Tak – i to właśnie ta opcja dominuje na platformie. Portfele powyżej 10 000 euro zyskują dodatkowe 0,5 procent, powyżej 25 000 euro – 0,75 procent, a powyżej 40 000 euro – 1 procent, a nowi inwestorzy otrzymują dodatkowe 0,5 procent przez 90 dni. Do lipca 2026 r. inwestorzy z poziomów lojalnościowych posiadali 91,7 procent wszystkich środków na platformie, przy czym sam najwyższy poziom stanowił 61 procent – oznacza to, że stosunkowo niewielka liczba dużych kont finansuje większość portfela.

Nie odnotowano żadnych skandali, działań organów nadzorczych ani strat poniesionych przez inwestorów – pojawiają się jednak ciągłe głosy krytyki. W serwisie Trustpilot firma otrzymuje ocenę od 3,5 do 3,8 na 5 na podstawie około 258 recenzji (sierpień 2026 r.): powtarzające się skargi dotyczą rzadkiej dostępności pożyczek, które są wyprzedawane w ciągu kilku minut, niewykorzystanych środków pieniężnych obniżających rzeczywistą stopę zwrotu do 6–7 procent oraz awarii technicznych w godzinach szczytu. Prasa branżowa jest bardziej surowa w ocenie struktury niż usług: recenzenci opisują przeniesienie siedziby z Łotwy do Chorwacji w 2021 roku jako sposób na uniknięcie nadchodzących regulacji, zwracają uwagę na nieaudytowane sprawozdania finansowe oraz na pokrywające się struktury akcjonariatu z główną grupą pożyczkową, a jeden serwis ratingowy zawiesił swoje oceny PeerBerry w marcu 2022 roku i nigdy ich nie przywrócił. Z drugiej strony, zakończona w grudniu 2024 r. spłata pożyczki wojennej spotkała się z prawdziwym uznaniem jako najwyraźniejszy test warunków skrajnych, jaki przeszła jakakolwiek europejska platforma P2P.

PeerBerry ma około 37 podmiotów udzielających pożyczek, podzielonych na trzy grupy. Grupa Aventus obsługuje większość kredytów konsumenckich w 17 krajach i jest najsilniejsza: 95,7 mln EUR zysku netto w 2025 r., 411,4 mln EUR przychodów z odsetek oraz 225,7 mln EUR kapitału własnego przy portfelu o wartości 346,8 mln EUR, co stanowi niezwykle solidną poduszkę bezpieczeństwa jak na ten sektor. Gofingo jest mniejsze i ma podobny charakter. Obie firmy są objęte gwarancją grupową, ale żadna z nich nie jest poddawana audytowi zewnętrznemu zgodnie z MSSF, co stanowi prawdziwą lukę. Druga grupa dotyczy nieruchomości. SIBgroup udziela pożyczek za pośrednictwem SI Baltic i Pakrantes Bustas i stanowi obecnie największą pojedynczą ekspozycję o wartości 43,1 mln EUR, co stanowi około 28 procent platformy; Lithome to 18,3 mln EUR. Obie firmy są deweloperami z Wilna, obie publikują sprawozdania dotyczące poszczególnych projektów zamiast zbadanych sprawozdań finansowych grupy, a żadna z nich nie jest objęta gwarancją grupową. Z własnego sprawozdania finansowego UAB Lithome za rok 2025 wynika ujemny kapitał własny w wysokości około 49 000 EUR przy aktywach wynoszących 18,3 mln EUR oraz strata w wysokości 79 900 EUR, co oznacza, że niemal każde euro w jej bilansie pochodzi z pożyczek. Po trzecie, mniejszymi pożyczkodawcami są bardzo zróżnicowane podmioty – od czeskiej firmy PujckaPlus, której kapitał własny wynosi 53%, po filipińską firmę Cash-Express, charakteryzującą się głęboko ujemnym kapitałem własnym. Kwota 51,4 mln EUR pożyczek dotkniętych skutkami wojny, udzielonych przez dwunastu pożyczkodawców, została w całości spłacona do grudnia 2024 r.

PeerBerry wybiera firmy pożyczkowe, a nie poszczególne pożyczki, a pożyczki są następnie przekazywane zbiorczo. Firma twierdzi, że okresowo ocenia sytuację finansową każdej firmy pożyczkowej, jakość pożyczek oraz stosowane przez nią procedury, ale nie publikuje żadnych kryteriów, metodologii ani wyników. W praktyce większość podmiotów udzielających pożyczek to spółki z grupy Aventus – grupy, której dyrektor generalny jest właścicielem połowy platformy – więc przyjęcie nowego pożyczkodawcy zazwyczaj oznacza dołączenie spółek zależnych należących do tego samego udziałowca. Sama weryfikacja kredytobiorców odbywa się wewnątrz firm pożyczkowych, których jedyny opublikowany opis procesu kredytowego pochodzi z 2020 roku. Żadna niezależna strona nie weryfikuje kredytów sprzedawanych inwestorom.

