Mintos • ID Finance Spain
Rynek P2P
ID Finance Spain
ID Finance Spain udziela w Hiszpanii małych, krótkoterminowych pożyczek osobom prywatnym pod marką MoneyMan. Inwestorzy na Mintos pożyczają jej pieniądze i otrzymują odsetki. Nasze memo daje jej 58 na 100, ocenę E, i szacuje szansę, że nie zapłaci w ciągu roku, na 25% lub więcej.
Key project data
Średnia stawka
9.86%
Wyjątkowe inwestycje
22,3M EUR
Would AI invest?
58/100
1
100
Przegląd wygenerowany przez sztuczną inteligencję
AI project overview
Condensed summary based on project data
<style>
/* All styles are scoped to .ci-memo so the block can be pasted into any page without clashing with the site’s CSS. */
.ci-memo{container-type:inline-size;
--ink:var(--ci-ink,#17201B); --ink-2:var(--ci-muted,#5C625D); --ink-3:#6B716C; --line:var(--ci-line,#E3DDD0); --soft:var(--ci-paper,#F5F1E8); --paper:var(--ci-surface,#FFFDF8); --brand:var(--ci-forest,#1E4D3A); --brand-2:var(--ci-forest,#1E4D3A);
--ok:var(--ci-level-1-text,#2E6B45); --ok-bg:var(--ci-level-1-tint,#E2F0E6); --wt:var(--ci-star,#C48A1E); --wt-bg:var(--ci-level-3-tint,#F8ECCF); --bd:var(--ci-level-5-text,#9A3524); --bd-bg:var(--ci-level-5-tint,#F7DFD9);
--gA:var(--ci-level-1-text,#2E6B45); --gB:#5E8F34; --gC:var(--ci-star,#C48A1E); --gD:#C8682F; --gE:var(--ci-level-5-text,#9A3524);
font-family: system-ui,-apple-system,"Segoe UI",Roboto,"Helvetica Neue",Arial,sans-serif;
color:var(--ink); background:var(--paper); line-height:1.55; font-size:16px;
max-width:1040px; margin:0 auto; padding:24px 20px 48px; box-sizing:border-box;
-webkit-text-size-adjust:100%;
}
.ci-memo *,.ci-memo *::before,.ci-memo *::after{box-sizing:inherit}
.ci-memo h1,.ci-memo h2,.ci-memo h3{line-height:1.2;margin:0;color:var(--ink);font-weight:700;letter-spacing:-.01em}
.ci-memo h1{font-size:clamp(1.6rem,4.2vw,2.35rem)}
.ci-memo h2{font-size:clamp(1.25rem,3vw,1.55rem)}
.ci-memo h3{font-size:1.05rem}
.ci-memo p{margin:.6em 0}
.ci-memo a{color:var(--brand-2);text-underline-offset:2px}
.ci-memo .kicker{font-size:.75rem;letter-spacing:.14em;text-transform:uppercase;color:var(--brand);font-weight:700}
.ci-memo .muted{color:var(--ink-2)}
.ci-memo .small{font-size:.86rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo .tabnum{font-variant-numeric:tabular-nums}
/* header */
.ci-memo .hero{border-bottom:3px solid var(--brand);padding-bottom:18px;margin-bottom:18px}
.ci-memo .hero h1{margin:.3em 0 .35em}
.ci-memo .meta{display:flex;flex-wrap:wrap;gap:6px 14px;font-size:.85rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo .chip{display:inline-flex;align-items:center;gap:6px;border:1px solid var(--line);border-radius:999px;padding:3px 10px;font-size:.8rem;background:var(--soft);color:var(--ink-2);max-width:100%}
/* disclaimer */
.ci-memo .nfa{border:2px solid var(--bd);background:var(--bd-bg);border-radius:12px;padding:12px 16px;margin:16px 0;font-size:.9rem}
.ci-memo .nfa strong{color:var(--bd);letter-spacing:.04em}
/* answer card */
.ci-memo .answer{display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1.05fr) minmax(0,1.6fr);gap:18px;background:var(--soft);border:1px solid var(--line);border-radius:18px;padding:20px;margin:20px 0}
.ci-memo .score{background:var(--paper);border-radius:14px;padding:18px;border:1px solid var(--line);display:flex;flex-direction:column;gap:12px}
.ci-memo .score .big{display:flex;align-items:baseline;gap:8px}
.ci-memo .score .big b{font-size:3.4rem;line-height:1;color:var(--ink)}
.ci-memo .score .big span{color:var(--ink-3)}
.ci-memo .grade{display:inline-flex;align-items:center;gap:8px;font-weight:700;border-radius:8px;padding:4px 10px;background:var(--ci-level-3-tint,#F8ECCF);color:var(--ci-level-3-text,#7A5410);width:max-content}
.ci-memo .grade i{width:22px;height:22px;border-radius:6px;background:var(--gC);color:#fff;font-style:normal;display:grid;place-items:center;font-size:.85rem}
.ci-memo .scale{display:grid;grid-template-columns:repeat(5,1fr);gap:3px;margin-top:6px}
.ci-memo .scale div{height:10px;border-radius:3px}
.ci-memo .scale-l{display:grid;grid-template-columns:repeat(5,1fr);font-size:.72rem;color:var(--ink-3);text-align:center;margin-top:2px}
.ci-memo .scale .on{outline:3px solid var(--ink);outline-offset:1px}
.ci-memo .odds{display:grid;grid-template-columns:1fr 1fr;gap:10px}
.ci-memo .odd{border-radius:12px;padding:12px;background:var(--soft)}
.ci-memo .odd b{display:block;font-size:1.55rem;line-height:1.1}
.ci-memo .odd span{font-size:.8rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .odd.main{background:var(--ci-moss,#DCE8DF);border:1px solid #C3D9CA}
.ci-memo .limit{font-size:.85rem;color:var(--ink-2);border-top:1px dashed var(--line);padding-top:10px}
.ci-memo .answer h2{font-size:clamp(1.15rem,2.6vw,1.45rem);margin-bottom:10px}
.ci-memo .subs{display:grid;grid-template-columns:repeat(2,minmax(0,1fr));gap:10px;margin-top:12px}
.ci-memo .sub{background:var(--paper);border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px}
.ci-memo .sub .top{display:flex;justify-content:space-between;align-items:center;gap:8px;font-size:.82rem;color:var(--ink-2);font-weight:600}
.ci-memo .sub .top em{font-style:normal;font-weight:700;border-radius:6px;padding:1px 7px;color:#fff;font-size:.75rem}
.ci-memo .sub b{display:block;font-size:1.25rem;margin:4px 0 2px}
.ci-memo .sub p{margin:0;font-size:.84rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .flags{display:grid;gap:10px;margin-top:4px}
.ci-memo .flag{border-radius:12px;padding:12px 14px;font-size:.92rem;border-left:5px solid}
.ci-memo .flag.ok{background:var(--ok-bg);border-color:var(--ok)}
