro e l'interesse stabilito era del 12% all'anno, se il prestito è stato utilizzato dal mutuatario per un anno si ottengono 120 euro, se per 6 mesi si ottengono 60 euro.
In parole povere, le piattaforme peer to peer consentono di agire come una banca che eroga prestiti a privati.
Come investire in prestiti su piattaforme peer-to-peer?
Le procedure di investimento possono essere diverse a seconda della piattaforma e del Paese. Ci sono piattaforme che offrono offerte fisse, in cui tutti i parametri del prestito sono predefiniti, e altre che offrono investimenti di tipo "asta", in cui gli investitori competono offrendo condizioni migliori, in pratica tassi di interesse più bassi.
La maggior parte delle piattaforme offre il cosiddetto Auto invest, che consente di effettuare investimenti automatici ricorrenti in base ai criteri impostati; in altre parole, è possibile impostare il criterio Voglio investire in un fondo a basso rischio, con un tasso di interesse non inferiore al 10% e una durata del prestito non superiore a 6 mesi, e il sistema investirà automaticamente il vostro denaro entro il limite impostato se appare tale prestito.
Alcuni offrono portafogli predefiniti che sono opzioni semplificate di auto-investimento, dovete scegliere tra alcune opzioni che differiscono per rischio e tasso.
E, naturalmente, l'opzione in cui si vede l'elenco delle richieste di prestito e si valuta ogni richiesta e si investe manualmente.
Esiste una varietà di approcci al modo di investire e dovete scegliere una piattaforma che si adatti alle vostre esigenze, ma non dovrebbe essere il criterio principale nella scelta di una piattaforma.
Quando si investe c'è un dogma principale: non investire se non si conosce il rischio.
Quando si investe su piattaforme peer-to-peer, il rischio principale è che la persona a cui si è dato il denaro non sia in grado di ripagarlo e, in tal caso, si perde denaro.
È quindi necessario scegliere una piattaforma che vi aiuti a comprendere il rischio.
Come valutare il rischio quando si investe in prestiti su piattaforme peer-to-peer?
Quando si concedono prestiti a privati è necessario porsi questa domanda: il livello di reddito attuale del mutuatario è sufficiente a ripagare il denaro? Se perderà la sua attuale fonte di reddito, sarà in grado di trovarne una nuova per ripagarvi il denaro?
Per rispondere alla prima domanda dobbiamo sapere due cose: quanto guadagna e quanto spende; se il reddito (meno le spese) è sufficiente a coprire il pagamento del vostro prestito, allora va bene. Ma naturalmente è meglio se l'importo è superiore del 20-30% rispetto alla rata, in quanto fornisce maggiore sicurezza e diminuisce il rischio.
Per rispondere alla seconda domanda è necessario conoscere la sua occupazione, la sua esperienza, ecc. In sostanza, bisogna cercare di capire quanto sarà facile per questa persona trovare un nuovo lavoro e qui bisogna usare la logica, poiché non esiste una regola "unica per tutti".
Potrebbe sembrare un compito complesso, ma molte piattaforme hanno svolto la maggior parte del lavoro al posto vostro, assegnando a ogni mutuatario un rating che rappresenta il rischio di mancato pagamento.
Utilizzando questo rating è possibile comprendere i livelli di rischio del mutuatario senza effettuare un'analisi, ma non consiglio di fidarsi ciecamente del rating.
Quando iniziate a utilizzare una qualsiasi piattaforma peer to peer e la piattaforma fornisce un rating, leggete attentamente la metodologia di calcolo del rating e se vi è chiaro come viene definito.
Se la piattaforma non fornisce un rating, assicuratevi che fornisca informazioni sufficienti per prendere una decisione.
Altri aspetti da considerare quando si investe in piattaforme peer-to-peer?
Se investite attivamente, è inevitabile che alcuni dei vostri investimenti falliscano, ovvero che il mutuatario non sia in grado di pagare. È quindi necessario capire cosa succederà in una situazione del genere e come la piattaforma vi aiuterà a recuperare il vostro denaro.
Molto probabilmente i vostri investimenti saranno venduti a qualche agenzia di recupero crediti per una frazione dell'importo principale, ma assicuratevi che la piattaforma abbia un processo chiaro per una situazione del genere; se sarà a vostro carico, molto probabilmente userete il 100% dell'importo investito.
Va detto che le piattaforme che offrono investimenti in prestiti personali privati non rientrano nella normativa europea sui fornitori di servizi di crowdfunding, pertanto è bene verificare se la piattaforma è regolamentata a livello locale e, in tal caso, garantire maggiore trasparenza e sicurezza.
E naturalmente la redditività è uno dei criteri principali nella scelta degli investimenti. I tassi possono variare a seconda del Paese, della nicchia e della piattaforma e possono variare dal 4% al 10+%. Pertanto, esaminate diverse piattaforme e trovate quelle che offrono un'ottima combinazione rischio-rendimento.
Ma ricordate che a tassi più alti corrisponde di solito un rischio maggiore!
Riassumiamo!
L'investimento in prestiti peer-to-peer è la forma più semplice di "comprensione del rischio", che è un fattore molto importante.
Pertanto, se fate i compiti a casa e scegliete la piattaforma giusta, potrete ottenere un buon rendimento e un rischio molto contenuto.
Se volete saperne di più o avete bisogno di trovare piattaforme per investire visitate il sito crowdinform.com dove abbiamo preparato articoli e video su come investire e una lista di valutazione delle piattaforme peer-to-peer europee.
Non dimenticate di lasciare il vostro voto e la vostra recensione sulle piattaforme che state già utilizzando e, se avete delle domande, questo è un posto dove potete chiedere aiuto alla comunità!
Per ora è tutto!
Vi auguriamo una buona giornata e investimenti di successo!
