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Extra Credit
Lettonia
SIA Extra Credit presta online a privati in Lettonia con il marchio Bino, come linea di credito. Gli investitori di Mintos le prestano denaro e ricevono interessi. Il nostro memo le dà 69 su 100, una B, e stima la probabilità che non paghi entro un anno a circa il 2,2%.
Dati principali
- Tasso medio
- 8.74%
- media, non garantita
- Portafoglio prestiti
- €20,099,420
- Inizia da
- €50
Capitale a rischio. Il tasso è concordato, non garantito: se un debitore è inadempiente puoi perdere una parte o la totalità del tuo denaro.
L'IA investirebbe?
IA 69 MedioLa nostra IA assegna a questo progetto 69 su 100: Medio. Come funziona il punteggio IA
Informazioni, non consulenza personalizzata in materia di investimenti. Il punteggio IA valuta i documenti pubblicati dalla piattaforma, può essere sbagliato e non prevede i rendimenti.
Analisi IA
IAMemo finanziaria · Extra Credit · Lettonia
Extra Credit: quanto è probabile che non ripaghi chi le presta denaro?
SIA Extra Credit presta denaro online alle persone in Lettonia, con il nome Bino. Ha una licenza per il credito al consumo a Riga da ottobre 2016, non raccoglie depositi, e appartiene al gruppo Sun Finance. Mintos la presenta come "Sun Finance (LV)". Questo memo pone una sola domanda: quanto è probabile che nei prossimi 12 mesi non ripaghi chi le presta denaro, e perché.
QUESTO NON È UN CONSIGLIO FINANZIARIO. Questo memo è stato preparato con l’aiuto dell’IA a partire da documenti pubblici. È informazione generale solo a fini didattici — non è una raccomandazione di comprare, vendere o mantenere qualcosa, e non tiene conto della tua situazione. Le cifre possono contenere errori; verificale sui documenti originali. Investire tramite piattaforme P2P può comportare la perdita di tutto il denaro investito.
Il nostro punteggio sulle sei domande
69/ 100
B Solida
69 è una B. Una versione precedente di questo memo fissava il voto su E per il denaro prestato a società collegate. Ricontrollando, non abbiamo potuto essere sicuri che quel rischio sia reale, quindi il voto ora viene dal punteggio.
ABCDE
circa 2,2%di probabilità che non paghi nei prossimi 12 mesi
circa 1 su 45lo stesso numero, detto nell’altro senso
Dove si colloca sulla nostra scala
Sulla nostra scala una B comporta un limite di portafoglio del 12%. Il limite previsto per la Lettonia è del 25%, e vale il più stretto dei due, quindi qui il limite è del 12%. Nessuno garantisce questi titoli, quindi niente migliora quella probabilità. Questi tetti sono una convenzione della nostra scala, applicata a ogni finanziaria che analizziamo. Non sono un consiglio sui tuoi soldi.
Con i conti ordinari questa è un’attività solida. La grande domanda riguarda i 22,4 mln € prestati a società collegate, più di tutto quello che i proprietari hanno nell’attività
Le nostre sei domande danno 69 su 100 — una B, circa il 2,2% di probabilità di non pagare entro un anno. Una cosa pesa su questo risultato. Alla fine del 2025 società collegate dovevano a questa società 22,4 mln €, contro 19,6 mln € di capitale proprio. Prestare più della metà del capitale proprio a società collegate è di norma un rilievo che ci fa smettere di contare. Qui non abbiamo potuto essere sicuri che il rischio sia reale: le cifre sono della società stessa e non revisionate, non indicano alcun debitore, e la società deve a quelle stesse società collegate ancora di più, 33,6 mln €. Quindi non è un veto. È l’avvertimento principale di questo memo, e la domanda sui segnali d’allarme prende 1 su 5 proprio per questo. Ogni cifra qui sotto mostra la probabilità come se quella parte del quadro fosse il solo rischio della società.
💶 Utili e cuscinetto di sicurezza B
circa 1,3%Tiene 43,61 € su ogni 100 € che entrano, e il capitale proprio è il 27,3% di tutto ciò che possiede.
