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ViziaFinance
SIA ViziaFinance presta dinero a particulares en Letonia con el nombre VIZIA, que se devuelve en cuotas mensuales. Los inversores de Mintos le prestan dinero y cobran intereses. Nuestro memo le da 61 sobre 100, una C, y sitúa en torno al 3,6 % la probabilidad de que no pague en un año.
Key project data
Tasa promedio
8.45%
Inversiones abiertas
10,35M EUR
Would AI invest?
61/100
1
100
Resumen generado por IA
AI project overview
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</style>
<div class="ci-memo" data-ai-score="61" id="vizia-memo"><header class="hero">
<div class="kicker">Memo de prestamista · Letonia</div>
<h1>ViziaFinance: ¿qué probabilidad hay de que no devuelva el dinero a los inversores que le prestan?</h1>
<p class="muted">SIA ViziaFinance es una empresa letona que presta dinero a personas. Sus prestatarios le devuelven el dinero en cuotas mensuales. Opera con el nombre VIZIA. Por separado, los inversores de Mintos prestan dinero a ViziaFinance. Este memo plantea una sola pregunta: cuál es la probabilidad de que ViziaFinance no devuelva el dinero a esos inversores en los próximos 12 meses, y por qué.</p>
<p class="muted">Hemos usado las cuentas de ViziaFinance tal como las presentó de 2023, 2024 y 2025, sus cuentas de 2022 auditadas por KPMG, y las cuentas auditadas del grupo de su matriz. Las opiniones de auditoría de 2023, 2024 y 2025 están detrás de un muro de pago y no las hemos leído.</p>
<div class="meta">
<span class="chip">Redactado el 30 de septiembre de 2026</span>
<span class="chip">Fuentes: sus propias cuentas de 2023–2025</span>
<span class="chip">Opiniones de auditoría de 2023–2025 sin leer</span>
</div>
</header>
<div class="nfa" role="note"><strong>ESTO NO ES ASESORAMIENTO FINANCIERO.</strong> Este memo se ha preparado con ayuda de IA a partir de documentos públicos. Es información general con fines educativos únicamente — no es una recomendación de comprar, vender ni mantener nada, y no tiene en cuenta su situación. Las cifras pueden contener errores; compruébelas en los documentos originales. Invertir a través de plataformas P2P puede provocar la pérdida de todo el dinero invertido.</div>
<!-- ANSWER -->
<div aria-labelledby="ans-h" class="answer">
<div class="score"><div class="sf-left">
<div class="kicker">Nuestra puntuación</div>
<div class="big tabnum"><b>61</b><span>/ 100</span></div>
<span class="grade"><i>C</i> Vigilar</span>
<div>
<div aria-hidden="true" class="scale"><div data-sf="is1"></div><div data-sf="is2"></div><div class="on" data-sf="is3"></div><div data-sf="is4"></div><div data-sf="is5"></div></div>
<div class="scale-l"><span>A</span><span>B</span><span>C</span><span>D</span><span>E</span></div>
</div>
</div><div class="sf-right"><div class="odds">
<div class="odd main"><b class="tabnum">alrededor del 3,6 %</b><span>de probabilidad de impago en los próximos 12 meses</span></div>
<div class="odd"><b class="tabnum">1 de cada 28</b><span>la misma cifra, dicha al revés</span></div>
</div>
<div aria-label="Dónde se sitúa alrededor del 3,6 % en nuestra escala de probabilidades de impago" class="bands">
<div class="kicker" data-sf="is6">Dónde se sitúa en nuestra escala</div>
<div class="bandbar"><span>0–2 %</span><span class="on">2–5 %</span><span>5–10 %</span><span>10–20 %</span><span>20 %+</span></div>
</div>
<div class="limit"><b>Nuestro método limita a este prestamista al 6 % de una cartera.</b> Se aplican dos límites distintos y gana el más estricto. La empresa obtiene una C, y nuestra escala por empresa permite hasta el 6 % para una C. Letonia es un país de nota B en nuestra escala por país, que es aparte y permite el 25 % para todos los prestamistas letones juntos, así que el límite del país no es el que se aplica aquí. Y ese 6 % tampoco es un 6 % extra que se sume al de su matriz: ViziaFinance pertenece por completo a DelfinGroup, y nuestro método cuenta a ViziaFinance dentro del límite de su matriz, no junto a él. Estos límites son una convención de nuestra escala, aplicada a cada prestamista que cubrimos. No son consejos sobre su dinero.</div>
