Mintos AI Overview on 09/2025

Mintos investeringsplattform - omfattande analys 2025

Mintos är en ledande europeisk marknadsplats på 🇪🇺 för investeringar i lån och liknande tillgångar, som kopplar samman privatinvesterare med lån från dussintals låneföretag. Plattformen, som lanserades 2015 och är baserad i Lettland, har vuxit till 500 000+ användare med över 700 miljoner euro i förvaltade tillgångar (i slutet av 2024). Investerare kan tjäna passiva inkomster från låntagarens ränta, och Mintos annonserar genomsnittlig avkastning på cirka 10-12% per år. Viktiga fördelar inkluderar bred diversifiering (lån från ~ 30 länder), ett lättanvänt autoinvesteringssystem och säkerheten för en reglerad plattform (licensierad enligt EU MiFID) 😀. Investerare står dock inför betydande risker: låneinställelser och misslyckanden med låneproducenter har lett till betydande medel i återhämtning (⚠️ cirka 20% av låneportföljen är för närvarande försenad eller i återhämtning). Dessutom är investeringar inte garanterade, och ekonomiska chocker (som COVID-19 eller krig) har tidigare minskat den faktiska avkastningen till nära noll under dåliga år. Sammanfattningsvis erbjuder Mintos högavkastande möjligheter i utbyte mot högre risk, och noggrann diversifiering plus due diligence är viktigt för investerare.

Mintos Investment Produktdetaljer

Produkttyp: Mintos erbjuder investeringar främst i lån (konsumentlån, kortfristiga lån, billån etc.), strukturerade som finansiella instrument. Varje obligation samlar en grupp av 6-20 liknande lån från ett utlåningsföretag och har en ISIN-kod. Investerare köper dessa skuldebrev (minst 50 euro per skuldebrev) och tjänar ränta som betalas av de underliggande låntagarna. De typiska lånen på Mintos är personliga lån eller mikrolån utan säkerhet - cirka två tredjedelar är kortfristiga lån av lönedagstyp (upp till ~ 90 dagar), med andra inklusive avbetalningslån, bilfinansiering och vissa affärs- eller fastighetslån. Lånetiderna varierar från några veckor till maximalt 5-6 år och räntorna varierar kraftigt (ungefär 5 % upp till 20 %+ för mer riskfyllda lån). Avkastningen genereras från låntagarens räntebetalningar (minus eventuella standardvärden eller avgifter) - Mintos överför räntan till investerare när låntagarna återbetalar. Många lån kommer med en "återköpsgaranti": om ett lån är 60+ dagar sent, ska låneföretaget återköpa noten (återlämna kapital och upplupen ränta) 😊. Denna återköpsskyldighet kan mildra enskilda låntagares standardinställningar, men den är bara lika tillförlitlig som låneföretagets ekonomi (det är ett löfte, inte en säker garanti - flera upphovsmän har misslyckats med att hedra återköp under det senaste ⚠️).

Juridisk och strukturell uppbyggnad: Sedan mitten av 2022 arbetar Mintos under en reglerad struktur. AS Mintos Marketplace är licensierat som ett värdepappersföretag i Lettland, och det utfärdar Notes via dedikerade specialfordon (t.ex. "Mintos Finance No. 7") för varje utlåningsföretag. Detta innebär att investerare tekniskt sett köper reglerade skuldförbindelser som backas upp av lånefordringar. Kundtillgångar (kontanter och skuldebrev) hålls åtskilda från Mintos egna medel, enligt förvaringsregler, och Mintos ingår i ett ersättningssystem för investerare som kan täcka upp till 20 000 euro om Mintos skulle misslyckas med att återbetala investerarnas pengar. Mintos har också en licens för institut för elektroniska pengar ("Mintos Payments") för att tillhandahålla IBAN-konton och hantera betalningar. Plattformens fokus har varit globalt: den är värd för utlåningsföretag från hela Europa, Asien, Afrika och Latinamerika (inga lån från USA / Storbritannien), även om många är på tillväxtmarknader (t.ex. Baltikum, Balkan, Centralasien). Mintos har gradvis utökat sitt erbjudande utöver lån - i slutet av 2023 introducerade de företagsobligationer och ETF-portföljer, och 2024 lade de till en hyresfastighetsprodukt och Smart Cash (en investering i penningmarknadsfonder) som en del av att bli en plattform med flera tillgångar. Dessa nya tillgångar ger ytterligare diversifiering, men låneinvesteringar förblir kärnprodukten (lån utgjorde fortfarande majoriteten av investeringarna på plattformen 2024).

Mätvärden för investeringar: Investerare kan börja med ett lågt belopp - minst 50 euro per låneanteckning (tidigare 10 euro enligt det gamla systemet). Det finns ingen övre gräns per investerare, bortsett från tillgången på lån; många erfarna användare investerar tiotusentals euro. Lånens löptid varierar: kortfristiga avlöningsdagslån (1-3 månader) är vanliga, medan avbetalnings- och billån kan löpa 6-36 månader, och några få hypotekslån eller företagslån upp till 60-72 månader. Den förväntade avkastningen på Mintos beror på portföljmix - genomsnittliga räntor på plattformen är för närvarande cirka 11-12%, men den faktiska investeraravkastningen kan vara lägre efter att ha tagit hänsyn till standardvärden. Mintos rapporterar att den årliga nettoavkastningen historiskt sett är i genomsnitt ~ 10%, men med fluktuationer; till exempel, efter en våg av standardvärden 2020 sjönk den genomsnittliga nettoavkastningen det året till endast ~ 2,4%. I den högre änden har investerare som fokuserar på mer riskfyllda lån eller köper rabatterade lån på andrahandsmarknaden rapporterat avkastningar på över 15%, men med större volatilitet.

Huvudsakliga risker: Investerare står inför kreditrisk (en låntagare kan fallera, och om det långivande företaget inte kan täcka det via återköp, bär investeraren förlusten). Det finns en risk för låneföretag - om en långivare går i konkurs eller stängs av kan investerarnas medel fastna i långa återvinningsprocesser (detta har hänt med flera av Mintos partnerlångivare, vilket lett till betydande förseningar och partiella förluster). Likviditetsrisken är också närvarande: även om Mintos erbjuder en sekundärmarknad är det inte garanterat att sälja investeringar före förfallodagen - i en kris eller om ett lån är försenat kanske du inte hittar någon köpare eller kanske måste sälja med rabatt och betala en avgift. Dessutom utsätter man sig för valutarisk om man investerar i lån som inte är i euro (vissa skuldebrev är i valutor som PLN, KZT etc.) - Mintos tillåter investeringar i flera valutor men säkrar inte valutafluktuationer. I värsta fall kan en investerare drabbas av total förlust av en viss låneinvestering om både låntagaren och lånebeviljaren misslyckas och återvinningar inte ger något. Mintos försäkrar sig inte mot investeringsförluster (det lettiska skyddssystemet på 20 000 euro täcker endast Mintos insolvens, inte låntagarens fallissemang). Investerare bör förstå dessa risker och diversifiera brett på plattformen för att mildra dem.

Mintos Företag Bakgrund och reglering

Grundande och ägarskap: Mintos grundades 2014 av Martins Sulte (VD) och Martins Valters (CFO/COO) i Riga, Lettland. Sulte, en före detta investmentbanker, och Valters, ett erfaret finansproffs, lanserade Mintos 2015 som en fintech-startup som kopplade samman investerare med låneportföljer. Under åren har Mintos attraherat en bred aktieägarbas. Den största aktieägaren är den lettiske investeraren Aigars Kesenfelds (genom sitt bolag AS ALPPES Capital), som äger cirka 30,5% av Mintos. Kesenfelds var med och grundade 4finance-gruppen (ett stort europeiskt mikrolåneföretag) och investerade tidigt i Mintos via sin venturefond (tidigare Skillion Ventures). Förutom grundarna och Kesenfelds har Mintos hundratals mindre aktieägare tack vare crowdfunding-rundor. Bolaget tog in 6,5 miljoner euro 2020 från över 6 000 gräsrotsinvesterare (vid den tidpunkten den största gräsrotsfinansieringen någonsin i Kontinentaleuropa). I april 2024 tog Mintos in ytterligare 3,1 miljoner euro via Crowdcube från 3 300 investerare, vilket visar på ett starkt stöd från samhället. Företaget säkrade också 2 miljoner euro i skuldfinansiering under 2024 från FlyCap, en lettisk tillväxtkapitalfond. Dessa medel har stöttat Mintos expansion och produktutveckling.

Ledning och team: Företaget leds av CEO Martins Sulte, som ofta är Mintos ansikte utåt, och COO Martins Valters. De backas upp av ett team med bland andra Chief Risk Officer Marcis Gogis, chefsjurist Inese Lazdovska och andra erfarna yrkesmän (Mintos styrelse har fem medlemmar inklusive de två grundarna). Teamet växte betydligt i takt med plattformens användarbas - från ~60 anställda 2018 till över 160 anställda 2023, med kontor i Riga (HQ) och tidigare mindre kontor i Polen och Mexiko för att stödja dessa marknader. Mintos samarbetar också med branschaktörer för vissa tjänster; till exempel samarbetade man med API-leverantören Upvest för att driva sina ETF- och aktieinvesteringserbjudanden 2023, och med BlackRock för att hantera lediga kontanter via en penningmarknadsfond (Smart Cash-produkt).

Juridisk struktur: Den operativa enheten är AS Mintos Marketplace, ett aktiebolag i Lettland. Det är ett dotterbolag till AS Mintos Holdings, som konsoliderar Mintos-koncernen. En annan viktig enhet är SIA Mintos Payments, ett Mintos-ägt företag som innehar en licens för institut för elektroniska pengar (vilket gör det möjligt för Mintos att erbjuda personliga IBAN-konton och hantera betalningar). Dessa enheter gör det möjligt för Mintos att erbjuda ett brett utbud av reglerade finansiella tjänster.

