Mintos • ID Finance Spain
Marché P2P
ID Finance Spain
ID Finance Spain accorde de petits prêts de courte durée aux particuliers en Espagne sous le nom MoneyMan. Les investisseurs de Mintos lui prêtent de l’argent contre intérêts. Notre mémo lui donne 58 sur 100, un E, et estime à 25 % ou plus la probabilité qu’elle ne paie pas dans l’année.
Key project data
Taux moyen
9.86%
Investissements en cours
22,3M EUR
Would AI invest?
58/100
1
100
Aperçu généré par l'IA
AI project overview
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/* disclaimer */
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/* status pill */
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/* charts */
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/* html charts */
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/* group diagram */
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<div class="ci-memo" data-ai-score="58" id="idfinance-memo">
<header class="hero">
<div class="kicker">Mémo prêteur · ID Finance Spain · Espagne</div>
<h1>ID Finance Spain : quelle est la probabilité qu’elle ne rembourse pas ses prêteurs ?</h1>
<p class="muted">IDFinance Spain, S.A.U. accorde de petits prêts de courte durée à des particuliers en Espagne sous le nom MoneyMan. Elle le fait depuis 2015, elle ne reçoit pas de dépôts, et la loi espagnole ne lui impose pas de détenir une licence. Mintos la référence sous le nom « ID Finance ». Ce mémo pose une seule question : quelle est la probabilité qu’elle ne rembourse pas ses prêteurs dans les 12 prochains mois, et pourquoi.</p>
<div class="meta">
<span class="chip">Rédigé le 28 septembre 2026, mis à jour le 5 novembre 2026</span>
<span class="chip">Établi à partir de ses comptes 2023, 2024 et 2025, audités par EY, et de ses propres chiffres non audités pour le premier semestre 2026</span>
<span class="chip">Vérifié ligne par ligne par un relecteur indépendant</span>
</div>
</header>
<div class="nfa" role="note"><strong>CECI N’EST PAS UN CONSEIL FINANCIER.</strong> Ce mémo a été préparé avec l’aide de l’IA à partir de documents publics. Il s’agit d’une information générale à but pédagogique uniquement — ce n’est pas une recommandation d’acheter, de vendre ou de conserver quoi que ce soit, et il ne tient pas compte de votre situation. Les chiffres peuvent contenir des erreurs ; vérifiez-les dans les documents d’origine. Investir via des plateformes P2P peut entraîner la perte de la totalité des sommes investies.</div>
<!-- ANSWER -->
<div aria-labelledby="ans-h" class="answer">
<div class="score"><div class="sf-left">
<div class="kicker">Notre note</div>
<div class="big tabnum"><b>58</b><span>/ 100</span></div>
<span class="grade" data-sf="is1"><i data-sf="is2">E</i> Catégorie de risque maximale</span>
<div>
<div aria-hidden="true" class="scale"><div data-sf="is3"></div><div data-sf="is4"></div><div data-sf="is5"></div><div data-sf="is6"></div><div class="on" data-sf="is2"></div></div>
<div class="scale-l"><span>A</span><span>B</span><span>C</span><span>D</span><span>E</span></div>
</div>
</div><div class="sf-right"><div class="odds">
<div class="odd main" data-sf="is7"><b class="tabnum">25 % ou plus</b><span>de probabilité qu’elle ne rembourse pas dans les 12 prochains mois</span></div>
<div class="odd"><b class="tabnum">1</b><span>constatation qui nous arrête net, et elle figure dans les comptes audités de la société elle-même</span></div>
</div>
<div aria-label="Où se situent les 25 % sur notre échelle de probabilité de défaillance" class="bands">
<div class="kicker" data-sf="is8">Où cela se situe sur notre échelle</div>
<div class="bandbar"><span>0–2 %</span><span>2–5 %</span><span>5–10 %</span><span>10–20 %</span><span class="on">20 %+</span></div>
</div>
