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Finopro
Rumanía
Finopro IFN S.A. compra préstamos impagados a dos empresas hermanas en Rumanía y los cobra. Los inversores de Mintos le prestan dinero y cobran intereses. Nuestro memo le da 53 sobre 100, una C, y sitúa la probabilidad de que no pague en un año en alrededor del 5,2 %.
Cifras clave
- Tipo medio
- 7.45%
- media, no garantizada
- Cartera de préstamos
- €1,571,995
- Desde
- €50
Capital en riesgo. El tipo está pactado, no garantizado: si un prestatario incurre en impago, puede perder una parte o la totalidad de su dinero.
¿Invertiría la IA?
IA 53 MediaNuestra IA da a este proyecto 53 de 100: Media. Cómo funciona la puntuación de la IA
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Análisis de la IA
IAMemo de prestamista · Rumanía
Finopro: ¿qué probabilidad hay de que no pague a sus prestamistas?
Finopro IFN S.A. no concede préstamos ordinarios. Compra préstamos que ya han ido mal a dos empresas de su propio grupo, y trata de cobrarlos. Los inversores de Mintos le prestan dinero. Este memo hace una sola pregunta: qué probabilidad hay de que no devuelva el dinero a esos prestamistas en los próximos 12 meses, y por qué.
ESTO NO ES ASESORAMIENTO FINANCIERO. Este memo se ha preparado con ayuda de IA a partir de documentos públicos. Es información general con fines educativos únicamente — no es una recomendación de comprar, vender ni mantener nada, y no tiene en cuenta su situación. Las cifras pueden contener errores; compruébelas en los documentos originales. Invertir a través de plataformas P2P puede provocar la pérdida de todo el dinero invertido.
Nuestra puntuación
53/ 100
C Vigilar
ABCDE
alrededor del 5,2 %de probabilidad de que no pague en los próximos 12 meses
1 de cada 19la misma cifra, dicha al revés
Dónde se sitúa en nuestra escala
En nuestra escala este prestamista se sitúa en el 5 % de una cartera. Ese es el sitio que le da nuestra escala, no un consejo sobre su dinero. Se aplican dos límites distintos y gana el más estricto. La empresa obtiene una C, y nuestra escala por empresa permite a una C hasta el 6 %. Rumanía es un país de letra D en nuestra escala por país aparte, que permite el 5 % para todos los prestamistas rumanos juntos. El límite por país es el más estricto, así que es el que manda.
Casi todo lo que tiene son préstamos que ya habían dejado de pagarse cuando los compró, todo ello vino de dos empresas de su propio grupo a un precio fijado dentro de ese grupo, y su forma de cobrar ha sido declarada ilegal y multada — no de forma definitiva, y la empresa ha recurrido
Hacemos seis preguntas sobre cada prestamista: gana bastante dinero, le devuelven sus préstamos, hay un colchón de fondos propios, cuánto riesgo tiene el país, podemos confiar en las cifras y hay señales de alerta. Así responde Finopro a ellas, en cuatro fichas — la primera y la última cubren dos de las seis cada una. El porcentaje de cada ficha es la probabilidad de impago si esa ficha fuera lo único que supiéramos de esta empresa. No son la respuesta, y sumadas no dan con ella; la respuesta de arriba pondera las seis juntas.
💵 Beneficios y colchón B
alrededor del 2,4 %Muy rentable y, con las cifras auditadas, casi sin deuda al cierre de 2024: 58,5 M RON de dinero de los propietarios frente a 74,4 M RON de todo lo que tiene, 79 RON de cada 100. Nadie fija un mínimo para ese colchón y nadie lo vigila — ni el banco central, ni la propia empresa. Pero el beneficio se dobló porque terminó un contrato con sus hermanas, no porque cobrara más — y las cifras de 2025 sin auditar muestran endeudamiento apareciendo y el colchón más fino.
📉 Los préstamos que ha comprado D
alrededor del 12 %Casi todos los préstamos que tiene ya estaban en impago cuando los compró. Lo que valen es la propia previsión de la empresa sobre lo que va a cobrar — y sus cuentas no recogen ningún cambio mientras los cobros se mueven en cualquier punto entre el 75 % y el 125 % de esa previsión.