Reglering och licenser: Mintos regleras av EU:s finanslagstiftning. I augusti 2021 erhöll Mintos sin licens som värdepappersföretag från den lettiska finans- och kapitalmarknadskommissionen (FKTK). Denna licens (passbar i hela EU) ger Mintos tillstånd att utföra kundorder, handla finansiella instrument, förvalta investeringsportföljer, tillhandahålla investeringsrådgivning och placera finansiella instrument utan garanti. Licensen omfattar även sidotjänster som förvaring av kundtillgångar och valutaväxling i samband med investeringar. Att erhålla denna licens var en viktig milstolpe; Mintos genomgick en övergångsperiod under 2022 för att konvertera sina oreglerade låneuppdrag till reglerade Notes med full MiFID II-efterlevnad. Mintos står under tillsyn av Latvijas Banka (Lettlands centralbank, som absorberade FKTK) och måste följa EU:s strikta regler för investerarskydd. Dessutom är Mintos medlem i Lettlands nationella system för ersättning till investerare, som kan kompensera investerare upp till 20 000 euro om Mintos misslyckas med att återlämna kundtillgångar på grund av insolvens. Plattformen följer också EU: s PRIIPs-förordning (tillhandahåller nyckelinformationsdokument för sina anteckningar) och AML / KYC-lagar. Framför allt accepteras inte brittiska investerare på Mintos efter Brexit, eftersom Mintos inte är registrerat hos UK FCA. Sammantaget ger Mintos regleringsstatus en högre nivå av transparens och tillsyn jämfört med olicensierade peer-to-peer-plattformar, även om det också innebär strängare ombordstigning (investerare måste klara ett lämplighetstest för att säkerställa att de förstår P2P-risker innan de använder vissa funktioner).

Mintos Company Volymer och resultat

Finansieringsvolymer: Mintos är den största marknadsplatsen för låneinvesteringar i Europa sett till volym. Sedan starten har den underlättat över 11,8 miljarder euro i låneinvesteringar (kumulativt från och med 2025). Denna enorma volym kommer från miljontals individuella lån som finansieras via plattformen. Milstolpar under de senaste åren inkluderar att man passerade 5 miljarder euro investerat i början av 2020 och 10 miljarder euro runt 2023 (trots en avmattning under 2020-2021). Enbart under 2024 såg Mintos cirka 0,7 miljarder euro i nya investeringar, vilket återspeglar en måttlig tillväxt när den expanderade till nya tillgångsklasser. Plattformen rapporterar att låneinvesteringar fortfarande utgör majoriteten av deras verksamhet, även om obligationer och andra tillgångar fick dragkraft 2024.

Investerare och projekt: Mintos har en bred investerarbas av privatpersoner från hela Europa (och bortom). I slutet av 2024 hade över 500 000 investerare registrerat sig på Mintos. Antalet aktiva investerare (de som för närvarande investerar) uppgår till tiotusentals; Mintos lade till ~ 43 000 nya investerare bara under 2024. Den typiska investerarportföljen är på några tusen euro fördelat på många lån. Eftersom lånen är relativt små (ofta 100-500 euro vardera från låntagarens sida) är antalet finansierade lån på Mintos enormt - plattformen har sannolikt finansierat långt över 20 miljoner låneposter hittills (inte officiellt angivet, men underförstått av volym). Till exempel hade Mintos redan i mitten av 2018 underlättat 1 miljon lån, och tillväxten accelererade sedan dess. Nu 2025 har investerare kollektivt hundratusentals aktiva sedlar när som helst. Den genomsnittliga investeringen per not från investerare är cirka 50-100 euro, vilket innebär att varje lån vanligtvis delas mellan dussintals investerare, vilket sprider risken.

Avkastning till investerare: Avkastningen på Mintos är hög jämfört med traditionellt sparande - den genomsnittliga räntan som erbjuds på lån på primärmarknaden är cirka 11-12% (för närvarande ~11,5% i Q3 2025). Mintos hävdar att den genomsnittliga årliga nettoavkastningen för investerare (efter fallissemang och avgifter) tenderar att vara cirka 10%. Många långsiktiga användare rapporterar avkastningar i intervallet 8-12%. Den realiserade avkastningen har dock varierat från år till år: under starka år (2017-2019) var den typiska avkastningen ~10%+, medan avkastningen under COVID-19-krisen och dess efterdyningar sjönk avsevärt på grund av låntagarnas betalningsuppehåll och flera långivares misslyckanden (nettoavkastningen för hela plattformen var endast ~2,4% 2020). Under 2022-2023 återhämtade sig resultatet; Mintos indikerar att avkastningen under 2022 återhämtade sig till nära 8-10% när de ekonomiska förhållandena normaliserades. Det är viktigt att avkastningen skiljer sig åt mellan olika investerare beroende på strategi - de som jagade lån med högre avkastning (15% + ränta) slutade ibland med fler standardinställningar och lägre nettovinster, medan en balanserad strategi gav cirka 10%. Mintos driver också kampanjer för cashback som kan öka den kortsiktiga avkastningen. De bästa resultaten på Mintos har uppnått ~ 15-18% genom att handla på sekundärmarknaden och utnyttja rabatter, men sådana strategier medför ökad risk. Å andra sidan har vissa investerare haft negativa resultat om en stor del av deras portfölj var bunden i en misslyckad långivare (t.ex. investerare med stor exponering mot en fallerad upphovsman kan drabbas av förluster som i värsta fall drar avkastningen under noll).

Låneutveckling och fallissemang: Mintos portfölj är beroende av att både låntagarna betalar tillbaka och att låneföretagen förblir solventa. Från och med 2024 är cirka 75-80% av lånen på Mintos i gott skick (aktuella eller återbetalar normalt), medan 20-25% är underpresterande (antingen försenade, i återhämtning eller i väntan på betalning). Andelen underpresterande lån är relativt hög - det återspeglar att flera låneföretag har gått i konkurs under de senaste åren och lämnat många lån obetalda. Mintos publicerar en siffra för "Funds in Recovery", som har uppgått till tiotals miljoner euro. Under pandemin 2020 fastnade t.ex. ungefär 25% av hela lånebokens värde i avvaktan på betalning eller i fallissemangsstatus. Sedan dess har Mintos arbetat för att återvinna pengar: i slutet av 2022 rapporterade de framsteg med att återvinna krigsdrabbade lån (t.ex. 10 miljoner euro återbetalade från ryska långivare i mars 2023). Icke desto mindre är vissa fallissemang permanenta. Plattformens historiska förlustnivå är svår att fastställa eftersom återvinningar kan ta flera år; Mintos har angett en förväntad långsiktig förlustnivå på 0,5-1,5% årligen, men denna överskreds 2020-2021. Till exempel orsakade en större grupps fallissemang (Finko/Varks 2020) fleråriga förluster som avsevärt påverkade investerarnas avkastning. Från och med 2025 fortsätter Mintos att försöka återvinna medel från flera avstängda låneföretag - Mintos varnar för att den slutliga förlusten för vissa kan bli 50-75% av de berörda fonderna. Positivt är att lån som inte påverkas av sådana problem i allmänhet har utvecklats som förväntat, och räntebetalningar har mottagits varje månad på tusentals lån utan incidenter. Mintos avslöjar också försenade lånedata: vanligtvis är en liten andel (1-5%) av lånen 1-60 dagar sena vid en given tidpunkt (innan någon återköp startar). När lån passerar 60 dagar för sent bör återköp ske - om det inte gör det flyttar dessa lån till återhämtningsstatus. Investerare bör vara medvetna om att portföljens prestanda snabbt kan försämras om en upphovsman stöter på ekonomiska problem, vilket ses i några högprofilerade fall på plattformen.

Företagets finansiella resultat: Mintos egna finansiella resultat har varit blandat, vilket återspeglar tillväxtinvesteringar och externa chocker. Under 2022 gjorde Mintos sin första årliga vinst, med en nettovinst på 188 000 euro (efter en förlust på 2,5 miljoner euro under 2021). Detta uppnåddes trots en intäktsminskning på 5,6% under 2022 (ner till 9,19 miljoner euro) då krig och licensövergången tillfälligt bromsade verksamheten. År 2023 började Mintos intäkter växa igen (Mintos rapporterade intäkter på ~11,1 miljoner euro år 2023) och bolaget låg kvar runt break-even. Under 2024 ökade Mintos intäkter med ~+9% till 12,1 miljoner euro, tack vare mer diversifierade intäktsströmmar (inklusive nya produkter). Mintos gjorde dock en nettoförlust på 2,1 miljoner euro under 2024. Förlusten var väntad eftersom Mintos investerade kraftigt i att lansera nya tillgångsklasser, utöka sin tekniska plattform och marknadsföring. Driftskostnaderna (IT, efterlevnad och ett team som växte till 180+ personer) växte snabbare än intäkterna på kort sikt. Framför allt genererade Mintos intäkter från åtta olika källor 2024 (inte bara låneprovisioner). Företaget har fortfarande en solid kapitalbas och kassareserver, som stärktes av finansieringsrundan 2024 och lånet från FlyCap. Balansräkningen i slutet av 2024 visade en 54% soliditet (låg skuld) och sund likviditet (aktuell kvot ~ 2,16). Sammanfattningsvis är Mintos finansiellt stabilt men återinvesterar för närvarande för tillväxt. Investerare kan trösta sig med att plattformen har överlevt stora utmaningar (nedgång i covid, förlust av vissa marknader på grund av krig) och fortfarande är marknadsledande inom sitt segment. Företagets mål är att återgå till lönsamhet när multiasset-modellen skalas upp - Mintos utsikter för 2025 inkluderar lansering av direkt aktieinvestering och accelererad tillväxt för investerare över hela EU.

Mintos riskstrategi och riskhantering

Mintos har utvecklat ett robust (men inte ofelbart) riskhanteringsramverk för att välja och övervaka låneerbjudandena på sin plattform. Val av utlåningsföretag: Mintos finansierar inte projekt direkt, utan samarbetar istället med tredjeparts låneförmedlare (låneföretag) vars lån sedan erbjuds till investerare. Innan partnerskap ingås genomför Mintos en due diligence av dessa företag och utvärderar deras finansiella rapporter, lånebokens kvalitet, ledning och kreditpolicy. Endast långivare som uppfyller vissa standarder tillåts på plattformen. Under åren har Mintos lagt till 60+ utlåningspartners men också avvisat eller tagit bort många som inte presterade. Till exempel, om en långivare står inför ekonomiska svårigheter, kan Mintos avbryta nya lån från dem (för att innehålla risk) och fokusera på återhämtningar. Detta hände i fall som Finko (där Mintos stängde av alla koncernenheter efter att ett dotterbolag inte betalat sina skulder). Mintos kräver också att varje utlåningsföretag ska ha en "Skin in the Game" och hålla 5-10% av varje lån på sin egen balansräkning för att anpassa incitamenten. Detta säkerställer att originatorer har kapital i riskzonen och uppmuntrar till försiktig utlåning.