.ci-memo .flag.wt{background:var(--wt-bg);border-color:var(--wt)}
.ci-memo .flag.bd{background:var(--bd-bg);border-color:var(--bd)}
.ci-memo .flag strong{display:block;margin-bottom:2px}
/* status pill */
.ci-memo .st{display:inline-flex;align-items:center;gap:6px;font-size:.78rem;font-weight:700;border-radius:999px;padding:2px 10px;white-space:nowrap}
.ci-memo .st::before{content:"";width:8px;height:8px;border-radius:50%}
.ci-memo .st.ok{background:var(--ok-bg);color:var(--ci-level-1-text,#2E6B45)}.ci-memo .st.ok::before{background:var(--ok)}
.ci-memo .st.wt{background:var(--wt-bg);color:var(--ci-level-3-text,#7A5410)}.ci-memo .st.wt::before{background:var(--wt)}
.ci-memo .st.bd{background:var(--bd-bg);color:var(--ci-level-5-text,#9A3524)}.ci-memo .st.bd::before{background:var(--bd)}
/* glance */
.ci-memo .glance{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(170px,1fr));gap:10px;margin:12px 0 6px}
.ci-memo .tile{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px;background:var(--paper)}
.ci-memo .tile .k{font-size:.76rem;text-transform:uppercase;letter-spacing:.06em;color:var(--ink-3);font-weight:700}
.ci-memo .tile b{display:block;font-size:1.15rem;margin:3px 0}
.ci-memo .tile p{margin:0;font-size:.84rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .band{font-size:.78rem;font-weight:700;text-transform:uppercase;letter-spacing:.1em;color:var(--brand);margin:18px 0 4px}
/* sections */
.ci-memo section{margin-top:34px}
.ci-memo .sec-head{display:flex;flex-wrap:wrap;align-items:center;justify-content:space-between;gap:10px;border-top:1px solid var(--line);padding-top:22px}
.ci-memo .sec-head .odds-chip{font-size:.85rem;font-weight:700;border-radius:10px;padding:6px 12px;color:#fff}
.ci-memo .lead{font-size:1.08rem;font-weight:600;margin:10px 0 4px}
.ci-memo .grid2{display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1fr) minmax(0,1fr);gap:18px;align-items:start}
.ci-memo .card{border:1px solid var(--line);border-radius:14px;padding:16px;background:var(--paper)}
.ci-memo .card h3{margin-bottom:8px}
.ci-memo .events{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(220px,1fr));gap:10px;margin:14px 0}
.ci-memo .ev{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px;background:var(--soft);display:flex;flex-direction:column;gap:6px}
.ci-memo .ev .when{font-size:.75rem;font-weight:700;color:var(--ink-3);text-transform:uppercase;letter-spacing:.06em}
.ci-memo .ev b{font-size:.98rem}
.ci-memo .ev p{margin:0;font-size:.86rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .ev .st{margin-top:auto}
/* charts */
.ci-memo figure{margin:14px 0;background:var(--paper);border:1px solid var(--line);border-radius:14px;padding:14px 14px 10px}
.ci-memo figcaption{font-weight:700;margin-bottom:8px;font-size:.98rem}
.ci-memo figcaption span{display:block;font-weight:400;font-size:.82rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo svg.viz{width:100%;height:auto;display:block;overflow:visible;font-family:inherit}
.ci-memo svg .lbl{font-size:13px;fill:var(--ink);font-weight:600}
.ci-memo svg .in{font-size:12px;fill:#fff;font-weight:700}
.ci-memo svg .in.dark{fill:var(--ink)}
.ci-memo svg .val{font-size:12px;fill:var(--ink);font-weight:600}
.ci-memo svg .neg{font-size:12px;fill:var(--bd);font-weight:700}
.ci-memo svg .axis{font-size:11px;fill:var(--ink-3)}
.ci-memo svg .side{font-size:12px;fill:var(--ink-2)}
.ci-memo svg .grid{stroke:var(--ci-paper,#F5F1E8);stroke-width:1}
.ci-memo svg .zero{stroke:var(--ci-disabled-text,#8A8F8B);stroke-width:1}
.ci-memo svg .ref{stroke:var(--ink);stroke-width:1.5;stroke-dasharray:4 3}
.ci-memo svg .s1{fill:var(--brand-2)}
.ci-memo svg .s2{fill:var(--ci-mint,#9FD3B4)}
.ci-memo .legend{list-style:none;padding:0;margin:8px 0 2px;display:flex;flex-wrap:wrap;gap:6px 16px;font-size:.82rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .legend i{display:inline-block;width:11px;height:11px;border-radius:3px;margin-right:6px;vertical-align:-1px}
.ci-memo details.tbl{margin-top:8px;font-size:.85rem}
.ci-memo details.tbl summary{cursor:pointer;color:var(--brand-2)}
.ci-memo table{border-collapse:collapse;width:100%;margin-top:8px;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo th,.ci-memo td{border-bottom:1px solid var(--line);padding:6px 8px;text-align:right}
.ci-memo th:first-child,.ci-memo td:first-child{text-align:left}
.ci-memo .tscroll{overflow-x:auto;-webkit-overflow-scrolling:touch}
/* html charts */
.ci-memo .hb{display:flex;flex-direction:column;gap:12px}
.ci-memo .hb-l{font-size:.82rem;font-weight:700;margin-bottom:4px}
.ci-memo .hb-track{position:relative;display:flex;height:30px;gap:2px}
.ci-memo .hb-track.tall{height:40px}
.ci-memo .sg{display:flex;align-items:center;justify-content:center;border-radius:4px;color:#fff;font-size:.78rem;font-weight:700;min-width:3px;cursor:pointer;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .sg em{font-style:normal;overflow:hidden;white-space:nowrap;text-overflow:clip}
.ci-memo .sg.dk{color:var(--ink)}
.ci-memo .hb-neg{position:absolute;right:0;top:-18px;font-size:.74rem;font-weight:700;color:var(--bd)}
.ci-memo .hb-neg.pos{color:var(--ok)}
.ci-memo .hb-ref{position:absolute;top:-4px;bottom:-4px;border-left:2px dashed var(--ink);pointer-events:none}
.ci-memo .hb-axis{position:relative;height:16px;font-size:.72rem;color:var(--ink-3)}
.ci-memo .hb-axis span{position:absolute;transform:translateX(-100%);padding-right:4px;white-space:nowrap}
.ci-memo .vb{padding:0 14px}
.ci-memo .vb-plot{position:relative;height:210px;display:grid;grid-template-columns:repeat(3,1fr);margin:18px 0 0;background:repeating-linear-gradient(to bottom,transparent 0,transparent 41px,var(--ci-paper,#F5F1E8) 41px,var(--ci-paper,#F5F1E8) 42px)}