<div class="limit"><b>Notre méthode plafonne ce prêteur à zéro.</b> La lettre E signifie aucune place dans un portefeuille sur notre échelle, quel que soit le taux proposé. C’est une convention que nous appliquons à chaque prêteur que nous couvrons, pas un conseil sur votre argent.</div>
</div></div>
<div>
<h2 id="ans-h">Elle gagne bien de l’argent et elle le gagne régulièrement — mais l’essentiel du matelas de sécurité des propriétaires est de l’argent que lui doit son propre groupe</h2>
<p class="muted" data-sf="is9">Sur les mesures ordinaires, l’activité se porte bien : elle a fait un bénéfice chacune des années que nous avons examinées, elle a gardé environ 10,50 € sur chaque 100 € entrés, et Mintos ne l’a pas suspendue. Une constatation nous arrête malgré tout : trois années de suite, l’argent que lui devaient des sociétés du même groupe dépassait la moitié des fonds propres de l’activité, et les trois années viennent de comptes audités par EY. Un matelas fait de créances sur votre propre famille ne peut pas absorber vos pertes. La note de 58 est celle que donnent nos six questions avant l’application de cette constatation ; elle porte la réponse à 25 % au minimum. Chaque chiffre ci-dessous montre la probabilité comme si c’était le seul risque auquel la société est exposée.</p>
<div class="subs">
<div class="sub"><div class="top">💶 Revenus et matelas de sécurité <em data-sf="is5">C</em></div><b class="tabnum">environ 3 %</b><p>Bons revenus, matelas réel mince : retirez une économie d’impôt qu’elle ne peut utiliser que si elle continue de faire des bénéfices, ainsi que tout ce que le groupe lui doit, et les fonds propres représentent environ 1,5 % de ce qui reste alors.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">📉 Ses prêts sont-ils remboursés ? <em data-sf="is6">D</em></div><b class="tabnum">environ 12 %</b><p>Un tiers de tout ce qu’elle avait prêté avait plus de six mois de retard à la fin de 2025, et c’était déjà le cas à chaque fin de trimestre que nous pouvons voir. Le prix qu’elle facturait couvrait cela — mais toute l’activité dépend du droit de continuer à le facturer.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">🇪🇸 L’Espagne est-elle risquée ? <em data-sf="is5">C</em></div><b class="tabnum">environ 4 %</b><p>Un pays riche et stable de la zone euro — mais personne n’agrée ce type de prêteur, un projet de loi changerait le prix qu’elle peut facturer, et les tribunaux annulent des prêts à coût élevé.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">⚖️ Autre chose ? <em data-sf="is5">C</em></div><b class="tabnum">environ 4 %</b><p>Ses propres comptes 2025 sont désormais audités, avec une opinion sans réserve ; mais une obligation de 12 M€ arrive à échéance en octobre 2026, et la charge annuelle pour les réclamations d’emprunteurs a augmenté de 73 %.</p></div>
</div>
</div>
</div>
<div class="flags">
<div class="flag bd"><strong>1. La constatation qui nous arrête : elle a prêté à son propre groupe plus de la moitié des fonds propres de l’activité, trois années de suite.</strong>À la fin de 2023, des sociétés du même groupe et d’autres parties liées lui devaient 19,6 M€, face à des fonds propres de 25,0 M€ — la moitié de cet argent ferait 12,5 M€, les créances représentaient donc 79 % de tout le matelas. À la fin de 2024, c’était 18,5 M€ contre 27,5 M€ (67 %). À la fin de 2025, 21,0 M€ contre 34,8 M€ (60 %). Les chiffres des trois années viennent de comptes audités par EY. Cela compte pour une raison simple : si les propres prêts de la société tournent mal, ce sont les fonds propres qui absorbent la perte — et l’argent que vous doivent votre propre maison mère et vos sociétés sœurs ne peut pas le faire, parce que les mêmes ennuis qui vous frappent tendent à les frapper aussi. L’annexe auditée nomme les parties liées avec lesquelles la société a traité : la maison mère, IDF Capital au Mexique, et trois