Platforma crowdfundingowa

Mintos AI Overview on 09/2025

1,0 (1) Leave Review
flag Łotwa
icon Rynek P2P

EUR

Rosja Republika Czeska Niemiecki Angielski Baseny Holenderski Letton Angielski

Finansowane w 2015

PLATFORM NEWS

11.07.2025 Platfrom update logo

Mintos CEO & Co-Founder, Martins Sulte joined Lithuania’s top finance podcast Investavimas.lt for their first-ever episode in English.

02.06.2025 Project update logo

Latest Notes additions to Mintos

29.01.2025 Platfrom update logo

Mintos significantly expands bond offering, unlocking new opportunities for investors

Platforma inwestycyjna Mintos - kompleksowa analiza 2025 r.

Mintos to wiodący europejski rynek 🇪🇺 do inwestowania w pożyczki i podobne aktywa, łączący inwestorów detalicznych z pożyczkami udzielanymi przez dziesiątki firm pożyczkowych. Uruchomiona w 2015 r. platforma z siedzibą na Łotwie rozrosła się do ponad 500 000 użytkowników i zarządza aktywami o wartości ponad 700 mln EUR (stan na koniec 2024 r.). Inwestorzy mogą uzyskiwać pasywny dochód z odsetek pożyczkobiorców, a Mintos reklamuje średnie zwroty na poziomie około 10-12% rocznie. Kluczowe zalety obejmują szeroką dywersyfikację (pożyczki z ~ 30 krajów), łatwy w użyciu system automatycznego inwestowania oraz bezpieczeństwo regulowanej platformy (licencjonowanej zgodnie z unijną dyrektywą MiFID) 😀. Inwestorzy są jednak narażeni na znaczne ryzyko: niewypłacalność pożyczek i niepowodzenia inicjatorów pożyczek doprowadziły do znacznych środków w odzyskiwaniu (⚠️ około 20% portfela pożyczek jest obecnie opóźnionych lub w odzyskiwaniu). Ponadto inwestycje nie są gwarantowane, a wstrząsy gospodarcze (takie jak COVID-19 lub wojna) w przeszłości zmniejszyły rzeczywiste zwroty do niemal zera w złych latach. Podsumowując, Mintos oferuje wysokie zyski w zamian za wyższe ryzyko, a ostrożna dywersyfikacja i należyta staranność są niezbędne dla inwestorów.

Szczegóły produktu Mintos Investment

Typ produktu: Mintos oferuje inwestycje głównie w pożyczki (konsumenckie, krótkoterminowe, samochodowe itp.), zorganizowane jako instrumenty finansowe Note. Każda nota łączy partię 6-20 podobnych pożyczek od firmy pożyczkowej i ma kod ISIN. Inwestorzy kupują te obligacje (minimum 50 euro za obligację) i zarabiają na odsetkach płaconych przez bazowych pożyczkobiorców. Typowe pożyczki na Mintos to niezabezpieczone pożyczki osobiste lub mikropożyczki - około dwie trzecie to krótkoterminowe pożyczki typu payday (do ~ 90 dni), a inne obejmują pożyczki ratalne, finansowanie samochodów oraz niektóre pożyczki biznesowe lub pożyczki na nieruchomości. Okresy kredytowania wahają się od kilku tygodni do maksymalnie 5-6 lat, a stopy procentowe są bardzo zróżnicowane (od około 5% do ponad 20% w przypadku bardziej ryzykownych pożyczek). Zwroty są generowane z płatności odsetek pożyczkobiorców (pomniejszonych o wszelkie zaległości lub opłaty) - Mintos przekazuje odsetki inwestorom, gdy pożyczkobiorcy spłacają. Wiele pożyczek jest objętych "gwarancją odkupu": jeśli pożyczka jest opóźniona o ponad 60 dni, firma pożyczkowa powinna odkupić notę (zwracając kapitał i narosłe odsetki) 😊. To zobowiązanie do odkupu może złagodzić niewypłacalność poszczególnych pożyczkobiorców, ale jest tak wiarygodne, jak finanse firmy pożyczkowej (jest to obietnica, a nie zabezpieczona gwarancja - kilku inicjatorów nie wywiązało się z wykupu w przeszłości ⚠️).

Konfiguracja prawna i strukturalna: Od połowy 2022 r. Mintos działa w ramach struktury regulowanej. AS Mintos Marketplace posiada licencję firmy inwestycyjnej na Łotwie i emituje obligacje za pośrednictwem dedykowanych spółek celowych (np. "Mintos Finance No. 7") dla każdej firmy pożyczkowej. Oznacza to, że inwestorzy technicznie kupują regulowane dłużne papiery wartościowe zabezpieczone wierzytelnościami pożyczkowymi. Aktywa klientów (gotówka i obligacje) są przechowywane oddzielnie od funduszy własnych Mintos, zgodnie z zasadami przechowywania, a Mintos jest częścią systemu rekompensat dla inwestorów, który może pokryć do 20 000 EUR, jeśli Mintos nie zwróci pieniędzy inwestorów. Mintos posiada również licencję instytucji pieniądza elektronicznego ("Mintos Payments") na prowadzenie rachunków IBAN i obsługę płatności. Platforma koncentruje się na całym świecie: obsługuje firmy pożyczkowe z całej Europy, Azji, Afryki i Ameryki Łacińskiej (bez pożyczek z USA / Wielkiej Brytanii), choć wiele z nich znajduje się na rynkach wschodzących (np. w krajach bałtyckich, na Bałkanach, w Azji Środkowej). Mintos stopniowo rozszerzał swoją ofertę poza pożyczki - pod koniec 2023 r. wprowadził obligacje korporacyjne i portfele ETF, a w 2024 r. dodał produkt wynajmu nieruchomości i Smart Cash (inwestycja w fundusz rynku pieniężnego) w ramach przekształcania się w platformę obejmującą wiele aktywów. Te nowe aktywa zapewniają dodatkową dywersyfikację, ale inwestowanie w pożyczki pozostaje podstawowym produktem (pożyczki nadal stanowiły większość inwestycji na platformie w 2024 r.).

Wskaźniki inwestycyjne: Inwestorzy mogą zacząć od niskiej kwoty - minimum 50 euro na notę pożyczkową (wcześniej 10 euro w starym systemie). Nie ma górnego limitu na inwestora, poza dostępnością pożyczek; wielu doświadczonych użytkowników inwestuje dziesiątki tysięcy euro. Czas trwania pożyczek jest różny: krótkoterminowe pożyczki do wypłaty (1-3 miesiące) są powszechne, podczas gdy pożyczki ratalne i samochodowe mogą trwać od 6 do 36 miesięcy, a kilka pożyczek hipotecznych lub biznesowych do 60-72 miesięcy. Oczekiwany zwrot z Mintos zależy od struktury portfela - średnie stopy procentowe na platformie wynoszą obecnie około 11-12%, ale rzeczywiste zwroty inwestorów mogą być niższe po uwzględnieniu niewypłacalności. Mintos informuje, że roczne zwroty netto historycznie wynoszą średnio ~ 10%, ale z wahaniami; na przykład po fali niewypłacalności w 2020 r. średni zwrot netto w tym roku spadł do zaledwie ~ 2,4%. Na wyższym końcu inwestorzy koncentrujący się na bardziej ryzykownych pożyczkach lub kupujący zdyskontowane pożyczki na rynku wtórnym odnotowali zwroty powyżej 15%, ale z większą zmiennością.

Główne zagrożenia: Inwestorzy są narażeni na ryzyko kredytowe (pożyczkobiorca może nie wywiązać się ze swoich zobowiązań, a jeśli firma pożyczkowa nie będzie w stanie ich pokryć poprzez odkup, inwestor poniesie stratę). Istnieje ryzyko firmy pożyczkowej - jeśli inicjator zbankrutuje lub zostanie zawieszony, fundusze inwestorów mogą utknąć w długich procesach odzyskiwania (stało się tak w przypadku kilku pożyczkodawców partnerskich Mintos, co doprowadziło do znacznych opóźnień i częściowych strat). Ryzyko płynności jest również obecne: chociaż Mintos oferuje rynek wtórny, sprzedaż inwestycji przed terminem zapadalności nie jest gwarantowana - w przypadku kryzysu lub zaległości w spłacie pożyczki możesz nie znaleźć kupca lub będziesz musiał sprzedać z dyskontem i uiścić opłatę. Ponadto inwestowanie w pożyczki inne niż euro (niektóre obligacje są w walutach takich jak PLN, KZT itp.) naraża na ryzyko walutowe - Mintos umożliwia inwestowanie w wielu walutach, ale nie zabezpiecza wahań kursów walut. W najgorszym przypadku inwestor może stanąć w obliczu całkowitej utraty inwestycji w konkretną pożyczkę, jeśli zarówno pożyczkobiorca, jak i inicjator pożyczki upadną, a odzyskanie środków nic nie da. Sam Mintos nie ubezpiecza się od strat inwestycyjnych (łotewski program ochrony w wysokości 20 tys. euro obejmuje jedynie niewypłacalność Mintos, a nie niewypłacalność pożyczkobiorcy). Inwestorzy powinni zrozumieć to ryzyko i dokonać szerokiej dywersyfikacji na platformie, aby je ograniczyć.

Informacje ogólne i regulacje dotyczące spółki Mintos

Założenie i własność: Mintos został założony w 2014 roku przez Martinsa Sulte (CEO) i Martinsa Valtersa (CFO/COO) w Rydze na Łotwie. Sulte, były bankier inwestycyjny, i Valters, doświadczony specjalista ds. finansów, uruchomili Mintos w 2015 r. jako startup fintech łączący inwestorów z portfelami pożyczek. Z biegiem lat Mintos przyciągnął szeroką bazę udziałowców. Największym udziałowcem jest łotewski inwestor Aigars Kesenfelds (poprzez swoją firmę AS ALPPES Capital), który posiada ~30,5% udziałów w Mintos. Kesenfelds był współzałożycielem grupy 4finance (dużej europejskiej firmy zajmującej się mikropożyczkami) i wcześnie zainwestował w Mintos za pośrednictwem swojego funduszu venture (wcześniej Skillion Ventures). Oprócz założycieli i Kesenfeldsa, Mintos ma setki mniejszych udziałowców dzięki rundom finansowania społecznościowego. W 2020 r. firma zebrała 6,5 mln euro od ponad 6000 inwestorów społecznościowych (w tym czasie był to największy w historii crowdfunding udziałowy w Europie kontynentalnej). W kwietniu 2024 r. Mintos zebrał kolejne 3,1 mln euro za pośrednictwem Crowdcube od 3300 inwestorów, wykazując silne wsparcie społeczności. W 2024 r. spółka pozyskała również 2 mln euro finansowania dłużnego od FlyCap, łotewskiego funduszu kapitału wzrostu. Fundusze te wsparły ekspansję i rozwój produktów Mintos.

Kierownictwo i zespół: Firma jest prowadzona przez CEO Martinsa Sulte, który często jest publiczną twarzą Mintos, oraz COO Martinsa Valtersa. Wspiera ich zespół, w tym dyrektor ds. ryzyka Marcis Gogis, główny radca prawny Inese Lazdovska i inni doświadczeni specjaliści (zarząd Mintos składa się z pięciu członków, w tym dwóch założycieli). Zespół znacznie się rozrósł wraz z bazą użytkowników platformy - z ~60 pracowników w 2018 r. do ponad 160 pracowników do 2023 r., z biurami w Rydze (siedziba główna) i wcześniej mniejszymi biurami w Polsce i Meksyku w celu wsparcia tych rynków. Mintos współpracuje również z graczami branżowymi w zakresie niektórych usług; na przykład nawiązał współpracę z dostawcą fintech API Upvest w celu zasilenia swojej oferty ETF i inwestycji w akcje w 2023 r., a także z BlackRock w zakresie zarządzania bezczynną gotówką za pośrednictwem funduszu rynku pieniężnego (produkt Smart Cash).

Struktura prawna: Podmiotem operacyjnym jest AS Mintos Marketplace, spółka akcyjna na Łotwie. Jest to spółka zależna AS Mintos Holdings, która konsoliduje grupę Mintos. Innym kluczowym podmiotem jest SIA Mintos Payments, spółka należąca do Mintos, która posiada licencję instytucji pieniądza elektronicznego (umożliwiającą Mintos oferowanie kont osobistych IBAN i obsługę płatności). Podmioty te pozwalają Mintos oferować szeroki zakres regulowanych usług finansowych.

