Regulowana
Trwa bonus
Wcześniejsza sprzedaż
- Poziom ryzyka
- Wysoki
- Ryzyko a zwrot
- Średni
- Już od
- €50
Link polecający · ryzyko utraty kapitału
Zobacz projekty (42) →
Extra Credit
Łotwa
SIA Extra Credit pożycza online osobom prywatnym na Łotwie pod marką Bino, w formie linii kredytowej. Inwestorzy na Mintos pożyczają jej pieniądze i dostają odsetki. Nasze memo daje jej 69 na 100, stopień B, i szacuje szansę, że nie zapłaci w ciągu roku, na około 2,2%.
Kluczowe dane
- Średnie oprocentowanie
- 8.74%
- średnia, niegwarantowana
- Portfel pożyczek
- €20,099,420
- Już od
- €50
Ryzyko utraty kapitału. Oprocentowanie jest ustalone, ale nie gwarantowane: jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zobowiązania, możesz stracić część lub całość swoich pieniędzy.
Czy AI by zainwestowała?
AI 69 ŚredniaNasza AI daje temu projektowi 69 na 100 punktów: Średnia. Jak działa ocena AI
Informacje, a nie osobiste doradztwo inwestycyjne. Ocena AI dotyczy dokumentów publikowanych przez platformę, może być błędna i nie przewiduje zysków.
Analiza AI
AIMemo o pożyczkodawcy · Extra Credit · Łotwa
Extra Credit: jakie jest prawdopodobieństwo, że nie zapłaci swoim wierzycielom?
SIA Extra Credit udziela online pożyczek ludziom na Łotwie, pod marką Bino. Od października 2016 roku ma wydaną w Rydze licencję na kredyt konsumencki, nie przyjmuje depozytów i należy do grupy Sun Finance. Mintos wystawia ją jako „Sun Finance (LV)”. To memo zadaje jedno pytanie: jakie jest prawdopodobieństwo, że nie zwróci pieniędzy swoim wierzycielom w ciągu najbliższych 12 miesięcy, i dlaczego.
TO NIE JEST PORADA FINANSOWA. To memo powstało z pomocą AI na podstawie publicznie dostępnych dokumentów. Jest to ogólna informacja wyłącznie w celach edukacyjnych — nie jest rekomendacją kupna, sprzedaży ani utrzymania czegokolwiek i nie uwzględnia Twojej sytuacji. Liczby mogą zawierać błędy; sprawdź je w dokumentach źródłowych. Inwestowanie przez platformy P2P może skończyć się utratą wszystkich zainwestowanych pieniędzy.
Nasza ocena z sześciu pytań
69/ 100
B Solidna
69 to B. Wcześniejsza wersja tego memo ustawiała stopień na E z powodu pieniędzy pożyczonych spółkom powiązanym. Przy ponownym sprawdzeniu nie mogliśmy być pewni, że to ryzyko jest realne, więc stopień wynika teraz z oceny.
ABCDE
około 2,2%szans, że nie zapłaci w ciągu najbliższych 12 miesięcy
około 1 na 45ta sama liczba, ujęta na odwrót
Gdzie to się mieści na naszej skali
Na naszej skali stopień B oznacza limit 12% portfela. Limit dla Łotwy wynosi 25%, a obowiązuje ostrzejszy z nich, więc limit wynosi tu 12%. Nikt nie gwarantuje tych obligacji, więc nic nie poprawia tego prawdopodobieństwa. Te limity to konwencja naszej skali, stosowana do każdego pożyczkodawcy, którego opisujemy. Nie są poradą co do Twoich pieniędzy.