Skład zarządu jest niewielki. Jedynym dyrektorem i prezesem tej chorwackiej spółki jest Arunas Lekavicius, a jej trzema udziałowcami są Andrejus Trofimovas (50 procent – jednocześnie prezes Aventus Group, głównego kredytodawcy), Vytautas Olsauskas oraz Ivan Butov (po 25 procent). Nie ma strony poświęconej zespołowi, na której wymieniono by kadrę zarządzającą, pracowników ds. ryzyka czy zgodności z przepisami, a w sprawozdaniach finansowych samego podmiotu chorwackiego odnotowuje się średnio zero pracowników – jednego pracownika zatrudnionego w niepełnym wymiarze godzin – przy czym działalność operacyjna została zlecona zespołowi w Wilnie. Dwóch z trzech udziałowców jest również właścicielami licencjonowanej platformy siostrzanej Crowdpear.

Każda pożyczka wiąże się z opcją wykupu przez pożyczkodawcę, który ją udzielił: jeśli pożyczkobiorca ma 60-dniowe opóźnienie w spłacie, pożyczkodawca ten wykupuje pożyczkę. Gwarancja grupowa stanowi zabezpieczenie tej transakcji. Aventus Group i Gofingo Group podpisały umowy międzyfirmowe, zgodnie z którymi w przypadku niewypłacalności jednego z ich kredytodawców pozostałe spółki z tej grupy zobowiązują się do pokrycia jego zobowiązań. Zostało to raz przetestowane i zadziałało: do grudnia 2024 r. spłacono w całości, wraz z odsetkami, 51,4 mln euro kredytów zamrożonych w wyniku wojny. Warto znać trzy ograniczenia. Jest to określone w protokołach dotyczących gwarancji międzyprzedsiębiorstwowej, a nie jako gwarancja, którą posiada się osobiście, więc nigdy nie sprawdzono, co mógłby wyegzekwować inwestor indywidualny. Zostało to sformułowane tak, aby gwarancja zadziałała w przypadku niewypłacalności, a nie w przypadku zwykłego opóźnienia w spłacie przez pożyczkodawcę. Ponadto PeerBerry oświadcza, że zarówno opcja wykupu, jak i gwarancja grupowa mogą podlegać działaniu siły wyższej, co jest zbliżone do sytuacji z 2022 r., kiedy 60-dniowy wykup przekształcił się w 34-miesięczny plan spłaty. Ponadto gwarancja ta obejmuje wyłącznie spółki Aventus i Gofingo: kredytodawcy nieruchomościowi, stanowiący około połowy portfela, dysponują wyłącznie opcją wykupu.

Ochrona ma charakter umowny i składa się z dwóch poziomów. Jeśli kredytobiorca ma 60-dniowe opóźnienie w spłacie, firma pożyczkowa musi wykupić kredyt wraz z odsetkami; jeśli sama firma pożyczkowa upadnie, inne spółki z grupy Aventus i Gofingo zobowiązały się pokryć jej zobowiązania. Obie te obietnice mogą zostać unieważnione w przypadku wystąpienia siły wyższej – co miało miejsce w 2022 r., kiedy to spłaty kredytów dotkniętych skutkami wojny odbywały się stopniowo przez prawie trzy lata. Grupa ostatecznie spłaciła całe 51,4 mln euro wraz z odsetkami, co jest naprawdę uspokajające, jednak mechanizm ten działa według uznania i w tempie ustalonym przez grupę, a nigdy nie został przetestowany w sytuacji upadłości samej firmy Aventus.

PeerBerry nie pobiera od inwestorów żadnych opłat: ani za wpłaty, ani za wypłaty, ani za obsługę, ani za transakcje na rynku wtórnym. Uzyskuje opłaty od firm udzielających pożyczek – warto o tym pamiętać, ponieważ strona płacąca platformie to ta, której pożyczki są przez nią promowane. Prawdziwe koszty są pośrednie: wolne środki pieniężne oczekujące na pożyczki (szacowane średnio na około 4,2 procent wartości portfeli) obniżają stopę zwrotu, wcześniejsza sprzedaż może wymagać dyskonta sięgającego nawet 50 procent, wypłaty są ograniczone do 15 000 euro na transakcję, a platforma nie przygotowuje dla Ciebie zeznania podatkowego – dochody z odsetek deklarujesz samodzielnie.