Regulacje i licencje: Mintos podlega regulacjom na mocy przepisów finansowych UE. W sierpniu 2021 r. Mintos otrzymał licencję firmy inwestycyjnej od łotewskiej Komisji Rynku Finansowego i Kapitałowego (FKTK). Licencja ta (z możliwością paszportowania w całej UE) upoważnia Mintos do wykonywania zleceń klientów, handlu instrumentami finansowymi, zarządzania portfelami inwestycyjnymi, świadczenia usług doradztwa inwestycyjnego i lokowania instrumentów finansowych bez gwarantowania emisji. Obejmuje ona również usługi dodatkowe, takie jak przechowywanie aktywów klientów i wymianę walut związaną z inwestycjami. Uzyskanie tej licencji było kamieniem milowym; Mintos przeszedł okres przejściowy w 2022 r., aby przekształcić swoje nieregulowane zadania pożyczkowe w regulowane obligacje z pełną zgodnością z MiFID II. Mintos jest nadzorowany przez Latvijas Banka (Bank Łotwy, który wchłonął FKTK) i musi przestrzegać surowych unijnych zasad ochrony inwestorów. Ponadto Mintos jest członkiem łotewskiego krajowego systemu rekompensat dla inwestorów, który może zrekompensować inwestorom do 20 000 euro w przypadku, gdy Mintos nie zwróci aktywów klienta z powodu niewypłacalności. Platforma jest również zgodna z unijnym rozporządzeniem PRIIP (dostarczając dokumenty zawierające kluczowe informacje dla swoich notatek) oraz przepisami AML/KYC. Warto zauważyć, że inwestorzy z Wielkiej Brytanii nie są akceptowani na Mintos po Brexicie, ponieważ Mintos nie jest zarejestrowany w brytyjskiej FCA. Ogólnie rzecz biorąc, status regulacyjny Mintos zapewnia wyższy poziom przejrzystości i nadzoru w porównaniu z nielicencjonowanymi platformami peer-to-peer, choć oznacza również bardziej rygorystyczny onboarding (inwestorzy muszą przejść test adekwatności, aby upewnić się, że rozumieją ryzyko P2P przed skorzystaniem z niektórych funkcji).

Wolumeny i wyniki spółki Mintos

Wolumen finansowania: Mintos jest największym rynkiem inwestycji pożyczkowych w Europie pod względem wolumenu. Od momentu powstania ułatwił inwestycje pożyczkowe o wartości ponad 11,8 mld euro (łącznie od 2025 r.). Ten ogromny wolumen pochodzi z milionów indywidualnych pożyczek finansowanych za pośrednictwem platformy. Kamienie milowe w ostatnich latach obejmują przekroczenie 5 miliardów euro zainwestowanych na początku 2020 roku i 10 miliardów euro około 2023 roku (pomimo spowolnienia w latach 2020-2021). W samym 2024 r. Mintos odnotował około 0,7 mld euro nowych inwestycji, co odzwierciedla umiarkowany wzrost w miarę rozszerzania działalności na nowe klasy aktywów. Platforma informuje, że inwestycje w pożyczki pozostają większością ich działalności, chociaż obligacje i inne aktywa zyskały na popularności w 2024 roku.

Inwestorzy i projekty: Mintos ma szeroką bazę inwestorów wśród użytkowników detalicznych z całej Europy (i nie tylko). Pod koniec 2024 r. na Mintos zarejestrowało się ponad 500 000 inwestorów. Aktywni inwestorzy (ci, którzy obecnie inwestują) liczą dziesiątki tysięcy; Mintos dodał ~43 000 nowych inwestorów tylko w 2024 roku. Typowy portfel inwestora to kilka tysięcy euro zdywersyfikowanych na wiele pożyczek. Ponieważ pożyczki są stosunkowo niewielkie (często 100-500 euro każda po stronie pożyczkobiorcy), liczba sfinansowanych pożyczek na Mintos jest ogromna - platforma prawdopodobnie sfinansowała do tej pory ponad 20 milionów pożyczek (nie podano oficjalnie, ale sugeruje to wolumen). Na przykład w połowie 2018 r. Mintos ułatwił już 1 milion pożyczek, a od tego czasu wzrost przyspieszył. Obecnie, w 2025 r., inwestorzy łącznie posiadają setki tysięcy aktywnych obligacji w dowolnym momencie. Średnia inwestycja inwestorów w jedną obligację wynosi około 50-100 euro, co oznacza, że każda pożyczka jest zazwyczaj dzielona między dziesiątki inwestorów, co rozkłada ryzyko.

Zwroty dla inwestorów: Główne zwroty z Mintos są wysokie w porównaniu z tradycyjnymi oszczędnościami - średnia stopa procentowa oferowana na pożyczkach na rynku pierwotnym wynosi około 11-12% (obecnie ~11,5% w trzecim kwartale 2025 r.). Mintos twierdzi, że średni roczny zwrot netto dla inwestorów (po niewypłacalności i opłatach) wynosi zwykle około 10%. Wielu długoterminowych użytkowników zgłasza zwroty w przedziale 8-12%. Jednak zrealizowane zwroty różniły się w zależności od roku: w dobrych latach (2017-2019) typowe zwroty wynosiły ~ 10% +, podczas gdy podczas kryzysu COVID-19 i jego następstw zwroty znacznie spadły z powodu wakacji płatniczych pożyczkobiorców i kilku upadłości pożyczkodawców (zwrot netto z całej platformy wyniósł tylko ~ 2.4% w 2020 r.). W latach 2022-2023 wyniki wróciły do normy; Mintos wskazuje, że do 2022 r. zwroty odbiły się do blisko 8-10% w miarę normalizacji warunków gospodarczych. Co ważne, zwroty różnią się w zależności od inwestora w zależności od strategii - ci, którzy ścigali pożyczki o wyższych dochodach (oprocentowanie 15% +), czasami kończyli z większą liczbą przypadków niewypłacalności i niższymi zyskami netto, podczas gdy zrównoważone podejście dawało około 10%. Mintos prowadzi również promocyjne kampanie cashback, które mogą zwiększyć krótkoterminowe zwroty. Najlepsze wyniki na Mintos osiągnęły ~15-18% poprzez handel na rynku wtórnym i wykorzystywanie rabatów, ale takie strategie wiążą się z dodatkowym ryzykiem. Z drugiej strony, niektórzy inwestorzy mieli negatywne wyniki, jeśli duża część ich portfela była związana z upadłym pożyczkodawcą (np. inwestorzy z dużą ekspozycją na niewypłacalnego inicjatora mogą ponieść straty, które w najgorszym przypadku obniżą zwroty poniżej zera).

Wyniki pożyczek i niewypłacalność: Kondycja portfela Mintos zależy zarówno od tego, czy pożyczkobiorcy spłacają swoje zobowiązania, jak i od tego, czy firmy pożyczkowe pozostają wypłacalne. Od 2024 r. około 75-80% pożyczek na Mintos jest w dobrej kondycji (bieżące lub spłacane normalnie), podczas gdy 20-25% ma słabe wyniki (opóźnione, w windykacji lub oczekujące na płatność). Ten wskaźnik jest stosunkowo wysoki - odzwierciedla kilka upadłości firm pożyczkowych w ostatnich latach, które pozostawiły wiele niespłaconych pożyczek. Mintos publikuje dane dotyczące "funduszy w windykacji", które sięgają dziesiątek milionów euro. Na przykład podczas pandemii w 2020 r. około 25% wartości całego portfela pożyczek utknęło w stanie oczekującym lub niespłaconym. Od tego czasu Mintos pracował nad odzyskaniem pieniędzy: pod koniec 2022 r. poinformował o postępach w odzyskiwaniu pożyczek dotkniętych wojną (np. 10 mln euro spłaconych od rosyjskich pożyczkodawców do marca 2023 r.). Niemniej jednak niektóre przypadki niewypłacalności są trwałe. Historyczny wskaźnik strat platformy jest trudny do ustalenia, ponieważ odzyskiwanie środków może trwać latami; Mintos wskazał oczekiwany długoterminowy wskaźnik strat na poziomie 0,5-1,5% rocznie, ale został on przekroczony w latach 2020-2021. Na przykład, niewypłacalność jednej dużej grupy (Finko/Varks w 2020 r.) spowodowała wieloletnie straty, które znacząco wpłynęły na zyski inwestorów. Od 2025 r. Mintos nadal dąży do odzyskania środków od kilku zawieszonych firm pożyczkowych - ostrzega, że ostateczna strata na niektórych z nich może wynieść 50-75% dotkniętych funduszy. Pozytywne jest to, że pożyczki, na które takie kwestie nie mają wpływu, generalnie działały zgodnie z oczekiwaniami, a odsetki od tysięcy pożyczek były spłacane co miesiąc bez żadnych incydentów. Mintos ujawnia również dane dotyczące przeterminowanych pożyczek: zazwyczaj niewielki odsetek (1-5%) pożyczek jest opóźnionych o 1-60 dni w danym momencie (przed rozpoczęciem wykupu). Gdy opóźnienie w spłacie przekroczy 60 dni, powinien nastąpić wykup - jeśli tak się nie stanie, pożyczki te przechodzą w stan windykacji. Inwestorzy powinni mieć świadomość, że wyniki portfela mogą szybko ulec pogorszeniu, jeśli inicjator napotka problemy finansowe, jak widać w kilku głośnych przypadkach na platformie.

Wyniki finansowe spółki: Wyniki finansowe Mintos były zróżnicowane, odzwierciedlając wzrost inwestycji i wstrząsy zewnętrzne. W 2022 r. Mintos osiągnął swój pierwszy roczny zysk, zarabiając 188 000 euro netto (po 2,5 mln euro straty w 2021 r.). Osiągnięto to pomimo spadku przychodów o 5,6% w 2022 r. (do 9,19 mln euro), ponieważ wojna i przejście na licencje tymczasowo spowolniły działalność. Do 2023 r. przychody Mintos zaczęły ponownie rosnąć (Mintos odnotował ~11,1 mln EUR przychodów w 2023 r.), a firma utrzymywała się w okolicach progu rentowności. W 2024 r. przychody Mintos wzrosły o ~ + 9% do 12,1 mln EUR, dzięki bardziej zdywersyfikowanym strumieniom przychodów (w tym nowym produktom). W 2024 r. Mintos odnotował jednak stratę netto w wysokości 2,1 mln EUR. Strata była oczekiwana, ponieważ Mintos zainwestował znaczne środki w uruchomienie nowych klas aktywów, rozbudowę platformy technologicznej i marketing. Koszty operacyjne (IT, zgodność i zespół, który urósł do ponad 180 osób) rosły szybciej niż przychody w krótkim okresie. Warto zauważyć, że w 2024 r. Mintos generował przychody z ośmiu różnych źródeł (nie tylko z prowizji od pożyczek). Nadal ma solidną bazę kapitałową i rezerwy gotówkowe, wzmocnione rundą finansowania w 2024 r. i pożyczką od FlyCap. Bilans na koniec 2024 r. wykazał 54% wskaźnik kapitału własnego (niskie zadłużenie) i zdrową płynność (wskaźnik bieżącej płynności ~ 2,16). Podsumowując, Mintos jest stabilny finansowo, ale obecnie reinwestuje w rozwój. Inwestorzy mogą pocieszyć się faktem, że platforma przetrwała poważne wyzwania (spowolnienie Covid, utrata niektórych rynków z powodu wojny) i pozostaje liderem rynku w swoim segmencie. Celem firmy jest powrót do rentowności w miarę skalowania modelu multi-asset - perspektywy Mintos na 2025 r. obejmują uruchomienie bezpośredniego inwestowania w akcje i przyspieszenie wzrostu inwestorów w całej UE.

Podejście i zarządzanie ryzykiem w Mintos

Mintos opracował solidne (choć nie nieomylne) ramy zarządzania ryzykiem w celu wyboru i monitorowania ofert pożyczek na swojej platformie. Wybór firmy pożyczkowej: Mintos nie finansuje projektów bezpośrednio; zamiast tego współpracuje z zewnętrznymi inicjatorami pożyczek (firmami pożyczkowymi), których pożyczki są następnie oferowane inwestorom. Przed nawiązaniem współpracy Mintos przeprowadza analizę due diligence tych firm - oceniając ich sprawozdania finansowe, jakość portfela pożyczek, zarządzanie i politykę kredytową. Tylko pożyczkodawcy spełniający określone standardy są dozwoleni na platformie. Na przestrzeni lat Mintos dodał ponad 60 partnerów pożyczkowych, ale także odrzucił lub usunął wielu, którzy nie osiągnęli dobrych wyników. Na przykład, jeśli pożyczkodawca znajduje się w trudnej sytuacji finansowej, Mintos może zawiesić od niego nowe pożyczki (aby ograniczyć ryzyko) i skupić się na odzyskiwaniu środków. Stało się tak w przypadku Finko (gdzie Mintos zawiesił wszystkie podmioty grupy po tym, jak jedna spółka zależna nie wywiązała się ze swoich zobowiązań). Mintos wymaga również, aby każda firma pożyczkowa utrzymywała "skórę w grze", utrzymując zazwyczaj 5-10% każdej pożyczki we własnym bilansie, aby wyrównać zachęty. Gwarantuje to, że inicjatorzy mają kapitał na ryzyko i zachęca do ostrożnego udzielania pożyczek.

