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Extra Credit
Lettland
SIA Extra Credit verleiht als Bino online Geld an Privatleute in Lettland, als Kreditrahmen. Mintos-Anleger leihen ihm Geld und erhalten Zinsen. Unser Memo bewertet es mit 69 von 100, ein B, und schätzt die Wahrscheinlichkeit, dass es innerhalb eines Jahres nicht zahlt, auf etwa 2,2 %.
Eckdaten
- Durchschnittszins
- 8.74%
- Durchschnitt, nicht garantiert
- Kreditportfolio
- €20,099,420
- Start ab
- €50
Kapitalverlustrisiko. Der Zins ist vereinbart, nicht garantiert: Fällt ein Kreditnehmer aus, können Sie Ihr Geld teilweise oder vollständig verlieren.
Würde die KI investieren?
KI 69 MittelUnsere KI gibt diesem Projekt 69 von 100 Punkten: Mittel. So funktioniert der KI-Score
Informationen, keine persönliche Anlageberatung. Der KI-Score bewertet die von der Plattform veröffentlichten Dokumente, kann falsch sein und sagt keine Renditen voraus.
KI-Analyse
KIMemo zum Kreditgeber · Extra Credit · Lettland
Extra Credit: Wie wahrscheinlich ist es, dass das Unternehmen seine Geldgeber nicht bezahlt?
SIA Extra Credit gibt in Lettland online Kredite an Privatpersonen, unter dem Namen Bino. Es hat seit Oktober 2016 eine Zulassung für Verbraucherkredite in Riga, es nimmt keine Einlagen an, und es gehört zur Gruppe Sun Finance. Mintos listet es als „Sun Finance (LV)“. Dieses Memo stellt eine einzige Frage: Wie groß ist die Gefahr, dass es seinen Geldgebern das Geld in den nächsten 12 Monaten nicht zurückzahlt, und warum.
DIES IST KEINE FINANZBERATUNG. Dieses Memo wurde mit Hilfe von KI aus öffentlich verfügbaren Dokumenten erstellt. Es ist allgemeine Information zu Bildungszwecken — keine Empfehlung, irgendetwas zu kaufen, zu verkaufen oder zu halten, und es berücksichtigt Ihre persönliche Lage nicht. Die Zahlen können Fehler enthalten; prüfen Sie sie in den Originaldokumenten. Wer über P2P-Plattformen investiert, kann sein gesamtes eingesetztes Geld verlieren.
Unsere Bewertung aus sechs Fragen
69/ 100
B Solide
69 ist ein B. Eine frühere Fassung dieses Memos setzte die Note wegen des an verbundene Firmen verliehenen Geldes auf E. Bei einer erneuten Prüfung konnten wir nicht sicher sein, dass dieses Risiko real ist; die Note ergibt sich daher jetzt aus der Bewertung.
ABCDE
etwa 2, %Wahrscheinlichkeit, dass es in den nächsten 12 Monaten nicht zahlt
etwa 1 von 45dieselbe Zahl, anders ausgedrückt
Wo das auf unserer Skala liegt
Auf unserer Skala bedeutet ein B eine Portfoliogrenze von 1 %. Die Ländergrenze für Lettland liegt bei 2 %, und es gilt die engere der beiden, hier also 1 %. Niemand garantiert diese Schuldscheine, es verbessert also nichts diese Wahrscheinlichkeit. Diese Grenzen sind eine Regel unserer Skala, die wir bei jedem Kreditgeber anwenden, den wir uns ansehen. Sie sind kein Rat für Ihr Geld.
