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Extra Credit
Letonia
SIA Extra Credit presta en línea a particulares en Letonia con la marca Bino, como línea de crédito. Los inversores de Mintos le prestan dinero y cobran intereses. Nuestro memo le da 69 sobre 100, una B, y sitúa la probabilidad de que no pague en un año en alrededor del 2,2 %.
Cifras clave
- Tipo medio
- 8.74%
- media, no garantizada
- Cartera de préstamos
- €20,099,420
- Desde
- €50
Capital en riesgo. El tipo está pactado, no garantizado: si un prestatario incurre en impago, puede perder una parte o la totalidad de su dinero.
¿Invertiría la IA?
IA 69 MediaNuestra IA da a este proyecto 69 de 100: Media. Cómo funciona la puntuación de la IA
Información, no asesoramiento personalizado de inversión. La puntuación IA valora los documentos que publica la plataforma, puede equivocarse y no predice la rentabilidad.
Análisis de la IA
IAMemo de prestamista · Extra Credit · Letonia
Extra Credit: ¿qué probabilidad hay de que no pague a sus prestamistas?
SIA Extra Credit presta dinero por internet a personas en Letonia con la marca Bino. Tiene licencia de crédito al consumo en Riga desde octubre de 2016, no acepta depósitos y pertenece al grupo Sun Finance. Mintos la incluye como «Sun Finance (LV)». Este memo plantea una sola pregunta: cuál es la probabilidad de que no devuelva el dinero a sus prestamistas en los próximos 12 meses, y por qué.
ESTO NO ES ASESORAMIENTO FINANCIERO. Este memo se ha preparado con ayuda de IA a partir de documentos públicos. Es información general con fines educativos únicamente — no es una recomendación de comprar, vender ni mantener nada, y no tiene en cuenta su situación. Las cifras pueden contener errores; compruébelas en los documentos originales. Invertir a través de plataformas P2P puede provocar la pérdida de todo el dinero invertido.
Nuestra puntuación de seis preguntas
69/ 100
B Sólido
69 es una B. Una versión anterior de este memo fijaba la letra en E por el dinero prestado a empresas vinculadas. Al revisarlo de nuevo no hemos podido estar seguros de que ese riesgo sea real, así que la letra sale ahora de la puntuación.
ABCDE
alrededor del 2, %de probabilidad de impago en los próximos 12 meses
alrededor de 1 de cada 45la misma cifra, dicha al revés
Dónde se sitúa en nuestra escala
En nuestra escala una letra B lleva un límite de cartera del 1 %. El límite previsto para Letonia es del 2 %, y se aplica el más estricto de los dos, así que aquí el límite es del 1 %. Nadie garantiza estos títulos, así que nada mejora esa probabilidad. Estos límites son una convención de nuestra escala y los aplicamos a cada prestamista que cubrimos. No son un consejo sobre su dinero.
Con las cuentas ordinarias este es un negocio sólido. La gran pregunta son los 22,4 M€ que ha prestado a empresas vinculadas, más de todo lo que sus propietarios tienen puesto en él
Nuestras seis preguntas dan 69 sobre 100 — una B, alrededor de un 2, % de probabilidad de impago en un año. Una cosa pesa sobre ese resultado. A finales de 2025 las empresas vinculadas le debían 22,4 M€, frente a 19,6 M€ de dinero de los propietarios. Prestar más de la mitad del dinero de los propietarios a empresas vinculadas es normalmente un hallazgo que nos hace dejar de puntuar. Aquí no hemos podido estar seguros de que el riesgo sea real: las cifras son de la propia empresa y sin auditar, no nombran a ningún prestatario, y la empresa debe a esas mismas empresas vinculadas todavía más, 33,6 M€. Así que no es un veto. Es la principal advertencia de este memo, y la pregunta de las señales de alerta saca 1 sobre 5 por su causa. Cada cifra de abajo muestra la probabilidad como si esa parte del cuadro fuera el único riesgo al que se enfrenta la empresa.