Mintos Risk Score: Kluczowym narzędziem używanym przez Mintos jest autorski Mintos Risk Score, wprowadzony w 2020 roku i aktualizowany kwartalnie dla każdej firmy pożyczkowej. Jest to wynik liczbowy (od 0 do 10, gdzie 10 oznacza najniższe ryzyko), który agreguje cztery wyniki cząstkowe: Wydajność portfela pożyczek, Wydajność podmiotu obsługującego pożyczki, Siła odkupu i Struktura współpracy. Oceny cząstkowe badają takie czynniki, jak wskaźniki niewypłacalności pożyczkodawcy, rentowność, kapitalizacja kapitałowa, niezawodność wypełniania zobowiązań wykupu oraz ustalenia prawne (np. gwarancje grupowe lub zabezpieczenie zastawione na rzecz Mintos). Mintos stale monitoruje każdą firmę; wyniki są weryfikowane co kwartał i mogą zostać natychmiast skorygowane, jeśli wystąpi istotne zdarzenie (takie jak nagłe niewykonanie zobowiązania lub kwestia regulacyjna u pożyczkodawcy). Na przykład, jeśli kondycja finansowa pożyczkodawcy pogorszy się lub opóźni on płatności, Mintos obniży jego ocenę ryzyka i może zamrozić nowe inwestycje w obligacje tego pożyczkodawcy. Ocena ryzyka jest publikowana otwarcie dla inwestorów i zapewnia porównawczy poziom ryzyka - od 2024 r. wyniki wahały się od 3 do 9 dla aktywnych pożyczkodawców, przy czym bardzo niewielu z nich uzyskało najwyższą ocenę (co odzwierciedla fakt, że wielu pożyczkodawców Mintos działa na rynkach o stosunkowo wysokim ryzyku). Mintos podkreśla, że ten wynik nie jest gwarancją ani ratingiem kredytowym, ale pomocnym wskaźnikiem. Inwestorzy są zachęcani do korzystania z niego w celu filtrowania swoich inwestycji (np. niektórzy unikają pożyczkodawców z wynikiem < 5).

Due Diligence & Onboarding: Zespół ds. ryzyka Mintos przeprowadza szeroko zakrojony przegląd, gdy dołącza nowa firma pożyczkowa. Obejmuje to analizę skontrolowanych danych finansowych, danych dotyczących wydajności pożyczek, tła zarządzania, a często także wizyty na miejscu. Mintos czasami wymaga dodatkowych zabezpieczeń przed umieszczeniem pożyczek na liście - na przykład gwarancji spółki macierzystej lub zastawów niektórych aktywów. W jednym przypadku Mintos wynegocjował gwarancje na poziomie grupy (wzajemna kolateralizacja) dla pożyczkodawców, którzy są częścią większej spółki holdingowej (choć w praktyce nie zawsze zapobiegało to stratom, jak widać w przypadku upadku Finko pomimo gwarancji grupowej). Mintos zazwyczaj zaczyna od niższego wolumenu dla nowych pożyczkodawców i zwiększa limity w miarę budowania zaufania. Jeśli pożyczkodawca nie spełnia wymogów sprawozdawczych lub narusza warunki umowy, Mintos może go zawiesić. W latach 2019-2022 Mintos musiał zawiesić około 9 firm pożyczkowych z powodu problemów, od cofnięcia licencji po oskarżenia o oszustwa. Każde zawieszenie uruchamia ukierunkowane działania naprawcze.

Bieżące monitorowanie: Po wejściu na platformę firmy pożyczkowe muszą dostarczać Mintos regularne raporty (często miesięczne) dotyczące ich portfela pożyczek, kolekcji i statusu finansowego. Mintos śledzi wskaźniki, takie jak oczekujące płatności każdego pożyczkodawcy (wszelkie opóźnienia w przekazywaniu spłat pożyczkobiorców do Mintos) i publicznie pokazuje te dane inwestorom. Jeśli oczekujące płatności rosną lub przepływy pieniężne pożyczkodawcy wyglądają na napięte, Mintos często publikuje aktualizacje na swoim blogu i podejmuje działania. Na przykład Mintos ma specjalny status dla pożyczkodawców w trudnej sytuacji - "zawieszony" lub "w trakcie odzyskiwania" - i zamraża nowe inwestycje oraz wtórny obrót tymi obligacjami, aby zapobiec dalszej ekspozycji. Zespół Mintos współpracuje następnie z pożyczkodawcą (lub jego administratorami) w celu odzyskania jak największej kwoty, ewentualnie w drodze postępowania sądowego. W razie potrzeby platforma aktualizuje również odpowiednio Mintos Risk Score poza normalnym harmonogramem.

Narzędzia ograniczające ryzyko: Mintos wdrożył różne środki ochronne. Obowiązek odkupu (wspomniany wcześniej) jest podstawowym środkiem ograniczającym ryzyko - zgodnie z umową pożyczkodawcy muszą odkupić pożyczki zaległe o ponad 60 dni, chroniąc w ten sposób inwestorów przed niewypłacalnością poszczególnych pożyczkobiorców. Mintos przyznaje jednak, że nie jest to w 100% wiarygodne, dlatego zachęca do dywersyfikacji i dostarcza dane na temat osiągnięć każdego pożyczkodawcy w zakresie wykupu. Mintos czasami wstrzymuje również część płatności, aby zrównoważyć odzyskane środki (np. pobierając część bieżących spłat pożyczkodawcy w celu przekazania inwestorom niespłaconych pożyczek - miało to miejsce w niektórych przypadkach odzyskiwania). Co ważne, odkąd Mintos został objęty regulacjami, wydaje teraz prospekt emisyjny dla programu obligacji każdej firmy pożyczkowej, zatwierdzony przez organ regulacyjny. Prospekty te (dostępne na stronie internetowej Mintos i regulatora) szczegółowo opisują strukturę, czynniki ryzyka i informacje finansowe pożyczkodawcy, zapewniając inwestorom przejrzystość. Centrum pomocy dla inwestorów i blog Mintos zapewniają również obszerne informacje o ryzyku, a nawet studia przypadków dotyczące niepowodzeń pożyczkodawców w przeszłości. Warunki platformy obejmują postanowienia dotyczące struktury współpracy, które mają na celu zabezpieczenie praw inwestorów - na przykład wymaganie od pożyczkodawców ustanowienia zastawów na należnościach pożyczkobiorców w niektórych przypadkach, więc jeśli nie wywiążą się oni ze swoich zobowiązań, inwestorzy mają prawne roszczenie do spłaty pożyczki.

Filtry i limity portfela: Z perspektywy inwestora Mintos umożliwia ustawienie filtrów w celu zarządzania ekspozycją na ryzyko - można ograniczyć kwotę przeznaczoną na pojedynczą pożyczkę lub pożyczkodawcę, wybrać tylko niektóre kraje lub zakresy oceny kredytowej itp. Strategie Mintos (automatyczne inwestowanie) również wymuszają zasady dywersyfikacji. Na przykład strategia konserwatywna może ograniczać ekspozycję na pożyczkodawcę do niewielkiego procentu. Sam Mintos nie gwarantuje dywersyfikacji automatycznie (inwestorzy muszą ją skonfigurować), ale zapewnia wskazówki (takie jak zalecenie inwestowania w co najmniej 50-100 różnych pożyczek w celu uzyskania stabilnego wyniku). Oferując pożyczki w ponad 30 krajach i wielu sektorach (konsumenckim, MŚP, samochodowym, nieruchomości), Mintos umożliwia geograficzne rozłożenie ryzyka, choć ostrzega, że wielu pożyczkodawców działa w podobnych segmentach wysokiego ryzyka (więc dywersyfikacja może czasami być iluzją, jeśli wielu pożyczkodawców zostanie dotkniętych tym samym wydarzeniem makro).

Podsumowując, podejście Mintos do ryzyka jest proaktywne: dokładna weryfikacja z góry, ciągłe monitorowanie za pośrednictwem systemu Risk Score oraz interwencja (zawieszenia, windykacja prawna), gdy coś pójdzie nie tak. Pomimo tych wysiłków inwestowanie na Mintos pozostaje obarczone wysokim ryzykiem - sama platforma zauważa, że "wartość Twojej inwestycji może spaść lub wzrosnąć, a Ty możesz stracić cały zainwestowany kapitał". Inwestorzy powinni korzystać z informacji dostarczanych przez Mintos (oceny ryzyka, raporty finansowe pożyczkodawców, wgląd w ryzyko kraju) i nie polegać wyłącznie na weryfikacji Mintos. Liczne awarie pożyczkodawców w latach 2019-2022 posłużyły jako doświadczenie edukacyjne, a Mintos zaostrzył od tego czasu standardy, koncentrując się na bardziej solidnych firmach pożyczkowych i wymagając większej przejrzystości. Przyszła stabilność platformy będzie zależeć od tego, jak dobrze Mintos będzie w stanie przewidywać problemy pożyczkodawców i utrzymywać zrównoważony portfel inicjatorów pożyczek.

Funkcjonalność i cechy platformy Mintos

Mintos jest znany ze swojej przyjaznej dla użytkownika platformy z różnorodnymi narzędziami, które pomagają inwestorom zarządzać ich portfelami. Interfejs jest dostępny za pośrednictwem strony internetowej, a także aplikacji mobilnej (iOS i Android), umożliwiając wygodny dostęp do konta w podróży. Witryna obsługuje 10 języków (w tym angielski, łotewski, niemiecki, hiszpański, francuski itp.), aby zaspokoić potrzeby odbiorców z całej Europy. Poniżej znajdują się kluczowe funkcje:

Automatyczne inwestowanie i strategie: Mintos oferuje zarówno niestandardowe automatyczne inwestowanie, jak i wstępnie zdefiniowane strategie Mintos 🤖. Funkcja automatycznego inwestowania pozwala inwestorom ustawić własne kryteria (stopa procentowa, okres kredytowania, kraje, konkretni pożyczkodawcy itp.), a system automatycznie zainwestuje dostępną gotówkę w pasujące pożyczki. Dla bardziej samodzielnego podejścia, Mintos oferuje portfele strategii: Konserwatywny, Zrównoważony (podstawowy) i Wysokodochodowy. Strategie te automatycznie dywersyfikują wiele pożyczek i pożyczkodawców zgodnie z poziomem ryzyka - np. konserwatywna trzyma się pożyczkodawców o wyższym ratingu, a wysokodochodowa dotyczy pożyczek o wyższym oprocentowaniu (ryzyku). Korzystanie ze strategii Mintos upraszcza inwestowanie (zasadniczo dywersyfikacja jednym kliknięciem), choć wiąże się z niewielką opłatą za zarządzanie (0,39% rocznie). Wielu nowych inwestorów wybiera strategię na początek, a następnie dostosowuje ją za pomocą niestandardowych ustawień. Automatyczne inwestowanie zapewnia szybką reinwestycję gotówki, gdy tylko stare pożyczki zostaną spłacone, minimalizując bezczynność gotówki.

Rynek wtórny: Mintos ma bardzo aktywny rynek wtórny, na którym inwestorzy mogą kupować lub sprzedawać sobie nawzajem inwestycje pożyczkowe (obligacje). Funkcja ta zapewnia płynność i elastyczność - jeśli inwestor chce wcześniej wyjść z pozycji, może wystawić ją na sprzedaż na rynku wtórnym. Kupujący mogą czasami kupić pożyczki z dyskontem (lub zapłacić premię) w zależności od podaży i popytu. Od 2025 r. na rynku wtórnym Mintos obracano pożyczkami o wartości ponad 446 mln euro. Około 85% inwestorów skorzystało z rynku wtórnego przynajmniej raz, co podkreśla jego znaczenie dla płynności. Mintos pobiera opłatę w wysokości 0,85% od sprzedającego, gdy sprzedajesz inwestycje na rynku wtórnym. Istnieją filtry, które pomagają znaleźć konkretne pożyczki na sprzedaż (według odsetek, statusu, rabatu itp.). Rynek wtórny jest szczególnie przydatny, gdy trzeba przywrócić równowagę lub wcześniej wypłacić gotówkę - na przykład inwestor może sprzedać pożyczki długoterminowe, aby uwolnić gotówkę, choć prawdopodobnie po niewielkiej obniżce, aby przyciągnąć kupujących. W normalnych czasach płynność jest przyzwoita; należy jednak pamiętać, że w okresach kryzysu (np. w marcu 2020 r.) kupujący wyparowali, więc nie jest tak płynny jak konto bankowe. Mimo to połączenie miesięcznych płatności odsetek od pożyczek i rynku wtórnego pozwoliło wielu inwestorom zarządzać przepływami pieniężnymi i dokonywać częściowych wypłat w razie potrzeby.

Pulpit nawigacyjny portfela i raportowanie: Mintos zapewnia kompleksowy pulpit nawigacyjny dla inwestorów z danymi w czasie rzeczywistym na temat portfela. Inwestorzy mogą zobaczyć statystyki, takie jak średnia ważona stopa procentowa, daty następnych płatności, podział dywersyfikacji według kraju lub pożyczkodawcy itp. Dostępne są wykresy wzrostu portfela w czasie i uzyskanego dochodu. Sekcja "Oczekujące płatności" pokazuje, czy jakiekolwiek środki oczekują na przelew od firm pożyczkowych. Mintos oferuje również wyciągi z konta i raporty podatkowe (roczne zeznanie podatkowe). Można je pobrać, co jest wygodne. UX platformy jest często chwalony za przejrzystość - łatwo jest sprawdzić, które pożyczki są aktualne, które są opóźnione, a które zostały kupione / sprzedane na rynku wtórnym. Powiadomienia ostrzegają użytkowników o przychodzących płatnościach lub wszelkich ważnych wiadomościach (takich jak zawieszony pożyczkodawca). W przypadku jakichkolwiek pytań, inwestorzy mogą uzyskać dostęp do szczegółowego Centrum Pomocy, a nawet forum społecznościowego moderowanego przez Mintos, na którym użytkownicy omawiają kwestie.