W zwykłym rachunku to mocny biznes. Jedyne duże pytanie to 22,4 mln EUR pożyczone spółkom powiązanym, więcej, niż właściciele mają w firmie
Nasze sześć pytań daje 69 na 100 — stopień B, około 2,2% szans, że nie zapłaci w ciągu roku. Jedna rzecz na tym ciąży. Na koniec 2025 roku spółki powiązane były jej winne 22,4 mln EUR, przy 19,6 mln EUR pieniędzy właścicieli. Pożyczenie spółkom powiązanym więcej niż połowy pieniędzy właścicieli to zwykle ustalenie, które każe nam przestać liczyć. Tutaj nie mogliśmy być pewni, że ryzyko jest realne: liczby są własne spółki i niezbadane, nie wymieniają żadnego pożyczkobiorcy, a spółka jest tym samym spółkom powiązanym winna jeszcze więcej, 33,6 mln EUR. To więc nie jest weto. To główne ostrzeżenie w tym memo, a pytanie o sygnały ostrzegawcze dostaje z jego powodu 1 na 5. Każda liczba poniżej pokazuje prawdopodobieństwo tak, jakby to było jedyne ryzyko, na jakie spółka jest narażona.
💶 Zyski i poduszka bezpieczeństwa B
około 1,3%Zostaje jej 43,61 EUR z każdych 100 EUR, które wpłynęły, a pieniądze właścicieli to 27,3% tego, co posiada.
📉 Czy jej pożyczki są spłacane? C
około 3,8%Złe długi wzięły w 2024 roku 25,64 EUR z każdych 100 EUR. Spółka nie publikuje nic o tym, jak opóźnione są jej własne pożyczki; Mintos publikuje to dla części, którą finansuje.
🇱🇻 Jak ryzykowna jest Łotwa? A
około 1%Stopień B na naszej skali dla krajów — 3,74 na 5. Dlaczego kraj B pokazuje tu A, wyjaśnia sekcja 3.
⚖️ Coś jeszcze? D
około 7,7%Pieniądze pożyczone spółkom powiązanym liczą się tutaj, obok raportu audytora za 2025 rok, którego nie udało nam się zdobyć, i kary nadzoru utrzymanej przez sąd.
1. Główna obawa: pożyczyła spółkom powiązanym 22,4 mln EUR, przy 19,6 mln EUR pieniędzy właścicieli.Jej własne liczby na 31 grudnia 2025 roku — cztery strony, których nie sprawdził żaden audytor — pokazują 21 146 400 EUR długoterminowych pożyczek dla spółek powiązanych i kolejne 1 263 544 EUR, które spółki powiązane były jej winne, razem 22,4 mln EUR. Pieniądze właścicieli w firmie to 19 615 569 EUR. To, co spółki powiązane są jej winne, stanowi więc 114% całej poduszki. Nasza granica to połowa poduszki, 9,8 mln EUR. Te 22,4 mln EUR to 2,3 raza tyle. Nie wiemy, kim są pożyczkobiorcy: własne liczby spółki mówią, że salda dotyczą spółek powiązanych, ale nie podają żadnej nazwy, a żaden dokument, jaki znaleźliśmy, nie podaje ani oprocentowania, ani terminu spłaty. Nie umiemy też wiarygodnie wyliczyć oprocentowania. W 2025 roku dostała 1 352 932 EUR odsetek, a na koniec 2024 roku spółki powiązane nie były jej winne nic, więc saldo wzrosło w ciągu roku od zera do 22,4 mln EUR. Wobec salda na koniec roku to około 6% rocznie; wobec średniego salda w ciągu roku około 12%. Jedno i drugie to nasz rachunek, a nie liczba ujawniona. Jednym prawdopodobnym adresatem jest jej łotewska spółka siostrzana Finanza, którą we wrześniu 2025 roku sfinansowano pożyczkami od spółek powiązanych na 30,6 mln EUR — ale nic, co przeczytaliśmy, tego nie mówi, i tego nie twierdzimy. Dlaczego to nie jest weto. Nie mogliśmy potwierdzić, kto jest winien Extra Credit te 22,4 mln EUR; według jej własnych, niezbadanych liczb za 2025 rok są to spółki powiązane. Spółka jest tym spółkom winna jeszcze więcej, 33,6 mln EUR. Jeśli te kwoty da się wzajemnie potrącić, ryzyko jest małe. Jeśli nie, poduszka spółki jest zamrożona w jej własnej grupie. Bez badania audytora i bez nazw nie możemy być pewni, że ryzyko jest realne, a nasze zasady pozwalają na weto tylko wtedy, gdy jesteśmy. Zbadane sprawozdanie za 2025 rok wymieniające kontrahentów rozstrzygnęłoby sprawę.