.ci-memo .vb-zero{position:absolute;left:0;right:0;border-top:1.5px solid var(--ci-disabled-text,#8A8F8B)}
.ci-memo .vb-g{position:relative}
.ci-memo .vb-bar{position:absolute;width:30%;border-radius:4px;cursor:pointer}
.ci-memo .vb-bar.s1{left:18%;background:var(--ci-forest,#1E4D3A)}
.ci-memo .vb-bar.s2{left:52%;background:var(--ci-mint,#9FD3B4)}
.ci-memo .vb-bar em{position:absolute;left:50%;transform:translateX(-50%);font-style:normal;font-size:.76rem;font-weight:700;color:var(--ink);white-space:nowrap;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .vb-bar em.up{top:-18px}.ci-memo .vb-bar em.dn{bottom:-18px;color:var(--bd)}
.ci-memo .vb-x{display:grid;grid-template-columns:repeat(3,1fr);text-align:center;font-size:.85rem;font-weight:700;margin-top:22px}
.ci-memo .bs{display:grid;grid-template-columns:1fr 1fr;gap:22px}
.ci-memo .bs-h{font-weight:700;margin-bottom:6px;display:flex;justify-content:space-between}
.ci-memo .bs-h span{color:var(--ink-3);font-weight:600}
.ci-memo .bs-list{list-style:none;padding:0;margin:10px 0 0;font-size:.86rem}
.ci-memo .bs-list li{display:grid;grid-template-columns:12px minmax(0,1fr) auto;gap:8px;align-items:baseline;padding:4px 0;border-bottom:1px solid var(--line)}
.ci-memo .bs-list i{width:11px;height:11px;border-radius:3px;align-self:center}
.ci-memo .bs-list b{font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .bs-list li.hl{background:var(--ci-level-4-tint,#F8E3D3);font-weight:700}
@container (max-width:640px){.ci-memo .bs{grid-template-columns:1fr}}
/* country meters */
.ci-memo .qrow{display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1fr) 110px 18px;gap:10px;align-items:center;padding:7px 0;border-bottom:1px solid var(--line);font-size:.9rem}
.ci-memo .qrow em{font-style:normal;color:var(--ink-3);font-size:.78rem}
.ci-memo .meter{height:10px;background:var(--ci-paper,#F5F1E8);border-radius:6px;overflow:hidden}
.ci-memo .meter i{display:block;height:100%;border-radius:6px}
.ci-memo .meter i.bd{background:var(--gD)}.ci-memo .meter i.wt{background:var(--gC)}.ci-memo .meter i.ok{background:var(--gA)}
/* group diagram */
.ci-memo .flow{display:grid;grid-template-columns:1fr auto 1fr auto 1fr;gap:8px;align-items:center;margin:14px 0}
.ci-memo .flow.f4{grid-template-columns:1.1fr auto 1fr auto 1.2fr auto 1.1fr;gap:6px}
.ci-memo .flow.f4 .arrow{max-width:135px;font-size:.72rem}
.ci-memo .flow.f4 .node{font-size:.8rem}
.ci-memo .flow.f4 .node b{font-size:.88rem}
.ci-memo .node{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:10px;text-align:center;background:var(--soft);font-size:.86rem}
.ci-memo .node b{display:block;font-size:.95rem}
.ci-memo .arrow{font-size:.78rem;color:var(--ink-2);text-align:center;line-height:1.2}
.ci-memo .arrow::before{content:"⟶";display:block;font-size:1.4rem;color:var(--brand-2)}
.ci-memo .arrow.back::before{content:"⟵"}
.ci-memo .arrow.red::before{color:var(--bd)}
/* risks */
.ci-memo .risks{display:grid;gap:10px;margin-top:12px}
.ci-memo .risk{display:grid;grid-template-columns:170px minmax(0,1fr);gap:12px;border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:12px 14px}
.ci-memo .risk h3{font-size:.95rem;display:flex;flex-direction:column;gap:6px;align-items:flex-start}
.ci-memo .risk p{margin:0;font-size:.9rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .bwc{display:grid;grid-template-columns:repeat(3,minmax(0,1fr));gap:12px;margin-top:14px}
.ci-memo .bwc .card h3{display:flex;gap:8px;align-items:center}
.ci-memo .bwc p{font-size:.9rem;color:var(--ink-2);margin:0}
.ci-memo details.more{border:1px solid var(--line);border-radius:12px;padding:10px 14px;margin-top:10px;background:var(--paper)}
.ci-memo details.more summary{cursor:pointer;font-weight:700}
.ci-memo details.more p,.ci-memo details.more li{font-size:.88rem;color:var(--ink-2)}
.ci-memo .foot{margin-top:28px;font-size:.8rem;color:var(--ink-3);text-align:center}
/* tooltips: pure CSS, anchored INSIDE the chart box so they can never spill outside the memo */
.ci-memo{overflow-x:clip}
.ci-memo figure{position:relative}
.ci-memo .sg,.ci-memo .bs-list li{position:static}
.ci-memo [data-tip]::after{
content:attr(data-tip);position:absolute;left:0;right:0;bottom:calc(100% + 7px);
background:var(--ci-ink,#17201B);color:#fff;font-size:.82rem;font-weight:600;line-height:1.35;text-align:left;
padding:8px 11px;border-radius:8px;z-index:5;font-variant-numeric:normal;
opacity:0;visibility:hidden;transition:opacity .12s;pointer-events:none}
.ci-memo [data-tip]:hover::after,.ci-memo [data-tip]:focus::after,.ci-memo [data-tip]:active::after{opacity:1;visibility:visible}
.ci-memo [data-tip]:hover,.ci-memo [data-tip]:focus{outline:2px solid var(--ink);outline-offset:1px}
.ci-memo .tip-note{font-size:.8rem;color:var(--ink-3);margin:8px 0 0;min-height:2.9em}
.ci-memo .warn-lbl{display:inline-block;font-weight:600;font-size:.76rem;color:var(--ci-level-3-text,#7A5410);background:var(--wt-bg);border-radius:5px;padding:1px 7px;margin-left:6px}
.ci-memo .blk{font-size:.78rem;font-weight:700;text-transform:uppercase;letter-spacing:.1em;color:var(--brand);margin:20px 0 2px}
.ci-memo .bands{margin-top:10px}
.ci-memo .bandbar{display:grid;grid-template-columns:repeat(5,1fr);gap:3px;margin-top:4px;font-size:.68rem;text-align:center}
.ci-memo .bandbar span{background:var(--soft);border:1px solid var(--line);border-radius:5px;padding:3px 2px;color:var(--ink-3);font-weight:600;font-variant-numeric:tabular-nums}
.ci-memo .bandbar span.on{background:var(--ink);border-color:var(--ink);color:#fff}