Narzędzia dywersyfikacji i alokacji: Oprócz ustawień automatycznego inwestowania, Mintos wprowadził funkcje takie jak tryb dywersyfikacji (w starszych wersjach), który automatycznie rozkłada inwestycje równomiernie na wszystkie dostępne pożyczki spełniające kryteria. Teraz strategie Mintos z natury dywersyfikują się poprzez ograniczenie ekspozycji na pożyczkę i pożyczkodawcę. Możesz także ustawić maksymalną ekspozycję na firmę pożyczkową w niestandardowym automatycznym inwestowaniu (np. nie więcej niż 10% na jednego pożyczkodawcę), aby uniknąć ryzyka koncentracji. Filtr "Mintos Risk Score" pozwala w razie potrzeby wykluczyć pożyczkodawców o niższej punktacji. Platforma ułatwia inwestowanie niewielkich kwot (co 50 EUR) w setki pożyczek, osiągając szeroki spread nawet przy skromnym całkowitym portfelu.

Gwarancja wykupu i powiadomienia: W przypadku pożyczek z gwarancją wykupu, Mintos podkreśla to w szczegółach pożyczki. Jeśli pożyczka jest przeterminowana >60 dni, jest oznaczona do wykupu. Mintos zasili konto inwestora, gdy firma pożyczkowa zrealizuje odkup (obejmujący kapitał + odsetki). Jeśli wykup jest opóźniony, pożyczka przechodzi do statusu "oczekującej na płatność". Mintos prowadzi bieżące podsumowanie na stronie każdego pożyczkodawcy, ile jest oczekujących lub odzyskanych, co jest unikalną funkcją przejrzystości - inwestorzy mogą zobaczyć, czy dany pożyczkodawca ma rosnące zaległości w wykupach (potencjalny znak ostrzegawczy). Mintos czasami zapewnia również "Aktualizacje odzyskiwania" za pośrednictwem poczty elektronicznej/bloga dla inwestorów dotkniętych kłopotami pożyczkodawcy, szczegółowo opisując podjęte kroki.

Opcje walutowe: Mintos umożliwia inwestowanie w wielu walutach. Możesz zasilić swoje konto w 9 walutach, w tym EUR, GBP, USD (historycznie), PLN, CZK, KZT itp. Jednak, jak ostrzega Mintos, inwestowanie w pożyczki denominowane w walutach innych niż euro naraża na ryzyko walutowe. Mintos zapewnia funkcję wymiany walut na platformie, dzięki czemu można zamienić, powiedzmy, GBP na EUR, aby inwestować w pożyczki w euro. Wymiana waluty wiąże się z opłatą (spread około 0,5%). Wielu inwestorów decyduje się na pożyczki w EUR (większość pożyczek Mintos jest denominowana w euro), aby uniknąć zmienności walut.

Dodatkowe produkty: Oprócz pożyczek P2P, funkcjonalność platformy Mintos została rozszerzona w latach 2023-2024. Inwestorzy mogą teraz kupować zdywersyfikowane portfele obligacji Mintos i portfele ETF podobne do robo-doradców (Mintos nawiązał współpracę z brokerem, aby umożliwić ułamkowe inwestowanie w ETF). Interfejs dla nich jest zintegrowany - można zobaczyć wszystkie aktywa w jednym portfelu. Mintos uruchomił również Smart Cash, który jest zasadniczo funduszem rynku pieniężnego (BlackRock ICS Euro Liquidity Fund) dostępnym za pośrednictwem Mintos. Smart Cash pozwala zaparkować bezczynną gotówkę i zarobić ~ 3-4% odsetek przy codziennej płynności, bezpośrednio za pośrednictwem pulpitu nawigacyjnego Mintos. Jest to godna uwagi funkcja, ponieważ rozwiązuje powszechną kwestię przeciągania gotówki w inwestycjach P2P, oferując opcję niskiego ryzyka dla niezainwestowanych środków. Mintos pobiera niewielką opłatę (0,19%) za Smart Cash, a w zamian obsługuje transakcje funduszu.

Funkcje ochrony inwestorów: Będąc regulowaną platformą, Mintos oferuje pewne zabezpieczenia, których nie można znaleźć na nielicencjonowanych stronach. Na przykład oddzielne konta zapewniają, że pieniądze inwestorów są oddzielone od funduszy Mintos. Gdyby Mintos upadł, wyznaczony powiernik lub administrator przejąłby obsługę obligacji, a program rekompensat dla inwestorów mógłby zwrócić niezainwestowane środki pieniężne lub brakujące aktywa do 20 tys. euro na inwestora. Mintos zapewnia również szczegółowe dokumenty informacyjne (prospekty i dokumenty zawierające kluczowe informacje) dla każdego programu obligacji, co stanowi poziom przejrzystości zbliżony do inwestowania w obligacje lub fundusze.

Społeczność i wsparcie: Mintos utrzymuje ocenę Trustpilot na poziomie około 4,0/5 gwiazdek i aktywnie reaguje na opinie użytkowników. Platforma ma dużą społeczność inwestorów (fora, blogi i grupy w mediach społecznościowych), którzy dzielą się strategiami i omawiają kwestie. Na własnej stronie internetowej Mintos, sekcja Mintos Community i blog dostarczają artykuły eksperckie, comiesięczne aktualizacje dotyczące firm pożyczkowych, a nawet zapraszają użytkowników do zadawania pytań i odpowiedzi z CEO. Obsługa klienta jest dostępna za pośrednictwem poczty elektronicznej i była ogólnie responsywna, chociaż w sytuacjach kryzysowych (takich jak rok 2020) użytkownicy doświadczali wolniejszych czasów reakcji ze względu na dużą liczbę zapytań.

Ogólnie rzecz biorąc, funkcjonalność Mintos jest uważana za jedną z najbardziej zaawansowanych w branży P2P. Funkcje takie jak automatyczna dywersyfikacja, ruchliwy rynek wtórny, obsługa wielu walut i integracja różnych klas aktywów sprawiają, że jest to kompleksowa platforma inwestycyjna. Kompromisem za tę złożoność jest to, że nowi inwestorzy mają trochę krzywej uczenia się - ale Mintos zaspokaja potrzeby początkujących dzięki swoim strategiom i ekspertom dzięki szczegółowej kontroli. Ewolucja platformy (dodawanie takich rzeczy jak konta IBAN, wpłaty kartą itp.) pokazuje dążenie do stania się kompleksową aplikacją inwestycyjną dla inwestorów detalicznych poszukujących pasywnego dochodu.

Opłaty i struktura cenowa Mintos

Jednym z punktów sprzedaży Mintos jest przyjazna dla inwestorów struktura opłat - większość usług dla inwestorów jest bezpłatna lub tania, zapewniając, że większość zwrotów trafia do inwestora 😃. Platforma zarabia głównie poprzez pobieranie opłat od firm pożyczkowych. Oto zestawienie cen Mintos:

Opłaty dla inwestorów:

  • Opłaty inwestycyjne: 0 € opłaty za ręczne inwestowanie w pożyczki, obligacje, fundusze ETF lub oferty nieruchomości na Mintos. Nie ma żadnych opłat rejestracyjnych ani rocznych opłat za konto dla inwestorów. Mintos pobiera niewielkie opłaty za zarządzanie, jeśli korzystasz z ich zautomatyzowanych produktów: portfele Mintos Strategy (Core/Conservative/High-Yield) mają opłatę za usługę w wysokości 0,39% rocznie, a niestandardowe portfele automatycznego inwestowania mają opłatę w wysokości 0,29% rocznie. Opłaty te są naliczane co miesiąc w oparciu o saldo zainwestowane w te strategie. Warto zauważyć, że jeśli inwestujesz ręcznie pożyczka po pożyczce, nie ma żadnych opłat za inwestycje pożyczkowe - Mintos wprowadził opłaty za strategię jako sposób na zarabianie na automatyzacji wartości dodanej, przy jednoczesnym zachowaniu bezpłatnego ręcznego inwestowania. W przypadku produktu funduszu rynku pieniężnego Smart Cash, Mintos pobiera 0,19% rocznie od kwoty w Smart Cash. Te wartości procentowe są stosunkowo niskie (na przykład 0,39% od portfela 1000 € to 3,90 € rocznie) i są odejmowane od zarobionych odsetek, więc inwestorzy nadal widzą reklamowany zwrot netto.

  • Wpłaty i wypłaty: Mintos umożliwia bezpłatne wpłaty i wypłaty za pośrednictwem przelewu bankowego w euro. Nie ma opłaty za wypłatę pieniędzy do banku (większość wypłat SEPA w euro dociera w ciągu 1-2 dni). Jeśli jednak zdecydujesz się dokonać wpłaty za pomocą karty kredytowej/debetowej lub Apple/Google Pay, Mintos pobiera opłatę w wysokości 2% kwoty wpłaty. Jest to w zasadzie pokrycie kosztów przetwarzania karty. Większość użytkowników unika tego, korzystając z bezpłatnych przelewów bankowych. Mintos nie pobiera wyraźnych opłat za przewalutowanie, ale ma spread walutowy zaczynający się od 0,5% wymienianej kwoty. Jeśli więc wymieniasz waluty w ramach platformy, pamiętaj o tym koszcie. Prowadzenie konta jest bezpłatne; Mintos pobiera opłatę za brak aktywności w wysokości 2,90 € miesięcznie, jeśli na koncie nie było żadnych inwestycji ani wypłat przez 6 kolejnych miesięcy i masz saldo. Ma to na celu zniechęcenie do nieaktywnych kont i pokrycie kosztów ich utrzymania.

  • Opłata za rynek wtórny: Jeśli sprzedajesz pożyczki na rynku wtórnym, Mintos pobiera opłatę transakcyjną w wysokości 0,85% od sprzedanej kwoty. Kupno na rynku wtórnym jest bezpłatne (kupujący nie płaci opłaty, tylko sprzedający). Nie ma opłat za wystawienie aukcji; 0,85% jest naliczane tylko wtedy, gdy sprzedaż zakończy się sukcesem. Oczywiście nie ma opłaty za utrzymywanie do terminu zapadalności.

  • Inne potencjalne opłaty: Mintos ma kilka drobnych opłat, takich jak brak aktywności (wspomniany powyżej) i opłaty za wypłatę waluty w przypadku wypłaty w walucie innej niż EUR (ponieważ mogą one przechodzić przez pośredników - ale wypłata w EUR jest bezpłatna). Co ważne, Mintos wprowadził klauzulę dotyczącą "opłat windykacyjnych" - jeśli Mintos poniesie koszty w celu odzyskania środków od niespłaconego pożyczkodawcy (np. opłaty prawne), zastrzega sobie prawo do potrącenia ich z odzyskanych kwot, do limitu (nigdy więcej niż odzyskane środki). Jak dotąd rzadko z tego korzystali, ale jest to ujawniane w celu zapewnienia przejrzystości.

Mintos jest dość przejrzysty w kwestii opłat dla inwestorów. Tabela opłat jest wyraźnie opublikowana na ich stronie internetowej, a wszelkie zmiany są ogłaszane z wyprzedzeniem. Zgodnie z ich filozofią, inwestorzy "nie powinni tracić części zarobionych zysków na prowizje" - stąd brak ogólnej opłaty za inwestowanie.

Opłaty dla firm pożyczkowych (pomysłodawców):
Mintos generuje przychody głównie poprzez pobieranie opłat od inicjatorów pożyczek za dostęp do kapitału inwestorów. Opłaty te nie są bezpośrednio widoczne dla inwestorów, ale raporty finansowe Mintos rzucają nieco światła. W 2024 r. około 73,6% przychodów Mintos w wysokości 12,1 mln euro pochodziło z opłat za usługi pobieranych od pożyczkodawców. Zazwyczaj Mintos pobiera procent odsetek od pożyczki lub kapitału od firmy pożyczkowej. Na przykład, jeśli pożyczkodawca oferuje inwestorom odsetki w wysokości 12%, pożyczkobiorca może w rzeczywistości płacić 15%, a Mintos zatrzymuje różnicę, lub Mintos może pobierać prowizję (np. 4% wolumenu pożyczki) od pożyczkodawcy. Historycznie rzecz biorąc, model ten oznaczał, że inwestorzy otrzymywali oprocentowanie, które widzieli, a obniżka Mintos pochodziła ze strony firmy pożyczkowej. Mintos pobiera również jednorazowe opłaty za konfigurację lub umieszczenie na liście nowych partnerów pożyczkowych oraz inne opłaty, takie jak opłaty za przetwarzanie płatności dla firm. W 2024 r. Mintos rozszerzył strumienie przychodów, w tym opłaty za organizowanie emisji obligacji dla niektórych firm pożyczkowych, prowizje za wymianę walut itp.

