Reglerad
Bonus pågår
Kan säljas i förtid
- Risknivå
- Hög
- Risk–avkastning
- Medel
- Börja från
- €50
Affiliatelänk · ditt kapital är i riskzonen
Se 42 projekt →
Extra Credit
Lettland
SIA Extra Credit lånar ut online till privatpersoner i Lettland under namnet Bino, som en kreditlina. Investerare på Mintos lånar ut pengar till bolaget och får ränta. Vårt memo ger det 69 av 100, ett B, och bedömer risken att det inte betalar inom ett år till cirka 2,2 %.
Nyckeltal
- Genomsnittlig ränta
- 8.74%
- genomsnitt, inte garanterad
- Låneportfölj
- €20,099,420
- Börja från
- €50
Ditt kapital är i riskzonen. Räntan är avtalad, inte garanterad: om en låntagare inte betalar kan du förlora en del av eller alla dina pengar.
Skulle AI investera?
AI 69 MedelVår AI ger det här projektet 69 av 100: Medel. Så fungerar AI-betyget
Information, inte personlig investeringsrådgivning. AI-betyget bedömer de dokument som plattformen publicerar, kan vara fel och förutspår inte avkastning.
AI-analys
AILångivarmemo · Extra Credit · Lettland
Extra Credit: hur stor är risken att bolaget inte betalar sina kreditgivare?
SIA Extra Credit lånar ut till privatpersoner i Lettland på nätet, under namnet Bino. Bolaget har haft tillstånd för konsumentkredit i Riga sedan oktober 2016, det tar inte emot inlåning, och det tillhör Sun Finance-koncernen. Mintos listar det som ”Sun Finance (LV)”. Detta memo ställer en enda fråga: hur stor är risken att bolaget inte betalar tillbaka till sina kreditgivare under de närmaste 12 månaderna, och varför.
DETTA ÄR INTE FINANSIELL RÅDGIVNING. Detta memo är framtaget med hjälp av AI utifrån offentligt tillgängliga dokument. Det är allmän information i utbildningssyfte — inte en rekommendation att köpa, sälja eller behålla något, och det tar inte hänsyn till din situation. Siffrorna kan innehålla fel; kontrollera dem mot originaldokumenten. Att investera via P2P-plattformar kan leda till att alla investerade pengar förloras.
Vårt betyg från sex frågor
69/ 100
B Stabil
69 är ett B. En tidigare version av detta memo satte betyget till E på grund av pengarna som lånats ut till närstående bolag. Vid en ny kontroll kunde vi inte vara säkra på att den risken är verklig, så betyget kommer nu från poängen.
ABCDE
cirka 2, %risk att bolaget inte betalar under de närmaste 12 månaderna
cirka 1 på 45samma siffra, uttryckt omvänt
Var det ligger på vår skala
På vår skala hör ett tak på 1 % av en portfölj till betyget B. Lettlands landsgräns är 2 %, och den strängare av de två gäller, så taket är här 1 %. Ingen garanterar dessa skuldebrev, så inget förbättrar den risken. Dessa tak är en konvention i vår skala som vi tillämpar på varje långivare vi bevakar. De är inte råd om dina pengar.
Med de vanliga måtten är det här en stark verksamhet. Den stora frågan är de 22,4 mn € som bolaget har lånat ut till närstående bolag, mer än allt ägarna har i verksamheten
Våra sex frågor ger 69 av 100 — ett B, cirka 2, % risk att inte betala inom ett år. En sak tynger det. Vid slutet av 2025 var närstående bolag skyldiga detta bolag 22,4 mn €, mot 19,6 mn € av ägarnas pengar. Att låna ut mer än hälften av ägarnas pengar till närstående bolag är normalt ett fynd som får oss att sluta betygsätta. Här kunde vi inte vara säkra på att risken är verklig: siffrorna är bolagets egna och oreviderade, de namnger ingen låntagare, och bolaget är skyldigt samma närstående bolag ännu mer, 33,6 mn €. Det är alltså inget veto. Det är den viktigaste varningen i detta memo, och frågan om varningssignaler får 1 av 5 på grund av det. Varje siffra nedan visar risken som om just den delen av bilden vore den enda risk bolaget stod inför.
