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Creditstar Finland
Finlandia
Creditstar Finland Oy presta en línea a particulares en Finlandia, con la marca Creditstar. Los inversores de Mintos le prestan dinero y cobran intereses. Nuestro memo le da 41 sobre 100, una D, y sitúa en torno al 12 % la probabilidad de que no pague en un año.
Cifras clave
- Tipo medio
- 9.9%
- media, no garantizada
- Cartera de préstamos
- €26,390,783
- Desde
- €50
Capital en riesgo. El tipo está pactado, no garantizado: si un prestatario incurre en impago, puede perder una parte o la totalidad de su dinero.
¿Invertiría la IA?
IA 41 BajaNuestra IA da a este proyecto 41 de 100: Baja. Cómo funciona la puntuación de la IA
Información, no asesoramiento personalizado de inversión. La puntuación IA valora los documentos que publica la plataforma, puede equivocarse y no predice la rentabilidad.
Análisis de la IA
IAMemo de prestamista · Creditstar Finland · Finlandia
Creditstar Finland: ¿qué probabilidad hay de que no pague a sus prestamistas?
Creditstar Finland Oy presta por internet a personas en Finlandia, con la marca Creditstar. Está registrada en Helsinki desde 2009, no acepta depósitos y pertenece a un grupo estonio. Mintos la incluye como «Creditstar Finland OY». Este memo plantea una sola pregunta: cuál es la probabilidad de que no devuelva el dinero a sus prestamistas en los próximos 12 meses, y por qué.
ESTO NO ES ASESORAMIENTO FINANCIERO. Este memo se ha preparado con ayuda de IA a partir de documentos públicos. Es información general con fines educativos únicamente — no es una recomendación de comprar, vender ni mantener nada, y no tiene en cuenta su situación. Las cifras pueden contener errores; compruébelas en los documentos originales. Invertir a través de plataformas P2P puede provocar la pérdida de todo el dinero invertido.
Nuestra puntuación
41/ 100
D Débil
ABCDE
alrededor del 12 %de probabilidad de impago en los próximos 12 meses
1 de cada 9la misma cifra, dicha al revés
Dónde se sitúa en nuestra escala
Nuestro método limita a este prestamista al 2 % de una cartera. Eso queda muy por debajo del límite de país de Finlandia, del 25 %, así que el que se aplica es el 2 % propio del prestamista. Nadie garantiza estos títulos, así que nada mejora esa probabilidad. Estos límites son una convención de nuestra escala y los aplicamos a cada prestamista que cubrimos. No son un consejo sobre su dinero.
Gana bien — y después manda casi todo a su matriz, y por eso apenas tiene colchón propio
Hay unos pocos hallazgos que nos hacen dejar de puntuar y llevan la respuesta al 25 % o más — una promesa financiera incumplida a los prestamistas, un auditor que no quiere dar su visto bueno sin reservas. Ninguno de ellos está aquí, así que esta D sale del cálculo ordinario de nuestras seis preguntas. Lo que se la gana es la forma del negocio: antes de un cargo de su matriz la empresa ganó 6,3 M€ en 2025, y después de ese cargo se quedó con 96.000 € — 52 céntimos de cada 100 € que entraron, después de 51 céntimos el año anterior. Apenas hay nada detrás si un año sale mal. Cada cifra de abajo muestra la probabilidad como si ese fuera el único riesgo al que se enfrenta la empresa.
💶 Beneficios y colchón de seguridad E
alrededor del 19 %El dinero de los propietarios es el 2,9 % de lo que tiene la empresa, y estuvo por debajo de cero seis años seguidos antes de 2025.
📉 ¿Le devuelven sus préstamos? D
alrededor del 12 %Ni la empresa ni su auditor publican ninguna cifra de cuánto retraso llevan sus préstamos finlandeses, y su cartera creció dos terceras partes en un año.
🇫🇮 ¿Cuánto riesgo tiene Finlandia? A
alrededor del 1 %Entre los países más seguros que cubrimos, aunque cinco puntúan por encima. La letra propia de Finlandia es B, no A — el apartado 3 explica la etiqueta. Su punto más débil es si los prestatarios podrán seguir pagando.
