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Evergreen Finance London
Royaume-Uni
Evergreen Finance London accorde de petits prêts à court terme aux particuliers au Royaume-Uni sous le nom MoneyBoat. Les investisseurs de Mintos lui prêtent de l’argent contre intérêts. Notre mémo lui donne 56 sur 100, la note C, et estime à environ 4,5 % le risque qu’il ne paie pas dans l’année.
Chiffres clés
- Taux moyen
- 10.33%
- moyenne, non garantie
- Portefeuille de prêts
- €20,478,737
- Dès
- €50
Capital à risque. Le taux est convenu, et non garanti : si un emprunteur fait défaut, vous pouvez perdre une partie ou la totalité de votre argent.
L'IA investirait-elle ?
IA 56 MoyenNotre IA attribue à ce projet 56 sur 100 : Moyen. Comment fonctionne le score IA
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Analyse IA
IAMémo prêteur · Evergreen Finance London · Royaume-Uni
Evergreen Finance London : quelle est la probabilité qu’elle ne rembourse pas ses prêteurs ?
Evergreen Finance London Limited accorde de petits prêts de courte durée à des particuliers en Grande-Bretagne sous le nom MoneyBoat. Elle le fait depuis 2014, elle ne reçoit pas de dépôts, et elle est agréée et supervisée par l’autorité britannique de conduite financière, la Financial Conduct Authority. Mintos la référence sous le nom « Evergreen Finance (GB) ». Ce mémo pose une seule question : quelle est la probabilité qu’elle ne rembourse pas ses prêteurs dans les 12 prochains mois, et pourquoi.
CECI N’EST PAS UN CONSEIL FINANCIER. Ce mémo a été préparé avec l’aide de l’IA à partir de documents publics. Il s’agit d’une information générale à but pédagogique uniquement — ce n’est pas une recommandation d’acheter, de vendre ou de conserver quoi que ce soit, et il ne tient pas compte de votre situation. Les chiffres peuvent contenir des erreurs ; vérifiez-les dans les documents d’origine. Investir via des plateformes P2P peut entraîner la perte de la totalité des sommes investies.
Notre note
56/ 100
C À surveiller
ABCDE
environ 4,5 %de probabilité qu’elle ne rembourse pas dans les 12 prochains mois
1 sur 22le même chiffre, dit dans l’autre sens
Où cela se situe sur notre échelle
Notre méthode plafonne ce prêteur à 6 % d’un portefeuille. Cela reste largement dans la limite de 25 % fixée pour le Royaume-Uni : c’est donc le plafond propre au prêteur, 6 %, qui s’applique. Aucune maison mère ne se tient derrière elle, rien ne vient donc améliorer cette probabilité. Ces plafonds sont une convention de notre échelle, appliquée à chaque prêteur que nous couvrons. Ce ne sont pas des conseils sur votre argent.
Un prêteur rentable dont les comptes ne disent jamais ce que lui coûtent ses créances douteuses
Quelques constatations nous font arrêter de compter et portent la réponse à 25 % au minimum — un engagement financier rompu envers les prêteurs, un auditeur qui refuse de valider sans réserve. Aucune n’est présente ici. Les deux jeux de comptes que nous avons lus ont été validés sans réserve, il n’y a aucun dividende, et l’activité a vraiment gagné de l’argent sur l’exercice clos en mars 2025. Ce qui la maintient à un C, c’est ce que les comptes ne séparent pas : le coût des prêts qui n’ont pas été remboursés est enfoui dans une seule ligne avec tout ce qu’elle dépense pour placer ses prêts, et les chiffres de l’exercice précédent ont dû être corrigés à l’intérieur des comptes de cet exercice — retraités, selon le mot même des comptes — parce que la façon dont elle les comptait « contenait une incohérence significative ». Chaque chiffre ci-dessous montre la probabilité comme si c’était le seul risque auquel la société est exposée.
💶 Revenus et matelas de sécurité C
environ 4 %Elle a gardé 5,11 £ sur chaque 100 £ de revenus sur l’exercice clos en mars 2025 — mais près de la moitié de son bénéfice avant impôt venait de la reprise d’argent qu’elle avait mis de côté pour les réclamations de clients.
📉 Ses prêts sont-ils remboursés ? D
environ 12 %Vingt-neuf pour cent de son portefeuille de prêts à mensualités avaient plus de six mois de retard fin décembre 2025, et à mars 2025 ses comptes mettaient déjà de côté les deux tiers de ce que ses clients lui devaient.
🇬🇧 Le Royaume-Uni est-il risqué ? A
environ 1 %Un pays sûr, avec un plafond légal strict sur le prix de ce produit précis. Notre lettre pour le Royaume-Uni est B, pas A — la section 3 explique la pastille.