sociétés espagnoles, Debt Management Partners, ID Finance Plazo et Plazo Credit. Mais elle donne un seul total combiné pour les cinq au lieu d’un chiffre pour chacune (2,8 M€ de sommes impayées qui lui sont dues, et 15,6 M€ de prêts, à la fin de 2024) : elle ne dit donc pas quelle société doit quoi, ni à quelles conditions. L’annexe 2025 auditée retire Debt Management Partners de la liste et ajoute Lending Go. Deux de ces noms portent la marque Plazo du groupe, que le rapport audité du groupe décrit comme des lignes de crédit accordées à des particuliers en Espagne au moyen d’une carte : un produit différent de celui de cette société, mais le même pays, les mêmes tribunaux et le même projet de loi, même si un plafond visant le crédit à coût élevé n’atteindrait pas nécessairement une carte.</div>
<div class="flag ok"><strong>2. Ses propres comptes 2025 sont désormais audités, par EY, avec une opinion sans réserve.</strong>Le rapport d’EY sur les propres comptes 2025 de la société est daté du 15 avril 2026 et indique qu’ils « give a true and fair view of the financial position of the Company as at 31 December 2025 ». Il ne comporte aucune réserve et aucun avertissement sur la capacité de l’activité à se poursuivre. Mintos le référence sous le nom « Audited Financials 2025 », et nous l’avons lu le 5 novembre 2026. Chaque chiffre 2025 de ce mémo est identique dans les comptes audités et dans le fichier non audité publié plus tôt par la société. Les seules différences que nous avons trouvées sont de 1 000 € à 2 000 € dans deux notes de l’annexe, et les honoraires d’audit : 72 000 € pour 2025 et 73 000 € pour 2024, là où le fichier non audité indiquait 70 000 € et 60 000 €. Deux mises en garde demeurent. Comme les rapports 2023 et 2024, il porte sur des comptes établis pour un usage particulier plutôt que sur les dépôts officiels espagnols. Et le 28 septembre 2026, le fichier du site de la société intitulé « Financial Statements ID Finance Spain 2025 - Audited » était le rapport d’EY sur les comptes <em>consolidés</em> de la maison mère, ID Finance Investments, S.L. — consolidés signifiant la maison mère et chacune des sociétés qu’elle détient additionnées en un seul jeu de chiffres, ce qui donne des nombres différents (intérêts et produits assimilés 243,1 M€, actif 267,1 M€) de ceux de la société elle-même (190,3 M€ et 147,9 M€).</div>
<div class="flag wt"><strong>3. Une obligation de 12 M€ arrive à échéance le 26 octobre 2026, et nous n’avons trouvé aucun plan pour la rembourser.</strong>Elle détenait 4,6 M€ de trésorerie au 30 juin 2026. À la dernière clôture, 41,6 M€ de ses emprunts arrivaient à échéance dans les douze mois ; le total de ses emprunts a baissé de 7,2 M€ au premier semestre 2026, mais le fichier ne montre pas combien elle a remboursé et combien elle a emprunté de nouveau, et elle ne publie aucun tableau à jour des échéances. En septembre 2026, le groupe a annoncé une ligne de 21 M€ du gestionnaire d’actifs allemand nordIX, présentée comme destinée « à financer de nouveaux prêts à la consommation » — l’annonce ne dit pas quelle société du groupe l’emprunte, quelle part a été tirée, ni qu’une partie servirait à rembourser l’obligation.</div>
</div>
<!-- WHY IT MATTERS -->
<div class="why">
<h2>Pourquoi ce chiffre compte</h2>
<p class="wlead">Tout investissement comporte un risque, et le risque n’est pas vraiment une lettre ni une note sur dix. Ce sont deux questions simples : <b>quelle est la probabilité que cette société fasse défaut</b>, et <b>quelle part de votre argent perdriez-vous si cela arrivait</b>. Mettez les deux ensemble et vous voyez si le rendement en vaut la peine.</p>
<div class="wbox">
