L'investissement en lui-même est gratuit, mais de petits frais s'accumulent : des frais de plateforme mensuels de 1 euro dès que votre compte a six mois d'ancienneté, des frais de 1 % facturés à la fois à l'acheteur et au vendeur sur chaque transaction sur le marché secondaire, 0,29 euro par retrait, ainsi que des frais d'inactivité. Les coûts cachés sont plus importants : NEO Finance prélève environ un cinquième des montants qu’elle recouvre sur les prêts en défaut, et la Lituanie retient à la source un impôt de 15 % sur les intérêts – qui ne peut être réduit que si vous effectuez les démarches prévues par la convention fiscale de votre pays. Les experts indépendants la classent parmi les plateformes les plus onéreuses dans l’ensemble, principalement en raison des frais bilatéraux sur le marché secondaire.

Les nouveaux prêts ont chuté de 41 % en glissement annuel à la mi-2026, le portefeuille de prêts s'est contracté pendant trois trimestres consécutifs, et la direction elle-même prévient qu'une vague de remboursements anticipés, provoquée par la réforme des retraites lituaniennes, a temporairement embelli la qualité du portefeuille. Une plateforme rentable mais en recul, dotée d’un portefeuille de prêts vieillissant et à longue durée, n’est pas comparable à une plateforme en pleine croissance – et rien dans les pages marketing ne le précise.

Il n'y a aucun projet à consulter : NEO Finance est elle-même un prêteur à la consommation agréé ; les investisseurs financent donc des prêts qu'elle a déjà approuvés. Chaque demandeur fait l'objet d'une vérification conformément à la législation lituanienne sur le crédit à la consommation, incluant une évaluation obligatoire de sa capacité de remboursement, et se voit attribuer une note allant de A+ à C- ; les demandes notées D ou E sont rejetées et ne sont jamais proposées aux investisseurs. La note détermine le taux d'intérêt, qui va d'environ 6,7 % pour les emprunteurs les plus sûrs à environ 22,8 % pour la catégorie la plus risquée. L’inconvénient est que vous ne pouvez pas vérifier vous-même cette notation : NEO Finance ne publie aucun chiffre concernant les défauts de paiement ou les pertes par note, de sorte que celle-ci n’est qu’une étiquette que vous acceptez sur la foi de l’entreprise, qui réalise un bénéfice lorsque le prêt est financé.

Aucun scandale, aucune amende réglementaire, aucun gel des paiements ni aucune allégation de fraude n’a été constaté : pour une plateforme en activité depuis 2015, c’est un bilan véritablement irréprochable. Trustpilot affiche une note de 4,1 sur 5 sur la base d’environ 140 avis (août 2026). Les plaintes portent davantage sur des frustrations quotidiennes que sur des pertes financières : trop peu de prêts par rapport aux fonds en attente d’investissement (c’est un fait : les nouveaux prêts ont chuté de 41 % en glissement annuel à la mi-2026 alors que le nombre d’investisseurs augmentait), les frais de 1 % facturés aux deux parties lors des transactions sur le marché secondaire, l’augmentation des retards de paiement, une interface obsolète et une stratégie marketing qui présente les taux d’intérêt des emprunteurs comme s’il s’agissait de rendements pour les investisseurs — une critique formulée directement par des évaluateurs indépendants. Un site d’avis affirme que 45,5 % du portefeuille est en défaut de paiement ; ce chiffre ne correspond à aucune donnée publiée par NEO Finance ou ses auditeurs (environ 10 % des prêts accusent un retard de plus de 90 jours) et doit être considéré avec prudence.

La société est contrôlée par ERA Capital, un véhicule d’investissement détenant 83,2 % des actions, dont le directeur, Evaldas Remeikis, est également président du conseil d’administration de NEO Finance ; la propriété et le contrôle sont donc entre les mains d’un même groupe familial, comme l’indiquent ouvertement les documents déposés auprès de la bourse. Le conseil d’administration comprend Aiva Remeikiene, qui dirigeait auparavant la plateforme de prêt elle-même, ainsi que des membres chargés des risques et de la stratégie. Au quotidien, l’entreprise est dirigée par le PDG Juozas Kaminskas et le directeur financier Tomas Savickas, avec environ 56 employés. La société étant cotée en bourse, toutes les informations relatives aux administrateurs, à l’actionnariat et aux rémunérations sont accessibles au public — un niveau de transparence que pratiquement aucune plateforme concurrente n’offre, même si les investisseurs minoritaires n’ont guère d’influence concrète.

Il n'y a qu'un seul prêteur, NEO Finance AB, qui fait également office de plateforme. Il s'agit d'un prestataire lituanien de crédit à la consommation, détenu à 83,2 % par UAB ERA Capital, qui prête ses propres fonds et cède ensuite les créances à des investisseurs. Fait inhabituel pour ce type de place de marché, il est possible de vérifier ses informations de manière rigoureuse : ses actions sont cotées sur le Nasdaq First North Vilnius, ses comptes sont audités par Grant Thornton Baltic UAB et ses chiffres sont rendus publics. Les comptes de 2025 font état d’un chiffre d’affaires de 8,03 millions d’euros, d’un bénéfice net de 1,5 million d’euros contre 486 000 euros en 2024, et de capitaux propres de 4,77 millions d’euros contre 3,27 millions d’euros l’année précédente. Le capital constitue le point faible. Moins de 5 millions d’euros de capitaux propres soutiennent un portefeuille de crédits à la consommation de 92,7 millions d’euros sur un bilan d’environ 32 millions d’euros ; les fonds propres ne financent donc qu’environ un dixième de ce montant. La qualité de crédit est moyenne pour les prêts à la consommation lituaniens non garantis : sur les 257,24 millions d'euros prêtés depuis la création de la société, 25,87 millions d'euros, soit 10,05 %, étaient en retard de paiement de plus de 90 jours à la fin de l'année 2025. Le fonds de provision distinct constitué pour la garantie ne s’élevait qu’à 15 944 euros.

Les remboursements s'effectuent chaque mois. Si un emprunteur accumule un retard de trois à cinq mensualités, NEO Finance résilie le prêt. Vous disposez alors d’un délai de 30 jours pour revendre le prêt à NEO Finance avec une décote : 100 % du crédit restant pour les prêts A+, 70 % pour les prêts A, 60 % pour les prêts B, 50 % pour les prêts C et rien pour les prêts C-. Les meilleurs prix sont proposés au cours des trois premiers jours. Si vous refusez, la créance est confiée à la justice et aux huissiers : en moyenne, 45 % sont recouvrés en deux ans et 69 % en trois ans, mais NEO Finance prélève environ 16 à 24 % des montants recouvrés à titre de frais de recouvrement et votre capital ne rapporte rien pendant que vous attendez.