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Creditstar Finland
Finlande
Creditstar Finland Oy prête en ligne aux particuliers en Finlande, sous le nom Creditstar. Les investisseurs de Mintos lui prêtent de l’argent contre des intérêts. Notre mémo lui donne 41 sur 100, un D, et estime à environ 12 % le risque qu’il ne paie pas dans l’année.
Chiffres clés
- Taux moyen
- 9.9%
- moyenne, non garantie
- Portefeuille de prêts
- €26,390,783
- Dès
- €50
Capital à risque. Le taux est convenu, et non garanti : si un emprunteur fait défaut, vous pouvez perdre une partie ou la totalité de votre argent.
L'IA investirait-elle ?
IA 41 FaibleNotre IA attribue à ce projet 41 sur 100 : Faible. Comment fonctionne le score IA
Information, et non conseil en investissement personnalisé. Le score IA évalue les documents publiés par la plateforme, peut se tromper et ne prédit pas les rendements.
Analyse IA
IAMémo prêteur · Creditstar Finland · Finlande
Creditstar Finland : quelle est la probabilité qu’elle ne rembourse pas ses prêteurs ?
Creditstar Finland Oy prête en ligne à des particuliers en Finlande, sous le nom Creditstar. Elle est immatriculée à Helsinki depuis 2009, elle ne reçoit pas de dépôts, et elle appartient à un groupe estonien. Mintos la référence sous le nom « Creditstar Finland OY ». Ce mémo pose une seule question : quelle est la probabilité qu’elle ne rembourse pas ses prêteurs dans les 12 prochains mois, et pourquoi.
CECI N’EST PAS UN CONSEIL FINANCIER. Ce mémo a été préparé avec l’aide de l’IA à partir de documents publics. Il s’agit d’une information générale à but pédagogique uniquement — ce n’est pas une recommandation d’acheter, de vendre ou de conserver quoi que ce soit, et il ne tient pas compte de votre situation. Les chiffres peuvent contenir des erreurs ; vérifiez-les dans les documents d’origine. Investir via des plateformes P2P peut entraîner la perte de la totalité des sommes investies.
Notre note
41/ 100
D Faible
ABCDE
environ 12 %de probabilité qu’elle ne rembourse pas dans les 12 prochains mois
1 sur 9le même chiffre, dit dans l’autre sens
Où cela se situe sur notre échelle
Notre méthode plafonne ce prêteur à 2 % d’un portefeuille. Cela reste largement dans la limite de 25 % fixée pour la Finlande : c’est donc le plafond propre au prêteur, 2 %, qui s’applique. Personne ne garantit ces titres, rien ne vient donc améliorer cette probabilité. Ces plafonds sont une convention de notre échelle, appliquée à chaque prêteur que nous couvrons. Ce ne sont pas des conseils sur votre argent.
Elle gagne bien de l’argent — puis elle en verse presque tout à sa maison mère, et c’est pourquoi elle n’a pratiquement aucun matelas qui lui soit propre
Quelques constatations nous font arrêter de compter et portent la réponse à 25 % au minimum — un engagement financier rompu envers les prêteurs, un auditeur qui refuse de valider sans réserve. Aucune n’est présente ici : c’est donc un D sur l’arithmétique ordinaire de nos six questions. Ce qui lui vaut ce D, c’est la forme même de l’activité : avant une charge facturée par sa maison mère, la société a gagné 6,3 M€ en 2025, et après cette charge elle a gardé 96 000 € — 52 centimes sur chaque 100 € entrés, après 51 centimes l’année précédente. Il n’y a presque rien derrière elle si une année tourne mal. Chaque chiffre ci-dessous montre la probabilité comme si c’était le seul risque auquel la société est exposée.
💶 Revenus et matelas de sécurité E
environ 19 %Les fonds propres représentent 2,9 % de tout ce que la société possède, et ils étaient négatifs six années de suite avant 2025.
📉 Ses prêts sont-ils remboursés ? D
environ 12 %Ni la société ni son auditeur ne publient le moindre chiffre sur le retard de ses prêts finlandais, et son portefeuille a grossi de deux tiers en un an.
🇫🇮 La Finlande est-elle risquée ? A
environ 1 %Parmi les pays les plus sûrs que nous couvrons, même si cinq font mieux. La lettre propre à la Finlande est B, pas A — la section 3 explique la pastille. Son point faible est la capacité des emprunteurs à continuer de payer.