<p data-sf="is10"><b>Pour ID Finance Spain :</b> au moins <b>25 % de probabilité</b> de défaillance dans les 12 prochains mois. Si l’on suppose qu’environ 30 % de l’argent revient dans ce cas, le risque coûte au moins <b>17,5 % par an</b> — plus que les <b>9,86 %</b> que rapportent les prêts. Sur ces chiffres, le taux ne couvre pas le risque qu’il comporte.</p>
</div>
<details class="wmore">
<summary>Voir comment cela fonctionne</summary>
<div class="wgrid">
<div class="wcard"><h3>1. Le taux est une promesse, pas un résultat</h3><p>Un taux affiché de 9,86 % est ce qu’on vous promet si tout va bien. Ce que vous gardez, c’est ce taux moins ce que les défaillances vous coûtent. Le taux seul vous apprend donc très peu de choses — et les taux les plus élevés d’une plateforme sont en général ceux qui sont payés pour une raison.</p></div>
<div class="wcard"><h3>2. Mettez un prix sur le risque</h3><p><b>Coût du risque = probabilité de défaillance × part de votre argent que vous ne récupéreriez pas.</b> Personne ne connaît le second chiffre à l’avance. Ce qui revient a beaucoup varié d’un cas à l’autre. Nous retenons 30 % récupérés et 70 % perdus comme hypothèse de travail, pour que les mémos soient comparables entre eux — ce n’est pas un chiffre mesuré, et la réponse change beaucoup si vous choisissez autrement.</p></div>
<div class="wcard"><h3>3. Comparez ce qui est comparable</h3><p>Prenez deux prêteurs imaginaires. L’un paie 14 % mais a 17 % de probabilité de défaillance dans l’année : le risque coûte environ 11,9 % par an, il reste à peu près 2 %. L’autre paie 9 % avec une probabilité de 2,5 % : le risque coûte environ 1,8 %, il reste environ 7 %. Le plus gros chiffre à l’écran est facilement le moins bon.</p></div>
</div>
<div class="sum">
<b>ID Finance Spain, le calcul détaillé</b>
<div class="tscroll"><table>
<thead><tr><th> </th><th>Sur nos chiffres</th></tr></thead>
<tbody>
<tr><td>Probabilité de défaillance sur un an</td><td>au moins 25 %</td></tr>
<tr><td>Perte en cas de défaillance (70 %)</td><td>× 0,7</td></tr>
<tr><td><b>Coût du risque par an</b></td><td><b>au moins 17,5 %</b></td></tr>
<tr><td>Taux proposé sur Mintos</td><td>9,86 %</td></tr>
<tr><td><b>Ce qui reste après le coût du risque</b></td><td><b>moins que rien</b></td></tr>
</tbody>
</table></div>
<p data-sf="is11">Deux choses que ce calcul laisse de côté. Nos 25 % sont un plancher, pas une estimation — dès qu’une constatation de ce genre apparaît, nous arrêtons de compter, le chiffre réel pourrait donc être plus élevé, et il pourrait aussi être plus bas que le plancher si la constatation se révèle inoffensive. Et une vraie défaillance n’arrive pas sous forme d’un coût annuel ; elle arrive d’un seul coup, et c’est pourquoi la somme que vous placez au même endroit compte autant que le taux.</p>
</div>
<p class="fine"><b>D’où vient notre chiffre :</b> nous notons six questions sur cinq, nous les pondérons pour obtenir une note sur 100, puis nous convertissons cette note en probabilité de défaillance à l’aide des taux de défaut de long terme que S&P publie pour les sociétés de chaque qualité de crédit. Certaines constatations écrasent complètement la note et portent la réponse à 25 % au minimum : plus de la moitié des fonds propres prêtée à des personnes ou à des sociétés qui lui sont liées, un auditeur qui refuse de valider sans réserve, un rapport d’audit signalant une incertitude significative sur la poursuite de l’activité, un engagement financier rompu envers les prêteurs — un minimum au-dessus duquel la société doit rester —, des retards de paiement aux investisseurs, ou des propriétaires qui retirent plus que ce que l’activité a gagné deux années de suite. Une constatation doit porter sur la société elle-même, et non sur son propriétaire ni sur la plateforme par laquelle elle emprunte. Cette société en présente une. C’est notre propre estimation à partir de documents publics — ni une notation de crédit, ni un prix de marché, ni une promesse sur ce qui va se passer.</p>