🇷🇴 ¿Cuánto riesgo tiene Rumanía? D
alrededor del 12 %El leu, no el euro. Sin gobierno de pleno derecho desde mayo de 2026, y el parlamento rechazó a un tercer primer ministro el 30 de septiembre. Hoy Finopro puede mandar un agente judicial directamente a la puerta de un prestatario con el contrato de préstamo solo, sin pasar antes por un tribunal. Una ley rumana, ya con un año de retraso y que debe entrar en vigor el 20 de noviembre de 2026, se lo quitaría. Sobre todo para los préstamos firmados después de esa fecha, así que el efecto se va construyendo a lo largo de años — aunque la redacción puede alcanzar también a créditos abiertos más antiguos — descubiertos y líneas renovables — en el momento en que se venden.
⚖️ El grupo, y lo que no podemos comprobar E
alrededor del 19 %No tiene ningún cliente que haya ganado ni ningún proveedor que haya elegido. El precio que paga a sus hermanas se fija dentro del grupo y ya ha sido cambiado una vez por acuerdo entre ellas. Su propia nota de empresas vinculadas sí cuadra, pero sigue sin dar el precio que les paga.
Su beneficio se dobló porque 2023 llevaba un cargo grande que 2024 no llevaba, no porque cobrara más. En las carteras más antiguas Finopro debía a Credius la mitad de todo lo que cobrase por encima de su coste de compra, y a Business Microcredit una parte también — obligaciones que seguían junto con los préstamos. Las cuentas muestran un cargo de 30.386.854 RON en 2023 y nada en 2024. Un importe pactado de 27.776.674 RON por poner fin a esas obligaciones estaba dentro de lo que debía al cierre de 2023 y se pagó en 2024. Las cuentas desglosan ese cargo: 6.391.998 RON eran el coste ordinario de la participación en beneficios, y 23.994.856 RON eran un cargo único por poner fin a las obligaciones — alrededor de cuatro quintas partes de él. Quite el cargo único y el negocio fue hacia atrás: los ingresos de explotación bajaron alrededor del 13 % y el beneficio antes de impuestos alrededor del 16 %.
Una cosa podría cambiar mucho esta respuesta, y no está resuelta. Con las cifras que Finopro presentó para 2025 — que nadie ha auditado — parece que el propietario sacó de la empresa algo más de dinero del que la empresa ganó. Si eso pasa un segundo año, nuestro método deja de usar la puntuación por completo y pone la probabilidad de impago en el 25 % o más — unas cinco veces el 5,2 % de lo alto de esta página. Un año no lo dispara, y un año es todo lo que tenemos. Las cuentas auditadas de 2025 deberían resolverlo, y no han aparecido.
Su forma de cobrar ha sido multada, y es la forma en que gana su dinero. Cuando un prestatario se retrasa, Finopro declara todo el préstamo vencido de golpe y después exige no solo el saldo sino todos los intereses que habrían corrido hasta el final del plazo original. La autoridad rumana de protección del consumidor resolvió que ese cargo no tiene base legal, multó a la empresa con 20.000 RON y ordenó recalcular la deuda. Un tribunal confirmó la resolución. Finopro ha recurrido.
Por qué importa esta cifra
Toda inversión lleva riesgo, y el riesgo no es en realidad una letra ni una nota sobre diez. Son dos preguntas sencillas: qué probabilidad hay de que esta empresa no pague, y cuánto de su dinero perdería si no pagara. Junte las dos y podrá ver si la recompensa merece la pena.
Para Finopro: alrededor de un 5,2 % de probabilidad de impago en los próximos 12 meses. Si suponemos que en ese caso vuelve alrededor del 30 % del dinero, el riesgo cuesta aproximadamente 3,7 % al año — así que el 7,45 % que se ofrece vale alrededor del 3,8 % una vez pagado el riesgo.
Ver cómo funciona
1. El tipo es una promesa, no un resultado
Un 7,45 % anunciado es lo que le prometen si todo va bien. Lo que usted se queda es ese tipo menos lo que le cuestan los impagos. Así que el tipo por sí solo dice muy poco.
2. Ponga un precio al riesgo
Coste del riesgo = la probabilidad de impago × la parte que no recupera. Suponemos que vuelve el 30 % y que se pierde el 70 %. Ese 30 % es una suposición que aplicamos a todos los prestamistas para que se puedan comparar entre sí — no es una cifra medida, y la respuesta se mueve mucho si usted elige otra.
3. Compare lo comparable
Tome dos prestamistas imaginarios. Uno paga el 14 % pero tiene un 17 % de probabilidad de impago dentro del año: el riesgo cuesta alrededor del 11,9 % al año y deja aproximadamente un 2 %. El otro paga el 9 % con un 2,5 % de probabilidad: el riesgo cuesta alrededor del 1,8 % y deja alrededor del 7 %. La cifra más grande de la pantalla puede ser perfectamente la peor.
