Samo inwestowanie jest bezpłatne, ale drobne opłaty się sumują: miesięczna opłata za korzystanie z platformy w wysokości 1 EUR po upływie sześciu miesięcy od otwarcia konta, opłata w wysokości 1% pobierana zarówno od kupującego, jak i sprzedającego przy każdej transakcji na rynku wtórnym, 0,29 EUR za każdą wypłatę oraz opłaty za brak aktywności. Ukryte koszty są jeszcze większe: NEO Finance zatrzymuje około jednej piątej kwoty odzyskanej z niespłaconych pożyczek, a Litwa pobiera 15% podatek u źródła od odsetek – podatek ten można zmniejszyć tylko poprzez złożenie odpowiednich dokumentów zgodnie z umową podatkową obowiązującą w Twoim kraju. Niezależni recenzenci uznają tę platformę za jedną z droższych w ujęciu ogólnym, głównie ze względu na dwustronną opłatę na rynku wtórnym.

W połowie 2026 r. wartość nowych kredytów spadła o 41% w ujęciu rok do roku, portfel kredytowy kurczył się przez trzy kolejne kwartały, a samo kierownictwo ostrzega, że fala przedterminowych spłat spowodowana litewską reformą emerytalną tymczasowo poprawiła jakość portfela. Rentowna, ale kurcząca się platforma z portfelem kredytów o długim okresie spłaty i starzejącą się strukturą to zupełnie inna sytuacja niż w przypadku platformy rozwijającej się – a na stronach marketingowych nie ma o tym ani słowa.

Nie ma żadnych projektów do przeglądania – NEO Finance samo w sobie jest licencjonowanym pożyczkodawcą konsumenckim, więc inwestorzy finansują pożyczki, które firma ta już zatwierdziła. Każdy wnioskodawca jest sprawdzany zgodnie z litewskim prawem dotyczącym kredytów konsumenckich, w tym poddawany obowiązkowej ocenie zdolności kredytowej, i otrzymuje ocenę w skali od A+ do C-; wnioski z oceną D lub E są odrzucane i nigdy nie trafiają do inwestorów. Ocena określa wysokość oprocentowania, od około 6,7% dla najbezpieczniejszych pożyczkobiorców do około 22,8% dla najbardziej ryzykownej kategorii, która otrzymuje finansowanie. Wadą jest to, że nie można samodzielnie sprawdzić systemu ocen: NEO Finance nie publikuje danych dotyczących niewypłacalności ani strat w podziale na poszczególne oceny, więc ocena ta jest jedynie etykietą, której wiarygodność opiera się na zaufaniu do firmy, która czerpie zyski, gdy pożyczka zostanie sfinansowana.

Nie stwierdzono żadnych skandali, kar regulacyjnych, zamrożenia płatności ani zarzutów o oszustwo – jak na platformę działającą od 2015 roku to naprawdę nieskazitelna historia. Trustpilot pokazuje ocenę 4,1 na 5 na podstawie około 140 recenzji (sierpień 2026 r.). Skargi dotyczą raczej codziennych niedogodności niż utraconych pieniędzy: zbyt małej liczby pożyczek w stosunku do środków czekających na zainwestowanie (fakt – w połowie 2026 r. liczba nowych pożyczek spadła o 41% rok do roku, podczas gdy liczba inwestorów wzrosła), opłata w wysokości 1% pobierana od obu stron transakcji na rynku wtórnym, rosnąca liczba opóźnień w spłatach, przestarzały interfejs oraz działania marketingowe, w których oprocentowanie kredytobiorców podaje się tak, jakby były to zyski inwestorów – jest to krytyka, którą bezpośrednio zgłaszają niezależni recenzenci. Jedna z witryn z recenzjami twierdzi, że 45,5% portfela to kredyty niespłacane; liczba ta nie pokrywa się z żadnymi danymi publikowanymi przez NEO Finance ani jej audytorów (około 10% ma opóźnienie w spłacie przekraczające 90 dni) i należy podchodzić do niej z rezerwą.

Spółką zarządza ERA Capital – podmiot inwestycyjny posiadający 83,2% akcji, którego dyrektor, Evaldas Remeikis, pełni również funkcję prezesa zarządu NEO Finance – co oznacza, że własność i kontrola spoczywają w rękach jednej grupy rodzinnej, co zostało jawnie ujawnione w dokumentach giełdowych. W skład zarządu wchodzi Aiva Remeikiene, która wcześniej kierowała samą platformą pożyczkową, a także członkowie odpowiedzialni za ryzyko i strategię. Na co dzień działalnością firmy kierują dyrektor generalny Juozas Kaminskas i dyrektor finansowy Tomas Savickas, a zatrudnionych jest około 56 pracowników. Ponieważ spółka jest notowana na giełdzie, informacje o każdym dyrektorze, strukturze akcjonariatu i wynagrodzeniach są jawne – jest to poziom przejrzystości, którego nie oferuje praktycznie żadna konkurencyjna platforma, choć inwestorzy mniejszościowi mają niewielki praktyczny wpływ.

Istnieje jeden pożyczkodawca, NEO Finance AB, który jest jednocześnie platformą. Jest to litewski dostawca kredytów konsumenckich, w 83,2 procentach należący do UAB ERA Capital, który udziela pożyczek z własnych środków, a następnie odsprzedaje wierzytelności inwestorom. Co niezwykłe dla tego rodzaju platformy, można ją dokładnie zweryfikować: akcje są notowane na giełdzie Nasdaq First North Vilnius, sprawozdania finansowe są badane przez Grant Thornton Baltic UAB, a dane finansowe są podawane do wiadomości publicznej. Sprawozdanie finansowe za rok 2025 wykazuje przychody w wysokości 8,03 mln EUR, zysk netto w wysokości 1,5 mln EUR w porównaniu z 486 000 EUR w 2024 r. oraz kapitał własny w wysokości 4,77 mln EUR w porównaniu z 3,27 mln EUR rok wcześniej. Kapitał stanowi słaby punkt. Kapitał własny poniżej 5 mln EUR zabezpiecza portfel kredytów konsumenckich o wartości 92,7 mln EUR przy bilansie wynoszącym około 32 mln EUR, co oznacza, że środki własne pokrywają około jednej dziesiątej tej kwoty. Jakość kredytowa jest typowa dla niezabezpieczonych litewskich kredytów konsumenckich: 25,87 mln EUR z 257,24 mln EUR pożyczonych od momentu powstania, czyli 10,05%, było na koniec 2025 r. przeterminowanych o ponad 90 dni. Oddzielny fundusz rezerwowy utworzony na potrzeby poręczenia wynosił zaledwie 15 944 euro.

Spłaty są dokonywane co miesiąc. Jeśli kredytobiorca zalega z około trzema do pięciu ratami, NEO Finance rozwiązuje umowę kredytową. Masz wtedy 30 dni na odsprzedanie kredytu firmie NEO Finance z dyskontem – 100% pozostałej kwoty kredytu w przypadku kredytów A+, 70% dla A, 60% dla B, 50% dla C, nic dla C- – przy czym najlepsze ceny są oferowane w ciągu pierwszych trzech dni. Jeśli odmówisz, sprawa trafi do sądu i komorników: średnio 45% kwoty udaje się odzyskać w ciągu dwóch lat, a 69% w ciągu trzech, jednak NEO Finance zatrzymuje około 16–24% odzyskanych środków jako opłatę windykacyjną, a Twój kapitał nie przynosi żadnego zysku w trakcie oczekiwania.