Monefit SmartSaver Avis 2026

De quoi s'agit-il

Monefit SmartSaver est un produit d'investissement estonien détenu par Creditstar Group, un prêteur à la consommation. Il ressemble à un compte d'épargne, mais n'en est pas un : votre argent achète des créances sur des prêts à la consommation accordés par les propres sociétés de Creditstar, et aucune garantie des dépôts ni aucun mécanisme d'indemnisation ne s'applique. Il ne détient aucune licence financière.

La plateforme affiche plus de 525 millions d'euros investis, plus de 53 000 investisseurs et 37,7 millions d'euros gagnés par les investisseurs depuis le lancement (mise à jour du 1 octobre 2026 ; les chiffres ne sont pas définis plus précisément). Les comptes audités de Creditstar montrent que 285,2 millions d'euros d'argent des investisseurs de SmartSaver finançaient le groupe fin 2025, le double des 145,1 millions d'euros un an plus tôt.

Fonctionnement

Vous versez dès 10 €, jusqu'à 500 000 €. L'argent du Compte principal rapporte 7,5 % par an attendus, crédités chaque jour. Les Vaults bloquent l'argent de 12 à 24 mois, dès 100 €, à 9,42 % à 10,52 % par an. La plateforme répartit automatiquement votre argent entre des créances sur les prêts à la consommation non garantis de Creditstar, jusqu'à 15 000 € chacun, dans sept ou huit pays européens (la page indique les deux). Vous ne pouvez ni choisir ni voir les prêts. La plateforme qualifie ses taux de « rendements attendus ou cibles, pas une promesse ».

Rendements

La plateforme affiche des rendements moyens de 8,75 % (mise à jour du 1 octobre 2026), contre 8,90 % à la mise à jour de juillet. Elle n'indique ni sur quelle période ni comment le chiffre est calculé. Un suivi indépendant de portefeuilles d'investisseurs indique environ 8,8 % par an sur les douze derniers mois (août 2026), proche du chiffre de la plateforme. Aucune perte n'a été répercutée sur les investisseurs jusqu'ici : le chiffre n'a donc pas eu à en absorber.

Pertes et défauts

SmartSaver ne publie aucun chiffre de défaut, de perte ou d'arriérés qui lui soit propre. Les seules données de pertes sont les comptes audités de Creditstar Group, le prêteur unique derrière chaque prêt. Creditstar déclare un ratio de dépréciation de 3,9 % pour 2025, contre 3,4 % en 2024, et sa charge pour prêts douteux a augmenté de 54 % pour atteindre 16,4 millions d'euros.

Au 31 décembre 2025, 58,9 millions d'euros de ses 533,9 millions d'euros de prêts, soit 11 %, étaient dépréciés pour risque de crédit (plus de 90 jours de retard, ou peu susceptibles d'être payés), contre environ 16 % un an plus tôt, et il avait provisionné 51,7 millions d'euros (9,7 % des prêts) pour pertes. Ce sont les pertes du groupe lui-même, absorbées par Creditstar ; vous ne les supporteriez que si Creditstar ne pouvait pas vous payer.

Ce qui garantit votre argent

Rien ne garantit votre argent. Les prêts sont des prêts à la consommation non garantis, et il n'y a ni rachat par une société extérieure, ni fonds de réserve aux chiffres publiés, ni assurance ; la plateforme dit seulement que les intérêts excédentaires constituent des réserves pour pertes sur prêts. Vous ne pouvez revendre vos créances qu'à Monefit elle-même.

Le risque de crédit que vous prenez est donc celui de Creditstar. Ses comptes 2025, audités par KPMG Baltics, montrent un bénéfice de 13,5 millions d'euros (7,2 millions d'euros en 2024), mais un coussin mince : 85,1 millions d'euros de fonds propres pour 545,2 millions d'euros d'actifs, soit environ 16 %, tandis que ses emprunts ont augmenté de 56 % à 454,3 millions d'euros. L'argent des investisseurs de SmartSaver finance désormais environ la moitié des actifs du groupe. Entre 2022 et 2024, Creditstar a pris du retard dans ses paiements de rachat aux investisseurs sur deux autres places de marché de prêts et a soldé les arriérés sur une longue période ; les paiements de SmartSaver ont continué. En clair : vous prêtez à un seul prêteur à la consommation qui possède la plateforme, et s'il manquait de liquidités, rien d'autre ne garantit votre argent.

Qui gère la plateforme et sa licence

Votre contrat est conclu avec Monefit Investments OÜ (Estonie, code de registre 11953111, capital social de 50 000 €), détenue en totalité par Creditstar International OÜ au sein de Creditstar Group AS. SmartSaver ne détient aucune licence de l'autorité financière estonienne et n'est pas agréée au titre des règles européennes sur le financement participatif ; sa propre déclaration de risque indique que l'investissement n'est couvert ni par la garantie des dépôts ni par des mécanismes d'indemnisation des investisseurs. La plateforme sœur du groupe, Lendermarket, détient bien une licence européenne de financement participatif, mais pas SmartSaver.

Frais

Il n'y a pas de frais de compte, de gestion ou de performance. Les versements et retraits par virement bancaire sont gratuits ; les versements ou retraits par carte, Apple Pay ou Google Pay coûtent 1 % du montant (grille tarifaire en vigueur en 2026). Clôturer un Vault avant l'échéance vous fait perdre tous les rendements gagnés dessus, et l'argent n'arrive sur votre Compte principal qu'après 30 jours. Le groupe conserve la différence entre ce que paient les emprunteurs et ce que vous gagnez, sans en indiquer le montant.

Récupérer votre argent

Vous pouvez retirer jusqu'à 1 000 € par mois instantanément ; les montants plus importants sont payés sous 10 jours ouvrés, plus un à trois jours pour votre banque. La plateforme affirme que 100 % des retraits ont été payés, sans définir ce chiffre. Mais les conditions permettent de suspendre tous les paiements si les entrées d'argent sont insuffisantes, puis de les verser petit à petit à tous ; cela n'a jamais été utilisé, et n'a jamais été éprouvé par une ruée de retraits. Il n'existe pas de marché pour vendre à d'autres investisseurs. Les liquidités que vous versez reposent d'abord sur un compte bancaire SmartSaver distinct, mais la banque n'est pas nommée.

Notre avis

Rendement : moyen — rendements moyens de 8,75 % affichés en octobre 2026, sans méthode indiquée. Risque : très élevé (plus il est élevé, plus le risque est grand) — le ratio de dépréciation de 3,9 % du prêteur est déjà élevé en soi, et chaque euro repose sur un seul groupe non réglementé qui possède la plateforme, dispose de peu de capital, a pris du retard dans ses paiements aux investisseurs ailleurs en 2022 à 2024 et peut suspendre les retraits selon les conditions. Rapport rendement-risque : très faible — un rendement moyen ne compense pas une créance non garantie sur un seul prêteur sans licence ni mécanisme d'indemnisation.