2. Tym samym spółkom jest winna więcej, niż im pożycza — jeden z powodów, dla których to nie jest weto, choć nie zamyka sprawy.Na ten sam dzień spółka była winna spółkom powiązanym 33,6 mln EUR, o około 11 mln EUR więcej, niż spółki powiązane są winne jej. Gdyby jedno dało się odjąć od drugiego, ryzyko wyglądałoby całkiem inaczej. Mimo to nie uważamy sprawy za zamkniętą, z dwóch powodów. Po pierwsze, pieniądze pożyczone na zewnątrz już wyszły, a pieniądze należne z powrotem to obietnica, nad którą władzę ma własna grupa spółki. A kontrahenci nie są wymienieni po żadnej ze stron, więc nie umiemy powiedzieć, czy po obu stronach stoi ta sama spółka — a tego potrącenie by wymagało. Mówimy to wprost, bo to najmocniejsza rzecz, jaką da się powiedzieć na korzyść spółki, i czytelnik powinien ją zważyć.
3. Pod każdym innym względem to mocny biznes.Z każdych 100 EUR, które wpłynęły w 2025 roku, zostawało jej po podatku 43,61 EUR. To 9,2 mln EUR zysku przy 21,1 mln EUR przychodu, więcej niż w którymkolwiek z dwóch poprzednich lat. Część, jaka jej zostaje, co roku trochę spada, bo wszystko, co wydaje, rośnie szybciej niż jej przychód. Pieniądze właścicieli to 27,3% wszystkiego, co spółka posiada — gruba poduszka na tle pożyczkodawców tego rodzaju. Jej sprawozdanie za 2024 rok BDO podpisało bez zastrzeżeń. 13 września 2026 roku nie było też wobec inwestorów żadnej niezapłaconej kwoty — nic w liczbach platformy nie wskazuje dziś na kłopoty. Właśnie dlatego obawa opisana wyżej ma znaczenie: to nie jest słaba spółka, ale jeśli pieniędzy pożyczonych wewnątrz grupy nie da się potrącić z tym, co jest winna grupie, więcej poduszki chroniącej Twoje pieniądze jest tam zamrożone, niż zostało na pokrycie złego roku.
Dlaczego ta liczba ma znaczenie
Każda inwestycja niesie ryzyko, a ryzyko to nie litera ani ocena w skali do dziesięciu. To dwa proste pytania: jakie jest prawdopodobieństwo, że ta spółka upadnie, i ile swoich pieniędzy stracisz, jeśli tak się stanie. Połącz jedno z drugim i zobaczysz, czy zysk jest tego wart.
Dla Extra Credit: około 2,2% szans na niewypłacalność w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Jeśli założymy, że wraca wtedy około 30% pieniędzy, koszt ryzyka wynosi około 1,5% rocznie wobec 8,74%, które płacą te pożyczki. Zostaje około 7,2%. Rachunek opiera się na ocenie, a ocena nie potrafi wycenić obawy o pieniądze pożyczone spółkom powiązanym: gdyby tych pieniędzy nie dało się odzyskać, ten rachunek by się nie utrzymał.
Pokaż, jak to działa
1. Oprocentowanie to obietnica, nie wynik
Reklamowane 8,74% to tyle, ile obiecano Ci, jeśli wszystko pójdzie dobrze. Zostaje Ci ta stawka minus to, ile kosztują Cię niewypłacalności. Samo oprocentowanie mówi więc bardzo niewiele — a najwyższe stawki na platformie zwykle są płacone nie bez powodu.