⚖️ ¿Algo más? E
alrededor del 19 %Una inscripción que exigía la ley finlandesa y que el consejo nunca hizo, una deuda impagada con la matriz que crece, y un grupo cerca de dos de las promesas que dio a sus prestamistas.
1. El dinero de los propietarios estuvo por debajo de cero durante seis años, y la recuperación de 2025 no está explicada ni auditada.El dinero de los propietarios de esta empresa bajó por debajo de cero en 2019, en menos 23.000 €, y ahí se quedó. Al cierre de 2020 era de menos 347.000 €, y siguió siendo negativo todos los años siguientes: menos 280.000 €, menos 172.000 €, menos 109.000 € y menos 45.214 € al cierre de 2024, esta última cifra de unas cuentas que firmó un auditor. Después, dos páginas de las propias cifras de gestión de la empresa para 2025 muestran más 2.261.000 €. El beneficio del año fue de 96.000 €, así que la actividad explica alrededor de una veinticuatroava parte del cambio — y el balance del mismo archivo pone el resultado del año en menos 57.000 €, que no explicaría nada. El capital emitido no ha cambiado, por lo que muestran las cifras redondeadas, y la línea donde una empresa finlandesa registra el dinero que un propietario aporta sin recibir nuevas acciones está a cero. La explicación más probable es que la matriz pusiera dinero, o convirtiera en fondos propios parte de lo que esta empresa le debe, pero ningún documento que hayamos encontrado lo dice, y el propio informe auditado del grupo de 2025 no dice nada del capital de Finlandia. Mientras tanto, el informe del auditor sobre las cuentas de 2024, firmado el 29 de agosto de 2025, recoge que el consejo no había hecho la inscripción que exige la ley finlandesa de sociedades cuando una empresa ha perdido su capital social. El auditor firmó las cuentas sin salvedades a pesar de ello, y no advirtió de que la empresa pudiera no poder seguir funcionando.
2. Casi todo lo que gana la empresa va a su matriz — y en su mayor parte no en efectivo.Antes de ese cargo, la empresa ganó 1,34 M€ en 2023, 4,61 M€ en 2024 y 6,31 M€ en 2025. El cargo se llevó 1,27 M€, 4,55 M€ y 6,21 M€. Lo que quedó fueron 63.391 €, luego 63.764 €, luego 96.000 €. Las cuentas lo llaman «transfer pricing net margin allocation» — los precios de transferencia son lo que un grupo cobra a una de sus propias empresas por servicios y conocimientos, y la asignación de margen neto es la regla con la que decide cuánto beneficio se queda cada empresa. Los propios documentos del grupo describen un modelo en el que el beneficio que gana una filial se dirige de vuelta a la matriz. No parece que nada de ello se haya pagado en efectivo. El importe que se le debía a la matriz por ese cargo subió de 3,5 M€ a 8,6 M€ durante 2024, mientras que el cargo del año fue de 4,55 M€ — así que el saldo subió alrededor de 0,56 M€ más que el cargo, algo que las cuentas no explican. Hasta ahí llega el último balance auditado; el archivo de dos páginas de 2025 no muestra lo que sigue debiéndose. Al cierre de 2024, el préstamo de la matriz — etiquetado él mismo como «Loans Creditstar International OÜ Transfer pricing» — más el cargo impagado sumaban 34,7 M€ de los 46,2 M€ que la empresa tenía pedidos prestados, el 75 % de todo lo que debía.