</div></div>
<div>
<h2 id="ans-h">Muy rentable. Dos cosas que no podemos ver, y una multa.</h2>
<p>ViziaFinance ha conservado cada euro que ha ganado durante tres años. Pero sus propias cuentas suman en una sola línea los intereses y el coste de los créditos dudosos, así que falta la única cifra que mostraría lo bien que presta. Y el regulador la ha multado por consultar solo una de las dos bases de datos de crédito de Letonia antes de prestar.</p>
<p class="muted" data-sf="is7">Hacemos seis preguntas sobre cada prestamista: si gana bastante dinero, si le devuelven sus préstamos, si tiene bastante dinero propio para absorber pérdidas, cuánto riesgo tiene su país, si podemos confiar en sus cifras y si hay señales de alerta. Cada una se puntúa de 1 a 5 y se pondera. Las cuatro fichas de abajo muestran los resultados — pero no están pensadas para sumarse. El resultado ponderado es ese <b>alrededor del 3,6 %</b> que aparece al principio de esta página.</p>
<div class="subs">
<div class="sub"><div class="top">💶 Beneficios y colchón de seguridad <em data-sf="is2">B</em></div><b class="tabnum">alrededor del 1,8 %</b><p>Se queda con alrededor de 28 € de cada 100 € de ingresos, y ha mantenido todo ese beneficio dentro de la empresa: el dinero de los propietarios se ha multiplicado por tres en tres años, sin que se haya repartido nada de tamaño apreciable. Lo hemos seguido hasta una cifra de partida auditada de 2022 y las cifras cuadran.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">📉 Cartera de préstamos <em data-sf="is4">D</em></div><b class="tabnum">alrededor del 12 %</b><p>En las cuentas presentadas de ViziaFinance no aparece nada sobre los propios préstamos de VIZIA, ni tampoco en los informes de su matriz. En todo el grupo, los préstamos con más de 90 días de retraso subieron del 3,09 % al 4,35 % durante 2025. El regulador constató además que desde 2019 ViziaFinance consultaba solo una de las dos bases de datos de crédito de Letonia, así que no podía ver todo lo que sus prestatarios ya debían en otros sitios.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">🇱🇻 País: Letonia <em data-sf="is1">A</em></div><b class="tabnum">alrededor del 1 %</b><p>El euro, así que no hay riesgo de divisa para un inversor cuyo propio dinero está en euros. Tribunales que funcionan. Un límite al coste que no ha cambiado desde 2019. El gobierno cayó en mayo de 2026, había elecciones previstas para el 3 de octubre de 2026, y desde enero de 2027 pasa a supervisarla un organismo nuevo. Nada de eso cambia las reglas que un prestamista tiene que cumplir hoy.</p></div>
<div class="sub"><div class="top">⚖️ El grupo y otros riesgos <em data-sf="is5">E</em></div><b class="tabnum">alrededor del 19 %</b><p>Un solo empleado: su matriz hace todo el trabajo de prestar, gestiona los préstamos día a día y reclama los pagos atrasados. ViziaFinance ha prometido pagar las deudas bancarias de su matriz si su matriz no las paga, y la matriz no ha dado ninguna promesa así a cambio. Y las opiniones de auditoría de los tres años sobre los que informamos están sin leer.</p></div>
</div>