Z perspektywy inicjatora, Mintos jest źródłem finansowania. Wielu pożyczkodawców jest skłonnych zapłacić znaczne opłaty za pozyskanie kapitału na Mintos, ponieważ jest to często tańsze lub bardziej elastyczne niż finansowanie bankowe. Jeśli jednak opłaty Mintos są zbyt wysokie, może to wywrzeć presję na marże pożyczkodawców (i potencjalnie na ich stabilność). Dokładne warunki opłat dla każdego pożyczkodawcy są poufne, ale jako inwestorzy wiemy, że zachęty Mintos są dostosowane do zwiększania wolumenu (więcej sfinansowanych pożyczek oznacza dla nich większe opłaty). Istnieje możliwy konflikt interesów: Mintos może ulec pokusie dołączenia do grona pożyczkodawców o wyższym ryzyku w celu zwiększenia wolumenu. Platforma przeciwdziała temu, twierdząc, że długoterminowy zrównoważony rozwój leży również w jej interesie, a także wybierając, komu pozwalają.

Przejrzystość cen: Mintos ogólnie osiąga dobre wyniki w zakresie przejrzystości. Wszystkie opłaty dla inwestorów są otwarcie publikowane, a Mintos dotrzymał obietnicy braku bezpośrednich opłat dla inwestorów za podstawowe inwestycje. Zmiany, takie jak wprowadzenie opłat za strategię w 2022 r., zostały jasno zakomunikowane, a opłaty te są stosunkowo niskie. Platforma wyszczególnia nawet niektóre drobne rzeczy - np. jeśli masz bezczynne konto i poniesiesz opłatę za brak aktywności, pojawi się ona w Twoich transakcjach. Po stronie pożyczkowej, chociaż dokładny procent opłat nie jest publiczny, Mintos ujawnia w swoim raporcie rocznym podział przychodów: np. w 2024 r. opłaty za usługi z tytułu pożyczek wyniosły ~ 8,9 mln EUR, odsetki netto z zarządzania funduszami klientów wyniosły 1,8 mln EUR (zarabiają odsetki, przechowując niezainwestowaną gotówkę w funduszu BlackRock), a pozostałe ~ 1,4 mln EUR pochodziło z innych opłat (opłaty za rynek wtórny, opłaty walutowe itp.). Daje to poczucie, że model biznesowy Mintos opiera się głównie na prowizjach dla pożyczkodawców. Dla inwestorów jest to korzystne, ponieważ nie ponoszą oni tych kosztów bezpośrednio - ale należy mieć świadomość, że ostatecznie pożyczkobiorcy płacą wysokie odsetki, aby pokryć koszty wszystkich, co może wpływać na ryzyko niewypłacalności.

Mintos nie pobiera żadnych opłat za wyniki ani nie przenosi zysków inwestorów - zarobione odsetki należą do Ciebie (pomniejszone o podatek u źródła, patrz sekcja FAQ dotycząca podatku). Nie ma również żadnych opłat za wejście lub wyjście poza wymienionymi (sprzedaż na rynku wtórnym). Ta prosta wycena oznacza, że jeśli inwestor zarabia 10% odsetek i być może płaci 0,3-0,4% opłaty za strategię, netto wynosi ~ 9,6%. Nie ma żadnych podstępnych miesięcznych opłat za konto ani opłat za depozyt (jeśli korzystasz z przelewu bankowego).

Podsumowując, Mintos oferuje tanią platformę dla inwestorów, finansowaną głównie przez stronę pożyczkową. Zawsze miej oko na wszelkie nowe opłaty (na przykład, jeśli Mintos miałby wprowadzić opłaty za niektóre funkcje premium), ale od 2025 r. struktura kosztów pozostaje bardzo konkurencyjna w branży P2P. Zaleca się unikanie braku aktywności i korzystanie z przelewów bankowych, aby nie ponosić niepotrzebnych opłat. Model opłat jest jasno udokumentowany, odzwierciedlając podejście Mintos do przejrzystości i uczciwości w ustalaniu cen ✅.

Negatywny rozgłos na temat Mintos

Podobnie jak wiele platform pożyczkowych P2P, Mintos spotkał się z wieloma kontrowersjami i krytyką, zwłaszcza w burzliwym okresie 2019-2022. Podkreślamy główne punkty negatywnego rozgłosu lub sygnały ostrzegawcze, o których inwestorzy powinni wiedzieć (⚠️):

Awarie inicjatorów pożyczek i zablokowane fundusze: Największe problemy w historii Mintos wynikają z tego, że niektóre firmy pożyczkowe nie wywiązują się ze zobowiązań lub nie spłacają inwestorów. W latach 2019-2020 kilku pożyczkodawców zainicjowanych przez Mintos ogłosiło upadłość lub wycofało licencje, co doprowadziło do "zawieszonych" pożyczek na Mintos, których inwestorzy nie mogli wypłacić. Godnym uwagi przypadkiem był Varks (Armenia) - jego licencja została cofnięta w 2020 r., co spowodowało upadek jego grupy macierzystej Finko, która obsługiwała wielu pożyczkodawców na Mintos. Inwestorzy mieli około 50 milionów euro niespłaconych pożyczek w spółkach z grupy Finko; te przeszły długi proces odzyskiwania. Mintos promował gwarancję grupową dla Finko, ale w praktyce odzyskiwanie środków było powolne (do tej pory wielu poszkodowanych inwestorów nie odzyskało w pełni środków). Inne upadłości pożyczkodawców obejmują Aforti (Polska, zawieszone w 2019 r. z powodu braku płatności), GetBucks (różne kraje afrykańskie, niewywiązanie się ze zobowiązań), Eurocent (Polska, niewywiązanie się ze zobowiązań wcześniej), Rapido (Hiszpania), Capital Service (Polska) i inne. Niektórzy inwestorzy mieli w tych przypadkach pieniądze "zamrożone" na lata - np. jeden z recenzentów Trustpilot w 2023 r. ubolewał, że jego środki powiązane z Finko i GetBucks zostały zamrożone na ponad cztery lata przy minimalnym odzysku ⚠️. Powszechność tych problemów wywołała krytykę ze strony społeczności i blogów. Niezależne forum P2P zawiera wątki ostrzegające nowych inwestorów o wcześniejszych niewypłacalności Mintos i dużych kwotach wciąż oczekujących na odzyskanie. Chociaż Mintos publikuje aktualizacje dotyczące odzyskiwania środków, tempo może być frustrująco powolne, aw niektórych przypadkach tylko niewielkie ułamki mogą zostać ostatecznie odzyskane. Niewątpliwie zaszkodziło to reputacji Mintos wśród pierwszych inwestorów.

"Oczekujące płatności" i przeciąganie gotówki: Kolejną krytyką była kwestia oczekujących płatności, w przypadku których podmioty udzielające pożyczek opóźniają wysyłanie pieniędzy, które pożyczkobiorcy spłacili. W 2020 r. wielu inwestorów Mintos widziało rosnące kwoty oczekujące - w rzeczywistości zarobiłeś odsetki od pożyczki, ale nie mogłeś ich ponownie zainwestować ani wypłacić, ponieważ inicjator nie przekazał jeszcze środków. W pewnym momencie w połowie 2020 r. liczba oczekujących płatności na całej platformie Mintos osiągnęła ponad 20 milionów euro. Niektórzy pożyczkodawcy rutynowo mieli opóźnienia, co budziło obawy o ich płynność. Mintos wprowadził pulpit nawigacyjny dla oczekujących płatności i ostatecznie zaczął naliczać odsetki karne pożyczkodawcom za nadmierne opóźnienia, co nieco pomogło. Niemniej jednak sytuacja, w której fundusze utknęły w zawieszeniu, negatywnie wpłynęła na zaufanie inwestorów. W negatywnych recenzjach często pojawia się stwierdzenie, że "Mintos przetrzymuje moje pieniądze miesiącami". Mintos wyjaśnił, że oczekujące płatności są w dużej mierze spowodowane kwestiami po stronie pożyczkodawcy (technicznymi lub finansowymi), a nie celowym przetrzymywaniem pieniędzy przez Mintos. Ale dla inwestora są to pieniądze, które są niedostępne. Poprawili to dzięki bardziej rygorystycznemu nadzorowi po uzyskaniu licencji, ale nadal jest to coś, co należy obserwować.

Nierzetelny wykup i ryzyko niewypłacalności pożyczkodawcy: Chwalona gwarancja odkupu Mintos została zakwestionowana przez wielu doświadczonych inwestorów. Gwarancja jest tak dobra, jak zdolność firmy pożyczkowej do jej honorowania. Niestety, kilka firm pożyczkowych nie było w stanie wywiązać się z wykupu, gdy wpadły w kłopoty finansowe. Na przykład pożyczkodawcy tacy jak Alexcredit (Ukraina) i Capital Service przestali realizować wykupy na długo przed oficjalnym zawieszeniem, pozostawiając inwestorów z pożyczkami, które były zarówno niespłacone, jak i bez pokrycia wykupu. Blogerzy P2P skrytykowali Mintos za być może dawanie fałszywego poczucia bezpieczeństwa za pomocą terminu "gwarancja" - bardziej trafnym terminem może być zobowiązanie lub obietnica wykupu. Od tego czasu Mintos dodał ostrzeżenia, że wykup nie jest pewnym zabezpieczeniem. Krytycy twierdzą, że Mintos powinien był szybciej usuwać ryzykownych pożyczkodawców i że czasami dodawał pożyczki od pożyczkodawcy, nawet gdy pojawiały się czerwone flagi (być może ze względu na ich motywację do zarabiania na opłatach). Było to przedmiotem gorącej dyskusji na forach. Trzeba przyznać, że Mintos zaostrzył kryteria, a nawet zatrudnił dedykowany zespół ds. odzyskiwania należności w 2021 r., aby poradzić sobie z takimi przypadkami niewykonania zobowiązań.

Obawy dotyczące konfliktu interesów: Istotną i nieco wyjątkową krytyką Mintos jest nakładanie się akcjonariuszy Mintos i niektórych inicjatorów pożyczek na platformie. Badania przeprowadzone przez niezależnych blogerów wykazały, że kilka dużych grup pożyczkowych na Mintos było własnością (częściowo lub w całości) inwestorów, którzy mieli również udziały w samym Mintos. Na przykład największy udziałowiec Mintos, Aigars Kesenfelds, ma powiązania z wieloma pożyczkodawcami, którzy działali na Mintos (takimi jak Mogo/Eleving, a wcześniej niektóre firmy Finko za pośrednictwem Skillion/Grumpy Investments). Obawy dotyczą tego, że Mintos może być skłonny do notowania lub dalszego finansowania pożyczek od powiązanych pożyczkodawców, nawet jeśli ich jakość jest wątpliwa, aby wspierać te firmy. W rzeczywistości dane sugerują, że ponad 50% wszystkich funduszy obecnie odzyskiwanych na Mintos jest powiązanych z pożyczkodawcami, którzy mieli wspólnych udziałowców z własnymi akcjonariuszami Mintos (tj. problematyczni pożyczkodawcy byli często "bliscy" insiderom Mintos) ⚠️. Jest to rażąca statystyka cytowana przez P2P Empire i innych. Rodzi to pytania o to, czy Mintos był zbyt pobłażliwy lub powolny w działaniu wobec niektórych partnerów. Mintos publicznie odpowiedział, że wszystkie firmy pożyczkowe, powiązane lub nie, przechodzą tę samą ocenę ryzyka i że posiadanie inwestorów branżowych przy stole kapitalizacyjnym pomogło im się rozwinąć - ale postrzeganie konfliktu pozostaje. Dla potencjalnych inwestorów jest to czerwona flaga: zrób własną analizę due diligence każdego pożyczkodawcy; nie zakładaj, że interesy Mintos są w pełni zbieżne z twoimi przy każdej ofercie.

Kwestie regulacyjne i prawne: Jeśli chodzi o oficjalne sankcje, Mintos w dużej mierze pozostał po właściwej stronie organów regulacyjnych, aktywnie uzyskując licencję. Do tej pory nie znaleźliśmy żadnych grzywien ani kar od władz łotewskich. Jednak przed uzyskaniem licencji niektóre organy regulacyjne UE wydały ostrzeżenia, które miały wpływ na Mintos. Na przykład niemiecki BaFin w 2020 r. nakazał Mintos zaprzestanie oferowania inwestycji niemieckim rezydentom na pewien okres, ponieważ zgodnie z niemieckim prawem stare pożyczki oparte na cesji były postrzegane jako papiery wartościowe oferowane bez prospektu emisyjnego. Mintos zastosował się do tego nakazu, tymczasowo wstrzymując rejestracje w Niemczech do czasu wprowadzenia nowej konfiguracji Notes z prospektem emisyjnym. Podobnie w Wielkiej Brytanii, jak wspomniano, Mintos nie może prowadzić publicznej sprzedaży bez zezwolenia FCA, więc musiał wykluczyć brytyjskich inwestorów. Nie było żadnych znanych oszustw ani skandali na poziomie platformy, które dotyczyłyby samego Mintos - negatywne wiadomości dotyczą głównie firm pożyczkowych. Jeden quasi-prawny incydent: w 2019 r. mały polski pożyczkodawca (Aforti), który nie wywiązał się ze zobowiązań, oskarżył Mintos o niewłaściwą obsługę płatności (Mintos zdecydowanie temu zaprzeczył i powiedział, że Aforti po prostu nie zapłacił). Doprowadziło to do pewnych wymian prawnych, ale ostatecznie Mintos ścigał Aforti w sądzie za należne środki. Niektórzy inwestorzy krytykowali sposób, w jaki Mintos komunikował się podczas tych kryzysów - czasami informacje były skąpe, co Mintos przyznał i poprawił, tworząc publiczną stronę Recovery, szczegółowo opisującą każdy przypadek.