.ci-memo .why .wlead{font-size:1.02rem}
.ci-memo .why .wbox{background:rgba(255,255,255,.1);border:1px solid rgba(255,255,255,.2);border-left:4px solid var(--ci-mint,#9FD3B4);border-radius:12px;padding:14px 16px;margin-top:12px;font-size:1.02rem}
.ci-memo .why .wbox p{color:var(--ci-paper,#F5F1E8)}
.ci-memo details.wmore{margin-top:14px}
.ci-memo details.wmore > summary{cursor:pointer;display:inline-block;background:rgba(255,255,255,.12);border:1px solid rgba(255,255,255,.25);color:#fff;font-weight:700;font-size:.9rem;border-radius:999px;padding:8px 18px;list-style:none}
.ci-memo details.wmore > summary::-webkit-details-marker{display:none}
.ci-memo details.wmore > summary::after{content:" \203A";font-size:1.1rem}
.ci-memo details.wmore[open] > summary::after{content:" \2039"}
.ci-memo details.wmore > summary:hover{background:rgba(255,255,255,.2)}
/* why-it-matters block */
.ci-memo .why{background:var(--ci-deep-forest,#123326);color:var(--ci-paper,#F5F1E8);border-radius:18px;padding:22px;margin:26px 0}
.ci-memo .why h2{color:#fff;font-size:clamp(1.2rem,2.8vw,1.5rem)}
.ci-memo .why p{color:var(--ci-line,#E3DDD0)}
.ci-memo .why b,.ci-memo .why strong{color:#fff}
.ci-memo .why .wgrid{display:grid;grid-template-columns:repeat(auto-fit,minmax(230px,1fr));gap:12px;margin-top:14px}
.ci-memo .why .wcard{background:rgba(255,255,255,.07);border:1px solid rgba(255,255,255,.14);border-radius:12px;padding:14px}
.ci-memo .why .wcard h3{color:#fff;font-size:.98rem;margin-bottom:6px}
.ci-memo .why .wcard p{margin:0;font-size:.88rem}
.ci-memo .why .sum{background:#fff;color:var(--ink);border-radius:12px;padding:14px 16px;margin-top:14px;font-size:.92rem}
.ci-memo .why .sum b,.ci-memo .why .sum strong{color:var(--ink)}
.ci-memo .why .sum p{color:var(--ink-2)}
.ci-memo .why .sum th{color:var(--ink-2);font-size:.8rem;text-transform:uppercase;letter-spacing:.04em}
.ci-memo .why .sum table{margin-top:6px}
.ci-memo .why .sum th,.ci-memo .why .sum td{border-bottom:1px solid var(--line);font-size:.88rem}
.ci-memo .why .fine{font-size:.82rem;color:var(--ci-field-border,#C9C2B3);margin-top:12px}
/* responsive */
@container (max-width:820px){.ci-memo .answer{grid-template-columns:1fr;padding:14px}.ci-memo .grid2{grid-template-columns:minmax(0,1fr)}.ci-memo .bwc{grid-template-columns:1fr}}
@container (max-width:560px){.ci-memo .sg.sm em{display:none}.ci-memo .why .sum th,.ci-memo .why .sum td{padding:6px 4px;font-size:.82rem}.ci-memo .why{padding:16px}.ci-memo .subs{grid-template-columns:1fr}.ci-memo .risk{grid-template-columns:1fr;gap:6px}.ci-memo .flow,.ci-memo .flow.f4{grid-template-columns:1fr}.ci-memo .flow.f4 .arrow{max-width:none}.ci-memo .arrow::before{content:"↓"}.ci-memo .arrow.back::before{content:"↑"}.ci-memo .qrow{grid-template-columns:minmax(0,1fr) 70px 14px;font-size:.84rem}.ci-memo .score .big b{font-size:2.8rem}.ci-memo svg .lbl{font-size:16px}.ci-memo svg .in,.ci-memo svg .val,.ci-memo svg .neg,.ci-memo svg .side{font-size:15px}.ci-memo svg .axis{font-size:14px}}@media (max-width:560px){.ci-memo{padding:16px 14px 36px;font-size:15px}}
@media print{.ci-memo figure,.ci-memo .card,.ci-memo .answer{break-inside:avoid}}
/* sitefit v2 */
.ci-memo{--ink:var(--ci-ink,#17201B);--ink-2:var(--ci-muted,#5C625D);--ink-3:#6B716C;--line:var(--ci-line,#E3DDD0);--soft:var(--ci-paper,#F5F1E8);--paper:var(--ci-surface,#FFFDF8);--brand:var(--ci-forest,#1E4D3A);--brand-2:var(--ci-forest,#1E4D3A);--ok:var(--ci-level-1-text,#2E6B45);--ok-bg:var(--ci-level-1-tint,#E2F0E6);--wt:var(--ci-star,#C48A1E);--wt-bg:var(--ci-level-3-tint,#F8ECCF);--bd:var(--ci-level-5-text,#9A3524);--bd-bg:var(--ci-level-5-tint,#F7DFD9);--gA:var(--ci-level-1-text,#2E6B45);--gB:#5E8F34;--gC:var(--ci-star,#C48A1E);--gD:#C8682F;--gE:var(--ci-level-5-text,#9A3524)}
.ci-memo{max-width:none;margin:0;padding:0;background:transparent;font-family:var(--ci-sans,system-ui,-apple-system,'Segoe UI',Roboto,Arial,sans-serif);color:var(--ink)}.ci-memo h1,.ci-memo h2,.ci-memo h3{font-family:var(--ci-serif,Georgia,'Times New Roman',serif);font-weight:500}.ci-memo h3{font-weight:600}.ci-memo .meta:not(:has(.chip)){display:block}.ci-memo .answer{grid-template-columns:minmax(0,1fr)!important}.ci-memo .sf-left,.ci-memo .sf-right{display:flex;flex-direction:column;gap:12px;min-width:0}@container (min-width:640px){.ci-memo .answer>.score:has(>.sf-right){display:grid;grid-template-columns:minmax(0,1fr) minmax(0,1.3fr);gap:28px;align-items:start}}.ci-memo .sub .top>b{display:inline;flex:1;font-size:inherit;margin:0;text-align:left}.ci-memo .st.wn{background:var(--wt-bg);color:var(--ci-level-3-text,#7A5410)}.ci-memo .st.wn::before{background:var(--wt)}.ci-memo .band{margin:26px 0 8px;font-size:.82rem}@container (min-width:520px){.ci-memo .glance{grid-template-columns:repeat(2,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(3):last-child),.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(6):last-child){grid-template-columns:repeat(3,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(5):last-child){grid-template-columns:repeat(6,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(5):last-child)>.tile{grid-column:span 2}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(5):last-child)>.tile:nth-child(n+4){grid-column:span 3}}@container (min-width:760px){.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(4):last-child),.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(8):last-child){grid-template-columns:repeat(4,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(7):last-child){grid-template-columns:repeat(12,minmax(0,1fr))}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(7):last-child)>.tile{grid-column:span 3}.ci-memo .glance:has(>.tile:nth-child(7):last-child)>.tile:nth-child(n+5){grid-column:span 4}}