Mintos riskpoäng: Ett viktigt verktyg som Mintos använder är det egenutvecklade Mintos Risk Score, som introducerades 2020 och uppdateras kvartalsvis för varje utlåningsföretag. Detta är en numerisk poäng (0 till 10, där 10 är lägsta risk) som sammanställer fyra delpoäng: Låneportföljens utveckling, Låneadministratörens effektivitet, Återköpsstyrka och Samarbetsstruktur. Delpoängen undersöker faktorer som långivarens fallissemangsfrekvens, lönsamhet, aktiekapital, hur tillförlitligt de uppfyller återköpsskyldigheter och juridiska arrangemang (t.ex. gruppgarantier eller säkerheter som pantsatts till Mintos). Mintos övervakar varje företag kontinuerligt; poängen granskas varje kvartal och kan justeras omedelbart om en väsentlig händelse inträffar (t.ex. en plötslig betalningsinställelse eller regleringsfråga hos långivaren). Om till exempel en långivares finansiella hälsa försämras eller om den försenar betalningar, kommer Mintos att nedgradera sin Risk Score och kan frysa nya investeringar för den långivarens Notes. Riskpoängen publiceras öppet för investerare och ger en jämförande risknivå - från och med 2024 varierade poängen ungefär från 3 till 9 för aktiva långivare, med mycket få poäng i den högsta nivån (vilket återspeglar det faktum att många Mintos-långivare finns på marknader med relativt hög risk). Mintos betonar att denna poäng inte är en garanti eller ett kreditbetyg, utan ett användbart mått. Investerare uppmuntras att använda den för att filtrera sina investeringar (t.ex. vissa undviker långivare med poäng < 5).

Due diligence och onboarding: Mintos riskteam utför en omfattande granskning när ett nytt utlåningsföretag ansluter sig. Detta inkluderar analys av reviderade finanser, data om låneprestanda, ledningens bakgrund och ofta besök på plats. Mintos kräver ibland extra skyddsåtgärder innan lånen listas - till exempel moderbolagsgarantier eller pantsättning av vissa tillgångar. I ett fall förhandlade Mintos fram garantier på koncernnivå (cross-collateralization) för långivare som ingår i ett större holdingbolag (även om dessa i praktiken inte alltid förhindrade förluster, som i fallet med Finkos kollaps trots en koncerngaranti). Mintos börjar vanligtvis med en lägre volym för nya långivare och höjer gränserna när förtroendet byggs upp. Om en långivare inte uppfyller rapporteringskraven eller bryter mot kovenanter kan Mintos stänga av dem. Under 2019-2022 var Mintos tvungna att stänga av cirka 9 låneföretag på grund av problem som sträckte sig från licensåterkallelse till bedrägerianklagelser. Varje avstängning utlöser en fokuserad återhämtningsinsats.

Löpande övervakning: Väl på plattformen måste låneföretagen regelbundet (ofta månadsvis) rapportera till Mintos om sin utlåningsportfölj, inkassering och finansiella status. Mintos håller reda på mätvärden som varje långivares väntande betalningar (eventuella förseningar i överföringen av låntagarens återbetalningar till Mintos) och visar offentligt dessa uppgifter för investerare. Om de väntande betalningarna växer eller en långivares kassaflöde ser ansträngt ut, kommer Mintos ofta att utfärda uppdateringar på sin blogg och vidta åtgärder. Mintos har till exempel en särskild status för långivare med problem - "suspenderad" eller "under återhämtning" - och fryser nya investeringar och andrahandshandeln med dessa obligationer för att förhindra ytterligare exponering. Mintos team arbetar sedan med långivaren (eller dess administratörer) för att återvinna så mycket som möjligt, eventuellt via rättsliga åtgärder. Plattformen uppdaterar också Mintos Risk Score i enlighet med detta utanför det normala schemat om det behövs.

Verktyg för riskreducering: Mintos har implementerat olika skyddsåtgärder. Återköpsskyldigheten (som nämndes tidigare) är en central riskreducerande åtgärd - enligt avtal måste långivare köpa tillbaka lån som är 60+ dagar försenade, vilket skyddar investerare från enskilda låntagares betalningsinställelser. Mintos erkänner dock att detta inte är 100% tillförlitligt, så de uppmuntrar diversifiering och tillhandahåller data om varje långivares återköpsuppfyllelse. Mintos håller också ibland inne en del av betalningarna för att kompensera återvinningar (t.ex. genom att ta en del av en långivares löpande återbetalningar för att distribuera till investerare i fallerade lån - detta gjordes i vissa återvinningsfall). Det är viktigt att Mintos, sedan det blev reglerat, nu utfärdar ett prospekt för varje låneföretags certifikatprogram, som godkänts av tillsynsmyndigheten. Dessa prospekt (tillgängliga på Mintos och tillsynsmyndighetens webbplats) beskriver långivarens struktur, riskfaktorer och finansiella information, vilket ger investerarna transparens. Mintos investerares hjälpcenter och blogg ger också omfattande riskinformation och till och med fallstudier av tidigare långivares misslyckanden. Plattformens villkor inkluderar bestämmelser om samarbetsstruktur som syftar till att säkra investerarnas rättigheter - till exempel att kräva att långivare i vissa fall upprättar panter över låntagarens fordringar, så om de fallerar har investerare lagligt anspråk på underliggande låneåterbetalningar.

Portföljfilter och -begränsningar: Från ett investerarperspektiv tillåter Mintos att man sätter filter för att hantera riskexponering - man kan begränsa hur mycket som går till ett enskilt lån eller långivare, välja endast vissa länder eller kreditvärdighetsintervall etc. Mintos strategier (auto-investering) upprätthåller också diversifieringsregler. Till exempel kan den konservativa strategin begränsa exponeringen per långivare till en liten procentandel. Mintos själv garanterar inte diversifiering automatiskt (investerare måste konfigurera det), men det ger vägledning (till exempel rekommenderar att investera i minst 50-100 olika lån för ett stabilt resultat). Genom att erbjuda lån i över 30 länder och många sektorer (konsument, små och medelstora företag, bil, fastigheter) möjliggör Mintos geografisk riskspridning, även om det varnar för att många långivare verkar i liknande högrisksegment (så diversifiering kan ibland vara en illusion om flera långivare påverkas av samma makrohändelse).

Sammanfattningsvis är Mintos inställning till risk proaktiv: noggrann förhandsgranskning, kontinuerlig övervakning via Risk Score-systemet och ingripande (avstängningar, juridisk återhämtning) när saker går fel. Trots dessa ansträngningar är det fortfarande en hög risk att investera på Mintos - plattformen noterar själv att "värdet på din investering kan sjunka eller stiga och du kan förlora allt investerat kapital". Investerare bör använda den information som Mintos tillhandahåller (riskpoäng, finansiella rapporter från långivare, landriskinsikter) och inte enbart förlita sig på Mintos granskning. De många misslyckade långivarna under 2019-2022 fungerade som en lärorik erfarenhet, och Mintos har skärpt standarderna sedan dess, med fokus på mer solida låneföretag och krav på större transparens. Plattformens framtida stabilitet kommer att bero på hur väl Mintos kan förutse problem med långivare och upprätthålla en balanserad portfölj av låneproducenter.

Mintos-plattformens funktionalitet och egenskaper

Mintos är känt för sin användarvänliga plattform med en mängd olika verktyg för att hjälpa investerare att hantera sina portföljer. Gränssnittet är tillgängligt via webben och även en mobilapp (iOS och Android), vilket möjliggör bekväm kontoåtkomst när du är på språng. Webbplatsen stöder 10 språk (inklusive engelska, lettiska, tyska, spanska, franska etc.) för att tillgodose sin paneuropeiska publik. Nedan följer viktiga funktionella funktioner:

Auto-Invest & Strategier: Mintos erbjuder både anpassade auto-investeringar och fördefinierade Mintos-strategier 🤖. Auto-Invest-funktionen låter investerare ställa in sina egna kriterier (ränta, lånetid, länder, specifika långivare etc.) och systemet kommer automatiskt att investera tillgängliga kontanter i matchande lån. För en mer hands-off strategi erbjuder Mintos strategiportföljer: Konservativ, Balanserad (Core) och Högavkastande. Dessa strategier diversifierar automatiskt över många lån och långivare enligt risknivå - t.ex. håller sig Konservativ till långivare med högre kreditvärdighet, High-Yield går till lån med högre ränta (risk). Att använda en Mintos-strategi förenklar investeringar (i princip diversifiering med ett klick), även om det medför en liten förvaltningsavgift (0,39% per år). Många nya investerare väljer en strategi för att komma igång och finjusterar sedan med egna inställningar. Auto-investering säkerställer att kontanter snabbt återinvesteras så snart gamla lån återbetalas, vilket minimerar tomgångsdrag.

Sekundär marknad: Mintos har en mycket aktiv andrahandsmarknad där investerare kan köpa eller sälja låneinvesteringar (Notes) till varandra. Denna funktion ger likviditet och flexibilitet - om en investerare vill lämna en position tidigt kan de lista den för försäljning på sekundärmarknaden. Köpare kan ibland få lån till rabatt (eller betala en premie) beroende på utbud och efterfrågan. Från och med 2025 har lån till ett värde av över 446 miljoner euro handlats på Mintos sekundärmarknad sedan lanseringen. Cirka 85% av investerarna har använt andrahandsmarknaden minst en gång, vilket understryker dess betydelse för likviditeten. Mintos tar ut en avgift på 0,85% för säljaren när du säljer investeringar på sekundärmarknaden. Det finns filter som hjälper till att hitta specifika lån till salu (efter ränta, status, rabatt etc.). Andrahandsmarknaden är särskilt praktisk om du behöver ombalansera eller ta ut pengar tidigt - till exempel kan en investerare sälja långfristiga lån för att frigöra kontanter, om än möjligen med en liten nedskrivning för att locka köpare. Under normala tider är likviditeten hyfsad; men notera att under krisperioder (t.ex. mars 2020) försvann köparna, så det är inte lika likvid som ett bankkonto. Kombinationen av månatliga räntebetalningar från lån och sekundärmarknaden har ändå gjort det möjligt för många investerare att hantera kassaflödet och göra partiella uttag vid behov.

Portföljens instrumentpanel och rapportering: Mintos tillhandahåller en omfattande instrumentpanel för investerare med realtidsdata om portföljen. Investerare kan se statistik som viktad genomsnittlig ränta, nästa betalningsdatum, diversifieringsuppdelning per land eller långivare etc. Det finns diagram för portföljtillväxt över tid och erhållen inkomst. Ett avsnitt "Väntande betalningar" visar om några medel väntar på överföring från utlåningsföretag. Mintos erbjuder också kontoutdrag och skatterapporter (en årlig inkomstdeklaration för skatteinlämning). Dessa kan laddas ner, vilket är bekvämt. Plattformens UX beröms ofta för tydlighet - det är lätt att kontrollera vilka lån som är aktuella, vilka som är sena och vilka som har köpts / sålts på sekundär. Meddelanden varnar användare om inkommande betalningar eller viktiga nyheter (som en avstängd långivare). För eventuella frågor kan investerare komma åt ett detaljerat hjälpcenter och till och med ett communityforum som modereras av Mintos där användare diskuterar frågor.