<div class="flag amber"><b>Una sola línea de sus cuentas presentadas esconde la cifra que este memo más necesita.</b> ViziaFinance usa la forma abreviada de cuentas anuales que permite la ley letona. En ella, los intereses que ViziaFinance paga a sus propios prestamistas y el dinero que pierde en créditos dudosos se suman en una sola línea — 9,42 M€ en 2025, el 56 % de sus ingresos. Sabemos qué contiene esa línea, porque en tres años de las cuentas auditadas de su matriz la misma línea suma exactamente intereses más créditos dudosos, hasta el último euro. Lo que no podemos hacer es separarla. Así que podemos decirle cuánto queda al final, pero no cuánto se está perdiendo con prestatarios que nunca pagan — que para un prestamista al consumo es la pregunta que más importa.</div>
<div class="flag amber"><b>Las opiniones de auditoría de los tres años que puntuamos están sin leer.</b> Se presentó un informe de auditor sobre ViziaFinance todos los años de 2020 a 2025. Leímos el de 2022 completo, y el auditor firmó esas cuentas sin reservas. Pero las presentaciones de 2023, 2024 y 2025 están detrás de un muro de pago y no las hemos comprado — y esos son los tres años de los que salen las cifras que puntuamos. Si alguna de las tres opiniones resulta contener reservas — es decir, si el auditor no dio su visto bueno limpio a las cuentas — eso cuenta como un <b>hallazgo</b>: un elemento que, con nuestro método, lleva la respuesta al 25 % como mínimo, sea lo que sea todo lo demás. No podemos descartarlo, y puntuamos lo que hemos leído.</div>
</div>
</div>
<!-- WHY IT MATTERS -->
<div class="why">
<h2>Por qué importa esta cifra</h2>
<p class="wlead">Toda inversión conlleva riesgo, y el riesgo no es en realidad una letra ni una nota sobre diez. Son dos preguntas sencillas: <b>qué probabilidad hay de que esta empresa no pague</b>, y <b>cuánto de su dinero perdería si eso pasara</b>. Junte las dos y podrá ver si la recompensa merece la pena.</p>
<div class="wbox">
<p data-sf="is8"><b>Para ViziaFinance:</b> alrededor de un <b>3,6 % de probabilidad</b> de impago en los próximos 12 meses. Si suponemos que en ese caso vuelve alrededor del 30 % del dinero, el riesgo cuesta aproximadamente <b>2,5 % al año</b> — así que el tipo del 8,7 % que se ofrece vale alrededor del <b>6,2 % una vez pagado el riesgo</b>.</p>
</div>
<details class="wmore">
<summary>Ver cómo funciona</summary>
<div class="wgrid">
<div class="wcard"><h3>1. El tipo es una promesa, no un resultado</h3><p>Un 8,7 % anunciado es lo que le prometen si todo va bien. Lo que usted se queda es ese tipo menos lo que le cuestan los impagos. Así que el tipo por sí solo dice muy poco.</p></div>
<div class="wcard"><h3>2. Ponga un precio al riesgo</h3><p><b>Coste del riesgo = probabilidad de impago × la parte que no recupera.</b> Suponemos que vuelve el 30 % y que se pierde el 70 %. Ese 30 % es una hipótesis que aplicamos a cada prestamista para que se puedan comparar entre sí — no es una cifra medida, y la respuesta cambia mucho si usted elige otra.</p></div>
<div class="wcard"><h3>3. Compare lo comparable</h3><p>Imagine dos prestamistas. Uno paga un 14 % pero tiene un 17 % de probabilidad de impago dentro del año: el riesgo cuesta alrededor del 11,9 % al año, y quedan unos 2 %. El otro paga un 9 % con una probabilidad del 2,5 %: el riesgo cuesta alrededor del 1,8 %, y quedan unos 7 %. La cifra más grande de la pantalla puede ser fácilmente la peor.</p></div>
</div>
<div class="sum">
<b>ViziaFinance, con el cálculo hecho</b>
<div class="tscroll"><table>
<thead><tr><th> </th><th>Con nuestras cifras</th></tr></thead>
<tbody>
<tr><td>Probabilidad de impago en un año</td><td>3,6 %</td></tr>
<tr><td>Pérdida si no paga (70 %)</td><td>× 0,7</td></tr>
<tr><td><b>Coste del riesgo al año</b></td><td><b>2,5 %</b></td></tr>
<tr><td>Tipo ofrecido en Mintos</td><td>8,7 %</td></tr>
<tr><td><b>Lo que queda tras el coste del riesgo</b></td><td><b>alrededor del 6,2 %</b></td></tr>
</tbody>
</table></div>
</div>
</details>
</div>
<!-- GLANCE -->