💶 Intjäning och buffert B
cirka 1,3 %Bolaget behåller 43,61 € av varje 100 € som kommer in, och ägarnas pengar är 27,3 % av vad det äger.
📉 Betalas lånen tillbaka? C
cirka 3,8 %Dåliga lån tog 25,64 € av varje 100 € under 2024. Bolaget publicerar ingenting om hur sena dess egna lån är; Mintos gör det för den del som Mintos finansierar.
🇱🇻 Hur riskfyllt är Lettland? A
cirka 1 %Betyget B på vår landsskala — 3,74 av 5. Se avsnitt 3 för varför ett B-land visar ett A här.
⚖️ Annat vi hittade D
cirka 7, %Pengarna som lånats ut till närstående bolag räknas här, tillsammans med en revisionsberättelse för 2025 som vi inte kunde få tag på och böter från myndigheten som stod fast i domstol.
1. Den största oron: bolaget har lånat ut 22,4 mn € till närstående bolag, mot 19,6 mn € av ägarnas pengar.Bolagets egna siffror för den 31 december 2025 — fyra sidor som ingen revisor har kontrollerat — visar 21 146 400 € i långfristiga lån till närstående bolag och ytterligare 1 263 544 € som närstående bolag var skyldiga bolaget, 22,4 mn € i allt. Ägarnas pengar i verksamheten var 19 615 569 €. Vad närstående bolag är skyldiga bolaget är alltså 114 % av hela bufferten. Vår gräns är hälften av bufferten, 9,8 mn €. De 22,4 mn € är 2,3 gånger den gränsen. Vi vet inte vilka låntagarna är: bolagets egna siffror säger att beloppen ligger hos närstående bolag men namnger inget av dem, och inget dokument vi hittade anger en ränta eller ett datum för återbetalning. Vi kan inte räkna ut räntan tillförlitligt heller. Bolaget fick in 1 352 932 € i ränta 2025, och närstående bolag var inte skyldiga bolaget något vid slutet av 2024, så beloppet gick från noll till 22,4 mn € under året. Mot beloppet vid årets slut är det cirka 6 % per år; mot det genomsnittliga utestående beloppet är det cirka 12 %. Båda är vår egen räkning, inte en uppgiven siffra. Ett troligt mål är dess lettiska systerbolag Finanza, som i september 2025 finansierades med 30,6 mn € i lån från närstående bolag — men inget vi läste säger det, och vi hävdar det inte. Varför det inte är ett veto. Vi kunde inte bekräfta vem som är skyldig Extra Credit dessa 22,4 mn €; enligt bolagets egna oreviderade siffror för 2025 är det närstående bolag. Bolaget är självt skyldigt de bolagen ännu mer, 33,6 mn €. Om de två kan räknas mot varandra är risken liten. Om de inte kan det är bolagets buffert bunden inne i den egna koncernen. Utan revision och utan namn kan vi inte vara säkra på att risken är verklig, och våra regler sätter ett veto bara när vi är det. En reviderad rapport för 2025 som namnger motparterna skulle avgöra frågan.
2. Bolaget är skyldigt samma bolag mer än det lånar ut till dem — ett skäl till att det inte är ett veto, men inte slutet på frågan.Vid samma datum var bolaget skyldigt närstående bolag 33,6 mn €, cirka 11 mn € mer än vad närstående bolag är skyldiga det. Om de två kunde räknas mot varandra skulle risken se mycket annorlunda ut. Ändå ser vi inte frågan som avgjord, av två skäl. För det första: pengar som lånats ut redan är borta, medan pengar som ska betalas tillbaka är ett löfte som bolagets egen koncern styr över. Och motparterna namnges inte på någon av sidorna, så vi kan inte se om samma bolag står på båda sidorna, vilket är vad en avräkning skulle kräva. Vi säger detta rakt ut eftersom det är det starkaste som kan sägas till bolagets fördel, och en läsare bör väga in det.