Diversifierings- och allokeringsverktyg: Förutom auto-investeringsinställningar introducerade Mintos funktioner som Diversification Mode (i äldre versioner) som automatiskt sprider dina investeringar jämnt mellan alla tillgängliga lån som uppfyller dina kriterier. Nu diversifierar Mintos-strategier i sig genom att begränsa exponeringen per lån och per långivare. Du kan också ställa in maxexponering per låneföretag i anpassad autoinvestering (t.ex. inte mer än 10% till en enda långivare) för att undvika koncentrationsrisk. Ett "Mintos Risk Score"-filter låter dig utesluta långivare med lägre poäng om så önskas. Plattformen gör det enkelt att investera små belopp (50 € i steg) i hundratals lån, vilket ger en bred spridning även med en blygsam total portfölj.

Återköpsgaranti och aviseringar: För lån med återköpsgaranti lyfter Mintos fram detta i lånedetaljerna. Om ett lån är försenat >60 dagar är det markerat för återköp. Mintos kommer att kreditera investerarens konto när utlåningsföretaget uppfyller återköpet (täcker kapital + ränta). Om ett återköp försenas går det lånet till statusen "avvaktar betalning". Mintos håller en löpande räkning på varje långivares sida om hur mycket som väntar eller återvinns, vilket är en unik transparensfunktion - investerare kan se om en viss långivare har en växande eftersläpning av återköp (ett potentiellt varningstecken). Mintos tillhandahåller också ibland "Recovery Updates" via e-post / blogg för investerare som påverkas av en orolig långivare, med detaljerade åtgärder som vidtagits.

Alternativ för valuta: Mintos tillåter investeringar i flera valutor. Du kan finansiera ditt konto i 9 valutor, inklusive EUR, GBP, USD (historiskt), PLN, CZK, KZT, etc. Men som Mintos varnar, investerar du i lån som är denominerade i något annat än euro utsätter dig för valutarisk. De tillhandahåller en valutaväxlingsfunktion i plattformen så att du kan konvertera till exempel GBP till EUR för att investera i eurolån. Valutaväxlingen har en avgift (cirka 0,5% spread). Många investerare väljer att hålla sig till EUR-lån (majoriteten av Mintos-lånen är eurodenominerade) för att undvika valutavolatilitet.

Ytterligare produkter: Utöver P2P-lån utökades Mintos plattformsfunktionalitet under 2023-2024. Investerare kan nu köpa Mintos diversifierade obligationsportföljer och ETF-portföljer som liknar robotrådgivare (Mintos samarbetade med en mäklare för att möjliggöra fraktionerad ETF-investering). Gränssnittet för dessa är integrerat - du kan se alla tillgångar i en portfölj. Mintos lanserade också Smart Cash, som i huvudsak är en penningmarknadsfond (BlackRock ICS Euro Liquidity Fund) som är tillgänglig via Mintos. Med Smart Cash kan du parkera lediga kontanter och tjäna ~ 3-4% ränta med daglig likviditet, direkt via Mintos instrumentpanel. Detta är en anmärkningsvärd funktion eftersom den tar upp den vanliga frågan om kontantdrag i P2P-investeringar genom att ge ett lågriskalternativ för oinvesterade medel. Mintos tar ut en liten avgift (0.19%) för Smart Cash och hanterar i gengäld fondtransaktionerna.

Funktioner för investerarskydd: Att vara en reglerad plattform erbjuder Mintos vissa skydd som inte finns på olicensierade webbplatser. Till exempel säkerställer segregerade konton att investerarnas pengar är separata från Mintos fonder. Om Mintos skulle kollapsa skulle en utsedd depå eller administratör ta över servicen av sedlarna, och Investor Compensation Scheme kan ersätta oinvesterade kontanter eller saknade tillgångar upp till 20 000 euro per investerare. Mintos tillhandahåller också detaljerade informationsdokument (prospekt och nyckelinformationsdokument) för varje obligationsprogram, vilket är en nivå av transparens som liknar investering i obligationer eller fonder.

Gemenskap och stöd: Mintos upprätthåller ett Trustpilot-betyg på cirka 4.0/5 stjärnor och svarar aktivt på användarnas feedback. Plattformen har en stor gemenskap av investerare (forum, bloggar och sociala mediegrupper) som delar strategier och diskuterar frågor. På Mintos egen webbplats tillhandahåller Mintos Community-sektionen och bloggen expertartiklar, månatliga uppdateringar om utlåningsföretag och bjuder till och med in användarfrågor för frågor och svar med VD. Kundsupporten är tillgänglig via e-post och har i allmänhet varit lyhörd, men under kriser (som 2020) upplevde användarna långsammare svarstider på grund av höga förfrågningsvolymer.

Sammantaget anses Mintos funktionalitet vara en av de mest avancerade i P2P-industrin. Funktioner som automatisk diversifiering, en upptagen sekundärmarknad, stöd för flera valutor och integration av olika tillgångsslag gör det till en omfattande investeringsplattform. Avvägningen för denna komplexitet är att nya investerare har lite av en inlärningskurva - men Mintos vänder sig till nybörjare med sina strategier och till experter med granulerade kontroller. Plattformens utveckling (att lägga till saker som IBAN-konton, kortinsättningar etc.) visar en strävan att bli en one-stop-investeringsapp för privatinvesterare som letar efter passiv inkomst.

Mintos avgifter och prisstruktur

En av Mintos försäljningsargument är dess investerarvänliga avgiftsstruktur - de flesta tjänster för investerare är gratis eller lågkostnad, vilket säkerställer att huvuddelen av avkastningen går till investeraren 😃. Plattformen tjänar pengar främst genom att ta ut avgifter till utlåningsföretagen. Här är en uppdelning av Mintos prissättning:

Avgifter för investerare:

• Investeringsavgifter: 0 € avgift för manuell investering i lån, obligationer, ETF: er eller fastighetserbjudanden på Mintos. Det finns inga registreringsavgifter och inga årliga kontoavgifter för investerare. Mintos tar ut små förvaltningsavgifter om du använder deras automatiserade produkter: Mintos Strategy-portföljerna (Core / Conservative / High-Yield) har en serviceavgift på 0.39% per år och anpassade autoinvesteringsportföljer har en avgift på 0.29% per år. Dessa avgifter debiteras månadsvis baserat på ditt investerade saldo i dessa strategier. Om du investerar manuellt lån för lån tas ingen avgift alls ut för utlåningsinvesteringar - Mintos införde strategiavgifterna som ett sätt att tjäna pengar på sin värdeskapande automatisering, samtidigt som manuell investering förblir gratis. För penningmarknadsfondprodukten Smart Cash tar Mintos ut 0,19% per år på beloppet i Smart Cash. Dessa procentsatser är relativt låga (till exempel 0,39% på en portfölj på 1000 € är 3,90 € per år) och dras av från intjänad ränta, så investerare ser fortfarande en annonserad nettoavkastning.

• Insättning och uttag: Mintos tillåter gratis insättningar och uttag via banköverföring i euro. Det finns ingen avgift för att ta ut pengar till din bank (de flesta Euro SEPA-uttag anländer inom 1-2 dagar). Men om du väljer att göra en insättning med kredit- / betalkort eller Apple / Google Pay, tar Mintos en avgift på 2% på insättningsbeloppet. Detta täcker i princip kortbehandlingskostnader. De flesta användare undviker det genom att använda gratis banköverföringar. Mintos tar inte betalt för valutaväxling uttryckligen, men de har en valutaväxlingsspridning från 0.5% av det växlade beloppet. Så om du konverterar valutor inom plattformen, kom ihåg att det finns den kostnaden. Att underhålla ditt konto är gratis; Mintos tar bara ut en inaktivitetsavgift på 2.90 € per månad om ditt konto inte har haft några investeringar eller uttag under 6 månader i följd och du har ett saldo. Detta är för att motverka vilande konton och täcka eventuellt underhåll.

• Sekundärmarknadsavgift: Om du säljer lån på sekundärmarknaden tar Mintos ut en transaktionsavgift på 0,85% på det sålda beloppet. Att köpa på andrahandsmarknaden är gratis (köparen betalar ingen avgift, endast säljaren). Det finns inga avgifter för listning; 0,85% är endast när en försäljning framgångsrikt sker. Det finns naturligtvis ingen avgift för att hålla till förfall.

• Andra potentiella avgifter: Mintos har några mindre avgifter som inaktivitet (nämns ovan) och valutauttagsavgifter om du tar ut i en icke-EUR-valuta (eftersom de kan gå igenom mellanhänder - men uttag i EUR är gratis). Viktigt är att Mintos införde en klausul för "Återvinningsavgifter" - om Mintos ådrar sig kostnader för att återvinna medel från en långivare (t.ex. juridiska avgifter), förbehåller de sig rätten att dra av dessa från de återvunna beloppen, upp till en gräns (aldrig mer än vad som återvinns). De har sällan använt detta hittills, men det avslöjas för öppenhet.

Mintos är ganska transparent när det gäller investeraravgifter. Avgiftsschemat publiceras tydligt på deras webbplats och eventuella ändringar meddelas i förväg. Filosofin, som de säger, är att investerare "inte ska förlora en del av sin intjänade avkastning till provisioner" - därav ingen allmän investeringsavgift.

Avgifter för utlåningsföretag (Originators):
Mintos genererar i första hand intäkter genom att ta betalt av låneförmedlarna för att få tillgång till investerarnas kapital. Dessa avgifter är inte direkt synliga för investerare, men Mintos finansiella rapporter kastar lite ljus. År 2024 kom cirka 73,6 % av Mintos intäkter på 12,1 miljoner euro från serviceavgifter som debiterades långivarna. Vanligtvis tar Mintos en procentandel av låneräntan eller kapitalbeloppet från låneföretaget. Om en långivare t.ex. erbjuder 12 % ränta till investerare kan låntagaren i själva verket betala 15 % och Mintos behåller mellanskillnaden, eller så kan Mintos ta ut en provision (t.ex. 4 % av lånevolymen) av långivaren. Historiskt sett innebar denna modell att investerare fick den ränta de ser, och Mintos snitt kom ovanpå det från utlåningsföretagets sida. Mintos tar också ut engångsinställnings- eller noteringsavgifter till nya utlåningspartners och andra avgifter som betalningshanteringsavgifter till företagen. År 2024 utökade Mintos intäktsströmmarna med avgifter från att arrangera obligationsemissioner för vissa låneföretag, valutaväxlingsprovisioner etc., men huvuddelen kommer fortfarande från låneproducenter som betalar för att använda plattformen.