<div class="band">La empresa de un vistazo</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Qué es</div><b>Un prestamista letón a plazos</b><p>No es un banco y no acepta depósitos. Tiene licencia del Centro de Protección de los Derechos del Consumidor de Letonia — el regulador — desde noviembre de 2016. A partir del 1 de enero de 2027 la supervisa el Banco de Letonia en su lugar.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">A quién presta</div><b>A personas, a plazos</b><p>Préstamos de 50 € a 10.000 €. Su propio ejemplo resuelto es de 1.000 € al 45,6 % anual, devueltos en 36 pagos mensuales que suman 1.735,05 €. La empresa cita además un 56,4 % anual: es el mismo tipo, calculado como si los intereses de cada mes se sumaran a lo que se debe y esa suma generara a su vez intereses. No es un cargo adicional, y la propia web de la empresa dice que no hay ninguna comisión aparte por abrir el préstamo. El apartado 3 explica por qué no hemos podido hacer que el total y el tipo cuadren.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">El tamaño de su cartera de préstamos</div><b>Unos 38,5 M€</b><p>Al cierre de 2025, alrededor de la mitad más que un año antes, cuando eran unos 25,5 M€. Los ingresos fueron de 16,7 M€ y el beneficio después de impuestos — lo que queda una vez pagados los impuestos — fue de 4,8 M€. La empresa tiene un empleado.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Quién la posee</div><b>AS DelfinGroup</b><p>Que posee el 100 % de ViziaFinance y hace todo el trabajo de prestar. DelfinGroup, a su vez, pertenece en alrededor de un 72 % a INDEXO — una gestora de pensiones letona que también posee un banco — a 30 de junio de 2026, frente a alrededor del 67 % en diciembre de 2025.</p></div>
</div>
<div class="band">Dónde puede prestarle un inversor</div>
<div class="glance">
<div class="tile"><div class="k">Plataforma</div><b>Mintos</b><p>Aparece allí como «DelfinGroup (VIZIA) (LV)». A la matriz, DelfinGroup, la cubrimos en un memo aparte. Todas las cifras de este memo son las de ViziaFinance, salvo que digamos lo contrario.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Tipo ofrecido</div><b>8,7 %</b><p>Este es el tipo medio que el grupo pagó por su financiación de Mintos. Había unos 10,4 M€ pendientes el 4 de noviembre de 2026. Esa es la cifra de plataforma de ViziaFinance sola; Mintos lista por separado a los dos originadores del grupo, y el otro, Banknote, tenía 18,9 M€ pendientes en la misma fecha, así que 29,2 M€ para el grupo entero. Los 10,4 M€ están medidos en una fecha posterior a los 12,8 M€ de «Inversores de Mintos y otros prestamistas» del gráfico de abajo, y medidos de otra manera. Tenga en cuenta que en este memo aparece un segundo importe de 12,8 M€ que no tiene ninguna relación con el anterior: el préstamo que DelfinGroup ha concedido a ViziaFinance. Son dos cosas distintas que casualmente tienen el mismo tamaño. Datos de plataforma tal como los publica Mintos; no los hemos verificado de forma independiente.</p></div>
<div class="tile"><div class="k">Puntuación de riesgo de Mintos</div><b>9,2 sobre 10</b><p>Es la nota de Mintos, no la nuestra, en el registro de Mintos, leído el 4 de noviembre de 2026. Las cuatro partes que hay detrás son 9,0 para el comportamiento de los préstamos, 10,0 para la gestión, 9,7 para la solidez de la recompra y 7,0 para la estructura del acuerdo — la estructura es con diferencia la más débil de las cuatro. Mintos bajó una parte de la puntuación dos veces durante 2025 — en abril y otra vez en octubre, las dos veces porque la empresa tenía menos dinero propio detrás de sus préstamos — y después la volvió a subir en enero de 2026, y no hizo ningún cambio en las dos revisiones siguientes. En su actualización del 9 de octubre de 2026, Mintos subió la parte de gestión de 9,5 a 10,0, y la puntuación de 9,1 a 9,2.</p></div>
</div>
</div>
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