⚖️ Autre chose ? D
environ 12 %9,0 M£ facturés par une société dans laquelle son dirigeant détient un intérêt, dix nouvelles sûretés inscrites depuis 2024 dont personne à l’extérieur ne peut voir la taille ni le rang, et de l’argent dû en euros par une activité qui gagne des livres.
1. Ses comptes ne disent jamais ce que coûtent les créances douteuses.Chez la plupart des prêteurs, les emprunteurs qui ne paient pas sont le plus gros poste de coût des comptes. Ici, ce coût est réel mais invisible. Le compte de résultat contient une seule ligne appelée coût des ventes, 16,8 M£ sur l’exercice clos en mars 2025, et la note qui s’y rapporte dit seulement qu’elle comprend des frais de marketing et des frais juridiques directement liés à la mise en place des contrats. La note de retraitement montre que la charge pour les prêts qui tournent mal passe par cette même ligne : corriger la provision de l’exercice précédent de 0,91 M£ a déplacé la marge brute d’exactement 0,91 M£. L’argent mis de côté au bilan a lui aussi augmenté au cours de l’exercice, de 16,5 M£ à 31,6 M£ — 15,1 M£ tels que les chiffres sont imprimés, même si la section 5 expose pourquoi ces 16,5 M£ d’ouverture sont eux-mêmes faux d’environ 1,8 M£, ce qui ramènerait la hausse plus près de 13,3 M£. L’argent mis de côté n’augmente normalement que par une charge : une hausse de cette taille pointe donc vers une charge au moins aussi grande. Mais deux choses empêchent d’en faire un plancher propre. La propre note de retraitement de la société montre que sa provision bougeait aussi avec des intérêts qu’elle avait enregistrés mais pas encore gagnés — les revenus et la provision ont chacun baissé de 2,57 M£ sans aucun effet sur le bénéfice — une partie d’un mouvement peut donc être de la comptabilité plutôt qu’un coût. Et une charge de 13 M£ ou plus laisserait moins de 4 M£ sur la ligne de coût des ventes de 16,8 M£ pour les frais de marketing et les frais juridiques que la note dit y figurer, contre environ 12 M£ sur la base déposée à l’origine et 14 M£ sur la base retraitée au cours des quinze mois précédents. Soit ces coûts se sont effondrés, soit les chiffres de provision antérieurs sont faux — et la section 5 montre qu’ils ne concordent pas. Quoi qu’il en soit, la taille de la charge n’est pas récupérable dans ces comptes. Le bilan montre bien l’effet cumulé : les clients lui doivent 48,0 M£ et elle a déjà accepté que 31,6 M£ de cette somme ne seront probablement pas encaissés — les deux tiers du montant brut dû, qui comprend les intérêts facturés autant que l’argent avancé. Cela compte plus que d’habitude ici, parce que l’exercice précédent a dû être retraité : la propre note de la société dit que la façon dont elle calculait ces dépréciations « contenait une incohérence significative, en ce qu’elle ne reflétait pas correctement le risque de crédit », ce qui a réduit le bénéfice avant impôt de l’exercice précédent de 0,91 M£, 0,73 M£ après impôt.
2. 9,0 M£ ont été facturés par une société dans laquelle son dirigeant détient un intérêt, et les comptes ne disent pas ce qu’elle fournit.Sur l’exercice clos en mars 2025, la société a reçu des factures totalisant 8 983 796 £ d’une société dans laquelle son dirigeant détient un intérêt, après 11 826 545 £ au cours des quinze mois précédents. Cela représente 36 % de ses coûts d’exploitation sur le dernier exercice — coût des ventes et frais administratifs réunis — après 53 % sur les quinze mois précédents. À la clôture, 1,9 M£ restaient impayés, sans intérêt et remboursables à vue. L’argent circule aussi dans l’autre sens : des sociétés dans lesquelles le dirigeant détient un intérêt significatif lui devaient 1,11 M£ sur la ligne des parties liées — 0,86 M£ aux conditions du marché et 0,25 M£ sans intérêt, avec une petite créance commerciale en plus — et une autre société contrôlée par un actionnaire lui avait prêté 400 000 £. Nous n’avons pas pu établir ce que ces 9,0 M£ achètent. Plus d’un tiers des coûts d’exploitation d’une société qui part vers un fournisseur dans lequel son propre dirigeant détient un intérêt, à des conditions que personne à l’extérieur de la société ne peut voir, c’est une grande part de la base de coûts qui ne peut pas être vérifiée.