</details>
</div>
<!-- GLANCE -->
<div class="band">La société en bref</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Ce qu’elle est</div><b>Un prêteur qui n’a besoin d’aucune licence</b><p>La loi espagnole n’exige pas de licence pour ce type de prêt : aucun régulateur financier ne la supervise donc. Elle ne reçoit pas de dépôts. Un projet de loi publié en janvier 2026 placerait les prêteurs comme elle sous la Banque d’Espagne ; en septembre 2026, ce n’était encore qu’un projet.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">À qui elle prête</div><b>À des particuliers, pour de petits montants</b><p>Des prêts de 100 € à 1 600 €, de cinq jours à quatre mois, d’environ 430 € en moyenne. Les pénalités de retard vont jusqu’à 1,32 % par jour. Tout se fait en ligne, avec environ 180 salariés.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Combien elle prête</div><b class="tabnum">403 M€ en 2025</b><p>Sur 939 222 prêts, contre 330 M€ sur 785 548 prêts en 2024 — le chiffre du rapport 2024 audité ; les comptes 2025 retraitent 2024 à 334 M€ sans dire pourquoi. Ce qu’elle détenait encore à la fin de 2025, après l’argent mis de côté pour les pertes, était de 101,5 M€.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Qui la détient</div><b>Une seule société holding à Barcelone</b><p>ID Finance Investments, S.L. la détient en totalité. Le capital social enregistré est de 60 000 €.</p></div>
</div>
<div class="band">Où un investisseur peut lui prêter</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Plateforme</div><b>Mintos</b><p>Référencée là-bas sous le nom « ID Finance ».</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Emprunté aux investisseurs</div><b class="tabnum">22,3 M€</b><p>4 novembre 2026 — chiffre publié par Mintos. Il était de 25,2 M€ le 20 septembre 2026 et de 23,0 M€ le 13 septembre 2026. Mintos publie aussi pour elle un chiffre de « portefeuille de prêts » de 31,7 M€, qui n’est ni le propre portefeuille de la société (101,5 M€ à la fin de 2025) ni ce que détiennent les investisseurs, et que Mintos ne définit nulle part où nous ayons pu le chercher.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Taux moyen</div><b class="tabnum">9,86 %</b><p>4 novembre 2026 — chiffre publié par Mintos.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Paiements aux investisseurs en attente</div><b class="tabnum">0,18 M€</b><p>13 septembre 2026 — 183 600 € sur ses trois positions, avec trois à quatre jours de retard en moyenne. Cela représente 0,8 % de ce que les investisseurs lui avaient prêté. Sur l’ensemble de la plateforme, le chiffre était de 1,0 % ce jour-là, mais cette moyenne est tirée vers le haut par une poignée de prêteurs en réelle difficulté : la valeur médiane des 32 prêteurs était de 0,15 %, et neuf des 32 faisaient pire que celui-ci. Cela se lit donc comme un retard de règlement ordinaire plutôt que comme un arrêt — sans être pour autant exceptionnellement propre. Ce n’est de toute façon pas une des constatations qui nous arrêtent : celles-là ne viennent que des comptes d’une société, jamais des données de la plateforme. Elle n’apparaît pas sur les listes Mintos des prêteurs suspendus ou en recouvrement, vérifiées le 21 septembre 2026.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Mintos Risk Score</div><b class="tabnum">7,5</b><p>Mis à jour le 9 octobre 2026 — note de Mintos, pas la nôtre. Ses quatre composantes : la tenue des prêts 7,4, la qualité du recouvrement 9,0, la solidité de sa promesse de racheter les prêts en retard 7,8, et la façon dont le montage est construit 4,0.</p></div>
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Mintos LV
Marché P2P
Return Level
Élevé
Risk Level
Élevé
Risk Return Level
Moyen
Investissement minimum
EUR 50
Financé
EUR 13100,0M
