Nie wybierasz projektów; nabywasz udziały w pulach już udzielonych kredytów konsumenckich. Prawdziwy wybór polega na tym, które firmy kredytowe trafią na platformę. Lendermarket ocenia je w skali od 1 do 10, gdzie 10 oznacza najwyższy poziom bezpieczeństwa, przy czym zaufanie publiczne ma wagę 35%, finanse 25%, kwestie prawne 15%, transakcje 15%, a przejrzystość 10%. W ocenie z sierpnia 2026 r. Creditstar uzyskał wynik 7,83 i został sklasyfikowany jako podmiot o niskim ryzyku. Istnieją trzy problemy: ocena jest sporządzana wewnętrznie przez firmę należącą do tego samego właściciela, co jej najwyżej oceniany pożyczkodawca; największy ciężar przypada na wskaźnik reputacji, a nie na finanse; a kilku pożyczkodawców przedkłada nieaudytowane sprawozdania finansowe. Dla porównania, Mintos ocenia tę samą firmę Creditstar na 6,0.

W skład kierownictwa wchodzą: Carles Federico jako dyrektor generalny, pełniący tę funkcję od września 2023 r. i wcześniej pracujący w hiszpańskim oddziale Creditstar, Aldar Tsybikov jako dyrektor finansowy oraz Helari Laurent jako dyrektor ds. technologii. Jednak to nie ci menedżerowie sprawują faktyczną kontrolę. Lendermarket Limited jest w całości własnością estońskiej spółki holdingowej, której ostatecznym właścicielem jest Aaro Sosaar, dyrektor generalny Creditstar Group — oznacza to, że osoba kontrolująca platformę kieruje również jej dominującym pożyczkodawcą. Zgodnie z najnowszym wpisem w irlandzkim rejestrze spółek firma zatrudniała tylko jednego pracownika, choć platforma wymienia biura w Dublinie, Berlinie, Madrycie i Tallinie. Inwestorzy skarżą się na częste zmiany na stanowisku dyrektora generalnego.

Krytyka ta ma szeroki zasięg, trwa już od czterech lat i skupia się na jednej kwestii: pieniądzach, których nie da się odzyskać. W poszczególnych przypadkach z lipca 2024 r. odnotowano zamrożenie 81% jednego portfela, 41 000 EUR z 72 000 EUR w toku oraz jednego inwestora, którego cała kwota 150 000 EUR utknęła. Recenzenci odnotowali, że wypłaty trwały miesiące, a czasem nawet lata. Inwestorzy skarżyli się również, że obietnica wykupu była reklamowana, ale nie zawsze była dotrzymywana. Wszystkie sprawy zostały rozstrzygnięte do października 2025 r. wraz z pełną kwotą kapitału i 18% odsetkami karnymi, a nie odnotowano żadnych przypadków utraty pieniędzy — jednak 11,7% portfela pozostawało nadal zaległe na dzień 3 sierpnia 2026 r.Jeden z serwisów agregujących oceny przyznaje tej platformie wynik bliski 3,6 na 5 na podstawie około 134 recenzji, z czego mniej więcej jedna czwarta to oceny jedno- lub dwugwiazdkowe.

Jeśli kredytobiorca ma ponad 60 dni opóźnienia w spłacie, firma pożyczkowa musi wykupić kredyt w pełnej wysokości kapitału wraz z odsetkami, a pożyczkodawcy zatrzymują w swoich księgach od 5% do 10% każdej pożyczki. Opóźnione płatności przynoszą 18% rocznie po dziesięciodniowym okresie karencji. Słabym punktem jest to, że warunek ten nie ma charakteru bezwzględnego: termin spłaty pożyczek można przedłużyć sześć razy o kolejne 30 dni, co przesuwa termin wykupu nawet do 240 dni, a w latach 2022–2024 rzeczywisty czas oczekiwania sięgał 720 dni. Mechanizm ten nigdy nie został przetestowany w sytuacji faktycznego upadłości pożyczkodawcy, a jedynie w przypadku braku płynności finansowej. Sam Lendermarket dysponuje aktywami netto w wysokości około 1,2 mln EUR i nie byłby w stanie pokryć strat wynikających z upadłości.

Historia działalności została w praktyce zresetowana: obecna platforma została uruchomiona w październiku 2025 r., więc firma, z którą dziś współpracujecie, ma za sobą niecały rok działalności, podczas gdy przytoczone dane historyczne obejmują obie platformy. Dywersyfikacja działalności poza Creditstar oznaczała dodanie pożyczkodawców z Meksyku, Kolumbii i Hiszpanii, z których niektórzy mają wskaźnik kredytów zagrożonych powyżej 22%, a jeden z nich – nieaudytowane sprawozdania finansowe i wskaźnik kapitału własnego na poziomie 4,7%. Zmienia to charakter ryzyka, a nie tylko je zmniejsza.