Unbolted Avis 2026

De quoi il s'agit

Unbolted est une plateforme britannique de prêt entre particuliers qui fonctionne comme un mont-de-piété financé par des investisseurs privés. Un emprunteur remet un objet de valeur, comme de l'or, une montre, un bijou, un tableau, une voiture ou du vin, et les investisseurs financent un prêt à court terme garanti par cet objet. La société qui l'exploite, Open Access Finance Ltd, a été créée à Londres en novembre 2013 et a commencé à prêter en 2014. Ses statistiques de prêts font état d'environ 85,0 millions de £ prêtés sur 11 578 prêts (26 octobre 2026). Les prêts renouvelés sont comptés de nouveau, de sorte que le nombre d'emprunteurs distincts est inférieur.

Comment cela fonctionne

Chaque prêt rapporte aux prêteurs le même taux, 0,85 % par mois, quel que soit l'objet. Les prêts sont fixés à six mois, mais les emprunteurs les renouvellent souvent au lieu de rembourser, et la plateforme prévient elle-même qu'il est peu probable que vous récupériez rapidement votre argent. La plupart des investisseurs utilisent Auto-Lend, qui répartit chaque nouveau prêt entre tous les utilisateurs en proportion de leurs liquidités disponibles ; vous ne pouvez donc pas choisir les prêts selon l'objet ou le risque. Il existe trois types de prêts : les prêts aux particuliers garantis par de l'or, les prêts aux particuliers garantis par d'autres objets, et les prêts plus importants à des particuliers fortunés et à des entreprises telles que des négociants. Vous pouvez prêter via un compte ordinaire ou un Innovative Finance ISA exonéré d'impôt.

Rendements

Unbolted annonce jusqu'à 10,2 % par an : 0,85 % par mois, avant impôt, sans frais pour les prêteurs (consulté en octobre 2026, non daté). La plateforme ne publie aucun chiffre sur ce que les prêteurs ont réellement gagné. Le taux de 10,2 % n'est atteint que si tout votre argent est prêté, et des investisseurs signalent des liquidités en attente d'être prêtées, car les nouveaux prêts sont répartis entre tous. Un suivi indépendant du portefeuille d'un investisseur indique environ 8,9 % par an pour 2025.

Pertes et défauts

Les défauts sont assez fréquents, mais les objets vendus ont presque toujours couvert les prêts. En valeur, 6,4 % de l'ensemble des sommes prêtées ont fait défaut (5,41 millions de £ sur 85,0 millions de £ ; 7,8 % en nombre de prêts, au 26 octobre 2026). Un prêt est considéré comme en défaut lorsqu'il accuse 90 jours de retard ou que l'objet est vendu avant. Les prêts plus importants à des particuliers fortunés et à des entreprises font plus souvent défaut en nombre : 12,1 %.

Lorsque les objets ont été vendus, le produit de la vente a été inférieur au prêt de 64 653 £ au total, soit environ 0,076 % de l'ensemble des sommes prêtées (calcul à partir des chiffres de la plateforme, 26 octobre 2026). La plateforme indique avoir remboursé elle-même ces écarts, de sorte que les prêteurs n'ont perdu aucun capital, mais elle n'y est pas obligée. Les prêteurs ont en revanche perdu 135 146 £ d'intérêts sur les prêts en défaut. 57 prêts d'un montant de 322 288 £ attendent encore la vente de leur objet, et aucun chiffre de recouvrement n'est publié pour les prêts plus importants aux entreprises.

Dans sa déclaration réglementaire annuelle à la date du 30 novembre 2025, Unbolted prévoyait 10 % de prêts en défaut ; le taux réel a été de 1,47 % pour les prêts sur or et de 8,57 % pour les autres prêts. Pour les prêts hors or, il avait été de 14,96 % au cours de l'année jusqu'en novembre 2024.

Ce qui garantit votre argent

Chaque prêt est adossé à un objet physique qu'Unbolted conserve en sa possession pendant toute la durée du prêt. Elle prête jusqu'à 80 % de la valeur de l'objet pour l'or et seulement 40 % pour le vin ; les prêts d'avance sur vente garantis par des objets envoyés en vente aux enchères représentent 40 % à 50 % de l'estimation basse de la vente. Les objets sont conservés dans un lieu sécurisé et assurés à hauteur de leur valeur estimée, bien que l'assureur ne soit pas nommé. L'or est authentifié et conservé par Gold Investments Limited. Un trustee de sûretés détient pour les prêteurs les droits juridiques sur les objets. Si un emprunteur ne rembourse pas, l'objet est vendu, généralement environ 14 jours après la fin du prêt.

Sur les 793 prêts aux particuliers recouvrés à ce jour, les ventes ont rapporté 118,5 % du montant dû aux prêteurs ; tout excédent revient à l'emprunteur, pas à vous. Il n'existe ni fonds de provision, ni rachat, ni dispositif d'indemnisation. En clair : vous êtes remboursé grâce à la vente de l'objet, et jusqu'ici ces ventes ont presque toujours suffi.

Qui l'exploite et la licence

La plateforme est exploitée par Open Access Finance Ltd (société 08778211, Angleterre et pays de Galles), sous le nom commercial Unbolted. Elle est agréée par la Financial Conduct Authority britannique (numéro de référence 741896) pour exploiter une plateforme de prêt entre particuliers, et elle publie la déclaration annuelle de résultats exigée par le régulateur. Aucune action du régulateur à son encontre n'a été trouvée. En 2019, un emprunteur a attaqué la société devant la High Court à propos de 42 prêts. L'affaire s'est réglée à l'amiable en avril 2024, et en avril 2025 les prêteurs ont récupéré leur capital après environ six ans, mais pas les intérêts accumulés pendant cette période. La société conserve une réserve de trésorerie distincte pour une liquidation ordonnée, dont le montant n'est pas communiqué.

Frais

Les prêteurs ne paient aucun frais pour ouvrir un compte, prêter, conserver de l'argent ou retirer, et l'ISA est sans frais. Unbolted gagne sa vie grâce aux intérêts payés par les emprunteurs. Les conditions applicables aux prêteurs autorisent des frais pouvant aller jusqu'à 0,5 % si vous vendez un prêt à un autre prêteur.

Récupérer votre argent

Il n'existe pas de marché fonctionnel pour revendre vos prêts. Les conditions autorisent les ventes à d'autres prêteurs, mais la plateforme indique elle-même qu'elle ne promet pas que vous trouverez un acheteur. Votre argent revient lorsque les emprunteurs remboursent ou que leurs objets sont vendus, et comme les emprunteurs renouvellent souvent, cela peut prendre des années. Les liquidités non encore prêtées peuvent être retirées. L'argent non investi est détenu sur un compte clients ségrégué commun à Barclays Bank ; il n'est pas couvert par le dispositif britannique d'indemnisation.

Notre avis

Rendement : élevé — jusqu'à 10,2 % par an est annoncé, mais rien de ce qui a réellement été gagné n'est publié. Risque : très faible (plus c'est élevé, plus le risque est grand) — les défauts sont fréquents (6,4 % des sommes prêtées), mais les objets vendus ont couvert presque tous les prêts en défaut et le faible écart, 0,076 % des prêts, a été comblé par la plateforme, de sorte que l'argent perdu est très faible, ce qui, à lui seul, correspond au niveau le plus bas ; les pertes pourraient être plus élevées si les prix des objets baissaient. Rapport rendement-risque : faible — maintenu à faible parce que seul un taux affiché est connu ; nous ne pouvons pas démontrer que le rendement vaut le risque.