3. Dix nouvelles sûretés inscrites depuis 2024, et personne à l’extérieur ne peut voir ce qu’elles couvrent ni à quel rang elles viennent.Une sûreté inscrite est un droit enregistré sur les actifs d’une société, qui les réserve à un prêteur avant les autres. Douze sont inscrites contre cette société et aucune n’a été marquée comme éteinte — le mot du registre pour une sûreté annulée parce que la dette qu’elle garantissait a été remboursée. Faire marquer une sûreté éteinte est facultatif : cela nous dit donc qu’aucune n’a été annulée, pas que les douze garantissent encore une dette vivante. Dix ont été créées depuis 2024, et cinq d’entre elles entre mars et juin 2026, principalement au profit d’un seul prêteur, Alt Income Investments Pte Ltd, avec une en mars 2026 au profit de Sia Deploi. Nous n’avons pas pu établir ce que sont ces financements, quelle est leur taille, ni à quel rang ils viennent face à la sûreté sur laquelle comptent les investisseurs Mintos. Une sûreté plus ancienne, créée en octobre 2023, est au profit du propriétaire majoritaire à titre personnel. Elle couvre l’ensemble des terrains, bâtiments, agencements, installations et machines de la société, avec une sûreté fixe, une sûreté flottante et l’engagement de n’en nantir aucune partie ailleurs. Le registre ne dit pas quelle dette elle garantit, et les prêts consentis par les dirigeants que montraient les comptes de mars 2024 avaient tous été remboursés à mars 2025.
Pourquoi ce chiffre compte
Tout investissement comporte un risque, et le risque n’est pas vraiment une lettre ni une note sur dix. Ce sont deux questions simples : quelle est la probabilité que cette société fasse défaut, et quelle part de votre argent perdriez-vous si cela arrivait. Mettez les deux ensemble et vous voyez si le rendement en vaut la peine.
Pour Evergreen Finance London : environ 4,5 % de probabilité de défaillance dans les 12 prochains mois. Si l’on suppose qu’environ 30 % de l’argent revient dans ce cas, le risque coûte environ 3,2 % par an face aux 10,33 % que rapportent les prêts. Il reste à peu près 7 % sur nos chiffres. Cette marge dépend entièrement de la justesse de ces 4,5 %, et les comptes ne séparent jamais ce que coûtent les créances douteuses — le seul chiffre qui la déplacerait le plus.
Voir comment cela fonctionne
1. Le taux est une promesse, pas un résultat
Un taux affiché de 10,33 % est ce qu’on vous promet si tout va bien. Ce que vous gardez, c’est ce taux moins ce que les défaillances vous coûtent. Le taux seul vous apprend donc très peu de choses — et les taux les plus élevés d’une plateforme sont en général ceux qui sont payés pour une raison.
2. Mettez un prix sur le risque
Coût du risque = probabilité de défaillance × part de votre argent que vous ne récupéreriez pas. Personne ne connaît le second chiffre à l’avance. Ce qui revient a beaucoup varié d’un cas à l’autre. Nous retenons 30 % récupérés et 70 % perdus comme hypothèse de travail, pour que les mémos soient comparables entre eux — ce n’est pas un chiffre mesuré, et la réponse change beaucoup si vous choisissez autrement.
3. Comparez ce qui est comparable
Prenez deux prêteurs imaginaires. L’un paie 14 % mais a 17 % de probabilité de défaillance dans l’année : le risque coûte environ 11,9 % par an, il reste à peu près 2 %. L’autre paie 9 % avec une probabilité de 2,5 % : le risque coûte environ 1,8 %, il reste environ 7 %. Le plus gros chiffre à l’écran est facilement le moins bon.
Evergreen Finance London, le calcul détaillé
| Sur nos chiffres | |
|---|---|
| Probabilité de défaillance sur un an | environ 4,5 % |
| Perte en cas de défaillance (70 %) | × 0,7 |
| Coût du risque par an | environ 3,2 %, sur les 4,55 % non arrondis |
| Taux proposé sur Mintos | 10,33 % |
| Ce qui reste après le coût du risque | environ 7 % |
Deux choses que ce calcul laisse de côté. Les petits prêteurs font défaut plus souvent que les sociétés notées dont l’historique nourrit nos probabilités : les 4,5 % sont donc un plancher plutôt qu’une estimation centrale. Et une vraie défaillance n’arrive pas sous forme d’un coût annuel ; elle arrive d’un seul coup, et c’est pourquoi la somme que vous placez au même endroit compte autant que le taux.