Nach der gewöhnlichen Rechnung ist das ein starkes Geschäft. Die eine große Frage sind die 22,4 Mio. €, die es an verbundene Firmen verliehen hat, mehr, als die Eigentümer überhaupt im Geschäft haben
Unsere sechs Fragen ergeben 69 von 100 — ein B, etwa 2, % Wahrscheinlichkeit, innerhalb eines Jahres nicht zu zahlen. Eines lastet darauf. Ende 2025 schuldeten verbundene Firmen diesem Unternehmen 22,4 Mio. €, gegen ein Eigenkapital von 19,6 Mio. €. Mehr als die Hälfte des Eigenkapitals an verbundene Firmen zu verleihen, ist normalerweise ein Befund, der uns mit dem Bewerten aufhören lässt. Hier konnten wir nicht sicher sein, dass das Risiko real ist: Die Zahlen sind die eigenen, ungeprüften des Unternehmens, sie nennen keinen Schuldner, und das Unternehmen schuldet denselben verbundenen Firmen sogar mehr, 33,6 Mio. €. Es ist also kein Veto. Es ist die wichtigste Warnung in diesem Memo, und die Frage nach den Warnzeichen erhält seinetwegen 1 von 5. Jede Zahl unten zeigt die Wahrscheinlichkeit, als wäre dieser Teil des Bildes das einzige Risiko, dem das Unternehmen ausgesetzt ist.
💶 Gewinn und Sicherheitspolster B
etwa 1,3 %Von je 100 €, die hereinkommen, behält es 43,61 €, und das Eigenkapital ist 27,3 % von dem, was es besitzt.
📉 Werden seine Kredite zurückgezahlt? C
etwa 3,8 %Faule Kredite kosteten 2024 25,64 € von je 100 €. Das Unternehmen veröffentlicht nichts dazu, wie spät seine eigenen Kredite sind; Mintos tut es für den Teil, den es finanziert.
🇱🇻 Wie riskant ist Lettland? A
etwa 1 %Note B auf unserer Länderskala — 3,74 von 5. Abschnitt 3 erklärt, warum ein B-Land hier ein A zeigt.
⚖️ Was wir sonst gefunden haben D
etwa 7, %Das an verbundene Firmen verliehene Geld zählt hier, neben einem Prüfungsbericht für 2025, den wir nicht bekommen konnten, und einer Geldbuße der Aufsicht, die vor Gericht Bestand hatte.
1. Die wichtigste Sorge: Es hat 22,4 Mio. € an verbundene Firmen verliehen, gegen ein Eigenkapital von 19,6 Mio. €.Seine eigenen Zahlen zum 31. Dezember 2025 — vier Seiten, die kein Prüfer angesehen hat — zeigen 21.146.400 € an langfristigen Krediten an verbundene Firmen und weitere 1.263.544 €, die verbundene Firmen ihm schuldeten, zusammen 22,4 Mio. €. Das Eigenkapital im Geschäft betrug 19.615.569 €. Was verbundene Firmen ihm schulden, sind also 114 % des ganzen Polsters. Unsere Grenze ist die Hälfte des Polsters, 9,8 Mio. €. Die 22,4 Mio. € sind das 2,3-Fache dieser Grenze. Wer die Schuldner sind, wissen wir nicht: Die eigenen Zahlen des Unternehmens sagen, dass die Beträge bei verbundenen Firmen liegen, nennen aber keine davon, und kein Dokument, das wir gefunden haben, nennt einen Zins oder einen Rückzahlungstermin. Den Zins können wir auch nicht zuverlässig ausrechnen. Es erhielt 2025 1.352.932 € an Zinsen, und Ende 2024 schuldeten ihm verbundene Firmen nichts, der Betrag ging also im Laufe des Jahres von null auf 22,4 Mio. €. Gegen den Stand am Jahresende sind das etwa 6 % pro Jahr; gegen den durchschnittlich offenen Betrag etwa 12 %. Beides ist unsere eigene Rechnung und keine veröffentlichte Zahl. Ein denkbares Ziel ist die lettische Schwesterfirma Finanza, die im September 2025 mit 30,6 Mio. € an Krediten von verbundenen Firmen finanziert wurde — aber nichts, was wir gelesen haben, sagt das, und wir behaupten es nicht. Warum das kein Veto ist. Wir konnten nicht bestätigen, wer Extra Credit diese 22,4 Mio. € schuldet; laut seinen eigenen, ungeprüften Zahlen für 2025 sind es verbundene Firmen. Diesen Firmen schuldet es selbst noch mehr, 33,6 Mio. €. Lassen sich beide Beträge gegeneinander aufrechnen, ist das Risiko klein. Lassen sie sich nicht aufrechnen, steckt das Polster des Unternehmens in seiner eigenen Gruppe fest. Ohne Prüfung und ohne Namen können wir nicht sicher sein, dass das Risiko real ist, und unsere Regeln setzen ein Veto nur, wenn wir es sind. Ein geprüfter Bericht für 2025, der die Gegenparteien nennt, würde die Frage klären.
