Investire in sé è gratuito, ma si sommano piccole commissioni: una commissione mensile di 1 euro per l’utilizzo della piattaforma una volta che il conto ha compiuto sei mesi, una commissione dell’1% addebitata sia all’acquirente che al venditore su ogni operazione sul mercato secondario, 0,29 euro per ogni prelievo e commissioni di inattività. I costi nascosti sono più elevati: NEO Finance trattiene circa un quinto di quanto recupera dai prestiti insoluti, mentre la Lituania applica una ritenuta alla fonte del 15% sugli interessi, riducibile solo se si presentano i documenti previsti dalla convenzione fiscale del proprio paese. Gli analisti indipendenti la definiscono una delle piattaforme complessivamente più costose, soprattutto a causa della commissione applicata su entrambe le parti nelle transazioni sul mercato secondario.

A metà del 2026, i nuovi prestiti sono diminuiti del 41% su base annua; il portafoglio prestiti si è ridotto per tre trimestri consecutivi e la stessa dirigenza avverte che un’ondata di rimborsi anticipati, determinata dalla riforma pensionistica lituana, ha temporaneamente migliorato l’immagine della qualità del portafoglio. Una piattaforma redditizia ma in contrazione, con un portafoglio prestiti obsoleto e a lunga durata, è una realtà ben diversa da una piattaforma in crescita – e nulla nelle pagine di marketing lo indica.

Non ci sono progetti da consultare: NEO Finance è essa stessa un istituto di credito al consumo autorizzato, quindi gli investitori finanziano prestiti che essa ha già approvato. Ogni richiedente viene verificato ai sensi della legge lituana sul credito al consumo, compresa una valutazione obbligatoria della capacità di rimborso, e gli viene assegnato un rating che va da A+ a C-; le richieste con rating D o E vengono respinte e non raggiungono mai gli investitori. Il grado determina il tasso di interesse, che va dal 6,7% circa per i mutuatari più sicuri al 22,8% circa per il grado di finanziamento più rischioso. Il punto debole è che non è possibile verificare personalmente l’assegnazione del rating: NEO Finance non pubblica dati relativi a insolvenze o perdite per ciascun rating, quindi il rating è un’etichetta che si accetta sulla fiducia della società, la quale trae profitto quando il prestito viene finanziato.

Non sono stati riscontrati scandali, sanzioni normative, blocchi dei pagamenti né accuse di frode: per una piattaforma attiva dal 2015, si tratta di un curriculum davvero immacolato. Trustpilot registra un punteggio di 4,1 su 5 sulla base di circa 140 recensioni (agosto 2026). I reclami riguardano più che altro fastidi quotidiani piuttosto che perdite di denaro: troppo pochi prestiti rispetto al denaro in attesa di essere investito (dato reale: a metà del 2026 i nuovi prestiti sono diminuiti del 41% su base annua mentre il numero degli investitori è cresciuto), la commissione dell’1% addebitata a entrambe le parti nelle transazioni sul mercato secondario, l’aumento dei ritardi nei pagamenti, un’interfaccia obsoleta e una strategia di marketing che presenta i tassi di interesse dei mutuatari come se fossero i rendimenti degli investitori – una critica mossa direttamente da recensori indipendenti. Un sito di recensioni sostiene che il 45,5% del portafoglio sia in sofferenza; tale cifra non corrisponde a nessun dato pubblicato da NEO Finance o dai suoi revisori (circa il 10% presenta ritardi superiori a 90 giorni) e va considerata con cautela.

La società è controllata da ERA Capital, un veicolo di investimento che detiene l’83,2% delle azioni, il cui amministratore, Evaldas Remeikis, è anche presidente del consiglio di amministrazione di NEO Finance: la proprietà e il controllo sono quindi nelle mani di un unico gruppo familiare, come apertamente dichiarato nei documenti depositati in Borsa. Il consiglio di amministrazione comprende Aiva Remeikiene, che in precedenza gestiva la piattaforma di prestiti stessa, oltre a membri responsabili dei settori rischio e strategia. La gestione quotidiana dell’azienda è affidata all’amministratore delegato Juozas Kaminskas e al direttore finanziario Tomas Savickas, con circa 56 dipendenti. Poiché la società è quotata in borsa, tutte le informazioni relative agli amministratori, alle partecipazioni azionarie e alle retribuzioni sono di dominio pubblico: un livello di trasparenza che quasi nessuna piattaforma concorrente offre, sebbene gli investitori di minoranza abbiano poca influenza concreta.

C'è un unico finanziatore, NEO Finance AB, che funge anche da piattaforma. Si tratta di un fornitore lituano di credito al consumo, controllato all'83,2% da UAB ERA Capital, che concede prestiti con fondi propri e cede i crediti agli investitori. Cosa insolita per questo tipo di marketplace, è possibile verificarne accuratamente l’affidabilità: le azioni sono quotate sul Nasdaq First North Vilnius, i bilanci sono sottoposti a revisione contabile da parte di Grant Thornton Baltic UAB e i dati finanziari sono resi pubblici. Il bilancio del 2025 riporta ricavi pari a 8,03 milioni di euro, un utile netto di 1,5 milioni di euro rispetto ai 486.000 euro del 2024 e un patrimonio netto di 4,77 milioni di euro rispetto ai 3,27 milioni di euro dell’anno precedente. Il capitale rappresenta il punto debole. Un patrimonio netto inferiore a 5 milioni di euro sostiene un portafoglio di crediti al consumo pari a 92,7 milioni di euro su un bilancio di circa 32 milioni di euro, quindi il capitale proprio finanzia circa un decimo di esso. La qualità del credito è nella media per i prestiti al consumo lituani non garantiti: alla fine del 2025, 25,87 milioni di euro dei 257,24 milioni di euro erogati dall’inizio dell’attività, pari al 10,05 per cento, erano in sofferenza da oltre 90 giorni. Il fondo di accantonamento separato a copertura della fideiussione ammontava a soli 15.944 euro.

I rimborsi vengono effettuati mensilmente. Se un mutuatario accumula un ritardo di circa tre-cinque rate, NEO Finance rescinde il contratto di prestito. A quel punto si ha a disposizione un periodo di 30 giorni per rivenderlo a NEO Finance a prezzo scontato — il 100% del credito residuo per i prestiti di categoria A+, il 70% per quelli di categoria A, il 60% per quelli di categoria B, il 50% per quelli di categoria C e nulla per quelli di categoria C- — con i prezzi migliori nei primi tre giorni. Se si rifiuta, il debito viene trasferito al tribunale e agli ufficiali giudiziari: in media viene recuperato il 45% entro due anni e il 69% entro tre, ma NEO Finance trattiene circa il 16-24% dei recuperi a titolo di commissione di recupero crediti e il capitale non produce alcun rendimento durante l’attesa.