D’où vient notre chiffre : nous notons six questions sur cinq, nous les pondérons pour obtenir une note sur 100, puis nous convertissons cette note en probabilité de défaillance à l’aide des taux de défaut de long terme que S&P publie pour les sociétés de chaque qualité de crédit. Certaines constatations écrasent complètement la note et portent la réponse à 25 % au minimum : prêter plus de la moitié des fonds propres à des personnes ou à des sociétés qui lui sont liées, un auditeur qui refuse de valider sans réserve, un rapport d’audit signalant une incertitude significative sur la poursuite de l’activité, un engagement financier rompu envers les prêteurs — un minimum au-dessus duquel la société doit rester —, des retards de paiement aux investisseurs, ou des propriétaires qui retirent plus que ce que l’activité a gagné deux années de suite. Une constatation doit porter sur la société elle-même, et non sur son propriétaire ni sur la plateforme par laquelle elle emprunte. Aucune ne s’applique ici, et c’est pourquoi ce mémo donne un pourcentage estimé plutôt qu’un minimum de 25 %. C’est notre propre estimation à partir de documents publics — ni une notation de crédit, ni un prix de marché, ni une promesse sur ce qui va se passer.
La société en bref
Ce qu’elle est
Un prêteur agréé à prix élevéAgréée et supervisée par l’autorité britannique de conduite financière sous le numéro d’agrément 674154. Immatriculée en 2011 sous le nom Quid 4 Payday Limited et renommée en 2014. Elle ne reçoit pas de dépôts. Elle a employé en moyenne 66 personnes sur l’exercice clos en mars 2025, contre 52 auparavant, avec un siège social à Londres et un bureau à Leeds.
À qui elle prête
À des particuliers, de petits montants, à prix élevéDes prêts de 200 £ à 1 500 £ sur des durées de deux semaines à six mois, en moyenne environ 400 £ sur quatre mois, à 0,79 % par jour — le maximum légal en Grande-Bretagne est de 0,8 % par jour. Les prêts rééchelonnés peuvent courir jusqu’à 60 mois. Son propre site chiffre 400 £ sur quatre mois à 624,34 £ à rembourser : 288,35 % par an en taux fixe, ou 1 267,9 % en TAEG — le TAEG annualise un prêt de quatre mois et le compose, ce qui explique qu’il écrase les 56 % du montant emprunté — 224,34 £ sur 400 £ — que cet emprunteur paie réellement.
Combien elle a prêté
265 M£+Sur 600 000 prêts depuis 2014. Fin mars 2025, ses clients lui devaient 48,0 M£ avant dépréciations et 16,4 M£ après.
Qui la détient
Deux personnes, aucune maison mèreYisrael Nosson Perkel détient 80 % et il est directeur général ; Jeremy Frederick Benjamin détient 20 %. Les comptes désignent M. Perkel comme la personne qui la détient en dernier ressort — leur terme pour la personne au sommet de la chaîne de détention — et indiquent qu’il n’y a pas de société mère : aucune société plus grande ne se tient donc derrière celle-ci. Il était l’unique dirigeant depuis avril 2017 ; le directeur financier, Andrew Forsyth, entré dans la société en 2024, a été nommé au conseil le 1er avril 2026.
Où un investisseur peut lui prêter
Plateforme
MintosRéférencée là-bas sous le nom « Evergreen Finance (GB) ».
Emprunté aux investisseurs
20,5 M€Chiffre de Mintos, lu le 9 novembre 2026 — environ 17,6 M£. Il était de 20,7 M€ dans notre relevé du registre du 20 septembre 2026, et la page de présentation de Mintos affichait 21,4 M€ une semaine plus tôt. Mintos affiche aussi un chiffre de « portefeuille de prêts » de 7,8 M€ que Mintos ne définit nulle part où nous ayons pu le chercher.
Taux moyen
10,33 %Lu le 9 novembre 2026 — chiffre publié par Mintos (10,46 % le 13 septembre 2026). Chiffres de la plateforme lus le 9 novembre 2026.
Paiements aux investisseurs en attente
0,09 M€13 septembre 2026 — 89 000 € sur ses deux positions, avec deux à quatre jours de retard en moyenne. Cela représente 0,4 % de ce que les investisseurs lui avaient prêté, contre 1,0 % sur l’ensemble des prêteurs de la plateforme ce jour-là : cela se lit donc comme un simple retard de règlement. Ce n’est pas une des constatations qui nous arrêtent, dans un sens ou dans l’autre : celles-là ne viennent que des propres comptes d’une société, jamais des données d’une plateforme.
Mintos Risk Score
7,4Lu le 9 novembre 2026 ; Mintos l’a mis à jour pour la dernière fois le 9 octobre 2026, avec la même note et les mêmes composantes qu’au 9 juillet 2026 — note de Mintos, pas la nôtre. Ses quatre composantes : la tenue des prêts 8,0, la qualité du recouvrement 9,2, la solidité de sa promesse de racheter les prêts en retard 6,0, et la façon dont le montage est construit 4,0.
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