3. I allt annat är detta en stark verksamhet.Av varje 100 € som kom in under 2025 behöll bolaget 43,61 € efter skatt. Det är 9,2 mn € i vinst på 21,1 mn € i intäkter, mer än under något av de två åren före. Andelen bolaget behåller har glidit ned lite varje år, eftersom allt bolaget lägger ut har vuxit snabbare än intäkterna. Ägarnas pengar är 27,3 % av allt bolaget äger — en tjock buffert med måttstocken för den här sortens långivare. Bokslutet för 2024 godkändes utan anmärkning av BDO. Inget var skyldigt investerarna och obetalt den 13 september 2026 heller — inget i plattformens siffror tyder på problem i dag. Det är därför oron ovan betyder något: detta är inget svagt bolag, men om pengarna som lånats ut inom koncernen inte kan räknas mot vad bolaget är skyldigt koncernen, är mer av bufferten som skyddar dina pengar bunden där än vad som är kvar för att bära ett dåligt år.
Varför siffran betyder något
Varje investering har en risk, och risk är egentligen inte en bokstav eller ett betyg av tio. Det är två enkla frågor: hur stor är risken att bolaget fallerar, och hur mycket av dina pengar skulle du förlora om det hände. Sätt ihop de två och du ser om avkastningen är värd risken.
För Extra Credit: cirka 2, % risk att fallera under de närmaste 12 månaderna. Om vi antar att cirka 3 % av pengarna kommer tillbaka i det läget kostar risken cirka 1, % per år mot de 8,7 % som lånen betalar. Kvar blir cirka 7, %. Räkningen vilar på poängen, och poängen kan inte prissätta oron för pengarna som lånats ut till närstående bolag: om de pengarna inte gick att få tillbaka skulle den här räkningen inte hålla.
Visa hur det räknas
1. Räntan är ett löfte, inte ett resultat
En utannonserad ränta på 8,7 % är vad du får om allt går bra. Vad du behåller är räntan minus vad betalningsinställelser kostar dig. Räntan i sig säger alltså mycket lite — och de högsta räntorna på en plattform betalas oftast av ett skäl.
2. Sätt ett pris på risken
Riskkostnad = risk att fallera × den andel av dina pengar du inte skulle få tillbaka. Ingen känner den andra siffran i förväg. Hur mycket som kommer tillbaka har varierat mycket från fall till fall. Vi räknar med 30 % tillbaka och 70 % förlorat som eget arbetsantagande, så att memon kan jämföras med varandra — det är inte en uppmätt siffra, och svaret ändras mycket om du väljer annat.
3. Jämför lika med lika
Tänk på två påhittade långivare. Den ena betalar 14 % men har 17 % risk att fallera inom året: risken kostar cirka 11,9 % per år, och kvar blir ungefär 2 %. Den andra betalar 9 % med 2,5 % risk: risken kostar cirka 1,8 %, och kvar blir cirka 7 %. Den större siffran på skärmen kan lätt vara den sämre.
Extra Credit, steg för steg
| Med våra siffror | |
|---|---|
| Risk att fallera under ett år | cirka 2, % |
| Förlust om det fallerar (70 %) | × 0,7 |
| Riskkostnad per år | cirka 1, % |
| Ränta som erbjuds på Mintos | 8,7 % |
| Kvar efter riskkostnaden | cirka 7, % |
Två saker som den här räkningen utelämnar. De 2, % kommer från poängen; de tar inte med att de 22,4 mn € hos närstående bolag skulle kunna gå förlorade, och vårt stresstest visar att om hälften gick förlorad skulle det ta mer än hälften av bufferten. Och en verklig betalningsinställelse kommer inte som en årlig kostnad; den kommer på en gång, och därför spelar det lika stor roll hur mycket du lägger på ett och samma ställe som vilken ränta du får.
Så får vi fram vår siffra: vi betygsätter sex frågor på en skala till fem, väger samman dem till ett betyg av 100 och räknar om betyget till en risk att fallera med hjälp av hur ofta bolag av varje kreditkvalitet har fallerat över lång tid, enligt siffror som S&P publicerar. Vissa fynd åsidosätter betyget helt och sätter svaret till minst 25 %: att mer än hälften av ägarnas pengar är utlånade till personer eller bolag som är knutna till bolaget, en revisor som inte vill godkänna utan anmärkning, en revisionsberättelse som innehåller en väsentlig osäkerhetsfaktor om fortsatt drift, ett brutet finansiellt löfte till kreditgivarna — ett minimum som bolaget måste hålla sig över — sena betalningar till investerare, eller ägare som tar ut mer än verksamheten tjänat två år i rad. Ett fynd måste handla om bolaget självt, inte om dess ägare eller den plattform bolaget lånar ut genom. Vi sätter ett sådant bara när vi är säkra på att risken är verklig och aktuell. Enligt sina egna oreviderade siffror passerar detta bolag det första av dem, men vi kunde inte vara säkra, så svaret kommer från poängen och oron beskrivs ovan. Det är vår egen bedömning utifrån offentliga dokument — inte ett kreditbetyg, inte ett marknadspris och inget löfte om vad som kommer att hända.