💶 Beneficios y colchón de seguridad B
alrededor del 1,3 %Se queda 43,61 € de cada 100 € que entran, y el dinero de los propietarios es el 27,3 % de lo que tiene.
📉 ¿Le devuelven sus préstamos? C
alrededor del 3,8 %Los créditos dudosos se llevaron 25,64 € de cada 100 € en 2024. No publica nada sobre el retraso de sus propios préstamos; Mintos sí lo hace para la parte que financia.
🇱🇻 ¿Cuánto riesgo tiene Letonia? A
alrededor del 1 %Letra B en nuestra escala por país — 3,74 sobre 5. Vea el apartado 3 para saber por qué un país B muestra una A aquí.
⚖️ Qué más hemos encontrado D
alrededor del 7, %El dinero prestado a empresas vinculadas cuenta aquí, junto con un informe de auditoría de 2025 que no hemos podido conseguir y una multa del regulador confirmada en los tribunales.
1. La principal preocupación: ha prestado 22,4 M€ a empresas vinculadas, frente a 19,6 M€ de dinero de los propietarios.Sus propias cifras a 31 de diciembre de 2025 — cuatro páginas que ningún auditor ha revisado — muestran 21.146.400 € de préstamos a largo plazo a empresas vinculadas y otros 1.263.544 € que le debían empresas vinculadas: 22,4 M€ en total. El dinero de los propietarios en el negocio era de 19.615.569 €. Así que lo que le deben las empresas vinculadas es el 114 % de todo el colchón. Nuestro límite es la mitad del colchón, 9,8 M€. Los 22,4 M€ son 2,3 veces ese límite. No sabemos quiénes son los prestatarios: las propias cifras de la empresa dicen que esos saldos son con empresas vinculadas, pero no nombran a ninguna, y ningún documento que hayamos encontrado da un tipo ni una fecha de devolución. Tampoco podemos calcular el tipo de forma fiable. Cobró 1.352.932 € de intereses en 2025, y a finales de 2024 las empresas vinculadas no le debían nada, así que el saldo pasó de cero a 22,4 M€ durante el año. Frente al saldo de cierre de año eso es alrededor de un 6 % al año; frente al saldo medio pendiente es alrededor de un 12 %. Los dos son nuestro propio cálculo, no una cifra publicada. Un destino plausible es su empresa hermana letona Finanza, que en septiembre de 2025 se financió con 30,6 M€ de préstamos de empresas vinculadas — pero nada de lo que hemos leído lo dice, y no lo estamos afirmando. Por qué no es un veto. No hemos podido confirmar quién debe a Extra Credit estos 22,4 M€; según sus propias cifras de 2025 sin auditar, son empresas vinculadas. La empresa debe a esas empresas todavía más, 33,6 M€. Si las dos cosas se pueden compensar, el riesgo es pequeño. Si no, el colchón de la empresa está atrapado dentro de su propio grupo. Sin auditoría y sin nombres no podemos estar seguros de que el riesgo sea real, y nuestras reglas solo fijan un veto cuando lo estamos. Un informe auditado de 2025 que nombre a las contrapartes lo resolvería.
2. Debe a esas mismas empresas más de lo que les presta — una razón por la que no es un veto, aunque no cierra la cuestión.En la misma fecha la empresa debía 33,6 M€ a empresas vinculadas, unos 11 M€ más de lo que las empresas vinculadas le deben a ella. Si las dos cosas se pudieran compensar, el riesgo tendría un aspecto muy distinto. Aun así no lo damos por resuelto, por dos razones. Primero, el dinero prestado ya ha salido, mientras que el dinero que tiene que volver es una promesa que controla el propio grupo de la empresa. Y las contrapartes no están nombradas en ninguno de los dos lados, así que no podemos saber si la misma empresa está en los dos, que es lo que haría falta para compensar. Lo decimos con claridad porque es lo más fuerte que se puede decir a favor de la empresa, y quien lea debería tenerlo en cuenta.