2. Es schuldet denselben Firmen mehr, als es ihnen leiht — ein Grund, warum das kein Veto ist, aber nicht das Ende der Frage.Zum selben Termin schuldete das Unternehmen verbundenen Firmen 33,6 Mio. €, etwa 11 Mio. € mehr, als verbundene Firmen ihm schulden. Könnte man das eine gegen das andere rechnen, sähe das Risiko ganz anders aus. Wir betrachten die Sache trotzdem nicht als erledigt, aus zwei Gründen. Erstens: verliehenes Geld ist schon weg, während geschuldetes Geld ein Versprechen ist, über das die eigene Gruppe des Unternehmens bestimmt. Und auf keiner der beiden Seiten sind die Gegenparteien genannt, wir können also nicht erkennen, ob dieselbe Firma auf beiden Seiten steht — und genau das bräuchte eine Verrechnung. Wir sagen das deutlich, weil es das Stärkste ist, was sich für das Unternehmen sagen lässt, und ein Leser sollte es abwägen.
3. In allem Übrigen ist das ein starkes Geschäft.Von je 100 €, die 2025 hereinkamen, behielt es nach Steuern 43,61 €. Das sind 9,2 Mio. € Gewinn auf 21,1 Mio. € Einnahmen, mehr als in jedem der beiden Jahre davor. Der Anteil, den es behält, ist jedes Jahr etwas gesunken, weil alles, was es ausgibt, schneller gewachsen ist als seine Einnahmen. Das Eigenkapital ist 27,3 % von allem, was es besitzt — ein dickes Polster für diese Art von Kreditgeber. Seinen Abschluss 2024 hat BDO ohne Einschränkung bestätigt. Am 13. September 2026 war Anlegern auch nichts geschuldet und unbezahlt — nichts in den Zahlen der Plattform deutet auf Schwierigkeiten heute hin. Genau deshalb ist die Sorge oben wichtig: Dies ist kein schwaches Unternehmen, aber wenn sich das in der Gruppe verliehene Geld nicht gegen das aufrechnen lässt, was es der Gruppe schuldet, steckt mehr von dem Polster, das Ihr Geld schützt, dort fest, als übrig bleibt, um ein schlechtes Jahr zu tragen.
Warum diese Zahl wichtig ist
Jede Anlage hat ihr Risiko, und Risiko ist eigentlich kein Buchstabe und keine Note von eins bis zehn. Es sind zwei einfache Fragen: Wie wahrscheinlich ist es, dass dieses Unternehmen ausfällt, und wie viel von Ihrem Geld würden Sie dann verlieren. Legt man beides zusammen, sehen Sie, ob sich der Zins lohnt.
Für Extra Credit: etwa 2, % Wahrscheinlichkeit, dass es in den nächsten 12 Monaten ausfällt. Wenn wir annehmen, dass dann etwa 3 % des Geldes zurückkommen, betragen die Risikokosten etwa 1, % pro Jahr, gegen die 8,7 %, die die Kredite zahlen. Es bleiben etwa 7, %. Die Rechnung beruht auf der Bewertung, und die Bewertung kann die Sorge um das an verbundene Firmen verliehene Geld nicht einpreisen: Käme dieses Geld nicht zurück, ginge diese Rechnung nicht auf.