Bolaget i korthet
Vad det är
En lettisk långivare på nätetOrganisationsnummer 40103548796, på Skanstes iela 52 i Riga. Bolaget har haft tillståndet för konsumentkredit NK-2016-044 sedan den 25 oktober 2016, och tillståndet är aktivt utan inskränkningar. Det tar inte emot inlåning.
Vem det lånar ut till
Personer, på en kreditlimitBolaget lånar ut under namnet Bino — en kreditlimit, det vill säga ett avtalat tak som låntagaren kan ta ut från, betala tillbaka och ta ut igen. Vi kunde inte läsa den aktuella prislistan: bolagets egen webbplats gick inte att öppna för oss.
Hur mycket det lånat ut
43,5 mn €Lån till kunder vid slutet av 2025, från bolagets egen fyrasidiga rapport. Ett år tidigare var den reviderade siffran 31,9 mn €.
Vem som äger det
Sun Finance-koncernenAS HSFE äger 98 %; över det sitter AS Sun Finance Group, en lettisk utlåningskoncern som är verksam i flera länder. Koncernen har inget kreditbetyg.
Var en investerare kan låna ut till bolaget
Plattform
MintosListat där som ”Sun Finance (LV)” — koncernens namn, inte bolagets. Två andra långivare som visas på Mintos under samma Sun Finance-märke listas separat: Finanza i Lettland, fortfarande i koncernen, och Luma i Sverige, som koncernen sålde vid slutet av juni 2026.
Lånat från investerare
20,1 mn €Mintos egen siffra, läst den 9 november 2026.
Genomsnittlig ränta
8,7 %Läst den 9 november 2026 — Mintos egen siffra.
Betalningar till investerare som väntar
Inga13 september 2026, senast vi läste den; Mintos lista som vi läste den 9 november 2026 visar den inte. Inget var skyldigt investerarna och obetalt på den här positionen. Det är den enda siffra Mintos publicerar om huruvida skuldebreven själva betalas i tid, och vi kontrollerade den i stället för att förlita oss på plattformens förseningslistor.
Mintos Risk Score
8,0Mintos eget betyg, uppdaterat den 9 oktober 2026 och läst den 9 november 2026, inte vårt. Dess fyra delar: hur lånen presterar 8,0, hur väl bolaget sköter indrivning 8,6, hur bra dess löfte att köpa tillbaka sena lån är 8,7, och hur upplägget är konstruerat 5,0. Mintos höjde återköpsdelen i oktober 2024, sänkte den i oktober 2025 om finansieringens spridning och i juli 2026 för en lägre soliditet, och höjde den igen den 9 oktober 2026, från 7,8 till 8,7. Det samlade betyget gick från 7,6 till 8,0.
Hela analysen tar upp låntagaren eller bolaget, säkerheten, kassaflödet, riskerna och ett omdöme. Logga in för att läsa den.
Information, inte personlig investeringsrådgivning. AI-betyget bedömer de dokument som plattformen publicerar, kan vara fel och förutspår inte avkastning.
Fråga AI om det här projektet
Logga in för att fråga AI om projektets dokument.
Logga inGillar du projektet?
👍 Ja · 0 👎 Nej · 0
Kommentarer · 0
- Inga kommentarer än.
Plattformen och liknande projekt
Erbjuds på
Liknande öppna projekt
Placet Group
Mintos
- Genomsnittlig ränta
- 9.22%
- genomsnitt, inte garanterad
- Låneportfölj
- €1m
Från €50
Se projektet
ESTO AS
Mintos
- Genomsnittlig ränta
- 7.21%
- genomsnitt, inte garanterad
- Låneportfölj
- €34.8m
Från €50
Se projektet
IuteCredit Bulgaria
Mintos
- Genomsnittlig ränta
- 8%
- genomsnitt, inte garanterad
- Låneportfölj
- €518.8k
Från €50
Se projektet