.ci-memo [data-sf="is1"]{background:#fbe9e7 !important;color:#9b2c20 !important}.ci-memo [data-sf="is2"]{background:var(--gE) !important}.ci-memo [data-sf="is3"]{background:var(--gA) !important}.ci-memo [data-sf="is4"]{background:var(--gB) !important}.ci-memo [data-sf="is5"]{background:var(--gC) !important}.ci-memo [data-sf="is6"]{background:var(--gD) !important}.ci-memo [data-sf="is7"]{background:#fbe9e7 !important;border-color:#f0c4bd !important}.ci-memo [data-sf="is8"]{font-size:.7rem !important}.ci-memo [data-sf="is9"]{margin:0 0 4px !important}.ci-memo [data-sf="is10"]{margin:0 !important}.ci-memo [data-sf="is11"]{margin:8px 0 0 !important}.ci-memo [data-sf="is12"]{width:20.63% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is13"]{width:55.44% !important;background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is14"]{width:4.94% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is15"]{width:2.91% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is16"]{width:8.69% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is17"]{left:92.59% !important}.ci-memo [data-sf="is18"]{width:20.82% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is19"]{width:54.07% !important;background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is20"]{width:5.06% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is21"]{width:3.19% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is22"]{width:9.44% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is23"]{width:20.12% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is24"]{width:53.95% !important;background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is25"]{width:5.48% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is26"]{width:3.26% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is27"]{width:9.77% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is28"]{background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is29"]{background:#e0773c !important}.ci-memo [data-sf="is30"]{background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is31"]{background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is32"]{background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is33"]{width:68.67% !important;background:#0f7ea0 !important}.ci-memo [data-sf="is34"]{width:11.03% !important;background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is35"]{width:8.19% !important;background:#9fb8bf !important}.ci-memo [data-sf="is36"]{width:7.31% !important;background:#b9b2a6 !important}.ci-memo [data-sf="is37"]{width:4.80% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is38"]{background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is39"]{background:#9fb8bf !important}.ci-memo [data-sf="is40"]{background:#b9b2a6 !important}.ci-memo [data-sf="is41"]{width:42.26% !important;background:#12505f !important}.ci-memo [data-sf="is42"]{width:27.59% !important;background:#8a6fbf !important}.ci-memo [data-sf="is43"]{width:6.63% !important;background:#b9b2a6 !important}.ci-memo [data-sf="is44"]{width:23.53% !important;background:#2e8b57 !important}.ci-memo [data-sf="is45"]{background:#12505f !important}.ci-memo [data-sf="is46"]{grid-template-columns:repeat(3,1fr) !important}.ci-memo [data-sf="is47"]{top:100.00% !important}.ci-memo [data-sf="is48"]{top:10.91% !important;height:89.09% !important}.ci-memo [data-sf="is49"]{top:43.18% !important;height:56.82% !important}.ci-memo [data-sf="is50"]{top:15.91% !important;height:84.09% !important}.ci-memo [data-sf="is51"]{top:37.73% !important;height:62.27% !important}.ci-memo [data-sf="is52"]{top:4.55% !important;height:95.45% !important}.ci-memo [data-sf="is53"]{top:20.91% !important;height:79.09% !important}.ci-memo [data-sf="is54"]{background:#9ccfdd !important}.ci-memo [data-sf="is55"]{width:26.40% !important;background:#b9d7df !important}.ci-memo [data-sf="is56"]{width:17.90% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is57"]{width:20.20% !important;background:#d9a21b !important}.ci-memo [data-sf="is58"]{width:35.50% !important;background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is59"]{width:29.10% !important;background:#b9d7df !important}.ci-memo [data-sf="is60"]{width:17.10% !important;background:#29a9d0 !important}.ci-memo [data-sf="is61"]{width:19.00% !important;background:#d9a21b !important}.ci-memo [data-sf="is62"]{width:34.70% !important;background:#c0392b !important}.ci-memo [data-sf="is63"]{background:#b9d7df !important}.ci-memo [data-sf="is64"]{background:#d9a21b !important}.ci-memo [data-sf="is65"]{width:40% !important}.ci-memo [data-sf="is66"]{width:100% !important}.ci-memo [data-sf="is67"]{width:60% !important}.ci-memo [data-sf="is68"]{width:80% !important}
</style>
<div class="ci-memo" data-ai-score="58" id="idfinance-memo">
<header class="hero">
<div class="kicker">Memo o pożyczkodawcy · ID Finance Spain · Hiszpania</div>
<h1>ID Finance Spain: jakie jest prawdopodobieństwo, że nie zapłaci swoim wierzycielom?</h1>
<p class="muted">IDFinance Spain, S.A.U. udziela w Hiszpanii małych, krótkoterminowych pożyczek osobom prywatnym pod marką MoneyMan. Robi to od 2015 roku, nie przyjmuje depozytów, a hiszpańskie prawo nie wymaga od niej licencji. Mintos wystawia ją jako „ID Finance”. To memo zadaje jedno pytanie: jakie jest prawdopodobieństwo, że nie zwróci pieniędzy swoim wierzycielom w ciągu najbliższych 12 miesięcy, i dlaczego.</p>
<div class="meta">
