NEO Finance Avis 2026

De quoi s'agit-il

NEO Finance est une société lituanienne, fondée en 2014, qui exploite la plateforme de prêt Paskolų Klubas. Elle est le prêteur lui-même : elle approuve chaque emprunteur, fixe le taux d'intérêt, verse le prêt et encaisse les remboursements, et les investisseurs achètent de petites parts de ces prêts. Elle a prêté 286,7 millions d'euros depuis ses débuts, a versé 58,6 millions d'euros d'intérêts aux investisseurs et leur a restitué 206,7 millions d'euros de capital (page de statistiques, consultée le 27 octobre 2026). La société est cotée sur le Nasdaq Vilnius First North depuis 2019 ; elle publie donc des comptes annuels audités et des rapports trimestriels.

Fonctionnement

Vous investissez dès 20 € par prêt (50 € pour la note A+) dans des prêts à tempérament non garantis consentis à des particuliers en Lituanie, manuellement ou avec l'investissement automatique. NEO Finance note chaque emprunteur de A+ (risque le plus faible) à C- (le plus élevé). Les prêts durent de 1 à 120 mois ; le prêt moyen est de 4 192 € et dure environ 67 mois, de sorte que l'argent peut être immobilisé pendant des années. La plateforme se contracte : les nouveaux prêts ont reculé de 41 % sur un an au deuxième trimestre 2026, et l'encours de prêts est passé de 92,7 millions d'euros fin 2025 à 87,7 millions d'euros fin juin 2026.

Rendements

Le taux d'intérêt moyen payé par les emprunteurs sur l'encours est de 14,91 % (consulté le 27 octobre 2026) ; sur les prêts accordés en 2026, il est de 14,61 %, de 6,56 % pour A+ à 22,82 % pour C-. C'est ce que paient les emprunteurs, avant retards de paiement, pertes, frais et impôt lituanien de 15 %. NEO Finance ne publie aucun chiffre sur ce que les investisseurs ont réellement gagné, et son site en anglais annonce un « taux de rendement moyen de 12 % », qui reflète lui aussi les taux des emprunteurs. Un suivi indépendant de portefeuilles d'investisseurs indique entre environ 5 % et 13 % par an (2026), selon les notes choisies et la durée de placement de l'argent.

Pertes et défauts

Seuls 155 818 € (34 prêts, 0,05 % de l'ensemble des sommes prêtées) ont été passés en perte. Ce chiffre est faible parce que les prêts ne sont passés en perte qu'à l'issue du recouvrement par voie judiciaire et par huissier, ce qui peut prendre environ cinq ans. Le tableau de la plateforme elle-même donne une image plus complète : 9,95 % de toutes les sommes jamais prêtées (28,5 millions d'euros) sont en retard de plus de 90 jours, dont 15,2 millions d'euros en retard de plus de deux ans. Rapporté aux 86,2 millions d'euros de prêts encore en cours, cela représente environ 33 % (consulté le 27 octobre 2026). En incluant les retards plus courts, 14,95 % de toutes les sommes prêtées sont en retard. Le ratio trimestriel déposé des prêts en retard de plus de 90 jours est resté proche de 10 % (10,05 % fin 2025, 9,96 % fin juin 2026).

Ce qui garantit votre argent

Rien ne garantit les prêts : ce sont des prêts à la consommation non garantis. Lorsqu'un emprunteur cesse de payer, NEO Finance met fin au contrat et vous propose de racheter le prêt sous 30 jours avec une décote : 100 % de ce qui reste pour les prêts A+ (accordés après le 12 avril 2021), 70 % pour A, 60 % pour B, 50 % pour C et rien pour C-. L'ancien fonds de garantie, qui payait 100 %, ne s'applique plus aux investissements réalisés à partir du 1 mars 2022. Si vous conservez le prêt, il est porté devant les tribunaux et les huissiers ; NEO Finance indique qu'environ 69 % sont récupérés dans les trois ans suivant la résiliation, avant ses frais de recouvrement d'environ un cinquième.

Le risque de crédit que vous prenez réellement est donc celui de NEO Finance elle-même. La même société accorde les prêts, les note, les recouvre et les rachète, et elle est le seul prêteur de la plateforme. Ses fonds propres, d'environ 4,8 à 5,6 millions d'euros, soutiennent un encours d'environ 88 à 93 millions d'euros (rapports 2025 à 2026). En clair : votre résultat dépend du remboursement par les emprunteurs lituaniens et de la capacité de NEO Finance à rester assez solide pour honorer le rachat.

Qui gère la plateforme et sa licence

NEO Finance, AB (Vilnius, code société 303225546) exploite la plateforme et prête. La Banque de Lituanie lui a délivré une licence d'établissement de monnaie électronique (LB000247) en janvier 2017 et, en avril 2016, en a fait la première société inscrite sur sa liste des opérateurs de plateformes de prêt entre particuliers ; elle est également un prêteur à la consommation enregistré. Elle ne détient pas d'agrément européen de financement participatif, car le crédit à la consommation est hors du champ de ce règlement. Aucune amende, sanction ni gel de paiements n'a été relevé. Son plan de continuité d'activité (mai 2025) couvre les pannes mais n'indique pas qui gérerait l'encours de prêts si la société faisait défaut.

Frais

À compter du 2 avril 2026 : 1 € par mois de frais de plateforme une fois six mois écoulés depuis votre inscription et dès que vous détenez un investissement ; 0,29 € par retrait par virement SEPA (gratuit pour les investisseurs VIP) ; 0,99 € par mois pour un compte inactif. La vente sur le marché secondaire coûte 1 % du prix, facturé au vendeur comme à l'acheteur. NEO Finance conserve aussi une partie de ce qu'elle récupère sur les prêts défaillants. La Lituanie prélève une retenue à la source de 15 % sur les intérêts des non-résidents, sauf application d'une convention fiscale.

Récupérer votre argent

Vous pouvez vendre des prêts à d'autres investisseurs sur le marché secondaire, pour 1 % de chaque côté ; les prêts C- ne peuvent pas être vendus. Les investisseurs signalent que ce marché est étroit et, avec des prêts de 67 mois en moyenne, sortir de façon anticipée peut être lent et coûteux. Les liquidités non investies peuvent être retirées à tout moment pour 0,29 €. Note publique de 4,1 sur 5 (140 avis, août 2026) ; la réclamation la plus fréquente concerne les frais du marché secondaire.

Notre avis

Rendement : très élevé — les emprunteurs paient 14,91 % par an en moyenne (octobre 2026), même s'il ne s'agit pas d'un rendement mesuré pour l'investisseur. Risque : très faible (plus il est élevé, plus le risque est grand) — seuls 0,05 % des sommes prêtées ont été passés en perte, et les données sont détaillées et auditées ; mais 9,95 % de toutes les sommes prêtées sont en retard de plus de 90 jours et les passages en perte interviennent des années plus tard, de sorte que les pertes pourraient finir par être plus élevées, et tout dépend de NEO Finance. Rapport rendement-risque : très élevé — d'après les chiffres de la plateforme elle-même, un taux élevé pour de très faibles montants passés en perte.