Ur låneförmedlarnas perspektiv är Mintos en finansieringskälla. Många långivare är villiga att betala betydande avgifter för att skaffa kapital på Mintos eftersom det ofta är billigare eller mer flexibelt än bankfinansiering. Men om Mintos avgifter är för höga kan det pressa långivarnas marginaler (och potentiellt deras stabilitet). De exakta avgiftsvillkoren per långivare är konfidentiella, men som investerare vet vi att Mintos incitament är inriktade på att få mer volym (fler finansierade lån innebär mer avgifter för dem). Det finns en möjlig intressekonflikt: Mintos kan frestas att ta in långivare med högre risk för att öka volymen. Plattformen motverkar detta genom att säga att långsiktig hållbarhet också ligger i dess intresse och genom att kurera vem de tillåter.

Prissättningstransparens: Mintos får i allmänhet bra poäng på transparens. Alla investeraravgifter publiceras öppet, och Mintos har hållit sitt löfte om att inte ta ut några direkta investeraravgifter för grundläggande investeringar. Förändringar som införandet av strategiavgifter 2022 kommunicerades tydligt och dessa avgifter är relativt låga. Plattformen specificerar till och med vissa små saker - t.ex. om du har ett tomt konto och ådrar dig en inaktivitetsavgift kommer det att visas i dina transaktioner. På utlåningssidan, även om den exakta avgiftsprocenten inte är offentlig, avslöjar Mintos i sin årsredovisning fördelningen av intäkter: t.ex. 2024 var serviceavgifterna från lån ~ 8,9 miljoner euro, nettoräntan från förvaltningen av kundfonder var 1,8 miljoner euro (de tjänar ränta genom att hålla oinvesterade kontanter i en BlackRock-fond) och de återstående ~ 1,4 miljoner euro kom från andra avgifter (sekundärmarknadsavgifter, valutavgifter etc.). Detta ger en känsla av att Mintos affärsmodell mestadels bygger på provisioner från låneförmedlare. För investerare är detta bra eftersom du inte betalar dessa kostnader direkt - men man bör vara medveten om att låntagarna i slutändan betalar hög ränta för att täcka allas andel, vilket kan påverka fallissemangsrisken.

Mintos tar inte ut några prestationsavgifter eller överför investerarnas vinster - din intjänade ränta är din (minus eventuell källskatt, se FAQ-avsnittet för skatt). Det finns inte heller några andra inträdes- eller utträdesavgifter än vad som nämns (försäljning på andrahandsmarknaden). Denna enkla prissättning innebär att om en investerare tjänar 10% ränta och kanske betalar 0,3-0,4% i strategiavgift, är nettot ~ 9,6%. Det finns inga lömska månatliga kontoavgifter eller insättningsavgifter (om du använder banköverföring).

Sammanfattningsvis erbjuder Mintos en lågkostnadsplattform för investerare, som huvudsakligen finansieras av lånesidan. Håll alltid ett öga på eventuella nya avgifter (till exempel om Mintos skulle införa avgifter för vissa premiumfunktioner), men från och med 2025 är kostnadsstrukturen fortfarande mycket konkurrenskraftig i P2P-industrin. Det är tillrådligt att undvika inaktivitet och använda banköverföringar för att inte ådra sig onödiga avgifter. Avgiftsmodellen är tydligt dokumenterad, vilket återspeglar Mintos strategi att vara transparent och rättvis i sin prissättning ✅.

Negativ publicitet om Mintos

Liksom många P2P-utlåningsplattformar har Mintos mött sin del av kontroverser och kritik, särskilt under den turbulenta perioden 2019-2022. Vi lyfter fram de viktigaste punkterna i negativ publicitet eller röda flaggor som investerare bör vara medvetna om (⚠️ viktiga överväganden för beslutsfattande):

Misslyckade låneförmedlare och fastlåsta fonder: De största problemen i Mintos historia härrör från vissa låneföretag som inte betalat tillbaka till investerare. Under 2019-2020 gick flera långivare med ursprung i Mintos antingen i konkurs eller fick licenser indragna, vilket ledde till "suspenderade" lån på Mintos som investerare inte kunde ta ut. Ett anmärkningsvärt fall var Varks (Armenien) - dess licens återkallades 2020, vilket utlöste kollapsen av dess moderkoncern Finko som drev flera långivare på Mintos. Investerare hade cirka 50 miljoner euro i utestående lån hos företag i Finko-koncernen; dessa gick in i en lång återhämtningsprocess. Mintos hade föreslagit en gruppgaranti för Finko, men i praktiken har återhämtningen gått långsamt (hittills har många drabbade investerare inte fått tillbaka alla sina medel). Andra långivare som har gått i konkurs är Aforti (Polen, avstängd 2019 på grund av uteblivna betalningar), GetBucks (olika afrikanska länder, har inte fullgjort sina åtaganden), Eurocent (Polen, har inte fullgjort sina åtaganden tidigare), Rapido (Spanien), Capital Service (Polen) med flera. Vissa investerare har haft pengar "frysta" i flera år i dessa fall - t.ex. beklagade en Trustpilot-granskare 2023 att deras medel knutna till Finko och GetBucks har varit frysta i över fyra år med minimal återhämtning ⚠️. Förekomsten av dessa problem har väckt kritik från samhället och bloggar. P2P Independent Forum har trådar som varnar nya investerare om Mintos tidigare fallissemang och de stora summor som fortfarande väntar på återhämtning. Även om Mintos publicerar uppdateringar om återvinningar kan takten vara frustrerande långsam, och i vissa fall kan endast små bråkdelar så småningom återvinnas. Detta har utan tvekan skadat Mintos rykte bland tidiga investerare.

"Väntande betalningar" och Cash Drag: En annan kritik har varit frågan om väntande betalningar, där låneproducenter försenar att skicka pengar som låntagare har återbetalat. Under 2020 såg många Mintos-investerare ökande väntande belopp - i själva verket tjänade du ränta på ett lån men kunde inte återinvestera eller ta ut det eftersom upphovsmannen inte hade vidarebefordrat pengarna ännu. Vid en tidpunkt i mitten av 2020 nådde väntande betalningar över Mintos över 20 miljoner euro på hela plattformen. Vissa långivare hade rutinmässiga förseningar, vilket väckte oro för deras likviditet. Mintos införde en instrumentpanel för väntande betalningar och började så småningom ta ut dröjsmålsränta av långivarna för alltför stora förseningar, vilket hjälpte något. Ändå var upplevelsen av att se medel fastna i limbo negativ för investerarnas förtroende. Negativa recensioner citerar ofta "Mintos håller mina pengar i väntan på månader" som ett klagomål. Mintos förklarade att väntande betalningar till stor del beror på problem på långivarens sida (tekniska eller ekonomiska), inte Mintos som medvetet håller pengar. Men för investeraren är det pengar som är otillgängliga. De har förbättrat detta genom strängare tillsyn efter licens, men det är fortfarande något att titta på.

Opålitlig återköp och risk för ursprungsstandard: Mintos hyllade återköpsgaranti har ifrågasatts av många erfarna investerare. Garantin är bara lika bra som utlåningsföretagets förmåga att hedra den. Tyvärr kunde flera utlåningsföretag inte uppfylla återköp när de drabbades av ekonomiska problem. Till exempel slutade långivare som Alexcredit (Ukraina) och Capital Service att uppfylla återköp långt innan de officiellt avbröts, vilket lämnade investerare med lån som både var standardiserade och utan återköpstäckning. P2P-bloggare har kritiserat Mintos för att kanske ge en falsk känsla av säkerhet med termen "garanti" - en mer exakt term kan vara återköpsskyldighet eller löfte. Mintos har sedan dess lagt till varningar om att återköp inte är ett säkert skydd. Kritiker menar att Mintos borde ha varit snabbare med att ta bort riskabla långivare och att de ibland fortsatte att lägga till lån från en långivare även när röda flaggor dök upp (kanske på grund av deras incitament att tjäna avgifter). Detta har varit en punkt för hetsig diskussion i forum. Till Mintos fördel ska sägas att de skärpte kriterierna och till och med anställde ett särskilt återvinningsteam 2021 för att hantera sådana fallissemang.

Oro för intressekonflikter: En betydande och något unik kritik av Mintos är överlappningen mellan Mintos aktieägare och några av låneproducenterna på plattformen. Forskning från oberoende bloggare avslöjade att några stora utlåningsgrupper på Mintos ägdes (delvis eller helt) av investerare som också hade andelar i Mintos själv. Till exempel har Mintos största aktieägare Aigars Kesenfelds kopplingar till flera långivare som har verkat på Mintos (som Mogo/Eleving, och tidigare vissa Finko-företag via Skillion/Grumpy Investments). Farhågan är att Mintos kan vara benägna att lista eller fortsätta finansiera lån från närstående långivare även om deras kvalitet är tveksam, för att stödja dessa företag. Faktum är att uppgifter tyder på att över 50% av alla fonder som för närvarande är under återvinning på Mintos är kopplade till långivare som hade aktieägare som var gemensamma med Mintos egna aktieägare (dvs. de problematiska långivarna var ofta de som var "nära" Mintos insiders) ⚠️. Detta är en iögonfallande statistik som citeras av P2P Empire och andra. Det väcker frågor om huruvida Mintos var för överseende eller för långsamma med att agera mot vissa partners. Mintos har offentligt svarat att alla låneföretag, relaterade eller inte, genomgår samma riskbedömning och att det hjälpte dem att växa att ha branschinvesterare på sitt cap-bord - men uppfattningen om konflikt kvarstår. För potentiella investerare är detta en varningsflagga: gör din egen due diligence på varje långivare; anta inte att Mintos intressen är helt i linje med dina på varje notering.