<span class="chip">Napisane 28 września 2026, zaktualizowane 5 listopada 2026</span>
<span class="chip">Na podstawie sprawozdań za 2023, 2024 i 2025 rok, zbadanych przez EY, oraz jej własnych niezbadanych liczb za pierwsze półrocze 2026 roku</span>
<span class="chip">Sprawdzone linia po linii przez niezależnego recenzenta</span>
</div>
</header>
<div class="nfa" role="note"><strong>TO NIE JEST PORADA FINANSOWA.</strong> To memo powstało z pomocą AI na podstawie publicznie dostępnych dokumentów. Jest to ogólna informacja wyłącznie w celach edukacyjnych — nie jest rekomendacją kupna, sprzedaży ani utrzymania czegokolwiek i nie uwzględnia Twojej sytuacji. Liczby mogą zawierać błędy; sprawdź je w dokumentach źródłowych. Inwestowanie przez platformy P2P może skończyć się utratą wszystkich zainwestowanych pieniędzy.</div>
<!-- ANSWER -->
<div aria-labelledby="ans-h" class="answer">
<div class="score"><div class="sf-left">
<div class="kicker">Nasza ocena</div>
<div class="big tabnum"><b>58</b><span>/ 100</span></div>
<span class="grade" data-sf="is1"><i data-sf="is2">E</i> Najwyższa kategoria ryzyka</span>
<div>
<div aria-hidden="true" class="scale"><div data-sf="is3"></div><div data-sf="is4"></div><div data-sf="is5"></div><div data-sf="is6"></div><div class="on" data-sf="is2"></div></div>
<div class="scale-l"><span>A</span><span>B</span><span>C</span><span>D</span><span>E</span></div>
</div>
</div><div class="sf-right"><div class="odds">
<div class="odd main" data-sf="is7"><b class="tabnum">25% lub więcej</b><span>szans, że nie zapłaci w ciągu najbliższych 12 miesięcy</span></div>
<div class="odd"><b class="tabnum">1</b><span>ustalenie, które od razu nas zatrzymuje — i jest w jej własnym zbadanym sprawozdaniu</span></div>
</div>
<div aria-label="Gdzie te 25% mieszczą się na naszej skali prawdopodobieństwa niewypłacalności" class="bands">
<div class="kicker" data-sf="is8">Gdzie to się mieści na naszej skali</div>
<div class="bandbar"><span>0–2%</span><span>2–5%</span><span>5–10%</span><span>10–20%</span><span class="on">20%+</span></div>
</div>
<div class="limit"><b>Nasza metoda nie daje temu pożyczkodawcy żadnego miejsca w portfelu.</b> Ocena E znaczy na naszej skali brak miejsca w portfelu, niezależnie od oferowanego oprocentowania. To konwencja, którą stosujemy do każdego pożyczkodawcy, którego opisujemy, a nie porada co do Twoich pieniędzy.</div>
</div></div>
<div>
<h2 id="ans-h">Zarabia dobrze i zarabia stabilnie — ale większość poduszki bezpieczeństwa właścicieli to pieniądze, które winne jej są spółki z jej własnej grupy</h2>
<p class="muted" data-sf="is9">Według zwykłych miar biznes radzi sobie dobrze: w każdym roku, jaki sprawdzaliśmy, miał zysk, zostawało mu około 10,50 EUR z każdych 100 EUR, które wpłynęły, a Mintos go nie zawiesił. Jedno ustalenie i tak nas zatrzymuje: trzy lata z rzędu pieniądze, które winne jej były spółki z tej samej grupy, przewyższały połowę pieniędzy właścicieli w firmie, a wszystkie trzy lata pochodzą ze sprawozdań zbadanych przez EY. Poduszka zrobiona z wierzytelności wobec własnej rodziny nie pokryje strat. Ocena 58 to wynik, jaki daje nasze sześć pytań przed zastosowaniem tego ustalenia; ono podnosi odpowiedź do co najmniej 25%. Każda liczba poniżej pokazuje prawdopodobieństwo tak, jakby to było jedyne ryzyko, na jakie spółka jest narażona.</p>
<div class="subs">
<div class="sub"><div class="top">💶 Zyski i poduszka bezpieczeństwa <em data-sf="is5">C</em></div><b class="tabnum">około 3%</b><p>Dobre zyski, cienka prawdziwa poduszka: odejmij oszczędność podatkową, z której skorzysta tylko, jeśli dalej będzie mieć zyski, oraz wszystko, co winna jej grupa, a pieniądze właścicieli to około 1,5% tego, co wtedy zostaje.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">📉 Czy jej pożyczki są spłacane? <em data-sf="is6">D</em></div><b class="tabnum">około 12%</b><p>Jedna trzecia wszystkiego, co pożyczyła, była na koniec 2025 roku opóźniona o ponad pół roku — i była taka na każdy koniec kwartału, jaki widzimy. Cena, jaką pobierała, to pokrywała — ale cały biznes zależy od tego, czy wolno jej ją pobierać.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">🇪🇸 Jak ryzykowna jest Hiszpania? <em data-sf="is5">C</em></div><b class="tabnum">około 4%</b><p>Bogaty, stabilny kraj strefy euro — ale takiego pożyczkodawcy nikt nie licencjonuje, projekt ustawy zmieniłby cenę, jaką wolno mu pobierać, a sądy unieważniają drogie pożyczki.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">⚖️ Coś jeszcze? <em data-sf="is5">C</em></div><b class="tabnum">około 4%</b><p>Jej własne sprawozdanie za 2025 rok jest już zbadane, z opinią bez zastrzeżeń; ale obligacje na 12 mln EUR stają się wymagalne w październiku 2026 roku, a roczny odpis na roszczenia pożyczkobiorców wzrósł o 73%.</p></div>
</div>
</div>
</div>
<div class="flags">