Wpływ wojny i ryzyko geopolityczne: Wojna rosyjsko-ukraińska w 2022 r. była wydarzeniem zewnętrznym, które uderzyło w Mintos. Mintos miał wielu rosyjskich i ukraińskich pożyczkodawców; kiedy wybuchła wojna, Mintos szybko zawiesił wszystkie rosyjskie i białoruskie pożyczki oraz wstrzymał nowe inwestycje w ukraińskie pożyczki. Było to słuszne posunięcie, ale pozostawiło inwestorów ze znacznymi kwotami zamrożonymi w tych regionach. Ze względu na sankcje i kontrole walutowe odzyskanie tych pieniędzy było bardzo trudne. Mintos poinformował, że wojna spowodowała 18% spadek miesięcznych przychodów na początku 2022 r. i stanowiła poważne wyzwanie operacyjne. Udało im się uzyskać pewne fundusze z Rosji w latach 2022-2023 (jak wspomniano, ~ 10 mln EUR do marca 2023 r.), ale wiele pozostaje w toku, zwłaszcza od jednego dużego rosyjskiego pożyczkodawcy (EcoFinance). Sytuacja ta została opisana w mediach zajmujących się finansami alternatywnymi i podkreśliła ryzyko polityczne związane z międzynarodową platformą operacyjną. Szybka zgodność Mintos z sankcjami była pozytywna, ale inwestorzy posiadający pożyczki w dotkniętych krajach ponieśli opóźnienia/straty nie z winy Mintos lub pożyczkobiorców, ale z powodu geopolityki.

Obsługa klienta i komunikacja: W okresach problemów niektórzy użytkownicy skarżyli się na słabą komunikację ze strony Mintos. Na przykład we wczesnych czasach COVID i podczas zawieszenia wojny Mintos musiał selekcjonować ogromną liczbę pytań inwestorów. Czas reakcji był opóźniony, a początkowe komunikaty były czasami niejasne ("monitorujemy sytuację X"). Doprowadziło to do frustracji i negatywnych opinii na temat obsługi klienta. Mintos podjął jednak kroki w celu poprawy przejrzystości: zaczął organizować sesje AMA (Ask Mintos Anything) na żywo, publikował szczegółowe posty na blogu dotyczące statusu każdego zawieszonego pożyczkodawcy i publikował kwartalne aktualizacje wyników ryzyka. Do 2023 r. komunikacja Mintos była bardziej proaktywna, chociaż nadal można znaleźć posty na forum krytykujące opóźnienia w otrzymywaniu odpowiedzi. Kolejna drobna kwestia: niektórym wczesnym inwestorom nie podobał się zwrot w kierunku Notes i narzekali, że skomplikowało to platformę lub doprowadziło do bólów głowy związanych z podatkami / raportowaniem - ale ta zmiana została narzucona przez przepisy, a nie wybór Mintos jako taki.

Podsumowując, negatywny rozgłos wokół Mintos koncentruje się na zdarzeniach związanych z ryzykiem i kwestiach zaufania: wielokrotne przypadki niewypłacalności inicjatorów pożyczek, skutkujące stratami inwestorów lub długim oczekiwaniem, były głównym źródłem złej prasy. Podkreśla to, że Mintos nie jest wolną od ryzyka, podobną do oszczędności platformą (pomimo wcześniejszego marketingu skupiającego się na "pasywnym dochodzie"). Potencjalni inwestorzy powinni wziąć pod uwagę te lekcje: dywersyfikować, korzystać z ocen ryzyka i mieć świadomość, że część portfela Mintos może stać się niepłynna w najgorszym przypadku. Z drugiej strony, Mintos podjął kroki w celu zaradzenia wcześniejszym niedociągnięciom - uzyskując licencję (a więc pod nadzorem), usuwając kilku złych aktorów i poprawiając przejrzystość. Nadal jednak wiąże się to z ryzykiem dla platformy, o czym świadczą ostrzeżenia i doświadczenia udostępniane w recenzjach użytkowników i na blogach. Do Mintos należy podchodzić z realistycznymi oczekiwaniami: wysokie zyski, ale także wyższe ryzyko opóźnień i niewypłacalności w porównaniu z wieloma tradycyjnymi inwestycjami.

Historie sukcesu i kamienie milowe Mintos

Pomimo wyzwań, Mintos ma na swoim koncie wiele znaczących sukcesów i osiągnięć. Jako pionier i największa platforma pożyczek P2P w Europie, Mintos często przewodził branży. Oto kilka kluczowych sukcesów i kamieni milowych:

Szybki wzrost i wiodąca pozycja na rynku: Rozwój Mintos od małego łotewskiego startupu w 2015 r. do platformy inwestycyjnej nr 1 w Europie jest sukcesem samym w sobie. Do 2018 r. osiągnęła 1 miliard euro sfinansowanych pożyczek, a następnie zadziwiająco czterokrotnie wzrosła do 4 miliardów euro do połowy 2019 roku. Tak szybka skala była wówczas niespotykana w europejskim crowdfundingu. Na początku 2020 r. Mintos osiągnął 5 miliardów euro inwestycji, umacniając swoją pozycję lidera (według niektórych szacunków stanowił około 45% całego europejskiego wolumenu pożyczek P2P). Nawet podczas pandemii Mintos nadal się rozwijał; a od 2023 r. przekroczenie granicy 10 miliardów euro w skumulowanym wolumenie jest świadectwem jego popularności i odporności. Rozszerzył również swoją społeczność inwestorów do ponad 500 tys. użytkowników z ponad 100 krajów, co stanowi zasięg, któremu niewielu konkurentów dorównało. W 2024 r. Mintos z powodzeniem zakończył ekspansję w całej UE, lokalizując swoją platformę w 10. języku (portugalskim) i aktywując usługi we wszystkich krajach UE/EOG. Ta szeroka obecność geograficzna jest kamieniem milowym, który pozycjonuje Mintos jako prawdziwie paneuropejską usługę inwestycyjną.

Nagrody i uznanie w branży: Mintos zdobył wiele nagród, odzwierciedlających zarówno uznanie branży, jak i uznanie użytkowników. W szczególności Mintos zdobył nagrodę AltFi "People's Choice Award" pięć lat z rzędu (2016-2020). Nagroda ta jest przyznawana przez inwestorów, co wskazuje, że Mintos miał bardzo silne wsparcie społeczności i był konsekwentnie uznawany za najlepszą platformę w głosowaniu powszechnym. W 2019 r. Mintos zdobył również nagrodę AltFi "Alternative Finance Platform of the Year", bardziej jurorską nagrodę uznającą ogólną doskonałość (pokonując wiele brytyjskich platform). Ponadto współzałożyciel Mintos, Martins Sulte, był często zapraszany do przemawiania na konferencjach fintech, a firma została wyróżniona w rankingach fintech (na przykład na liście FinTech50 dla Europy). Na Łotwie Mintos jest często wymieniany jako historia sukcesu fintech - był prezentowany w lokalnych mediach i uwzględniany w publikacjach takich jak "Skarby Łotwy" za znaczący eksport. Te wyróżnienia pomogły zbudować wiarygodność marki Mintos.

Innowacja i ekspansja produktów: Historia sukcesu Mintos to sposób, w jaki firma rozwinęła swój produkt poza pożyczki P2P. Widząc potrzebę dywersyfikacji, Mintos wykonał zmianę strategii pod koniec 2023 r. - dodając obligacje i fundusze ETF do swojej platformy. Na początku 2024 r. te nowe aktywa zyskały na popularności: obligacje stały się sukcesem, a wielu inwestorów je przyjęło. Uruchomienie przez Mintos ofert wynajmu nieruchomości w 2024 r. również spotkało się z szybką wyprzedażą (pierwsze oferty nieruchomości na Mintos zostały w pełni sfinansowane w ciągu kilku godzin, co świadczy o dużym popycie). Wprowadzenie Mintos Smart Cash w połowie 2024 r. było innowacyjne, dając inwestorom narzędzie do zarabiania odsetek od bezczynnej gotówki; szybko przyciągnęło nie tylko osoby fizyczne, ale także inwestorów korporacyjnych z rynków o niskim oprocentowaniu depozytów bankowych. Do końca 2024 r. Mintos skutecznie stał się platformą dochodową obejmującą wiele aktywów, wizję, którą uważają za klucz do długoterminowego sukcesu. Fakt, że Mintos mógł wdrożyć tę transformację, jednocześnie zwiększając bazę użytkowników, jest znaczącym kamieniem milowym. W styczniu 2025 r. Mintos uruchomił nawet bezpośrednie inwestycje w obligacje (umożliwiając dostęp do szerokiej gamy europejskich obligacji korporacyjnych i rządowych za pośrednictwem swojego interfejsu), a pod koniec 2025 r. ma w przygotowaniu akcje. Tego rodzaju ekspansja jest rzadkością wśród pożyczkodawców P2P i pokazuje ambicje Mintos, aby konkurować z brokerami głównego nurtu i neobankami.

Fundraising społecznościowy i lojalność inwestorów: Kolejnym sukcesem jest sposób, w jaki Mintos wykorzystał własną społeczność użytkowników do pozyskiwania funduszy. Crowdfunding w 2020 roku był przełomowy - Mintos zebrał 6,5 mln euro od swoich użytkowników w ciągu kilku dni, pokazując silne zaufanie i lojalność inwestorów. W tamtym czasie (IV kwartał 2020 r.) była to największa w historii zbiórka kapitału na Crowdcube w UE, która zyskała rozgłos w prasie. Następnie w 2022 r. wielu z tych inwestorów społecznościowych zobaczyło, że Mintos stał się rentowny, potwierdzając ich wsparcie (choć w 2024 r. ponownie odnotowano stratę). W kwietniu 2024 r. Mintos powrócił do tłumu i ponownie zobaczył ogromną frekwencję, zbierając 3,1 mln euro, a nawet przekraczając cel (pierwotnie ~ 1 mln euro) w ciągu kilku godzin. Ten entuzjastyczny udział ponad 3000 osób to historia sukcesu podkreślająca, jak bardzo inwestorzy detaliczni wierzą w Mintos. Skutecznie zmieniło to klientów w akcjonariuszy, pogłębiając zaangażowanie. Mintos ma obecnie ponad 9 000 fanów-akcjonariuszy z tych kampanii, co jest wyjątkową siłą (mogą oni promować platformę, polecać znajomych itp.)

Osiągnięcie regulacyjne: Uzyskanie podwójnej licencji w 2021 r. (firma inwestycyjna i pieniądz elektroniczny) było znaczącym kamieniem milowym, który w tym czasie osiągnęło niewiele innych platform. Mintos był jednym z pierwszych w Europie kontynentalnej, który w pełni uregulował swój rynek pożyczek zgodnie z MiFID. Zostało to pochwalone przez niektórych obserwatorów branży jako posunięcie, które "ustanowiłoby standard" dla europejskiego P2P, przekształcając go w bardziej dojrzały sektor. Zdolność do pomyślnego poruszania się po złożonym procesie regulacyjnym jest zasługą zespołu Mintos. Otworzyło to również nowe drzwi: dzięki licencji EMI Mintos zaczął rozwijać osobiste konta IBAN i kartę debetową (ogłoszoną w 2018 r. wraz z inwestycją "Grumpy" o wartości 5 mln euro). Chociaż karta nie została jeszcze uruchomiona od 2025 r. (prawdopodobnie w oczekiwaniu na dalsze skinienie regulacyjne lub depriorytetyzację), istnieją podstawy do integracji większej liczby usług fintech, co byłoby kolejnym sukcesem, gdy zostanie zrealizowane.

Godne uwagi partnerstwa: Mintos nawiązał partnerstwa, które wzbogacają jego ofertę. Na przykład współpraca z BlackRock w celu zaoferowania Smart Cash w 2024 r. była sporym wsparciem - posiadanie największego na świecie zarządzającego aktywami pośrednio dostarczającego produkt na Mintos wskazuje na zasięg platformy. Dodatkowo, inwestycja Capitec Bank w inicjatora (AvaFin) w 2024 r. była godna uwagi: duży południowoafrykański bank przejmujący firmę pożyczkową Mintos sugeruje, że Mintos jest częścią szerszego ekosystemu finansowego, w który wkraczają nawet banki. Dla Mintos posiadanie wyższej jakości inicjatorów wspieranych przez silnych inwestorów poprawia platformę. Mintos współpracował również z bankami, takimi jak Rietumu Bank (bank łotewski), w celu zabezpieczenia rachunków funduszy klientów oraz z fintechami w zakresie otwartych płatności bankowych itp. Każde partnerstwo rozszerzyło możliwości i wiarygodność Mintos.