3. En todo lo demás, este es un negocio sólido.De cada 100 € que entraron en 2025 se quedó 43,61 € después de impuestos. Son 9,2 M€ de beneficio sobre 21,1 M€ de ingresos, más que en cualquiera de los dos años anteriores. La parte que se queda ha bajado un poco cada año, porque todo lo que gasta ha crecido más rápido que sus ingresos. El dinero de los propietarios es el 27,3 % de todo lo que tiene — un colchón grueso para el tipo de prestamista que es. Sus cuentas de 2024 las firmó BDO sin reservas. Y el 13 de septiembre de 2026 tampoco había nada debido a los inversores y sin pagar — nada en las cifras de la plataforma apunta a problemas hoy. Por eso importa la preocupación de arriba: esta no es una empresa débil, pero si el dinero prestado dentro de su grupo no se puede compensar con lo que debe al grupo, una parte mayor del colchón que protege su dinero está atrapada ahí que la que queda para absorber un año malo.
Por qué importa esta cifra
Toda inversión conlleva riesgo, y el riesgo no es en realidad una letra ni una nota sobre diez. Son dos preguntas sencillas: qué probabilidad hay de que esta empresa no pague y cuánto de su dinero perdería si eso pasara. Junte las dos y verá si lo que se gana merece la pena.
Para Extra Credit: alrededor de un 2, % de probabilidad de impago en los próximos 12 meses. Si suponemos que en ese caso vuelve alrededor del 3 % del dinero, el riesgo cuesta alrededor de un 1, % al año frente al 8,7 % que pagan los préstamos. Eso deja alrededor de un 7, %. El cálculo se apoya en la puntuación, y la puntuación no puede poner precio a la preocupación por el dinero prestado a empresas vinculadas: si ese dinero no se pudiera recuperar, este cálculo no se sostendría.
Ver cómo funciona
1. El tipo es una promesa, no un resultado
Un 8,7 % anunciado es lo que le prometen si todo va bien. Lo que usted se queda es ese tipo menos lo que le cuestan los impagos. Así que el tipo por sí solo dice muy poco — y los tipos más altos de una plataforma suelen pagarse por algún motivo.
2. Ponga un precio al riesgo
Coste del riesgo = probabilidad de impago × parte de su dinero que no recuperaría. Nadie conoce la segunda cifra por adelantado. Lo que se recupera ha variado mucho de un caso a otro. Usamos un 30 % recuperado y un 70 % perdido como hipótesis de trabajo propia, para que los memos se puedan comparar entre sí — no es una cifra medida, y la respuesta cambia mucho si usted elige otra.
3. Compare lo comparable
Imagine dos prestamistas. Uno paga un 14 % pero tiene un 17 % de probabilidad de impago dentro del año: el riesgo cuesta alrededor del 11,9 % al año, y quedan unos 2 %. El otro paga un 9 % con una probabilidad del 2,5 %: el riesgo cuesta alrededor del 1,8 %, y quedan unos 7 %. La cifra más grande de la pantalla puede ser fácilmente la peor.
Extra Credit, con el cálculo hecho
| Con nuestras cifras | |
|---|---|
| Probabilidad de impago en un año | alrededor del 2, % |
| Pérdida si no paga (70 %) | × 0,7 |
| Coste del riesgo al año | alrededor del 1, % |
| Tipo ofrecido en Mintos | 8,7 % |
| Lo que queda tras el coste del riesgo | alrededor del 7, % |
Dos cosas que este cálculo deja fuera. El 2, % sale de la puntuación; no tiene en cuenta que se pierdan los 22,4 M€ prestados a empresas vinculadas, y nuestra prueba de resistencia muestra que perder la mitad se llevaría más de la mitad del colchón. Y un impago real no llega como un coste anual: llega todo de golpe, y por eso cuánto dinero pone en un mismo sitio importa tanto como el tipo.