Regulatoriska och juridiska frågor: När det gäller officiella sanktioner har Mintos i stort sett hållit sig på rätt sida av tillsynsmyndigheterna genom att proaktivt skaffa licens. Vi hittade inga uppgifter om några böter eller påföljder från de lettiska myndigheterna hittills. Före licensieringen utfärdade dock vissa EU-tillsynsmyndigheter varningar som påverkade Mintos. Till exempel beordrade tyska BaFin 2020 Mintos att upphöra med att erbjuda investeringar till tyska invånare under en period, eftersom de gamla uppdragsbaserade lånen enligt tysk lag betraktades som värdepapper som erbjöds utan prospekt. Mintos följde uppmaningen genom att tillfälligt pausa tyska registreringar tills den nya Notes-inställningen med prospekt var på plats. På samma sätt, i Storbritannien, som nämnts, kan Mintos inte marknadsföra till allmänheten utan FCA-tillstånd, så det var tvungen att utesluta brittiska investerare. Det har inte förekommit några kända bedrägerier eller skandaler på plattformsnivå som involverar Mintos självt - de negativa nyheterna kretsar mestadels kring låneföretagen på den. En kvasi-juridisk incident: 2019 anklagade en liten polsk långivare (Aforti) som inte betalade Mintos för felaktig hantering av betalningar (Mintos förnekade detta starkt och sa att Aforti helt enkelt inte betalade). Detta ledde till en del juridiska diskussioner, men i slutändan stämde Mintos Aforti i domstol för att få tillbaka de pengar som bolaget var skyldigt. Vissa investerare var kritiska till hur Mintos kommunicerade under dessa kriser - ibland var informationen knapphändig, vilket Mintos erkände och förbättrade genom att skapa en offentlig Recovery-sida som beskriver varje fall i detalj.

Krigspåverkan och geopolitisk risk: K riget mellan Ryssland och Ukraina 2022 var en extern händelse som drabbade Mintos. Mintos hade flera ryska och ukrainska långivare; när kriget bröt ut suspenderade Mintos snabbt alla ryska och vitryska lån och stoppade nya investeringar i ukrainska lån. Detta var rätt beslut, men det innebar att investerare fick betydande summor frysta i dessa regioner. På grund av sanktioner och valutakontroller har det varit mycket svårt att återfå dessa pengar. Mintos rapporterade att kriget orsakade en 18-procentig minskning av månadsintäkterna i början av 2022 och var en stor operativ utmaning. De lyckades få ut vissa medel från Ryssland under 2022-2023 (som nämnts ~ 10 miljoner euro fram till mars 2023), men mycket återstår att göra, särskilt från en stor rysk långivare (EcoFinance). Situationen uppmärksammades i alternativa finansmedier och belyste den politiska risk som är förknippad med en internationellt verksam plattform. Mintos snabba efterlevnad av sanktioner var positivt, men investerare med lån i drabbade länder drabbades av förseningar/förluster utan att Mintos eller låntagarna var skyldiga till detta, utan på grund av geopolitiken.

Kundservice och kommunikation: Under perioder av problem klagade vissa användare på dålig kommunikation från Mintos. I början av covid-19-perioden och under krigsavbrottet var Mintos till exempel tvunget att hantera en stor mängd frågor från investerare. Svarstiderna dröjde och den inledande kommunikationen var ibland vag ("vi övervakar situation X"). Detta ledde till frustration och negativa omdömen om kundsupporten. Mintos tog dock steg för att förbättra transparensen: de började göra live AMA-sessioner (Ask Mintos Anything), publicerade detaljerade blogginlägg om varje avstängd långivares status och lade ut kvartalsuppdateringar om riskpoäng. År 2023 var Mintos kommunikation mer proaktiv, även om man fortfarande kan hitta foruminlägg som kritiserar förseningar i att få svar. En annan mindre punkt: vissa tidiga investerare ogillade svängen till anteckningar och klagade över att det komplicerade plattformen eller ledde till huvudvärk för skatt / rapportering - men denna förändring var mandat genom reglering, inte ett Mintos-val i sig.

Sammanfattningsvis handlar den negativa publiciteten kring Mintos om riskhändelser och förtroendefrågor: flera fallissemang från låneproducenter, vilket resulterar i investerarförluster eller långa väntetider, har varit den främsta källan till dålig press. Detta understryker att Mintos inte är en riskfri, sparliknande plattform (trots dess tidigare marknadsföring med fokus på "passiv inkomst"). Potentiella investerare bör ta till sig dessa lärdomar: diversifiera, använd riskpoängen och var medveten om att en del av din Mintos-portfölj kan bli illikvid i ett värsta fall. På den positiva sidan har Mintos vidtagit åtgärder för att ta itu med tidigare brister - att få en licens (därmed under tillsyn), ta bort flera dåliga aktörer och förbättra transparensen. Men det medför fortfarande plattformsrisk, vilket återspeglas av de varningar och erfarenheter som delas i användarrecensioner och bloggar. Man bör närma sig Mintos med realistiska förväntningar: hög avkastning men också högre risk för förseningar och standardvärden jämfört med många traditionella investeringar.

Mintos framgångshistorier och milstolpar

Trots utmaningarna har Mintos ett antal anmärkningsvärda framgångshistorier och prestationer under bältet. Som pionjär och den största plattformen inom europeisk P2P-utlåning har Mintos ofta varit ledande inom branschen. Här är några viktiga framgångar och milstolpar:

Snabb tillväxt och marknadsledarskap: Mintos tillväxt från en liten lettisk startup 2015 till den ledande låneinvesteringsplattformen i Europa är en framgång i sig. År 2018 nådde man 1 miljard euro i finansierade lån, och fyrdubblades sedan förvånansvärt till 4 miljarder euro i mitten av 2019. Den här snabba skalan var okänd inom europeisk crowdfunding vid den tiden. I början av 2020 nådde Mintos 5 miljarder euro i investerade medel och befäste sin ledande ställning (enligt vissa uppskattningar stod Mintos för cirka 45 % av all europeisk P2P-utlåningsvolym). Även under pandemin fortsatte Mintos att växa, och 2023 passerade man 10 miljarder euro i kumulativ volym, vilket är ett bevis på dess popularitet och motståndskraft. Den utökade också sin investerargrupp till över 500 000 användare från över 100 länder, en räckvidd som få konkurrenter har matchat. År 2024 slutförde Mintos framgångsrikt sin EU-omfattande expansion, lokaliserade sin plattform på sitt tionde språk (portugisiska) och aktiverade tjänster i alla EU/EES-länder. Denna breda geografiska närvaro är en milstolpe som positionerar Mintos som en verkligt paneuropeisk investeringstjänst.

Utmärkelser och erkännanden från branschen: Mintos har erhållit flera utmärkelser, vilket återspeglar både branschens och användarnas uppskattning. Mintos vann bland annat AltFi "People's Choice Award" fem år i rad (2016-2020). Detta pris röstas av investerare, vilket indikerar att Mintos hade ett mycket starkt samhällsstöd och ansågs vara den bästa plattformen genom folkomröstning konsekvent. År 2019 vann Mintos också AltFi's "Alternative Finance Platform of the Year", en mer jurybedömd utmärkelse som erkänner övergripande excellens (och slog många brittiska plattformar). Mintos medgrundare Martins Sulte blev dessutom ofta inbjuden att tala på fintech-konferenser, och företaget har lyfts fram i fintech-rankningar (till exempel på FinTech50-listan för Europa). I Lettland nämns Mintos ofta som en framgångssaga inom fintech - företaget har uppmärksammats i lokala medier och inkluderats i publikationer som "Treasures of Latvia" för anmärkningsvärd export. Dessa erkännanden har bidragit till att bygga upp Mintos varumärkes trovärdighet.

Innovation och produktexpansion: En framgångshistoria för Mintos är hur man utvecklat sin produkt bortom P2P-lån. Mintos såg behovet av att diversifiera och genomförde en strategiförändring som började i slutet av 2023 - genom att lägga till obligationer och ETF:er på sin plattform. I början av 2024 fick dessa nya tillgångar dragkraft: obligationer blev en framgång, med många investerare som tog upp dem. Mintos lansering av hyresfastighetsaffärer 2024 möttes också av snabba utsålningar (de första fastighetsaffärerna på Mintos var fullt finansierade inom några timmar, vilket visade på hög efterfrågan). Introduktionen av Mintos Smart Cash i mitten av 2024 var innovativ och gav investerare ett verktyg för att tjäna ränta på outnyttjade kontanter; det attraherade snabbt inte bara privatpersoner utan även företagsinvesterare från marknader med låga bankinsättningsräntor. I slutet av 2024 blev Mintos i praktiken en inkomstplattform med flera tillgångar, en vision som de anser vara nyckeln till långsiktig framgång. Det faktum att Mintos kunde genomföra denna omvandling samtidigt som användarbasen fortsatte att växa är en viktig milstolpe. I januari 2025 lanserade Mintos till och med direkta obligationsinvesteringar (vilket ger tillgång till ett brett utbud av europeiska företags- och statsobligationer via gränssnittet), och man har aktier i pipeline för slutet av 2025. Den här typen av expansion är ovanlig bland P2P-långivare och visar Mintos ambition att konkurrera med vanliga mäklare och neo-banker.

Gemensam insamling och investerarlojalitet: En annan framgång är hur Mintos utnyttjade sin egen användargrupp för att samla in pengar. Crowdfundingen 2020 var en milstolpe - Mintos samlade in 6,5 miljoner euro från sina användare på bara några dagar, vilket visar på ett starkt förtroende och lojalitet från investerarna. Vid den tidpunkten (Q4 2020) var detta den största kapitalanskaffningen någonsin på Crowdcube i EU, vilket uppmärksammades i pressen. År 2022 såg många av dessa crowdinvesterare att Mintos blev lönsamt, vilket bekräftade deras stöd (även om det blev förlust igen 2024). I april 2024 gick Mintos tillbaka till crowden och såg återigen en enorm uppslutning, samlade in 3,1 miljoner euro och överskred till och med målet (ursprungligen ~ 1 miljon euro) inom några timmar. Det entusiastiska deltagandet av över 3.000 personer är en framgångssaga som visar hur mycket privatinvesterare tror på Mintos. Det förvandlade effektivt kunder till aktieägare, vilket fördjupade engagemanget. Mintos har nu över 9 000 aktieägar-fans från dessa kampanjer, vilket är en unik styrka (de kan förespråka plattformen, värva vänner etc.).

Regulatoriska prestationer: Att säkra de dubbla licenserna 2021 (värdepappersföretag och e-pengar) var en viktig milstolpe som inte många andra plattformar uppnådde vid den tiden. Mintos var bland de första på den europeiska kontinenten att fullt ut reglera sin lånemarknadsplats enligt MiFID. Detta hyllades av vissa branschobservatörer som ett drag som skulle "sätta standarden" för europeisk P2P och göra den till en mer mogen sektor. Förmågan att framgångsrikt navigera genom den komplexa regleringsprocessen är ett erkännande för Mintos team. Det öppnade också nya dörrar: med EMI-licensen började Mintos utveckla personliga IBAN-konton och ett betalkort (som tillkännagavs 2018 med "Grumpy"-investeringen på 5 miljoner euro). Även om kortet ännu inte har lanserats 2025 (sannolikt i väntan på ytterligare regulatoriska godkännanden eller nedprioriteringar) finns grunden för att integrera fler fintech-tjänster, vilket skulle vara ytterligare en framgång när det väl realiseras.