2. Wyceń ryzyko
Koszt ryzyka = prawdopodobieństwo niewypłacalności × część pieniędzy, której nie odzyskasz. Nikt nie zna z góry tej drugiej liczby. Ile wraca, bardzo różniło się w kolejnych przypadkach. Przyjmujemy jako własne założenie robocze, że wraca 30%, a 70% przepada — dzięki temu memo można porównywać ze sobą. To nie jest liczba zmierzona, a wynik zmienia się mocno, jeśli wybierzesz inaczej.
3. Porównuj to samo z tym samym
Weź dwóch wymyślonych pożyczkodawców. Pierwszy płaci 14%, ale ma 17% szans na niewypłacalność w ciągu roku: ryzyko kosztuje około 11,9% rocznie, więc zostaje z grubsza 2%. Drugi płaci 9% przy 2,5% szans: ryzyko kosztuje około 1,8%, zostaje około 7%. Większa liczba na ekranie łatwo może być tą gorszą.
Extra Credit, krok po kroku
| Na naszych liczbach | |
|---|---|
| Szansa na niewypłacalność w ciągu roku | około 2,2% |
| Strata, jeśli upadnie (70%) | × 0,7 |
| Koszt ryzyka na rok | około 1,5% |
| Oprocentowanie na Mintos | 8,74% |
| Zostaje po koszcie ryzyka | około 7,2% |
Ten rachunek pomija dwie rzeczy. Te 2,2% pochodzą z oceny; nie uwzględniają utraty 22,4 mln EUR pożyczonych spółkom powiązanym, a nasz test pokazuje, że utrata połowy tej kwoty zabrałaby więcej niż połowę poduszki. I prawdziwa niewypłacalność nie przychodzi jako roczny koszt — przychodzi naraz, dlatego to, ile wkładasz w jedno miejsce, liczy się tak samo jak oprocentowanie.
Skąd bierze się nasza liczba: oceniamy sześć pytań w skali do pięciu, ważymy je w ocenę w skali do 100, a potem zamieniamy tę ocenę na prawdopodobieństwo niewypłacalności, korzystając z wieloletnich wskaźników niewypłacalności, jakie S&P publikuje dla spółek o danej jakości kredytowej. Niektóre ustalenia unieważniają całą ocenę i podnoszą odpowiedź do co najmniej 25%: pożyczenie więcej niż połowy kapitału własnego osobom albo spółkom z nią powiązanym, audytor, który nie chce podpisać sprawozdania bez zastrzeżeń, raport audytora zawierający istotną niepewność co do kontynuacji działalności, złamana obietnica finansowa wobec wierzycieli — minimum, powyżej którego spółka musi się utrzymać — spóźnione wypłaty dla inwestorów albo właściciele wyjmujący z firmy więcej, niż zarobiła, dwa lata z rzędu. Ustalenie musi dotyczyć samej spółki, a nie jej właściciela ani platformy, przez którą pożycza. Stosujemy je tylko wtedy, gdy jesteśmy pewni, że ryzyko jest realne i aktualne. Według własnych, niezbadanych liczb ta spółka przekracza pierwsze z nich, ale nie mogliśmy być pewni, więc odpowiedź wynika z oceny, a obawa jest opisana wyżej. To nasze własne oszacowanie z publicznych dokumentów — nie rating kredytowy, nie cena rynkowa i nie obietnica tego, co się stanie.
Spółka w skrócie
Czym jest
Łotewski pożyczkodawca onlineNumer rejestrowy 40103548796, Skanstes iela 52 w Rydze. Od 25 października 2016 roku ma licencję na kredyt konsumencki NK-2016-044, a licencja jest aktywna, bez ograniczeń. Nie przyjmuje depozytów.