⚖️ Autre chose ? E
environ 19 %Une formalité exigée par la loi finlandaise que le conseil n’a jamais accomplie, une dette impayée qui grossit envers la maison mère, et un groupe proche de deux des engagements donnés à ses prêteurs.
1. Les fonds propres sont restés négatifs pendant six ans, et le redressement de 2025 est inexpliqué et non audité.Les fonds propres de cette société sont passés sous zéro en 2019, à moins 23 000 €, et y sont restés. À la fin de 2020, ils étaient de moins 347 000 €, et ils sont restés négatifs chaque année ensuite : moins 280 000 €, moins 172 000 €, moins 109 000 €, et moins 45 214 € à la fin de 2024, ce dernier chiffre venant de comptes qu’un auditeur a signés. Puis deux pages des propres chiffres de gestion de la société pour 2025 affichent plus 2 261 000 €. Le bénéfice de l’année était de 96 000 € : l’exploitation explique donc environ un vingt-quatrième de la variation — et le bilan contenu dans le même fichier donne le résultat de l’année à moins 57 000 €, ce qui n’en expliquerait rien du tout. Le capital social est inchangé, autant que le montrent les chiffres arrondis, et la ligne où une société finlandaise enregistre l’argent qu’un propriétaire apporte sans recevoir de nouvelles actions est à zéro. L’explication la plus probable est que la maison mère a apporté de l’argent, ou a transformé en fonds propres une partie de ce que cette société lui doit, mais aucun document que nous avons trouvé ne le dit, et le rapport 2025 audité du groupe lui-même ne dit rien du capital de la société finlandaise. Par ailleurs, le rapport de l’auditeur sur les comptes 2024, signé le 29 août 2025, indique que le conseil n’avait pas accompli la formalité d’enregistrement que la loi finlandaise sur les sociétés impose lorsque le capital social d’une société est perdu. L’auditeur a malgré tout validé les comptes sans réserve, et n’a pas averti que la société pourrait être dans l’incapacité de poursuivre son activité.
2. Presque tout ce que la société gagne part vers sa maison mère — et pour l’essentiel pas en trésorerie.Avant cette charge, la société a gagné 1,34 M€ en 2023, 4,61 M€ en 2024 et 6,31 M€ en 2025. La charge a pris 1,27 M€, 4,55 M€ et 6,21 M€. Ce qui restait était de 63 391 €, puis 63 764 €, puis 96 000 €. Les comptes l’appellent une « transfer pricing net margin allocation » — le transfer pricing, ou prix de transfert, étant ce qu’un groupe facture à l’une de ses propres sociétés pour des services et du savoir-faire, et la net margin allocation étant la règle qui décide quelle part du bénéfice chaque société garde. Les propres documents du groupe décrivent un modèle dans lequel le bénéfice réalisé dans une filiale est redirigé vers la maison mère. Rien de tout cela ne semble avoir été payé en trésorerie. Le montant dû à la maison mère au titre de cette charge est passé de 3,5 M€ à 8,6 M€ au cours de 2024, alors que la charge de l’année était de 4,55 M€ — le solde a donc augmenté d’environ 0,56 M€ de plus que la charge, ce que les comptes n’expliquent pas. C’est aussi loin que va le dernier bilan audité ; le fichier de deux pages pour 2025 ne montre pas ce qui reste dû. À la fin de 2024, le prêt de la maison mère — lui-même intitulé « Loans Creditstar International OÜ Transfer pricing » — plus la charge impayée représentaient 34,7 M€ des 46,2 M€ d’emprunts de la société, soit 75 % de tout ce qu’elle devait.