3. En 2022 y 2023 se reprogramaron los pagos a los inversores de Mintos en las empresas de Creditstar.Había 7,42 M€ pendientes en julio de 2022, y los inversores aceptaron cobrar más tarde, con nuevas condiciones: un 18 % de interés más un pago único del 1 %. El plan apuntaba a devolverlo todo antes del final de 2022. A finales de marzo de 2023 habían vencido 3,4 M€ de ese importe, un moderador de Mintos escribió que se había recibido 1 M€ de eso, y Mintos pasó los importes reprogramados a su estado «In Recovery» — la etiqueta que usa para el dinero que está intentando cobrar a un prestamista que ha dejado de pagar a tiempo. No hemos podido establecer si los propios títulos de esta empresa estaban entre ellos, y no hemos encontrado nada parecido para 2025 ni 2026. El 13 de septiembre de 2026 Mintos mostraba 357.700 € de pagos a inversores pendientes en todo el nombre Creditstar de la plataforma, con un retraso medio de dos días — el 1,2 % de los 28,9 M€ en circulación bajo ese nombre, frente al 1,0 % de todos los prestamistas de la plataforma ese día. Esa cifra cubre a esta empresa y a su hermana estonia Monefit juntas; Mintos no las separa.
Por qué importa esta cifra
Toda inversión conlleva riesgo, y el riesgo no es en realidad una letra ni una nota sobre diez. Son dos preguntas sencillas: qué probabilidad hay de que esta empresa no pague y cuánto de su dinero perdería si eso pasara. Junte las dos y verá si lo que se gana merece la pena.
Para Creditstar Finland: alrededor de un 12 % de probabilidad de impago en los próximos 12 meses. Si suponemos que en ese caso vuelve alrededor del 30 % del dinero, el riesgo cuesta alrededor del 8,1 % al año frente al 9,92 % que pagan los préstamos. Eso deja alrededor del 2 % — una cifra positiva, pero fina, y que depende por completo de que nuestra estimación de la probabilidad sea correcta.
Ver cómo funciona
1. El tipo es una promesa, no un resultado
Un 9,92 % anunciado es lo que le prometen si todo va bien. Lo que usted se queda es ese tipo menos lo que le cuestan los impagos. Así que el tipo por sí solo dice muy poco — y los tipos más altos de una plataforma suelen pagarse por algún motivo.
2. Ponga un precio al riesgo
Coste del riesgo = probabilidad de impago × parte de su dinero que no recuperaría. Nadie conoce la segunda cifra por adelantado. Lo que se recupera ha variado mucho de un caso a otro. Usamos un 30 % recuperado y un 70 % perdido como hipótesis de trabajo propia, para que los memos se puedan comparar entre sí — no es una cifra medida, y la respuesta cambia mucho si usted elige otra.
3. Compare lo comparable
Imagine dos prestamistas. Uno paga un 14 % pero tiene un 17 % de probabilidad de impago dentro del año: el riesgo cuesta alrededor del 11,9 % al año, y quedan unos 2 %. El otro paga un 9 % con una probabilidad del 2,5 %: el riesgo cuesta alrededor del 1,8 %, y quedan unos 7 %. La cifra más grande de la pantalla puede ser fácilmente la peor.
Creditstar Finland, con el cálculo hecho
| Con nuestras cifras | |
|---|---|
| Probabilidad de impago en un año | alrededor del 12 % |
| Pérdida si no paga (70 %) | × 0,7 |
| Coste del riesgo al año | alrededor del 8,1 %, sobre el 11,6 % sin redondear |
| Tipo ofrecido en Mintos | 9,92 % |
| Lo que queda tras el coste del riesgo | alrededor del 2 % |
Dos cosas que este cálculo deja fuera. Los prestamistas pequeños dejan de pagar más a menudo que las empresas calificadas de cuyo historial salen nuestras probabilidades, así que el 12 % es un suelo y no nuestra mejor estimación. Y un impago real no llega como un coste anual: llega todo de golpe, y por eso cuánto dinero pone en un mismo sitio importa tanto como el tipo.