📉 I suoi prestiti vengono ripagati? C
circa 3,8%Nel 2024 i crediti non pagati hanno preso 25,64 € su ogni 100 €. Non pubblica niente su quanto siano in ritardo i suoi prestiti; Mintos lo fa per la parte che finanzia.
🇱🇻 Quanto è rischiosa la Lettonia? A
circa 1%Voto B sulla nostra scala per i paesi — 3,74 su 5. Vedi la sezione 3 per capire perché un paese B mostra una A qui.
⚖️ Che altro abbiamo trovato D
circa 7,7%Il denaro prestato a società collegate conta qui, insieme a una relazione di revisione 2025 che non siamo riusciti a ottenere e a una multa dell’autorità confermata in tribunale.
1. La preoccupazione principale: ha prestato 22,4 mln € a società collegate, contro 19,6 mln € di capitale proprio.Le sue cifre al 31 dicembre 2025 — quattro pagine che nessun revisore ha controllato — mostrano 21.146.400 € di prestiti a lungo termine a società collegate e altri 1.263.544 € che società collegate le dovevano, 22,4 mln € in tutto. Il capitale proprio nell’attività era di 19.615.569 €. Quindi quello che le devono società collegate è il 114% di tutto il cuscinetto. Il nostro limite è metà del cuscinetto, 9,8 mln €. I 22,4 mln € sono 2,3 volte quel limite. Non sappiamo chi siano i debitori: le cifre della società stessa dicono che quei saldi riguardano società collegate ma non ne indicano nessuna, e nessun documento che abbiamo trovato dà un tasso o una data di rimborso. Non riusciamo nemmeno a calcolare il tasso in modo affidabile. Nel 2025 ha incassato 1.352.932 € di interessi, e alla fine del 2024 le società collegate non le dovevano niente, quindi il saldo è passato da zero a 22,4 mln € nel corso dell’anno. Rapportato al saldo di fine anno fa circa il 6% all’anno; rapportato al saldo medio in essere fa circa il 12%. Entrambi sono un nostro calcolo, non una cifra comunicata. Una destinazione plausibile è la sua società sorella lettone Finanza, che nel settembre 2025 è stata finanziata con 30,6 mln € di prestiti da società collegate — ma niente di quello che abbiamo letto lo dice, e non lo stiamo affermando. Perché non è un veto. Non abbiamo potuto confermare chi deve a Extra Credit questi 22,4 mln €; secondo le sue cifre 2025 non revisionate, sono società collegate. A quelle società la società deve ancora di più, 33,6 mln €. Se le due cose si possono compensare, il rischio è piccolo. Se non si può, il cuscinetto della società è bloccato dentro il suo stesso gruppo. Senza revisione e senza nomi non possiamo essere sicuri che il rischio sia reale, e le nostre regole fissano un veto solo quando lo siamo. Una relazione revisionata 2025 che indichi le controparti chiuderebbe la questione.
2. Deve a quelle stesse società più di quanto presta loro — una ragione per cui non è un veto, ma non la fine della questione.Alla stessa data la società doveva 33,6 mln € a società collegate, circa 11 mln € in più di quanto società collegate devono a lei. Se le due cose si potessero compensare, il rischio avrebbe un aspetto molto diverso. Non la consideriamo comunque chiusa, per due ragioni. Primo, il denaro prestato è già uscito, mentre il denaro che deve tornare è una promessa che il gruppo della società controlla da sé. E le controparti non sono indicate né da un lato né dall’altro, quindi non possiamo sapere se la stessa società stia su entrambi i lati, che è ciò che una compensazione richiederebbe. Lo diciamo chiaramente perché è la cosa più forte che si possa dire a favore della società, e chi legge deve tenerne conto.
