La société contractante, Monefit Investments OU, située à Tallinn, compte un seul membre au sein de son conseil d’administration, Tauri Jaanson, et est détenue à 100 % par Creditstar International. L'homme à l'origine de tout cela est Aaro Sosaar, fondateur et directeur général du groupe Creditstar, inscrit au registre estonien en tant que bénéficiaire effectif des entités Monefit ; le conseil de surveillance du groupe est composé de Silva Sosaar, Valter Kaleta et Kristjan Vahar. C'est cette même équipe qui dirige Lendermarket, la plateforme sœur agréée du groupe ; détenir ces deux entités revient donc à s'exposer à un seul et même groupe, et non à diversifier son portefeuille. Aucune équipe dédiée à la gestion ou à la gestion des risques de SmartSaver n'est mentionnée nulle part.

L’historique négatif se situe au niveau du groupe et est significatif. De 2022 à 2024, Creditstar a pris du retard dans le respect de ses obligations de rachat envers les investisseurs sur Mintos et Lendermarket : les investissements arrivés à échéance ont été placés en statut « paiements en attente », les arriérés ont atteint un pic d’environ 8,3 millions d’euros sur Mintos, et les règlements se sont prolongés au-delà de mars 2024, avec des intérêts de pénalité de 18 % courus. Les versements SmartSaver n’ont jamais été interrompus, mais c’était le groupe qui choisissait le canal de paiement, et non une protection structurelle. En 2026, les critiques des analystes se poursuivent : absence de réglementation, allocation opaque, endettement du groupe avoisinant le quintuple des fonds propres alors qu’une clause restrictive des obligations prévoit un ratio de 5, et charges de dépréciation croissant plus rapidement que l’activité ; un analyste conseille de limiter la part de SmartSaver à 5 à 10 % d’un portefeuille. Les avis sur la plateforme elle-même sont bons — 4,5 sur 5 sur Trustpilot, sur la base d’environ 1 147 avis en août 2026 —, les plaintes se limitant au délai de retrait de 10 jours ouvrés, à l’absence d’application mobile et aux difficultés d’inscription. Aucun défaut de paiement de SmartSaver ni aucune mesure réglementaire n’ont été constatés.

Une fois votre investissement effectué, vous n’avez plus rien à gérer : votre rendement s’accumule quotidiennement au taux fixé et le groupe s’occupe de tout en coulisses. Ce qui vous protège concrètement : les provisions de Creditstar contre les créances douteuses – 51,7 millions d’euros mis de côté à la fin de 2025 –, ses bénéfices et une réserve de trésorerie pour les retraits quotidiens. Ce qui n’existe pas : de garantie, de caution d’un tiers, de fonds de provision, d’autorité de régulation ni de dispositif d’indemnisation – toute promesse de rachat émane du même groupe dont vous détenez les prêts, la structure qui a laissé tomber les investisseurs sur Mintos et Lendermarket entre 2022 et 2024. La clause décisive est le « redemption gate » : si les demandes de retrait dépassent les liquidités disponibles, les conditions prévoient la suspension de tous les versements jusqu’à ce que des liquidités s’accumulent, puis le remboursement progressif de tous les investisseurs.

Il n'y a qu'un seul prêteur : Creditstar Group AS, une société estonienne qui détient également SmartSaver. Creditstar est un prêteur à la consommation pratiquant des taux élevés sur une dizaine de marchés européens ; l'octroi de prêts à court terme à des taux élevés est une pratique courante, qui ne constitue pas en soi un motif de critique. Il s'agit du prêteur le plus important et le plus transparent de ce groupe. Le résultat net s'est élevé à 13,5 millions d'euros en 2025, contre 7,2 millions d'euros l'année précédente, pour des produits d'intérêts de 110,9 millions d'euros. Les comptes sont audités par KPMG Baltics ; il s'agit des premiers comptes établis selon les normes IFRS, et le groupe dispose d'obligations enregistrées auprès du Nasdaq CSD Estonia. Le point faible réside dans la réserve de fonds propres. Les fonds propres, qui s’élèvent à 85,1 millions d’euros pour un total de 545,2 millions d’euros d’actifs, représentent environ 16 %, et ils ont diminué tandis que les emprunts ont augmenté de 56 % pour atteindre 454,3 millions d’euros. Les provisions s’élèvent à 9,7 % du portefeuille de prêts et les prêts dépréciés à 11 %. Creditstar a également des antécédents de retards de paiement : des investissements arrivés à échéance sont restés en attente de paiement sur Mintos, et sur Lendermarket, la société a prolongé de deux ans les prêts accordés aux investisseurs avant de les rembourser. Tout a finalement été remboursé, mais selon les conditions de Creditstar plutôt que celles initialement prévues. SmartSaver n’est pas soumis à une réglementation et ne publie aucun chiffre de performance.

Il n'y a ni projets, ni sélection — ni aucune possibilité de choisir. Votre argent est réparti automatiquement entre les créances liées à des prêts à la consommation émis par les filiales de Creditstar en Estonie, en Pologne, en Tchéquie, en Finlande, en Suède, au Danemark, au Royaume-Uni et en Espagne. La souscription est entièrement assurée par Creditstar elle-même – le groupe propriétaire de la plateforme – sans comité de crédit indépendant et sans que les informations relatives aux prêts ne soient communiquées aux investisseurs ; les analystes parlent d’une « boîte noire ». Les comptes audités définissent un défaut de paiement comme un retard de 90 jours, mais aucun critère d’acceptation, aucun montant de prêt ni aucune pondération par pays pour le portefeuille SmartSaver n’est publié nulle part.

Il n'y a ni frais de gestion, ni frais de compte, ni frais de performance, et les virements bancaires entrants et sortants sont gratuits. Les paiements par carte et via Apple Pay sont facturés 1 % dans chaque sens. Les coûts les plus lourds sont cachés : la clôture anticipée d’un compte entraîne la perte de la totalité des intérêts perçus, ainsi qu’un délai d’attente de 30 jours ; et l’écart entre les taux d’environ 7,5 à 10,5 % que vous percevez et les taux de crédit à la consommation bien plus élevés que Creditstar facture à ses emprunteurs correspond à la marge non divulguée du groupe. La grille tarifaire peut être modifiée à la discrétion de la plateforme moyennant un préavis de 15 jours. La gestion fiscale n’est pas prise en charge : c’est à vous de déclarer vos revenus d’intérêts.