De dónde sale nuestra cifra: puntuamos seis preguntas sobre cinco, las ponderamos en una puntuación sobre 100 y convertimos esa puntuación en una probabilidad de impago usando las tasas de impago de largo plazo que S&P publica para empresas de cada calidad de crédito. Algunos hallazgos anulan la puntuación por completo y llevan la respuesta al 25 % como mínimo: prestar más de la mitad de los fondos propios a personas o empresas vinculadas a ella, un auditor que no quiere dar su visto bueno sin reservas, un informe de auditoría que recoge una incertidumbre material sobre la continuidad del negocio, una promesa financiera incumplida a los prestamistas — un mínimo por encima del cual la empresa tiene que mantenerse —, retrasos en los pagos a los inversores, o propietarios que sacan más de lo que el negocio ganó dos años seguidos. Un hallazgo tiene que ser sobre la propia empresa, no sobre su propietario ni sobre la plataforma a través de la cual presta. Ninguno de ellos se da aquí, y por eso este memo da una cifra y no un suelo. Es nuestra propia estimación a partir de documentos públicos — no es una calificación de crédito, ni un precio de mercado, ni una promesa sobre lo que va a pasar.
La empresa de un vistazo
Qué es
Un prestamista finlandés por internetNúmero de empresa 2301802-7, registrada en Helsinki en diciembre de 2009 y operando con este nombre desde abril de 2010. No acepta depósitos. Las empresas de crédito al consumo en Finlandia están supervisadas por el regulador financiero, FIN-FSA, desde el 1 de julio de 2023; una web finlandesa de comparación indica que esta empresa está registrada con él, y no hemos comprobado el propio registro del regulador.
A quién presta
A personas, con una línea de créditoSu propia ficha de información previa al contrato de marzo de 2025 ofrece una línea de crédito — un límite acordado del que el prestatario puede disponer, devolver y volver a disponer — de 2.000 € a 10.000 € al 14,99 % anual más una comisión del 0,01 % al día. Eso es una TAE, el coste anual de pedir prestado con todos los cargos incluidos, del 21,31 % sobre 3.000 € prestados durante un año. En toda la cartera, el dinero que ganó de verdad sale alrededor del 30 % de la media de los importes prestados al principio y al final del año, o alrededor del 24 % de la cartera de cierre. De las dos maneras está por encima de ese 21,31 %, pero la cartera creció dos terceras partes durante el año, lo que favorece la primera medida, y nada de lo publicado desglosa los ingresos.
Cuánto ha prestado
77,1 M€Al cierre de 2025, frente a 46,2 M€ un año antes — dos terceras partes más en doce meses.
Quién la posee
Una cadena de empresas estoniasCreditstar International OÜ la posee al 100 %; por encima están Creditstar Group AS y SA Financial Investments OÜ. El registro estonio nombra a Aaro Sosaar como la persona que la posee en última instancia.
Dónde puede prestarle un inversor
Plataforma
MintosAparece allí como «Creditstar Finland OY». Los préstamos finlandeses de este grupo también se financian a través de Lendermarket, donde los inversores tienen algo que los inversores de Mintos no tienen — véase el apartado 4.
Prestado por inversores
25,6 M€La propia página de resumen de Mintos, leída el 4 de noviembre de 2026, frente a una cifra de «cartera de préstamos» de 13,5 M€ que Mintos no define en ningún sitio que hayamos podido encontrar — la cartera propia de la empresa era de 77,1 M€ al cierre de 2025.
Tipo medio
9,92 %Leído el 4 de noviembre de 2026 — cifra de Mintos.
Pagos a inversores pendientes
0,36 M€13 de septiembre de 2026 — 357.700 € en todo el nombre Creditstar de la plataforma, con un retraso medio de dos días. Eso es el 1,2 % de los 28,9 M€ en circulación bajo ese nombre, frente al 1,0 % de toda la plataforma. Mintos no reparte la cifra entre esta empresa y su hermana estonia.
Mintos Risk Score
5,5Tal como aparece en su página de puntuación del 9 de octubre de 2026, leída el 4 de noviembre de 2026 — puntuación de Mintos, no nuestra. Es baja según los estándares de la plataforma: de los 54 prestamistas cuyas puntuaciones capturamos el 13 de septiembre de 2026, 46 pasaban de 6. Sus cuatro partes: cómo van los préstamos 6,0, lo bien que gestiona los cobros 6,5, lo buena que es su promesa de recomprar los préstamos con retraso 3,7, y cómo está montada la operación 5,5.
El análisis completo cubre al prestatario o la empresa, la garantía, el flujo de caja, los riesgos y un veredicto. Inicie sesión para leerlo.
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