Wyjścia i sukcesy inwestorów: Podczas gdy Mintos nie polega na "wychodzeniu" startupów z inwestycji kapitałowych, sukces inwestorów mierzony jest zwrotami. Wielu długoterminowych inwestorów na Mintos publicznie podzieliło się pozytywnymi wynikami: np. niektórzy użytkownicy po ponad 5 latach zgłosili całkowity zwrot przekraczający 50% ich pierwotnego kapitału dzięki złożonym odsetkom. Kilku blogerów, którzy zainwestowali w Mintos wcześnie (2015-2016), zdołało wypłacić zyski lub stale osiągało dwucyfrowe zyski. Te osobiste historie sukcesu (często publikowane na blogach lub YouTube) posłużyły jako referencje napędzające wzrost Mintos. Ponadto Mintos odniósł kilka znaczących sukcesów w zakresie odzyskiwania: jednym z przykładów jest to, że udało im się w pełni odzyskać od pierwszego w historii niewypłacalności Mintos (Eurocent) do 2018 r., co pokazuje, że czasami wszystko może się dobrze skończyć. Inny przykład: DelfinGroup, łotewski pożyczkodawca na Mintos, radził sobie tak dobrze, że zadebiutował na giełdzie, co potwierdziło należytą staranność Mintos w wyborze silnego partnera (inwestorzy w pożyczki DelfinGroup widzieli stałe terminowe płatności, a firma dobrze prosperuje).

Podsumowując, sukces Mintos znajduje odzwierciedlenie w dominacji na rynku, innowacyjności i zaufaniu społeczności. Firma przekształciła się ze startupu w wielopłaszczyznową platformę inwestycyjną, zdobywając po drodze nagrody i lojalność użytkowników. Na każde negatywne wydarzenie przypadło wiele pozytywnych rezultatów: sfinansowane miliardy, wypłacone wysokie zwroty i ciągłe doskonalenie usług. Podróż Mintos wciąż trwa, ale jej pierwsza dekada była naznaczona pionierskimi ruchami w przestrzeni inwestycji alternatywnych oraz zdolnością do adaptacji i skalowania. 🎉

Przegląd inicjatorów pożyczek Mintos

Mintos działa w oparciu o unikalny model współpracy z inicjatorami pożyczek (zwanymi również firmami pożyczkowymi lub partnerami inicjującymi pożyczki). Są to zewnętrzni pożyczkodawcy niebędący bankami, którzy faktycznie udzielają pożyczek pożyczkobiorcom w różnych krajach, a następnie Mintos ułatwia inwestycje w te pożyczki. Zasadniczo, kiedy inwestujesz na Mintos, kupujesz pożyczki od tych inicjatorów. Od 2025 r. Mintos ma zróżnicowaną listę około 50 aktywnych inicjatorów pożyczek w ponad 30 krajach. Lista ewoluuje, gdy dołączają nowe firmy, a niektóre z nich opuszczają lub zostają zawieszone. Poniżej przedstawiamy krajobraz inicjatorów Mintos, w tym kilku głównych graczy i ich profile:

Grupa Eleving (dawniej Mogo Finance): Kraj: Łotwa (działalność globalna). Eleving jest jednym z największych inicjatorów na Mintos, specjalizującym się w zabezpieczonych pożyczkach samochodowych i leasingu. Założona w 2012 roku, działa w krajach bałtyckich, Europie Wschodniej i Afryce (ponad 14 krajów). Od momentu powstania Grupa Eleving udzieliła pożyczek o wartości ponad 2 mld euro, a w ostatnich latach przynosiła zyski. Jest to godne uwagi, ponieważ Eleving był częściowo własnością pierwszych inwestorów Mintos i od samego początku był głównym partnerem Mintos. Eleving oferuje pożyczki z gwarancją wykupu na Mintos i generalnie ma dobre wyniki w zakresie spłat (chociaż zrestrukturyzował niektóre ze swoich spółek zależnych podczas Covid). Eleving nawet niezależnie wykorzystał rynki kapitałowe - wyemitował obligacje, które są notowane na Nasdaq Riga, co wskazuje na stosunkowo silną pozycję finansową. Pod względem ryzyka, Mintos Risk Score Eleving oscyluje wokół średniej do wysokiej (np. 7 lub 8 na 10 po niektórych aktualizacjach) i pozostaje popularnym wyborem dla inwestorów Mintos ze względu na wielkość i zabezpieczone pożyczki.

Creditstar: Kraj: Estonia (działa również w Finlandii, Hiszpanii itp.). Creditstar to duży pożyczkodawca konsumencki oferujący niezabezpieczone pożyczki osobiste. Jest obecny na Mintos od wielu lat i zazwyczaj udziela wysokooprocentowanych pożyczek krótkoterminowych (często 14-18% odsetek dla inwestorów). Creditstar zebrał dziesiątki milionów za pośrednictwem Mintos. W 2023 r. Creditstar wpadł w turbulencje, kiedy opóźnił płatności z tytułu własnych obligacji korporacyjnych (poza Mintos), budząc pewne obawy. Jednak Creditstar nadal płacił inwestorom na Mintos, choć czasami z opóźnionymi przelewami. Począwszy od pierwszego kwartału 2025 r., aktualizacje Mintos Risk Score pokazują, że sytuacja Creditstar nieznacznie się poprawia (np. ich jednostka w Estonii uzyskała poprawę wyniku po zabezpieczeniu niektórych zastawów). Creditstar jest uważnie obserwowany przez Mintos ze względu na jego wielkość w portfelu. Spółka działa w wielu krajach UE, co dywersyfikuje jej przychody. Inwestorom podoba się rentowność, ale należy pamiętać, że Creditstar jest inicjatorem o wyższym ryzyku / zysku.

IuteCredit: Kraj: Mołdawia (plus Bałkany, takie jak Albania, Macedonia Północna, Bułgaria). IuteCredit jest dostawcą pożyczek osobistych i samochodowych, znanym z długoterminowych pożyczek ratalnych i niektórych pożyczek zabezpieczonych. Jest to bardziej ugruntowany fintech - IuteCredit Europe jest faktycznie notowany na giełdzie we Frankfurcie (i miał również notowane obligacje). Ta przejrzystość sprawia, że jest to jeden z bardziej zaufanych inicjatorów. Wyniki finansowe IuteCredit były dobre, ale w 2022 r. stanęli przed wyzwaniem, gdy jeden z rynków (Kosowo) anulował ich licencję; wycofali się z tego rynku. Na Mintos, IuteCredit zaoferował ~10-12% zwrotu z wykupem. Zasadniczo wywiązywali się ze swoich zobowiązań; pod koniec 2021 r. dokonali nawet przedpłaty niektórych oczekujących kwot. Ostatnie aktualizacje ryzyka Mintos wskazywały na niewielkie obawy dotyczące wskaźników kapitalizacji dla niektórych podmiotów Iute (dokonano korekt punktacji). Ogólnie rzecz biorąc, IuteCredit jest postrzegany jako stosunkowo solidny pożyczkodawca na Mintos z długą historią i zewnętrznymi źródłami finansowania.

DelfinGroup: Kraj: Łotwa. DelfinGroup jest godna uwagi, ponieważ jest spółką notowaną na giełdzie Nasdaq Baltic. Działa pod takimi markami jak Banknote i VIZIA, oferując pożyczki konsumenckie i pożyczki pod zastaw. Obecność DelfinGroup na Mintos dała inwestorom szansę na zainwestowanie w pożyczki od rentownej, audytowanej firmy. Zazwyczaj miały one wyniki ryzyka w wysokim zakresie (8+). DelfinGroup konsekwentnie płacił inwestorom, a nawet zmniejszył finansowanie Mintos, ponieważ uzyskał dostęp do tańszego finansowania poprzez obligacje i IPO. To pozytywny znak - firma nie była zależna wyłącznie od Mintos. Inwestorzy Mintos, którzy finansowali pożyczki DelfinGroup, doświadczyli płynnych wyników i stosunkowo niższych wskaźników niewypłacalności. Historia sukcesu DelfinGroup (wejście na giełdę, pozyskanie kapitału przy wycenie ~ 60 mln EUR) jest potwierdzeniem, że niektórzy inicjatorzy Mintos są solidnymi firmami.

Sun Finance: Kraj: Łotwa (globalne rynki w Azji, Ameryce Łacińskiej i Europie). Sun Finance to szybko rozwijający się pożyczkodawca internetowy (głównie chwilówki), który kiedyś był jedną z największych grup na Mintos pod względem wolumenu. Prowadzi wiele marek (np. w Wietnamie, Danii, Meksyku itp.). Sun Finance był znany z wysokodochodowych pożyczek (do 15-20%). Firma opuściła Mintos tymczasowo około 2020 r., aby wypróbować własną platformę finansowania, ale później niektóre firmy Sun Finance powróciły do Mintos. Generalnie honorowali wykupy, ale mieli pewne czkawki na kilku rynkach. Zmiany w Mintos Risk Score odzwierciedlają wyniki: niektóre spółki zależne Sun poprawiły wyniki portfela (wyniki nieznacznie wzrosły w 2024 r.), podczas gdy inne na nowych rynkach mogą być bardziej ryzykowne. Sun Finance jako grupa deklarowała bardzo wysoką rentowność w ostatnich latach i rozważała nawet IPO. Dla inwestorów pożyczki Sun są lukratywne, ale należy ocenić siłę każdej jednostki krajowej.

Inni godni uwagi inicjatorzy: Jest wielu innych: ID Finance (Hiszpania i Meksyk) - pożyczkodawca fintech, który sfinansował swój własny kapitał i generalnie jest wiarygodny na Mintos, z wyjątkiem tego, że jego jednostka w Kazachstanie nie wywiązała się ze zobowiązań z powodu zawirowań politycznych; Capitalia (kraje bałtyckie) - udziela pożyczek dla MŚP i faktoringu, mniejsze wolumeny, ale stabilne; GoCredit (Meksyk) - nowszy z pożyczkami o średnim oprocentowaniu; Eleving (Mogo) - spółki zależne grupy w różnych krajach (Eleving ma oddzielne notowania na Mintos dla każdego kraju, takie jak Eleving Georgia, Eleving Kenya itp, wszystkie pod parasolem grupy); Placet Group (Estonia, Litwa) - rentowny pożyczkodawca średniej wielkości znany z ostrożnego udzielania pożyczek, wysoko ceniony (często wymieniany przez inwestorów jako inicjator najwyższej jakości); ESTO (Estonia) - zapewnia finansowanie w punktach sprzedaży, mniejszy, ale z zaawansowanym technologicznie podejściem; Lendermarket/Credistar - choć Credistar ma własną platformę Lendermarket, niektóre z jego pożyczek trafiły na Mintos w przeszłości; KFZ Finanz / Eleving (Polska) - segment pożyczek samochodowych; pożyczki partnerskie PeerBerry - nie dotyczy, ponieważ PeerBerry jest konkurentem, ale niektóre grupy, takie jak Aventus, korzystały z obu platform w przeszłości. Również mikrofinansowanie, takie jak Jet Credit (Kazachstan) itp. Lista jest długa i każda z nich ma swoje niuanse.

Każdy inicjator na Mintos ma stronę profilową pokazującą kluczowe dane: łączną liczbę udzielonych pożyczek, średnie oprocentowanie itp. oraz raporty finansowe. Mintos aktualizuje te strony, gdy pojawiają się nowe informacje. Na przykład strona inicjatora może informować o pozyskaniu nowego inwestora strategicznego (jak w przypadku AvaFin (Meksyk) - Mintos zauważa, że w kwietniu 2024 r. Capitec Bank (RPA) nabył pakiet kontrolny w AvaFin, co jest pozytywną wiadomością dla stabilności tego pożyczkodawcy). Takie wydarzenia często dobrze wróżą inwestorom, ponieważ wskazują, że pożyczkodawca ma dodatkowe wsparcie.

Wolumeny i profile ryzyka: Pożyczkodawcy na Mintos to zarówno bardzo duże, jak i całkiem małe firmy. Kilka dużych grup (Eleving, Sun Finance, Creditstar, Iute) wspólnie odpowiada za znaczną część wolumenu Mintos. Te duże podmioty prowadzą działalność w wielu krajach i często posiadają zewnętrzne ratingi lub obligacje, co zapewnia więcej informacji do ich oceny. Ich profil ryzyka jest zwykle umiarkowany - mogą mieć dźwignię finansową i działać na ryzykownych rynkach, ale mają skalę i doświadczenie. Z drugiej strony, niektórzy inicjatorzy są małymi pożyczkodawcami rozpoczynającymi działalność w jednym kraju, co może wiązać się z wyższym ryzykiem (mniej zdywersyfikowany portfel kredytowy, bardziej podatny na lokalne wahania gospodarcze). Wskaźnik ryzyka Mintos pomaga to wskazać: mniejsi lub nowi pożyczkodawcy często mają wyniki w zakresie 4-6, sygnalizując ostrożność.