Anmärkningsvärda partnerskap: Mintos har ingått partnerskap som förbättrar dess erbjudanden. Till exempel var partnerskapet med BlackRock för att erbjuda Smart Cash 2024 ett stort stöd - att världens största kapitalförvaltare indirekt tillhandahåller en produkt på Mintos indikerar plattformens räckvidd. Dessutom var Capitec Banks investering i en originator (AvaFin) 2024 anmärkningsvärd: att en sydafrikansk storbank tar över ett av Mintos låneföretag tyder på att Mintos är en del av ett bredare finansiellt ekosystem där även banker träder in. För Mintos förbättrar det plattformen att ha upphovsmän av högre kvalitet som stöds av starka investerare. Mintos har också arbetat med banker som Rietumu Bank (en lettisk bank) för att säkra kundfondskonton och med fintechs för open banking-betalningar etc. Varje partnerskap utökade Mintos kapacitet och trovärdighet.

Exits och framgångar för investerare: Även om Mintos inte handlar om att startups ska "exitera", så mäts framgång för investerare i avkastning. Många långsiktiga investerare på Mintos har offentligt delat positiva resultat: t.ex. rapporterade vissa användare efter 5+ år totalavkastning på över 50% på sitt ursprungliga kapital genom sammansatt ränta. Flera bloggare som investerade i Mintos tidigt (2015-2016) lyckades ta ut vinster eller har kontinuerligt tjänat tvåsiffriga avkastningar. Dessa personliga framgångshistorier (ofta publicerade på bloggar eller YouTube) har fungerat som vittnesmål som driver Mintos tillväxt. Mintos hade dessutom några anmärkningsvärda återhämtningsframgångar: ett exempel är att de lyckades återhämta sig helt från Mintos första fallissemang någonsin (Eurocent) 2018, vilket visar att saker och ting ibland kan sluta väl. Ett annat exempel: DelfinGroup, en lettisk långivare på Mintos, gjorde så bra ifrån sig att den börsnoterades, vilket bekräftade Mintos due diligence i att välja en stark partner (investerare i DelfinGroup-lån såg konsekventa betalningar i tid och företaget blomstrar).

Sammanfattningsvis återspeglas Mintos framgång i dess marknadsdominans, innovation och förtroende i samhället. Det förvandlades från en startup till en mångfacetterad investeringsplattform och vann priser och användarlojalitet på vägen. För varje negativ händelse har det funnits många positiva resultat: miljarder finansierade, hög avkastning utbetald och kontinuerlig förbättring av tjänsterna. Mintos resa pågår fortfarande, men dess första decennium har präglats av banbrytande drag inom alternativa investeringar och en förmåga att anpassa sig och skala. 🎉

Mintos Låneförmedlare Översikt

Mintos arbetar enligt en unik modell för partnerskap med Loan Originators (även kallade låneföretag eller Loan Originating-partners). Dessa är de tredjepartslångivare som inte är banker och som faktiskt utfärdar lån till låntagare i olika länder, och sedan underlättar Mintos investeringar i dessa lån. När du investerar på Mintos köper du i huvudsak in lån från dessa upphovsmän. Från och med 2025 har Mintos en mångsidig lista med cirka 50 aktiva låneproducenter i över 30 länder. Listan utvecklas när nya företag går med och vissa lämnar eller blir avstängda. Nedan beskriver vi landskapet för Mintos upphovsmän, inklusive några större aktörer och deras profiler:

Eleving Group (tidigare Mogo Finance): Land: Lettland (global verksamhet). Eleving är en av de största originatorerna på Mintos och specialiserar sig på billån och leasing med säkerhet. Företaget grundades 2012 och är verksamt i Baltikum, Östeuropa och Afrika (över 14 länder). Eleving Group har utfärdat över 2 miljarder euro i lån sedan starten och har varit lönsamt de senaste åren. Det är anmärkningsvärt eftersom Eleving delvis ägdes av Mintos tidiga investerare och det var en ankarpartner på Mintos från början. Eleving erbjuder lån med återköpsgaranti på Mintos och har i allmänhet haft en god återbetalningshistorik (även om det omstrukturerade några av sina dotterbolag under Covid). Eleving har till och med utnyttjat kapitalmarknaderna på egen hand - man har emitterat obligationer som är noterade på Nasdaq Riga, vilket tyder på en relativt stark finansiell ställning. Riskmässigt har Elevings Mintos Risk Score legat runt medel till hög (t.ex. 7 eller 8 av 10 efter vissa uppgraderingar) och det är fortfarande ett populärt val för Mintos-investerare på grund av sin storlek och säkerställda lån.

Creditstar: Land: Estland (har även verksamhet i Finland, Spanien etc). Creditstar är en stor konsumentlångivare som erbjuder personliga lån utan säkerhet. Det har varit på Mintos i många år och ger vanligtvis kortfristiga lån med hög ränta (ofta 14-18% ränta till investerare). Creditstar har samlat in tiotals miljoner via Mintos. Det drabbades av turbulens 2023 när det försenade betalningar på sina egna företagsobligationer (utanför Mintos), vilket väckte viss oro. Creditstar fortsatte dock att betala investerare på Mintos, om än ibland med sena överföringar. Från och med Q1 2025 visar Mintos Risk Score-uppdateringar att Creditstars situation har förbättrats något (t.ex. fick deras Estlandsenhet en poängökning efter att ha säkrat vissa pantsättningar). Creditstar bevakas noga av Mintos på grund av sin storlek i portföljen. De är verksamma i flera EU-länder, vilket diversifierar deras intäkter. Investerare gillar avkastningen men bör notera att Creditstar är en upphovsman med högre risk / belöning.

IuteCredit: Land: Moldavien (plus Balkan som Albanien, Nordmakedonien, Bulgarien). IuteCredit är en leverantör av personliga lån och billån, känd för långfristiga avbetalningslån och vissa lån med säkerhet. Det är en mer etablerad fintech - IuteCredit Europe är faktiskt noterat på Frankfurtbörsen (och hade även obligationer noterade). Denna transparens gör den till en av de mer betrodda upphovsmännen. IuteCredits finanser har varit starka, men de stod inför en utmaning 2022 när en marknad (Kosovo) annullerade deras licens; de svängde ut från den marknaden. På Mintos har IuteCredit erbjudit ~ 10-12% avkastning med återköp. De har i allmänhet uppfyllt sina skyldigheter; i slutet av 2021 förskottsbetalade de till och med vissa utestående belopp. De senaste Mintos-riskuppdateringarna indikerade små bekymmer med kapitaliseringsgraden för vissa Iute-enheter (poängjusteringar gjorda). Sammantaget ses IuteCredit som en relativt solid långivare på Mintos med en lång meritlista och externa finansieringskällor.

DelfinGroup: Land: Lettland. DelfinGroup är anmärkningsvärt eftersom det är ett börsnoterat företag på Nasdaq Baltic-börsen. Företaget är verksamt under varumärken som Banknote och VIZIA och erbjuder konsumentlån och pantlån. DelfinGroups närvaro på Mintos gav investerare en chans att investera i lån från ett lönsamt, reviderat företag. De hade vanligtvis riskpoäng i det höga intervallet (8+). DelfinGroup har konsekvent betalat investerare och till och med minskat sin Mintos-finansiering när de fick tillgång till billigare finansiering via obligationer och sin börsintroduktion. Detta är ett positivt tecken - det var inte enbart beroende av Mintos. Mintos-investerare som finansierade DelfinGroups lån upplevde en jämn utveckling och relativt lägre fallissemangsfrekvenser. DelfinGroups framgångssaga (börsintroduktion, kapitalanskaffning till en värdering på ~60 miljoner euro) är en bekräftelse på att vissa Mintos-originatorer är robusta företag.

Sun Finance: Land: Lettland (globala marknader i Asien, Latinamerika, Europa). Sun Finance är en snabbväxande online-långivare (främst snabblån) som en gång i tiden var en av de största grupperna på Mintos sett till volym. Företaget driver flera varumärken (t.ex. i Vietnam, Danmark, Mexiko etc.). Sun Finance var känt för högavkastande lån (upp till 15-20%). De lämnade Mintos tillfälligt runt 2020 för att prova sin egen finansieringsplattform, men senare återvände vissa Sun Finance-företag till Mintos. De respekterade i allmänhet återköp men hade vissa problem på ett par marknader. Förändringarna i Mintos riskpoäng har återspeglat resultatet: vissa av Suns dotterbolag hade förbättrat portföljresultatet (poängen ökade något 2024), medan andra på nya marknader kunde vara mer riskfyllda. Sun Finance som grupp hävdade en mycket hög lönsamhet under de senaste åren och övervägde till och med en börsintroduktion. För investerare är Sun-lån lukrativa, men man måste bedöma varje landsenhets styrka.

Andra anmärkningsvärda originatorer: Det finns många andra: ID Finance (Spanien och Mexiko) - en fintech-långivare som crowdfundade sitt eget kapital och som i allmänhet är pålitlig på Mintos, förutom att dess enhet i Kazakstan ställde in på grund av politisk oro; Capitalia (Baltikum) - tillhandahåller lån till små och medelstora företag och factoring, mindre volymer men stabila; GoCredit (Mexiko) - en nyare långivare med lån med medelhög ränta; Eleving (Mogo) gruppens dotterbolag i olika länder (Eleving har separata Mintos-listor för varje land, som Eleving Georgia, Eleving Kenya osv, alla under gruppens paraply); Placet Group (Estland, Litauen) - en lönsam medelstor långivare som är känd för försiktig utlåning, högt ansedd (ofta citerad av investerare som en originator av högsta kvalitet); ESTO (Estland) - tillhandahåller finansiering av försäljningsställen, mindre men med tekniskt kunnig strategi; Lendermarket/Credistar - även om Credistar har sin egen plattform Lendermarket, har vissa av dess lån historiskt hamnat på Mintos; KFZ Finanz / Eleving (Polen) - billånesegmentet; PeerBerrys partnerlån - inte tillämpligt eftersom PeerBerry är en konkurrent, men vissa grupper som Aventus har historiskt använt båda plattformarna. Även mikrofinansiering som Jet Credit (Kazakstan) etc. Listan är lång och var och en har sina nyanser.