Finopro, con el cálculo hecho
| Con nuestras cifras | |
|---|---|
| Probabilidad de impago en un año | 5,2 % |
| Pérdida si no paga (70 %) | × 0,7 |
| Coste del riesgo al año | 3,7 % |
| Tipo ofrecido en Mintos | 7,45 % |
| Lo que queda tras el coste del riesgo | alrededor del 3,8 % |
La empresa de un vistazo
Qué es
Una empresa de cobros con licencia para prestarSus propias cuentas lo dicen sin rodeos: su actividad principal es el cobro de deudas. Está inscrita en el banco central de Rumanía en el registro especial de las empresas financieras no bancarias. Empleó a 17 personas de media en 2024, las mismas que en 2023.
Qué compra
Préstamos que ya habían dejado de pagarseLos compra a dos empresas de su propio grupo, Credius y Business Microcredit. Sus cuentas tratan las carteras que compra como deterioradas desde el día en que las compra. También refinancia a personas que ya están atrasadas en los pagos; no dice cuánto de su negocio es eso.
Lo que tiene
73,0 M RON de créditos dudosos compradosUnos 14,3 M€ a 5,1 lei por euro. Son 98 RON de cada 100 de todo lo que tiene. La cifra no es un precio de mercado. Es la propia estimación de la empresa de lo que va a cobrar, traída a lo que eso vale hoy — así que es menos que el efectivo que espera cobrar, y se mueve cuando se mueve la estimación.
Quién la posee
Integral Collection SRLUna empresa de cobro de deudas en la misma dirección tiene el 99,96 %, y dos personas físicas tienen el resto. Las cuentas nombran a NCH Balkan Fund L.P., de las Islas Caimán, como la parte que se beneficia en última instancia; no hemos encontrado ninguna calificación de crédito para él. Las dos hermanas que venden a Finopro se poseen a través de otra empresa distinta, Lapworth Holdings de Chipre, que las cuentas no sitúan por encima del propio propietario de Finopro. Las cuentas de Finopro dicen expresamente que nadie por encima de ella, hasta el beneficiario último incluido, prepara cuentas combinadas.
Dónde puede prestarle un inversor
Plataforma
MintosAparece allí bajo la marca Credius — la entidad jurídica que se nombra es FINOPRO IFN S.A. Sus dos empresas hermanas están bajo la misma marca, y sus propias cifras no están en este memo.
Tipo ofrecido
7,45 %El tipo medio en Mintos cuando lo leímos el 9 de noviembre de 2026, cuando quedaban unos 1,6 M€ pendientes con los inversores. Cifras de la plataforma leídas el 9 de noviembre de 2026. Es la más pequeña de las tres empresas de este grupo.
Puntuación de riesgo de Mintos
7,2 sobre 10La nota propia de Mintos, no la nuestra, leída el 9 de noviembre de 2026; Mintos la actualizó el 9 de octubre de 2026 (el 13 de septiembre de 2026 era 7,0). Las cuatro partes que hay detrás son 7,9 para el comportamiento de los préstamos, 7,9 para la gestión, 5,6 para la solidez de la recompra y 7,2 para la estructura del acuerdo — siendo la solidez de la recompra la más débil con mucho, y es la parte que habla de cobrar.
Dinero debido a los inversores y con retraso
No se puede leer para Finopro solaLa cifra que viene a continuación no es sobre esta empresa por separado. Mintos la publica solo para las tres empresas del grupo juntas, así que no le dice nada sobre Finopro por separado. Para las tres juntas eran unos 33.000 € sobre 23,3 M€ a 13 de septiembre de 2026 — alrededor del 0,14 %, frente a alrededor del 0,98 % en toda la plataforma, o sea más o menos una séptima parte de la cifra de la plataforma. No hemos dado una comparación con el prestamista intermedio de la plataforma, porque esa cifra se mueve según cómo se cuenten las marcas y no hemos podido resolverlo. Nada de ello dice cuál es la cifra propia de Finopro.
El análisis completo cubre al prestatario o la empresa, la garantía, el flujo de caja, los riesgos y un veredicto. Inicie sesión para leerlo.
Información, no asesoramiento personalizado de inversión. La puntuación IA valora los documentos que publica la plataforma, puede equivocarse y no predice la rentabilidad.
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