3. Su tutto il resto, questa è un’attività solida.Su ogni 100 € entrati nel 2025 ha tenuto 43,61 € dopo le imposte. Sono 9,2 mln € di utile su 21,1 mln € di ricavi, più che in ciascuno dei due anni precedenti. La quota che tiene è scesa un po’ ogni anno, perché tutto quello che spende è cresciuto più in fretta dei suoi ricavi. Il capitale proprio è il 27,3% di tutto ciò che possiede — un cuscinetto spesso per il tipo di finanziaria che è. Il suo bilancio 2024 è stato firmato senza riserve da BDO. E il 13 settembre 2026 non c’era niente dovuto agli investitori e non pagato — niente nei dati della piattaforma segnala difficoltà oggi. Ecco perché la preoccupazione qui sopra conta: questa non è una società debole, ma se il denaro prestato dentro il gruppo non si può compensare con quello che deve al gruppo, una parte più grande del cuscinetto che protegge i tuoi soldi è bloccata lì di quanta ne resti per assorbire un anno brutto.
Perché questo numero conta
Ogni investimento porta con sé un rischio, e il rischio non è davvero una lettera o un voto su dieci. Sono due domande semplici: quanto è probabile che questa società non paghi e quanta parte dei tuoi soldi perderesti se accadesse. Mettile insieme e capisci se il guadagno vale la pena.
Per Extra Credit: circa il 2,2% di probabilità di insolvenza nei prossimi 12 mesi. Se ipotizziamo che in quel caso torni indietro circa il 30% del denaro, il costo del rischio è di circa 1,5% all’anno contro l’8,74% che pagano i prestiti. Ne resta circa il 7,2%. Il calcolo si basa sul punteggio, e il punteggio non può dare un prezzo alla preoccupazione sul denaro prestato a società collegate: se quel denaro non si potesse recuperare, questo calcolo non reggerebbe.
Come funziona
1. Il tasso è una promessa, non un risultato
Un 8,74% pubblicizzato è quello che ti viene promesso se tutto va bene. Quello che ti resta è quel tasso meno ciò che ti costano le insolvenze. Da solo, quindi, il tasso dice molto poco — e i tassi più alti di una piattaforma sono di solito quelli che vengono pagati per una ragione.
2. Dai un prezzo al rischio
Costo del rischio = probabilità di insolvenza × quota dei tuoi soldi che non tornerebbe indietro. Nessuno conosce in anticipo il secondo numero. Quanto torna indietro è variato molto da caso a caso. Usiamo 30% recuperato e 70% perso come nostra ipotesi di lavoro, così i memo si possono confrontare tra loro — non è un dato misurato, e il risultato cambia molto se scegli valori diversi.
3. Confronta cose confrontabili
Prendi due finanziarie immaginarie. Una paga il 14% ma ha il 17% di probabilità di insolvenza entro l’anno: il rischio costa circa 11,9% all’anno e ne resta circa il 2%. L’altra paga il 9% con una probabilità del 2,5%: il rischio costa circa 1,8% e ne resta circa il 7%. Il numero più grande sullo schermo può facilmente essere il peggiore.
Extra Credit, passo per passo
| Con i nostri numeri | |
|---|---|
| Probabilità di insolvenza in un anno | circa 2,2% |
| Perdita in caso di insolvenza (70%) | × 0,7 |
| Costo del rischio annuo | circa 1,5% |
| Tasso offerto su Mintos | 8,74% |
| Resta dopo il costo del rischio | circa 7,2% |
Due cose che questo calcolo non include. Il 2,2% viene dal punteggio; non tiene conto della possibile perdita dei 22,4 mln € prestati a società collegate, e la nostra prova di resistenza mostra che perderne la metà porterebbe via più della metà del cuscinetto. E un’insolvenza vera non arriva come un costo annuo: arriva tutta in una volta, ed è per questo che quanto metti in un unico posto conta tanto quanto il tasso.