So funktioniert die Rechnung
1. Der Zins ist ein Versprechen, kein Ergebnis
Angebotene 8,7 % sind das, was man Ihnen verspricht, wenn alles gut läuft. Was Sie behalten, ist dieser Zins minus dem, was Ausfälle Sie kosten. Der Zins allein sagt Ihnen also sehr wenig — und die höchsten Zinsen auf einer Plattform werden meist aus einem Grund gezahlt.
2. Geben Sie dem Risiko einen Preis
Risikokosten = Ausfallwahrscheinlichkeit × Anteil Ihres Geldes, den Sie nicht zurückbekommen. Die zweite Zahl kennt niemand vorher. Wie viel zurückkommt, war von Fall zu Fall sehr verschieden. Wir rechnen mit 30 % zurück und 70 % verloren, als eigene Annahme, damit die Memos untereinander vergleichbar bleiben — es ist keine gemessene Zahl, und das Ergebnis ändert sich stark, wenn Sie anders wählen.
3. Vergleichen Sie Gleiches mit Gleichem
Nehmen Sie zwei erfundene Kreditgeber. Der eine zahlt 14 %, fällt aber mit 17 % Wahrscheinlichkeit im Jahr aus: Die Risikokosten liegen bei etwa 11,9 % pro Jahr, es bleiben rund 2 %. Der andere zahlt 9 % bei 2,5 % Wahrscheinlichkeit: Die Risikokosten liegen bei etwa 1,8 %, es bleiben etwa 7 %. Die größere Zahl auf dem Bildschirm kann leicht die schlechtere sein.
Extra Credit, durchgerechnet
| Nach unseren Zahlen | |
|---|---|
| Ausfallwahrscheinlichkeit in einem Jahr | etwa 2, % |
| Verlust bei einem Ausfall (70 %) | × 0,7 |
| Risikokosten pro Jahr | etwa 1, % |
| Zins auf Mintos | 8,7 % |
| Bleibt nach den Risikokosten | etwa 7, % |
Zwei Dinge lässt diese Rechnung weg. Die 2, % kommen aus der Bewertung; sie preisen nicht ein, dass die 22,4 Mio. € bei verbundenen Firmen verloren gehen könnten, und unser Stresstest zeigt, dass der Verlust der Hälfte davon mehr als die Hälfte des Polsters kosten würde. Und ein echter Ausfall kommt nicht als Kosten pro Jahr, er kommt auf einen Schlag. Deshalb zählt, wie viel Geld Sie an eine Stelle legen, genauso viel wie der Zins.
Woher unsere Zahl kommt: Wir bewerten sechs Fragen mit je bis zu fünf Punkten, gewichten sie zu einer Bewertung von 100 und rechnen diese Bewertung in eine Ausfallwahrscheinlichkeit um. Dafür nutzen wir die langjährigen Ausfallraten, die S&P für Unternehmen jeder Kreditqualität veröffentlicht. Manche Befunde schlagen die Bewertung ganz und setzen die Antwort auf mindestens 25 %: mehr als die Hälfte des Eigenkapitals an mit ihm verbundene Personen oder Firmen verliehen, ein Prüfer, der nicht ohne Einschränkung bestätigt, ein Bericht der Prüfer mit einer wesentlichen Unsicherheit zur Unternehmensfortführung, ein gebrochenes finanzielles Versprechen an die Geldgeber — ein Mindestwert, über dem das Unternehmen bleiben muss —, verspätete Zahlungen an Anleger, oder Eigentümer, die zwei Jahre hintereinander mehr herausnehmen, als das Geschäft verdient hat. Ein Befund muss sich auf das Unternehmen selbst beziehen, nicht auf seinen Eigentümer oder die Plattform, über die es Geld aufnimmt. Wir setzen einen solchen Befund nur, wenn wir sicher sind, dass das Risiko real und aktuell ist. Nach seinen eigenen, ungeprüften Zahlen überschreitet dieses Unternehmen den ersten davon, aber wir konnten nicht sicher sein; die Antwort kommt daher aus der Bewertung, und die Sorge steht oben. Es ist unsere eigene Schätzung aus öffentlichen Dokumenten — kein Rating, kein Marktpreis und kein Versprechen darüber, was passieren wird.