3. En 2022 et 2023, les paiements aux investisseurs Mintos ont été rééchelonnés sur l’ensemble des sociétés Creditstar.7,42 M€ étaient en attente en juillet 2022, et les investisseurs ont accepté d’être payés plus tard, à de nouvelles conditions : 18 % d’intérêt plus un versement unique de 1 %. Le plan visait un remboursement intégral avant la fin de 2022. Fin mars 2023, 3,4 M€ de cette somme étaient arrivés à échéance, un modérateur de Mintos a écrit que 1 M€ avait été reçu, et Mintos a basculé les montants rééchelonnés dans son statut « In Recovery » — l’étiquette qu’elle utilise pour l’argent qu’elle tente de recouvrer auprès d’un prêteur qui a cessé de payer à temps. Nous n’avons pas pu établir si les titres propres à cette société en faisaient partie, et nous n’avons rien trouvé de semblable pour 2025 ou 2026. Le 13 septembre 2026, Mintos affichait 357 700 € de paiements aux investisseurs en attente sur l’ensemble du nom Creditstar sur la plateforme, avec deux jours de retard en moyenne — 1,2 % des 28,9 M€ en cours sous ce nom, contre 1,0 % sur l’ensemble des prêteurs de la plateforme ce jour-là. Ce chiffre couvre ensemble cette société et sa sœur estonienne Monefit ; Mintos ne le ventile pas.
Pourquoi ce chiffre compte
Tout investissement comporte un risque, et le risque n’est pas vraiment une lettre ni une note sur dix. Ce sont deux questions simples : quelle est la probabilité que cette société fasse défaut, et quelle part de votre argent perdriez-vous si cela arrivait. Mettez les deux ensemble et vous voyez si le rendement en vaut la peine.
Pour Creditstar Finland : environ 12 % de probabilité de défaillance dans les 12 prochains mois. Si l’on suppose qu’environ 30 % de l’argent revient dans ce cas, le risque coûte environ 8,1 % par an face aux 9,92 % que rapportent les prêts. Il reste à peu près 2 % — un nombre positif, mais mince, et qui dépend entièrement de la justesse de notre estimation de la probabilité.
Voir comment cela fonctionne
1. Le taux est une promesse, pas un résultat
Un taux affiché de 9,92 % est ce qu’on vous promet si tout va bien. Ce que vous gardez, c’est ce taux moins ce que les défaillances vous coûtent. Le taux seul vous apprend donc très peu de choses — et les taux les plus élevés d’une plateforme sont en général ceux qui sont payés pour une raison.
2. Mettez un prix sur le risque
Coût du risque = probabilité de défaillance × part de votre argent que vous ne récupéreriez pas. Personne ne connaît le second chiffre à l’avance. Ce qui revient a beaucoup varié d’un cas à l’autre. Nous retenons 30 % récupérés et 70 % perdus comme hypothèse de travail, pour que les mémos soient comparables entre eux — ce n’est pas un chiffre mesuré, et la réponse change beaucoup si vous choisissez autrement.
3. Comparez ce qui est comparable
Prenez deux prêteurs imaginaires. L’un paie 14 % mais a 17 % de probabilité de défaillance dans l’année : le risque coûte environ 11,9 % par an, il reste à peu près 2 %. L’autre paie 9 % avec une probabilité de 2,5 % : le risque coûte environ 1,8 %, il reste environ 7 %. Le plus gros chiffre à l’écran est facilement le moins bon.
Creditstar Finland, le calcul détaillé
| Sur nos chiffres | |
|---|---|
| Probabilité de défaillance sur un an | environ 12 % |
| Perte en cas de défaillance (70 %) | × 0,7 |
| Coût du risque par an | environ 8,1 %, sur les 11,6 % non arrondis |
| Taux proposé sur Mintos | 9,92 % |
| Ce qui reste après le coût du risque | environ 2 % |
Deux choses que ce calcul laisse de côté. Les petits prêteurs font défaut plus souvent que les sociétés notées dont l’historique nourrit nos probabilités : les 12 % sont donc un plancher plutôt qu’une estimation centrale. Et une vraie défaillance n’arrive pas sous forme d’un coût annuel ; elle arrive d’un seul coup, et c’est pourquoi la somme que vous placez au même endroit compte autant que le taux.