Da dove viene il nostro numero: diamo un voto su cinque a sei domande, li pesiamo in un punteggio su 100 e convertiamo quel punteggio in una probabilità di insolvenza usando i tassi di insolvenza di lungo periodo che S&P pubblica per le società di ciascuna qualità di credito. Alcuni rilievi prevalgono del tutto sul punteggio e portano la risposta ad almeno il 25%: prestare più della metà del capitale proprio a persone o società a lei collegate, un revisore che non firma senza riserve, una relazione di revisione che porta un’incertezza significativa sulla continuità dell’attività, una promessa finanziaria non mantenuta verso chi presta denaro — un minimo sopra il quale la società deve restare — ritardi nei pagamenti agli investitori, oppure proprietari che prelevano più di quanto l’attività ha guadagnato per due anni di fila. Un rilievo deve riguardare la società stessa, non il suo proprietario né la piattaforma tramite cui presta denaro. Ne applichiamo uno solo quando siamo sicuri che il rischio sia reale e attuale. Secondo le sue cifre non revisionate questa società supera il primo di questi, ma non abbiamo potuto esserne sicuri, quindi la risposta viene dal punteggio e la preoccupazione è spiegata qui sopra. È una nostra stima basata su documenti pubblici — non è un rating, non è un prezzo di mercato e non è una promessa su ciò che accadrà.
La società in breve
Che cos’è
Una finanziaria online lettoneRegistrazione 40103548796, in Skanstes iela 52 a Riga. Ha la licenza per il credito al consumo NK-2016-044 dal 25 ottobre 2016, e la licenza è attiva senza restrizioni. Non raccoglie depositi.
A chi presta
A privati, con una linea di creditoPresta con il nome Bino — una linea di credito, cioè un limite concordato che il debitore può utilizzare, rimborsare e utilizzare di nuovo. Non siamo riusciti a leggere il listino prezzi attuale: il sito della società stessa non si caricava.
Quanto ha prestato
43,5 mln €Prestiti ai clienti alla fine del 2025, dalle quattro pagine di cifre della società stessa. Un anno prima la cifra revisionata era 31,9 mln €.
Chi la possiede
Il gruppo Sun FinanceAS HSFE detiene il 98%; sopra c’è AS Sun Finance Group, un gruppo di credito lettone attivo in diversi paesi. Il gruppo non ha alcun rating.
Dove un investitore può prestarle denaro
Piattaforma
MintosPresente lì come "Sun Finance (LV)" — il nome del gruppo, non quello della società. Altre due finanziarie presenti su Mintos con lo stesso marchio Sun Finance sono elencate separatamente: Finanza in Lettonia, ancora nel gruppo, e Luma in Svezia, che il gruppo ha venduto alla fine di giugno 2026.
Raccolto dagli investitori
20,1 mln €Dato di Mintos, letto il 9 novembre 2026.
Tasso medio
8,74%Letto il 9 novembre 2026 — dato di Mintos.
Pagamenti agli investitori in attesa
Nessuno13 settembre 2026, l’ultima volta che l’abbiamo letto; l’elenco di Mintos letto il 9 novembre 2026 non lo mostra. Su questa posizione non c’era niente dovuto agli investitori e non pagato. È la sola cifra che Mintos pubblica su se i titoli stessi vengono pagati in tempo, e l’abbiamo controllata invece di affidarci agli elenchi dei ritardi della piattaforma.
Mintos Risk Score
8,0Punteggio di Mintos, aggiornato il 9 ottobre 2026 e letto il 9 novembre 2026, non nostro. Le sue quattro componenti: come vanno i prestiti 8,0, quanto bene gestisce i recuperi 8,6, quanto è buona la sua promessa di riacquistare i prestiti in ritardo 8,7, e come è strutturato l’accordo 5,0. Mintos ha alzato la componente sul riacquisto nell’ottobre 2024, l’ha tagliata nell’ottobre 2025 per la diversificazione delle fonti di finanziamento e nel luglio 2026 per un rapporto di capitale più basso, e l’ha rialzata il 9 ottobre 2026, da 7,8 a 8,7. Il punteggio complessivo è passato da 7,6 a 8,0.
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Informazioni, non consulenza personalizzata in materia di investimenti. Il punteggio IA valuta i documenti pubblicati dalla piattaforma, può essere sbagliato e non prevede i rendimenti.
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