Varje kreditgivare på Mintos har en profilsida som visar nyckeltal: totalt antal utgivna lån, genomsnittlig ränta etc., plus finansiella rapporter. Mintos uppdaterar dessa sidor när ny information kommer. Till exempel kan en originators sida notera om de har fått en ny strategisk investerare (som fallet med AvaFin (Mexiko) - Mintos noterar att Capitec Bank (Sydafrika) i april 2024 förvärvade en kontrollerande andel i AvaFin, vilket är positiva nyheter för den långivarens stabilitet). Sådan utveckling bådar ofta gott för investerare, eftersom de indikerar att långivaren har ytterligare uppbackning.

Volymer och riskprofiler: Låneupphovsmännen på Mintos sträcker sig från mycket stora till ganska små. Några få stora grupper (Eleving, Sun Finance, Creditstar, Iute) står tillsammans för en betydande del av Mintos volym. Dessa stora aktörer har verksamhet i flera länder och ofta externa kreditbetyg eller obligationer, vilket ger mer information för att bedöma dem. Deras riskprofil tenderar att vara måttlig - de kan ha hävstångseffekter och verka på riskfyllda marknader, men de har skala och erfarenhet. I andra änden är vissa originatorer små nystartade långivare i ett enda land, vilket kan innebära högre risk (mindre diversifierad kreditportfölj, mer sårbara för lokala ekonomiska svängningar). Mintos Risk Score hjälper till att indikera detta: mindre eller nyare långivare har ofta poäng i intervallet 4-6, vilket signalerar försiktighet.

Ägarskapsband: Vi diskuterade intressekonflikt; för att utveckla, vissa upphovsmän som Eleving Group grundades av Mintos aktieägare, och Sun Finance grundare var också en tidig Mintos-investerare. Mintos insisterar på att de behandlar alla lika, men investerare håller ett öga på dessa relationer. Intressant nog växte dessa anslutna upphovsmän ofta stort (eftersom de fick mer finansiering via Mintos), men när de snubblade (som Finko) skadade det investerarna avsevärt.

Nyligen insamlade medel: Utanför Mintos har många originatorer utnyttjat kapitalmarknaderna:

Eleving Group emitterade en obligation på 150 miljoner euro 2021 och en annan 2023, vilket tyder på att de förlitar sig mindre på Mintos nu.

Creditstar har emitterat obligationer och planerade enligt uppgift en börsnotering.

ID Finance tog in kapital via Crowdcube 2022 och emitterade en obligation på 30 miljoner euro 2021.

IuteCredit emitterade obligationer i Frankfurt (och fortsätter att göra det).

DelfinGroup emitterar regelbundet företagsobligationer till allmänheten i Lettland.
Dessa rörelser är ett tveeggat svärd: de indikerar att dessa företag är tillräckligt starka för att få finansiering någon annanstans (bra), men också om de får billigare finansiering kan de skala ner Mintos volymer eller lämna (mindre utbud för Mintos investerare). Vi såg att vissa originatorer lämnade Mintos av det skälet (t.ex. flyttade Viventor-plattformens lån och vissa polska långivare som fick bankfinansiering).

För närvarande har Mintos fortfarande ett brett urval (över 50 utlåningsföretag listade), men inte alla utfärdar aktivt nya lån hela tiden (vissa är vilande eller tillfälligt pausade). För investerare är det viktigt att granska varje upphovsmans statistik och nyheter. Mintos tillhandahåller kvartalsuppdateringar på var och en och externa webbplatser som ExploreP2P or P2P Empire upprätthålla oberoende långivarbetyg. Till exempel gjorde ExploreP2P varje Mintos-långivare av 100 baserat på faktorer som ekonomi - en resurs som vissa använder för att komplettera Mintos egen riskpoäng.

Sammanfattningsvis spänner Mintos låneproducenter över olika regioner och risknivåer. Detta ger investerare möjlighet att diversifiera över många lån och länder, vilket är en styrka hos Mintos (du är inte knuten till en upphovsman eller ett lands ekonomi). Stora originatorer har visat både framgångar (vissa växer sig stora och stabila) och misslyckanden (vissa kollapsar). Mintos plattform är inte bättre än dess upphovsmän - så det är viktigt att förstå vilka dessa företag är. Kontrollera alltid Mintos riskpoäng och läs de senaste finansiella rapporterna för alla långivare du investerar kraftigt i. Mintos själv uppmuntrar detta och tillhandahåller länkar till varje långivares finansiella rapporter. Från och med 2025 fortsätter Mintos att ta ombord nya upphovsmän (till exempel 2024 lade de till några från Latinamerika och Asien) samtidigt som de fasar ut svagare. Investerare bör förvänta sig att denna dynamiska lista kommer att utvecklas och hålla ett öga på Mintos tillkännagivanden för eventuella avstängningar eller nya aktörer bland låneproducenter.

Är Mintos säkert och korrekt reglerat?

Mintos är reglerat som ett värdepappersföretag i EU (licensierat i Lettland och passporterat i hela Europa). Detta innebär att det står under tillsyn av den lettiska centralbanken, måste uppfylla kapitalkrav, segregera kundfonder etc. Investerare omfattas av ett kompensationssystem på upp till 20 000 euro om Mintos går i konkurs. Dessa faktorer gör plattformsinfrastrukturen säkrare än oreglerade P2P-sajter. Att investera på Mintos innebär dock fortfarande en betydande risk - dina pengar är exponerade för uteblivna lån och låneproducentens solvens. Medan Mintos i sig är stabilt och granskat garanterar det inte din investering. Så Mintos är en legitim och reglerad plattform, men säkerheten för din investering beror till stor del på utvecklingen av underliggande lån. Investera alltid ett belopp som du har råd att riskera, även på en "säker" plattform.

Vilken avkastning kan jag förvänta mig från Mintos?

Avkastningen varierar med marknadsförhållandena och den valda strategin. Mintos annonserar en genomsnittlig nettoavkastning på cirka 10-12% per år för diversifierade investerare. I praktiken ser många investerare avkastning i höga ensiffriga till låga tvåsiffriga (t.ex. 8-11% årligen). Om du bara väljer lån med hög ränta kan du se utlovade avkastningar på 15%+, men efter betalningsinställelser kan din faktiska avkastning vara lägre. Historiskt sett var Mintos totala investeraravkastning >10% under goda år, men sjönk till ~2% 2020 på grund av standardvärden. Från och med 2025, med mer normala förhållanden, kan en väldiversifierad Mintos-portfölj tjäna cirka 9-10% netto. Tänk på att avkastningen inte är garanterad; den kan fluktuera. Vissa erfarna användare som använder sekundärmarknadstaktik hävdar ännu högre avkastning (~13% +), medan mer konservativa användare kan tjäna ~7%. Det är klokt att anta ett intervall och sikta på ett stabilt långsiktigt genomsnitt (~10%).

: Vilka är de största riskerna med att investera på Mintos?

De huvudsakliga riskerna inkluderar: Risk för att låntagare inte betalar tillbaka sina lån, särskilt eftersom många Mintos-lån är subprimelån med hög ränta. Risk för lånegivare - låneföretaget kan gå i konkurs eller få ekonomiska problem, i vilket fall även återköpsgarantier kan misslyckas och du kan förlora pengar. Plattformsrisk - Mintos självt kan gå i konkurs (mildras genom reglering och kompensationssystem, men det skulle orsaka förseningar och kräva att en annan enhet hanterar lån). Likviditetsrisk - du kanske inte kan dra dig ur snabbt; försäljning av lån beror på efterfrågan på marknaden. Valutarisk - om du investerar i lån som är denominerade i valutor som RUB, KZT etc. kan valutakursfluktuationer påverka din avkastning avsevärt. Regulatorisk risk - förändringar i lagar kan påverka verksamheten (till exempel kan räntetak i vissa länder påverka långivare). Makroekonomisk risk - under en lågkonjunktur eller händelser som covid-19 fallerar fler låntagare och fler långivare får problem, vilket innebär högre förluster. I värsta fall kan du förlora en stor del av ditt investerade kapital om flera saker går fel (t.ex. en stor kreditgivares betalningsinställelse plus en landskris). Diversifiering är nyckeln till att hantera risk på Mintos: sprid dina investeringar över många lån och olika långivare och håll dig uppdaterad om Mintos riskpoäng. Även om Mintos storlek och skyddsåtgärder (t.ex. återköp, gruppgarantier etc.) ger vissa buffertar, bör investerare närma sig det som en högrisk / högavkastningsinvestering. Plattformen själv varnar för att du "kan förlora en del eller alla investerade pengar" - så investera aldrig pengar du inte har råd att förlora. Uppsidan är attraktiv avkastning och chansen att tjäna passiv inkomst varje månad; nackdelen är möjligheten till förseningar eller förluster, så väga det noggrant.

Vad händer om Mintos som företag går i konkurs?

Om Mintos skulle hamna på obestånd eller läggas ned finns det rutiner för att skydda investerarna. Eftersom Mintos är reglerat måste det ha planer för en ordnad avveckling. Alla dina investeringar (skuldebreven och underliggande lånefordringar) är juridiskt dina och hålls åtskilda från Mintos tillgångar. Vid en insolvens skulle en administratör eller förvaringsinstitut gå in för att betjäna de återstående lånen - vilket innebär att låntagarna skulle fortsätta att betala tillbaka till ett segregerat konto och att du fortfarande skulle få din andel, bara via en annan kanal. Det lettiska systemet för ersättning till investerare kan kompensera dig upp till 20 000 euro för kontanter eller finansiella instrument som Mintos inte lyckas återlämna. Om du till exempel vid tidpunkten för Mintos misslyckande hade 5 000 euro i kontanter på ditt Mintos-konto som de inte kunde betala ut, skulle systemet ersätta det (men om du hade 50 000 euro skulle du bara få max 20 000 euro). Programmet täcker dock inte förluster från lån - om ett lån fallerar är det din risk. Systemet handlar om Mintos underlåtenhet att skydda dina tillgångar. I praktiken kan Mintos låneförvaltning fortsätta under en tid under avvecklingen för att samla in alla lån fram till förfallodagen. Det kan vara mindre bekvämt (ingen aktiv andrahandsmarknad etc.), men du skulle inte förlora ditt rättsliga anspråk på lånen. Så även om Mintos misslyckande skulle vara störande, skulle det sannolikt inte innebära en automatisk förlust av alla dina investeringar. Det skiljer sig från något som en banks fallissemang (Mintos tar inte emot insättningar, utan underlättar investeringar). Sammanfattningsvis, om Mintos går i konkurs bör en ordnad avveckling och tredjepartshantering av låneåterbetalningar ske, och investerare har vissa skyddsåtgärder på plats. Detta scenario är osannolikt med tanke på Mintos finansiella ställning, men det är bra att det finns skyddsåtgärder. Spara alltid uppgifter om dina investeringar för säkerhets skull.