D’où vient notre chiffre : nous notons six questions sur cinq, nous les pondérons pour obtenir une note sur 100, puis nous convertissons cette note en probabilité de défaillance à l’aide des taux de défaut de long terme que S&P publie pour les sociétés de chaque qualité de crédit. Certaines constatations écrasent complètement la note et portent la réponse à 25 % au minimum : plus de la moitié des fonds propres prêtée à des personnes ou à des sociétés qui lui sont liées, un auditeur qui refuse de valider sans réserve, un rapport d’audit signalant une incertitude significative sur la poursuite de l’activité, un engagement financier rompu envers les prêteurs — un minimum au-dessus duquel la société doit rester —, des retards de paiement aux investisseurs, ou des propriétaires qui retirent plus que ce que l’activité a gagné deux années de suite. Une constatation doit porter sur la société elle-même, et non sur son propriétaire ni sur la plateforme par laquelle elle emprunte. Aucune ne s’applique ici, et c’est pourquoi ce mémo donne un chiffre plutôt qu’un plancher. C’est notre propre estimation à partir de documents publics — ni une notation de crédit, ni un prix de marché, ni une promesse sur ce qui va se passer.
La société en bref
Ce qu’elle est
Un prêteur en ligne finlandaisNuméro d’entreprise 2301802-7, immatriculée à Helsinki en décembre 2009 et active sous ce nom depuis avril 2010. Elle ne reçoit pas de dépôts. Les sociétés de crédit à la consommation en Finlande sont supervisées par le régulateur financier, la FIN-FSA, depuis le 1er juillet 2023 ; un site finlandais de comparaison indique que cette société y est enregistrée, et nous n’avons pas vérifié le registre du régulateur lui-même.
À qui elle prête
À des particuliers, sur une ligne de créditSa propre fiche d’information précontractuelle de mars 2025 propose une ligne de crédit — un plafond convenu que l’emprunteur peut utiliser, rembourser et réutiliser — de 2 000 € à 10 000 € à 14,99 % par an plus des frais de 0,01 % par jour. Cela donne un TAEG, le coût annuel de l’emprunt tous frais compris, de 21,31 % pour 3 000 € empruntés sur un an. Sur l’ensemble du portefeuille, l’argent réellement gagné ressort à environ 30 % de la moyenne des montants prêtés en début et en fin d’année, ou à environ 24 % du portefeuille de fin d’année. Dans les deux cas c’est au-dessus de ces 21,31 %, mais le portefeuille a grossi de deux tiers dans l’année, ce qui flatte la première mesure, et rien de publié ne ventile les revenus.
Combien elle a prêté
77,1 M€À la fin de 2025, contre 46,2 M€ un an plus tôt — deux tiers de plus en douze mois.
Qui la détient
Une chaîne de sociétés estoniennesCreditstar International OÜ la détient en totalité ; au-dessus se trouvent Creditstar Group AS et SA Financial Investments OÜ. Le registre estonien désigne Aaro Sosaar comme la personne qui la détient en dernier ressort.
Où un investisseur peut lui prêter
Plateforme
MintosRéférencée là-bas sous le nom « Creditstar Finland OY ». Des prêts finlandais de ce groupe sont aussi financés via Lendermarket, où les investisseurs ont quelque chose que les investisseurs Mintos n’ont pas — voir la section 4.
Emprunté aux investisseurs
25,6 M€La page de présentation de Mintos, lue le 4 novembre 2026, face à un chiffre de « portefeuille de prêts » de 13,5 M€ que Mintos ne définit nulle part où nous ayons pu le chercher — le propre portefeuille de la société était de 77,1 M€ à la fin de 2025.
Taux moyen
9,92 %Lu le 4 novembre 2026 — chiffre publié par Mintos.
Paiements aux investisseurs en attente
0,36 M€13 septembre 2026 — 357 700 € sur l’ensemble du nom Creditstar sur la plateforme, avec deux jours de retard en moyenne. Cela représente 1,2 % des 28,9 M€ en cours sous ce nom, contre 1,0 % sur l’ensemble de la plateforme. Mintos ne ventile pas le chiffre entre cette société et sa sœur estonienne.
Mintos Risk Score
5,5Tel qu’affiché sur la page de notation de Mintos du 9 octobre 2026, lue le 4 novembre 2026 — note de Mintos, pas la nôtre. C’est une note basse selon les standards de la plateforme : sur les 54 prêteurs dont nous avons relevé les notes le 13 septembre 2026, 46 dépassaient 6. Ses quatre composantes : la tenue des prêts 6,0, la qualité du recouvrement 6,5, la solidité de sa promesse de racheter les prêts en retard 3,7, et la façon dont le montage est construit 5,5.
L'analyse complète couvre l'emprunteur ou l'entreprise, la garantie, les flux de trésorerie, les risques et un verdict. Connectez-vous pour la lire.
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