Das Unternehmen auf einen Blick
Was es ist
Ein lettischer Online-KreditgeberRegisternummer 40103548796, Skanstes iela 52 in Riga. Es hat seit dem 25. Oktober 2016 die Zulassung für Verbraucherkredite NK-2016-044, und die Zulassung ist aktiv und ohne Einschränkungen. Es nimmt keine Einlagen an.
Wem es Geld leiht
Privatpersonen, über eine KreditlinieEs verleiht unter dem Namen Bino — eine Kreditlinie, also ein vereinbarter Rahmen, den der Kunde abrufen, zurückzahlen und wieder abrufen kann. Die aktuelle Preisliste konnten wir nicht lesen: Die eigene Website des Unternehmens ließ sich bei uns nicht laden.
Wie viel es verliehen hat
43,5 Mio. €Kredite an Kunden Ende 2025, aus dem eigenen vierseitigen Abschluss des Unternehmens. Ein Jahr davor lag die geprüfte Zahl bei 31,9 Mio. €.
Wer es besitzt
Die Gruppe Sun FinanceAS HSFE hält 98 %; darüber steht AS Sun Finance Group, eine lettische Kreditgruppe, die in mehreren Ländern tätig ist. Die Gruppe hat kein Rating.
Wo Anleger ihm Geld leihen können
Plattform
MintosDort gelistet als „Sun Finance (LV)“ — der Name der Gruppe, nicht der des Unternehmens. Zwei weitere Kreditgeber, die auf Mintos unter derselben Marke Sun Finance erscheinen, sind getrennt gelistet: Finanza in Lettland, weiter in der Gruppe, und Luma in Schweden, das die Gruppe Ende Juni 2026 verkauft hat.
Von Anlegern geliehen
20,1 Mio. €Zahl von Mintos, gelesen am 9. November 2026.
Zins im Schnitt
8,7 %Gelesen am 9. November 2026 — Zahl von Mintos.
Offene Zahlungen an Anleger
Keine13. September 2026, als wir sie zuletzt gelesen haben; die Liste von Mintos, die wir am 9. November 2026 gelesen haben, zeigt sie nicht. Auf dieser Position war Anlegern nichts geschuldet und unbezahlt. Das ist die einzige Zahl, die Mintos dazu veröffentlicht, ob die Schuldscheine selbst pünktlich bezahlt werden, und wir haben sie geprüft, statt uns auf die Verzugslisten der Plattform zu verlassen.
Mintos Risk Score
8,0Bewertung von Mintos, aktualisiert am 9. Oktober 2026 und gelesen am 9. November 2026, nicht unsere. Ihre vier Teile: wie die Kredite laufen 8,0, wie gut es die Beitreibung betreibt 8,6, wie gut sein Versprechen ist, verspätete Kredite zurückzukaufen, 8,7, und wie das Geschäft aufgebaut ist 5,0. Mintos hob den Teil zum Rückkauf im Oktober 2024 an, senkte ihn im Oktober 2025 wegen der Streuung der Finanzierung und im Juli 2026 wegen einer niedrigeren Eigenkapitalquote und hob ihn am 9. Oktober 2026 wieder an, von 7,8 auf 8,7. Die Gesamtbewertung stieg von 7,6 auf 8,0.
Die vollständige Analyse behandelt den Kreditnehmer bzw. das Unternehmen, die Sicherheit, den Cashflow, die Risiken und ein Fazit. Melden Sie sich an, um sie zu lesen.
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