Komu pożycza
Ludziom, w linii kredytowejPożycza pod marką Bino — w linii kredytowej, czyli przy uzgodnionym limicie, z którego pożyczkobiorca może brać, spłacać i brać znowu. Nie udało nam się przeczytać aktualnego cennika: strona samej spółki nie chciała się nam wczytać.
Ile pożyczyła
43,5 mln EURPożyczki dla klientów na koniec 2025 roku, z własnego czterostronicowego sprawozdania spółki. Rok wcześniej zbadana liczba wynosiła 31,9 mln EUR.
Kto jest właścicielem
Grupa Sun FinanceAS HSFE ma 98%; nad nią stoi AS Sun Finance Group, łotewska grupa pożyczkowa działająca w kilku krajach. Grupa nie ma żadnego ratingu kredytowego.
Gdzie inwestor może jej pożyczyć
Platforma
MintosWystawiona tam jako „Sun Finance (LV)” — nazwa grupy, a nie spółki. Dwóch innych pożyczkodawców pokazywanych na Mintos pod tą samą marką Sun Finance wystawiono osobno: Finanza na Łotwie, wciąż w grupie, i Luma w Szwecji, którą grupa sprzedała na koniec czerwca 2026 roku.
Pożyczone od inwestorów
20,1 mln EURDane własne Mintos, odczytane 9 listopada 2026.
Średnie oprocentowanie
8,74%Odczytane 9 listopada 2026 — dane własne Mintos.
Płatności dla inwestorów w toku
Brak13 września 2026, kiedy czytaliśmy to ostatnio; lista Mintos odczytana 9 listopada 2026 tego nie pokazuje. Na tej pozycji nie było wobec inwestorów żadnej niezapłaconej kwoty. To jedyna liczba, jaką Mintos publikuje o tym, czy same obligacje są płacone w terminie, i sprawdziliśmy ją, zamiast opierać się na listach opóźnień platformy.
Mintos Risk Score
8,0Ocena własna Mintos, zaktualizowana 9 października 2026 i odczytana 9 listopada 2026, nie nasza. Jej cztery części: jak radzą sobie pożyczki 8,0, jak dobrze prowadzi windykację 8,6, jak dobra jest jej obietnica odkupu opóźnionych pożyczek 8,7 i jak skonstruowana jest cała struktura 5,0. Mintos podniósł część o odkupie w październiku 2024 roku, obniżył ją w październiku 2025 roku z powodu dywersyfikacji finansowania i w lipcu 2026 roku z powodu niższego wskaźnika kapitałowego, a 9 października 2026 roku znów ją podniósł, z 7,8 do 8,7. Ocena łączna wzrosła z 7,6 do 8,0.
Pełna analiza obejmuje pożyczkobiorcę lub spółkę, zabezpieczenie, przepływy pieniężne, ryzyka i werdykt. Zaloguj się, aby ją przeczytać.
Informacje, a nie osobiste doradztwo inwestycyjne. Ocena AI dotyczy dokumentów publikowanych przez platformę, może być błędna i nie przewiduje zysków.
Zapytaj AI o ten projekt
Zaloguj się, aby zapytać AI o dokumenty tego projektu.
Zaloguj sięPodoba Ci się ten projekt?
👍 Tak · 0 👎 Nie · 0
Komentarze · 0
- Brak komentarzy.
Platforma i podobne projekty
Dostępny na platformie
Podobne otwarte projekty
Placet Group
Mintos
- Średnie oprocentowanie
- 9.22%
- średnia, niegwarantowana
- Portfel pożyczek
- €1m
Od €50
Zobacz projekt
ESTO AS
Mintos
- Średnie oprocentowanie
- 7.21%
- średnia, niegwarantowana
- Portfel pożyczek
- €34.8m
Od €50
Zobacz projekt
IuteCredit Bulgaria
Mintos
- Średnie oprocentowanie
- 8%
- średnia, niegwarantowana
- Portfel pożyczek
- €518.8k
Od €50
Zobacz projekt