<div class="flag bd"><strong>1. Ustalenie, które nas zatrzymuje: pożyczyła własnej grupie więcej niż połowę pieniędzy właścicieli w firmie, trzy lata z rzędu.</strong>Na koniec 2023 roku spółki z tej samej grupy i inne podmioty powiązane były jej winne 19,6 mln EUR przy kapitale własnym 25,0 mln EUR — połowa tych pieniędzy to 12,5 mln EUR, więc wierzytelności stanowiły 79% całej poduszki. Na koniec 2024 roku było to 18,5 mln EUR wobec 27,5 mln EUR (67%). Na koniec 2025 roku 21,0 mln EUR wobec 34,8 mln EUR (60%). Liczby za wszystkie trzy lata pochodzą ze sprawozdań zbadanych przez EY. Ma to znaczenie z jednego prostego powodu: jeśli własne pożyczki spółki się psują, to pieniądze właścicieli pokrywają stratę — a pieniądze, które winne jej są jej własna spółka matka i spółki siostrzane, tego nie zrobią, bo te same kłopoty, które dotykają ją, zwykle dotykają i je. Zbadana nota wymienia podmioty powiązane, z którymi spółka miała do czynienia: spółkę matkę, IDF Capital w Meksyku oraz trzy spółki hiszpańskie — Debt Management Partners, ID Finance Plazo i Plazo Credit. Ale podaje jedną łączną sumę dla wszystkich pięciu, a nie kwotę dla każdej z nich (2,8 mln EUR niezapłaconych należności i 15,6 mln EUR pożyczek na koniec 2024 roku), więc nie mówi, która spółka jest winna ile i na jakich warunkach. Zbadana nota za 2025 rok usuwa z listy Debt Management Partners i dodaje Lending Go. Dwie z tych nazw noszą grupową markę Plazo, którą zbadany raport grupy opisuje jako linie kredytowe udzielane ludziom w Hiszpanii przez kartę: inny produkt niż produkt tej spółki, ale ten sam kraj, te same sądy i ten sam projekt ustawy — nawet jeśli limit skierowany na drogie pożyczanie nie musiałby objąć karty.</div>
<div class="flag ok"><strong>2. Jej własne sprawozdanie za 2025 rok jest już zbadane przez EY, z opinią bez zastrzeżeń.</strong>Raport EY o własnym sprawozdaniu spółki za 2025 rok nosi datę 15 kwietnia 2026 roku i stwierdza, że sprawozdanie „give a true and fair view of the financial position of the Company as at 31 December 2025”. Nie zawiera żadnego zastrzeżenia ani ostrzeżenia co do zdolności biznesu do kontynuowania działalności. Mintos wymienia go jako „Audited Financials 2025”, a przeczytaliśmy go 5 listopada 2026 roku. Każda liczba za 2025 rok w tym memo jest w zbadanym sprawozdaniu taka sama jak we wcześniejszym niezbadanym pliku spółki. Jedyne różnice, jakie znaleźliśmy, to kwoty od 1 000 EUR do 2 000 EUR w dwóch notach oraz wynagrodzenie za audyt: 72 000 EUR za 2025 rok i 73 000 EUR za 2024 rok, tam gdzie niezbadany plik podawał 70 000 EUR i 60 000 EUR. Pozostają dwie przestrogi. Podobnie jak raporty za 2023 i 2024 rok, dotyczy on sprawozdania sporządzonego w konkretnym celu, a nie oficjalnych hiszpańskich sprawozdań. A 28 września 2026 roku plik na stronie samej spółki opisany jako „Financial Statements ID Finance Spain 2025 - Audited” był raportem EY o <em>skonsolidowanym</em> sprawozdaniu spółki matki, ID Finance Investments, S.L. — skonsolidowanym, czyli takim, w którym spółka matka i każda spółka, którą posiada, są zsumowane w jeden zestaw liczb, a to inny zestaw liczb (odsetki i przychody pokrewne 243,1 mln EUR, aktywa 267,1 mln EUR) niż liczby samej spółki (190,3 mln EUR i 147,9 mln EUR).</div>
<div class="flag wt"><strong>3. Obligacje na 12 mln EUR stają się wymagalne 26 października 2026 roku i nie znaleźliśmy na to żadnego planu.</strong>Na 30 czerwca 2026 roku miała 4,6 mln EUR gotówki. Na ostatni koniec roku 41,6 mln EUR jej zadłużenia stawało się wymagalne w ciągu dwunastu miesięcy; jej łączne zadłużenie spadło w pierwszym półroczu 2026 roku o 7,2 mln EUR, choć plik nie pokazuje, ile spłaciła, a ile pożyczyła na nowo, i nie publikuje zaktualizowanej tabeli tego, co kiedy staje się wymagalne. We wrześniu 2026 roku grupa ogłosiła linię finansowania na 21 mln EUR od niemieckiego zarządzającego aktywami nordIX, opisaną jako „na finansowanie nowych pożyczek konsumenckich” — ogłoszenie nie mówi, która spółka z grupy ją bierze, ile z niej wykorzystano ani że cokolwiek z niej spłaca te obligacje.</div>
</div>
<!-- WHY IT MATTERS -->
<div class="why">
<h2>Dlaczego ta liczba ma znaczenie</h2>
<p class="wlead">Każda inwestycja niesie ryzyko, a ryzyko to nie litera ani ocena w skali do dziesięciu. To dwa proste pytania: <b>jakie jest prawdopodobieństwo, że ta spółka upadnie</b>, i <b>ile swoich pieniędzy stracisz, jeśli tak się stanie</b>. Połącz jedno z drugim i zobaczysz, czy zysk jest tego wart.</p>
<div class="wbox">
<p data-sf="is10"><b>Dla ID Finance Spain:</b> co najmniej <b>25% szans</b> na niewypłacalność w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Jeśli założymy, że wraca wtedy około 30% pieniędzy, koszt ryzyka wynosi co najmniej <b>17,5% rocznie</b> — więcej niż <b>9,86%</b>, które płacą te pożyczki. Na tych liczbach oprocentowanie nie pokrywa ryzyka, jakie za sobą niesie.</p>
</div>
<details class="wmore">
<summary>Pokaż, jak to działa</summary>
<div class="wgrid">
<div class="wcard"><h3>1. Oprocentowanie to obietnica, nie wynik</h3><p>Reklamowane 9,86% to tyle, ile obiecano Ci, jeśli wszystko pójdzie dobrze. Zostaje Ci ta stawka minus to, ile kosztują Cię niewypłacalności. Samo oprocentowanie mówi więc bardzo niewiele — a najwyższe stawki na platformie zwykle są płacone nie bez powodu.</p></div>
<div class="wcard"><h3>2. Wyceń ryzyko</h3><p><b>Koszt ryzyka = prawdopodobieństwo niewypłacalności × część pieniędzy, której nie odzyskasz.</b> Nikt nie zna z góry tej drugiej liczby. Ile wraca, bardzo różniło się w kolejnych przypadkach. Przyjmujemy jako własne założenie robocze, że wraca 30%, a 70% przepada — dzięki temu memo można porównywać ze sobą. To nie jest liczba zmierzona, a wynik zmienia się mocno, jeśli wybierzesz inaczej.</p></div>
<div class="wcard"><h3>3. Porównuj to samo z tym samym</h3><p>Weź dwóch wymyślonych pożyczkodawców. Pierwszy płaci 14%, ale ma 17% szans na niewypłacalność w ciągu roku: ryzyko kosztuje około 11,9% rocznie, więc zostaje z grubsza 2%. Drugi płaci 9% przy 2,5% szans: ryzyko kosztuje około 1,8%, zostaje około 7%. Większa liczba na ekranie łatwo może być tą gorszą.</p></div>
</div>
<div class="sum">
<b>ID Finance Spain, krok po kroku</b>
<div class="tscroll"><table>
<thead><tr><th> </th><th>Na naszych liczbach</th></tr></thead>
<tbody>
<tr><td>Szansa na niewypłacalność w ciągu roku</td><td>co najmniej 25%</td></tr>