De dónde sale nuestra cifra: puntuamos seis preguntas sobre cinco, las ponderamos en una puntuación sobre 100 y convertimos esa puntuación en una probabilidad de impago usando las tasas de impago de largo plazo que S&P publica para empresas de cada calidad de crédito. Algunos hallazgos anulan la puntuación por completo y llevan la respuesta al 25 % como mínimo: prestar más de la mitad de los fondos propios a personas o empresas vinculadas a ella, un auditor que no quiere dar su visto bueno sin reservas, un informe de auditoría que recoge una incertidumbre material sobre la continuidad del negocio, una promesa financiera incumplida a los prestamistas — un mínimo por encima del cual la empresa tiene que mantenerse —, retrasos en los pagos a los inversores, o propietarios que sacan más de lo que el negocio ganó dos años seguidos. Un hallazgo tiene que ser sobre la propia empresa, no sobre su propietario ni sobre la plataforma a través de la cual presta. Solo aplicamos uno cuando estamos seguros de que el riesgo es real y actual. Según sus propias cifras sin auditar esta empresa supera el primero de ellos, pero no hemos podido estar seguros, así que la respuesta sale de la puntuación y la preocupación se explica más arriba. Es nuestra propia estimación a partir de documentos públicos — no es una calificación de crédito, ni un precio de mercado, ni una promesa sobre lo que va a pasar.
La empresa de un vistazo
Qué es
Un prestamista letón por internetRegistro 40103548796, en Skanstes iela 52 de Riga. Tiene la licencia de crédito al consumo NK-2016-044 desde el 25 de octubre de 2016, y la licencia está activa y sin restricciones. No acepta depósitos.
A quién presta
A personas, con una línea de créditoPresta con la marca Bino — una línea de crédito, es decir, un límite acordado del que el prestatario puede disponer, devolver y volver a disponer. No hemos podido leer la tarifa actual: la web de la empresa no nos cargaba.
Cuánto ha prestado
43,5 M€Préstamos a clientes a finales de 2025, del propio estado de cuatro páginas de la empresa. Un año antes la cifra auditada era de 31,9 M€.
Quién la posee
El grupo Sun FinanceAS HSFE tiene el 98 %; por encima está AS Sun Finance Group, un grupo prestamista letón que opera en varios países. El grupo no tiene calificación de crédito.
Dónde puede prestarle un inversor
Plataforma
MintosAparece allí como «Sun Finance (LV)» — el nombre del grupo, no el de la empresa. Otros dos prestamistas que Mintos muestra con la misma marca Sun Finance aparecen por separado: Finanza en Letonia, todavía en el grupo, y Luma en Suecia, que el grupo vendió a finales de junio de 2026.
Prestado por inversores
20,1 M€Cifra de Mintos, leída el 9 de noviembre de 2026.
Tipo medio
8,7 %Leído el 9 de noviembre de 2026 — cifra de Mintos.
Pagos a inversores pendientes
Ninguno13 de septiembre de 2026, la última vez que la leímos; la lista de Mintos leída el 9 de noviembre de 2026 no la muestra. No había nada debido a los inversores y sin pagar en esta posición. Es la única cifra que publica Mintos sobre si los títulos en sí se pagan a tiempo, y la hemos comprobado en lugar de fiarnos de las listas de retrasos de la plataforma.
Mintos Risk Score
8,0Puntuación de Mintos, actualizada el 9 de octubre de 2026 y leída el 9 de noviembre de 2026, no nuestra. Sus cuatro partes: cómo van los préstamos 8,0, lo bien que gestiona los cobros 8,6, lo buena que es su promesa de recomprar los préstamos con retraso 8,7, y cómo está montada la operación 5,0. Mintos subió la parte de la recompra en octubre de 2024, la bajó en octubre de 2025 por la diversificación de la financiación y en julio de 2026 por una ratio de capital más baja, y la volvió a subir el 9 de octubre de 2026, de 7,8 a 8,7. La puntuación global pasó de 7,6 a 8,0.
El análisis completo cubre al prestatario o la empresa, la garantía, el flujo de caja, los riesgos y un veredicto. Inicie sesión para leerlo.
Información, no asesoramiento personalizado de inversión. La puntuación IA valora los documentos que publica la plataforma, puede equivocarse y no predice la rentabilidad.
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