Powiązania właścicielskie: Omówiliśmy konflikt interesów; aby rozwinąć, niektórzy inicjatorzy, tacy jak Eleving Group, zostali współzałożeni przez udziałowców Mintos, a założyciel Sun Finance był również wczesnym inwestorem Mintos. Mintos twierdzi, że traktuje wszystkich jednakowo, ale inwestorzy zwracają uwagę na te relacje. Co ciekawe, ci powiązani inicjatorzy często rozwijali się (ponieważ otrzymywali więcej funduszy za pośrednictwem Mintos), ale kiedy się potknęli (jak Finko), znacznie zaszkodziło to inwestorom.

Ostatnie zbiórki funduszy: Poza Mintos, wielu inicjatorów skorzystało z rynków kapitałowych:

Grupa Eleving wyemitowała obligację o wartości 150 mln euro w 2021 r. i kolejną w 2023 r., co wskazuje, że obecnie mniej polega na Mintos.

Creditstar wyemitował obligacje i podobno planował wejście na giełdę.

ID Finance pozyskało kapitał za pośrednictwem Crowdcube w 2022 r. i wyemitowało obligacje o wartości 30 mln euro w 2021 r.

IuteCredit wyemitował obligacje we Frankfurcie (i nadal to robi).

DelfinGroup regularnie emituje publiczne obligacje korporacyjne na Łotwie.
Ruchy te są mieczem obosiecznym: wskazują, że firmy te są wystarczająco silne, aby uzyskać finansowanie gdzie indziej (dobrze), ale także, jeśli uzyskają tańsze finansowanie, mogą zmniejszyć wolumeny Mintos lub odejść (mniejsza podaż dla inwestorów Mintos). Widzieliśmy, że niektórzy inicjatorzy opuścili Mintos z tego powodu (np. pożyczki platformy Viventor odeszły, a niektórzy polscy pożyczkodawcy otrzymali finansowanie bankowe).

Obecnie Mintos nadal ma szeroki wybór (na liście znajduje się ponad 50 firm pożyczkowych), ale nie wszystkie aktywnie udzielają nowych pożyczek przez cały czas (niektóre są uśpione lub tymczasowo wstrzymane). Dla inwestorów kluczowe znaczenie ma przeglądanie statystyk i wiadomości każdego inicjatora. Mintos zapewnia kwartalne aktualizacje dla każdego z nich, a zewnętrzne strony, takie jak ExploreP2P lub P2P Empire, utrzymują niezależne oceny pożyczkodawców. Na przykład ExploreP2P ocenia każdego pożyczkodawcę Mintos na 100 punktów w oparciu o czynniki takie jak finanse - jest to zasób, którego niektórzy używają do uzupełnienia własnej oceny ryzyka Mintos.

Podsumowując, inicjatorzy pożyczek Mintos obejmują różne regiony i poziomy ryzyka. Daje to inwestorom możliwość dywersyfikacji w ramach wielu pożyczek i krajów, co jest mocną stroną Mintos (nie jesteś przywiązany do jednego inicjatora lub gospodarki jednego kraju). Główni inicjatorzy odnieśli zarówno sukcesy (niektórzy rosną i są stabilni), jak i porażki (niektórzy upadają). Platforma Mintos jest w pewnym sensie tylko tak dobra, jak jej inicjatorzy - więc zrozumienie, kim są te firmy, jest kluczowe. Zawsze sprawdzaj Mintos Risk Score i czytaj najnowsze raporty finansowe każdego pożyczkodawcy, w którego inwestujesz. Sam Mintos zachęca do tego, udostępniając linki do sprawozdań finansowych każdego pożyczkodawcy. Od 2025 r. Mintos nadal zatrudnia nowych inicjatorów (na przykład w 2024 r. dodał kilku z Ameryki Łacińskiej i Azji), jednocześnie wycofując słabszych. Inwestorzy powinni oczekiwać, że ta dynamiczna lista będzie ewoluować i śledzić ogłoszenia Mintos dotyczące wszelkich zawieszeń lub nowych podmiotów wśród inicjatorów pożyczek.

Frequently Asked Question

Czy Mintos jest bezpieczny i odpowiednio regulowany?

Mintos jest regulowany jako firma inwestycyjna w UE (licencjonowana na Łotwie i paszportowana w całej Europie). Oznacza to, że podlega nadzorowi łotewskiego banku centralnego, musi spełniać wymogi kapitałowe, segregować środki klientów itp. Inwestorzy są objęci systemem rekompensat do 20 000 EUR w przypadku bankructwa Mintos. Czynniki te sprawiają, że infrastruktura platformy jest bezpieczniejsza niż nieuregulowane witryny P2P. Jednak inwestowanie na Mintos nadal wiąże się ze znacznym ryzykiem - Twoje pieniądze są narażone na niewypłacalność pożyczkodawcy. Chociaż sam Mintos jest stabilny i audytowany, nie gwarantuje inwestycji. Mintos jest więc legalną i regulowaną platformą, ale bezpieczeństwo inwestycji zależy w dużej mierze od wyników pożyczek bazowych. Zawsze inwestuj kwotę, którą możesz zaryzykować, nawet na "bezpiecznej" platformie.

Jakich zwrotów mogę oczekiwać od Mintos?

Zwroty różnią się w zależności od warunków rynkowych i wybranej strategii. Mintos reklamuje średni zwrot netto na poziomie około 10-12% rocznie dla zdywersyfikowanych inwestorów. W praktyce wielu inwestorów odnotowuje zwroty w przedziale od wysokich jednocyfrowych do niskich dwucyfrowych (np. 8-11% rocznie). Jeśli wybierzesz tylko wysoko oprocentowane pożyczki, możesz zobaczyć obiecane zyski w wysokości 15% +, ale po niespłaceniu rzeczywisty zwrot może być niższy. Historycznie rzecz biorąc, ogólny zwrot inwestorów Mintos wynosił >10% w dobrych latach, ale spadł do ~2% w 2020 r. z powodu niewypłacalności. Od 2025 r., przy bardziej normalnych warunkach, dobrze zdywersyfikowany portfel Mintos może zarobić około 9-10% netto. Należy pamiętać, że zwroty nie są gwarantowane; mogą się wahać. Niektórzy doświadczeni użytkownicy stosujący taktykę rynku wtórnego twierdzą, że zwroty są jeszcze wyższe (~13%+), podczas gdy bardziej konserwatywni użytkownicy mogą zarobić ~7%. Rozsądnie jest założyć zakres i dążyć do stabilnej długoterminowej średniej (~10%).

: Jakie są główne zagrożenia związane z inwestowaniem na Mintos?

Główne rodzaje ryzyka obejmują Ryzyko niewypłacalności pożyczkobiorcy - pożyczkobiorcy mogą nie spłacić swoich pożyczek, zwłaszcza że wiele pożyczek Mintos to wysokooprocentowane pożyczki subprime. Ryzyko inicjatora pożyczki - firma pożyczkowa może zbankrutować lub mieć kłopoty finansowe, w którym to przypadku nawet gwarancje odkupu mogą zawieść, a ty możesz stracić pieniądze. Ryzyko platformy - sam Mintos może zbankrutować (złagodzone przez regulacje i system rekompensat, ale spowodowałoby to opóźnienia i wymagałoby innego podmiotu do obsługi pożyczek). Ryzyko płynności - możesz nie być w stanie szybko wyjść z inwestycji; sprzedaż pożyczek zależy od popytu na rynku. Ryzyko walutowe - jeśli inwestujesz w pożyczki denominowane w walutach takich jak RUB, KZT itp., wahania kursów walut mogą znacząco wpłynąć na Twoje zyski. Ryzyko regulacyjne - zmiany w przepisach mogą mieć wpływ na działalność (na przykład limity stóp procentowych w niektórych krajach mogą mieć wpływ na pożyczkodawców). Ryzyko makroekonomiczne - podczas recesji lub wydarzeń takich jak COVID, więcej pożyczkobiorców nie wywiązuje się ze zobowiązań i więcej inicjatorów boryka się z trudnościami, co oznacza wyższe straty. W najgorszym przypadku możesz stracić dużą część zainwestowanego kapitału, jeśli wiele rzeczy pójdzie nie tak (np. duża niewypłacalność inicjatora i kryzys w kraju). Dywersyfikacja jest kluczem do zarządzania ryzykiem na Mintos: rozłóż swoje inwestycje na wiele pożyczek i różnych pożyczkodawców i bądź na bieżąco z wynikami ryzyka Mintos. Podczas gdy wielkość Mintos i zabezpieczenia (np. wykupy, gwarancje grupowe itp.) zapewniają pewne bufory, inwestorzy powinni podchodzić do niej jako do inwestycji wysokiego ryzyka / wysokiego zwrotu. Sama platforma ostrzega, że "możesz stracić część lub całość zainwestowanych pieniędzy" - więc nigdy nie inwestuj pieniędzy, na których utratę nie możesz sobie pozwolić. Plusem są atrakcyjne zwroty i szansa na comiesięczny dochód pasywny; minusem jest możliwość opóźnień lub strat, więc należy to dokładnie rozważyć.

Co się stanie, jeśli Mintos jako firma upadnie?

Jeśli Mintos stałby się niewypłacalny lub zamknięty, istnieją procedury mające na celu ochronę inwestorów. Ponieważ Mintos podlega regulacjom, musi mieć plany uporządkowanej likwidacji. Wszystkie inwestycje inwestora (obligacje i bazowe roszczenia kredytowe) są prawnie własnością inwestora i są przechowywane oddzielnie od aktywów Mintos. W przypadku niewypłacalności, administrator lub powiernik wkroczyłby do obsługi pozostałych pożyczek - co oznacza, że pożyczkobiorcy nadal spłacaliby na oddzielne konto, a ty nadal otrzymywałbyś swój udział, tylko za pośrednictwem innego kanału. System rekompensat dla inwestorów na Łotwie może zrekompensować do 20 000 euro za każdą gotówkę lub instrumenty finansowe, których Mintos nie zwróci. Na przykład, jeśli w momencie upadłości Mintos miałeś 5 000 euro w gotówce na koncie Mintos, których nie mogli wypłacić, program zwróciłby to (ale jeśli miałeś 50 000 euro, otrzymałbyś maksymalnie 20 tys. euro). Program nie obejmuje jednak strat związanych z pożyczkami - jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, jest to twoje ryzyko. Program dotyczy braku ochrony aktywów przez Mintos. W praktyce obsługa pożyczek przez Mintos może być kontynuowana przez pewien czas podczas likwidacji, aby zebrać wszystkie pożyczki do terminu zapadalności. Może to być mniej wygodne (brak aktywnego rynku wtórnego itp.), ale nie stracisz roszczenia prawnego do pożyczek. Tak więc upadek Mintos byłby destrukcyjny, ale prawdopodobnie nie oznaczałby automatycznej utraty wszystkich inwestycji. To coś innego niż bankructwo banku (Mintos nie przyjmuje depozytów, tylko ułatwia inwestycje). Podsumowując, jeśli Mintos upadnie, powinna nastąpić uporządkowana likwidacja i zarządzanie spłatami pożyczek przez stronę trzecią, a inwestorzy mają pewne środki ochronne. Taki scenariusz jest mało prawdopodobny, biorąc pod uwagę sytuację finansową Mintos, ale dobrze, że istnieją zabezpieczenia. Na wszelki wypadek zawsze przechowuj dokumentację swoich inwestycji.

Ocena

Łączna ocena
1,0 (1)
Oferowanie jakości
(1,0)
Usługi i wsparcie
(1,0)
Funkcjonalność
(1,0)
Przezroczystość
(1,0)

Mintos Opinie

Filtruj według oceny
  • Sortuj według
  • Najlepsza alternatywa dla Mintos

    logo
    Bondora
    Jeszcze nie oceniany, Oceń jako pierwszy!
    flag Estonia
    Rynek P2P icon Rynek P2P
    EUR
    800,0M EUR 1 min. Inwestycja.
    Angielski
    logo
    Dochód
    Jeszcze nie oceniany, Oceń jako pierwszy!
    flag Estonia
    Rynek P2P icon Rynek P2P
    EUR
    89,1M EUR 10 min. Inwestycja.
    Angielski Estonien
    logo
    Gwiazda Bonda
    Jeszcze nie oceniany, Oceń jako pierwszy!
    flag Republika Czeska
    Rynek P2P icon Rynek P2P
    EUR CZK
    194,9M EUR 5 min. Inwestycja.
    Republika Czeska Niemiecki Angielski
    logo
    Debitum
    Jeszcze nie oceniany, Oceń jako pierwszy!
    flag Łotwa
    Rynek P2P icon Rynek P2P
    EUR
    83,23M EUR 50 min. Inwestycja.
    Rosja Niemiecki Angielski Baseny Letton Angielski
    logo
    robo.cash
    Jeszcze nie oceniany, Oceń jako pierwszy!
    flag Chorwacja
    Rynek P2P icon Rynek P2P
    EUR
    800,0M EUR 1 min. Inwestycja.
    Rosja Niemiecki Angielski Angielski