<tr><td>Strata, jeśli upadnie (70%)</td><td>× 0,7</td></tr>
<tr><td><b>Koszt ryzyka na rok</b></td><td><b>co najmniej 17,5%</b></td></tr>
<tr><td>Oprocentowanie na Mintos</td><td>9,86%</td></tr>
<tr><td><b>Zostaje po koszcie ryzyka</b></td><td><b>mniej niż nic</b></td></tr>
</tbody>
</table></div>
<p data-sf="is11">Ten rachunek pomija dwie rzeczy. Nasze 25% to dolna granica, a nie oszacowanie — gdy pojawi się ustalenie tego rodzaju, przestajemy liczyć, więc prawdziwa liczba może być wyższa, a może też być niższa od tej granicy, jeśli ustalenie okaże się nieszkodliwe. I prawdziwa niewypłacalność nie przychodzi jako roczny koszt — przychodzi naraz, dlatego to, ile wkładasz w jedno miejsce, liczy się tak samo jak oprocentowanie.</p>
</div>
<p class="fine"><b>Skąd bierze się nasza liczba:</b> oceniamy sześć pytań w skali do pięciu, ważymy je w ocenę w skali do 100, a potem zamieniamy tę ocenę na prawdopodobieństwo niewypłacalności, korzystając z wieloletnich wskaźników niewypłacalności, jakie S&P publikuje dla spółek o danej jakości kredytowej. Niektóre ustalenia unieważniają całą ocenę i podnoszą odpowiedź do co najmniej 25%: pożyczenie więcej niż połowy kapitału własnego osobom albo spółkom z nią powiązanym, audytor, który nie chce podpisać sprawozdania bez zastrzeżeń, raport audytora zawierający istotną niepewność co do kontynuacji działalności, złamana obietnica finansowa wobec wierzycieli — minimum, powyżej którego spółka musi się utrzymać — spóźnione wypłaty dla inwestorów albo właściciele wyjmujący z firmy więcej, niż zarobiła, dwa lata z rzędu. Ustalenie musi dotyczyć samej spółki, a nie jej właściciela ani platformy, przez którą pożycza. Ta spółka ma jedno z nich. To nasze własne oszacowanie z publicznych dokumentów — nie rating kredytowy, nie cena rynkowa i nie obietnica tego, co się stanie.</p>
</details>
</div>
<!-- GLANCE -->
<div class="band">Spółka w skrócie</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Czym jest</div><b>Pożyczkodawca, który nie potrzebuje licencji</b><p>Hiszpańskie prawo nie wymaga licencji na taki rodzaj pożyczania, więc żaden nadzór finansowy jej nie kontroluje. Nie przyjmuje depozytów. Projekt ustawy opublikowany w styczniu 2026 roku poddałby takich pożyczkodawców Bankowi Hiszpanii; we wrześniu 2026 roku był wciąż projektem.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Komu pożycza</div><b>Ludziom, w małych kwotach</b><p>Pożyczki od 100 do 1 600 EUR, na pięć dni do czterech miesięcy, średnio około 430 EUR. Opłaty za opóźnienie sięgają 1,32% dziennie. Wszystko odbywa się online, przy około 180 pracownikach.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Ile pożycza</div><b class="tabnum">403 mln EUR w 2025</b><p>W 939 222 pożyczkach, wobec 330 mln EUR w 785 548 pożyczkach w 2024 roku — to liczba ze zbadanego sprawozdania za 2024 rok; sprawozdanie za 2025 rok podaje dla 2024 roku 334 mln EUR, nie mówiąc dlaczego. To, co wciąż miała na koniec 2025 roku, po odłożeniu pieniędzy na straty, to 101,5 mln EUR.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Kto jest właścicielem</div><b>Jedna spółka holdingowa w Barcelonie</b><p>ID Finance Investments, S.L. ma w niej wszystkie udziały. Zarejestrowany kapitał zakładowy to 60 000 EUR.</p></div>
</div>
<div class="band">Gdzie inwestor może jej pożyczyć</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Platforma</div><b>Mintos</b><p>Wystawiona tam jako „ID Finance”.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Pożyczone od inwestorów</div><b class="tabnum">22,3 mln EUR</b><p>4 listopada 2026 — dane własne Mintos. 20 września 2026 było to 25,2 mln EUR, a 13 września 2026 — 23,0 mln EUR. Mintos podaje dla niej także „portfel pożyczek” na 31,7 mln EUR, co nie jest ani własnym portfelem spółki (101,5 mln EUR na koniec 2025 roku), ani tym, co mają inwestorzy, i czego Mintos nigdzie, gdzie mogliśmy znaleźć, nie definiuje.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Średnie oprocentowanie</div><b class="tabnum">9,86%</b><p>4 listopada 2026 — dane własne Mintos.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Płatności dla inwestorów w toku</div><b class="tabnum">0,18 mln EUR</b><p>13 września 2026 — 183 600 EUR na jej trzech pozycjach, średnio trzy do czterech dni opóźnienia. To 0,8% tego, co pożyczyli jej inwestorzy. W całej platformie tego dnia było to 1,0%, ale tę średnią podnosi garść pożyczkodawców w prawdziwych kłopotach: mediana 32 pożyczkodawców wyniosła 0,15%, a dziewięciu z 32 wypadło gorzej niż ta spółka. Czyta się to więc jako zwykłe opóźnienie w rozliczeniach, a nie wstrzymanie płatności — choć nie jako wyjątkowo czysty wynik. Tak czy inaczej nie jest to jedno z ustaleń, które nas zatrzymują: te pochodzą wyłącznie z własnych sprawozdań spółki, nigdy z danych platformy. Nie pojawia się na listach zawieszeń ani restrukturyzacji Mintos, sprawdzonych 21 września 2026.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Mintos Risk Score</div><b class="tabnum">7,5</b><p>Zaktualizowany 9 października 2026 — ocena Mintos, nie nasza. Jej cztery części: jak radzą sobie pożyczki 7,4, jak dobrze prowadzi windykację 9,0, jak dobra jest jej obietnica odkupu opóźnionych pożyczek 7,8 i jak skonstruowana jest cała struktura 4,0.</p></div>
</div>
</div>
See full overview
Ask question
Ask AI about this project
Beta
Rozpocznij rozmowę
Wyślij wiadomość, aby rozpocząć rozmowę z asystentem AI
Like this project?
Platform offering this project
Mintos LV
Return Level
Wysoki
Risk Level
Wysoki
Risk Return Level
Średni
Minimalna inwestycja
EUR 50
Finansowane
EUR 13100,0M