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Finanza
Letonia
SIA Finanza presta en línea a particulares en Letonia y pertenece al grupo Sun Finance. Los inversores de Mintos le prestan dinero y cobran intereses. Nuestro memo le da 53 sobre 100, una C, y sitúa la probabilidad de que no pague en un año en alrededor del 5,2 %.
Cifras clave
- Tipo medio
- 8.93%
- media, no garantizada
- Cartera de préstamos
- €21,550,000
- Desde
- €50
Capital en riesgo. El tipo está pactado, no garantizado: si un prestatario incurre en impago, puede perder una parte o la totalidad de su dinero.
¿Invertiría la IA?
IA 53 MediaNuestra IA da a este proyecto 53 de 100: Media. Cómo funciona la puntuación de la IA
Información, no asesoramiento personalizado de inversión. La puntuación IA valora los documentos que publica la plataforma, puede equivocarse y no predice la rentabilidad.
Análisis de la IA
IAMemo de prestamista · Finanza · Letonia
Finanza: ¿qué probabilidad hay de que no pague a sus prestamistas?
SIA Finanza presta dinero por internet a personas en Letonia. Hay dos marcas asociadas a ella, Finea y Dali Dali. Tiene licencia de crédito al consumo en Riga desde noviembre de 2016, no acepta depósitos y pertenece al grupo Sun Finance. Mintos la incluye como «Finanza (LV)». Este memo plantea una sola pregunta: cuál es la probabilidad de que no devuelva el dinero a sus prestamistas en los próximos 12 meses, y por qué.
ESTO NO ES ASESORAMIENTO FINANCIERO. Este memo se ha preparado con ayuda de IA a partir de documentos públicos. Es información general con fines educativos únicamente — no es una recomendación de comprar, vender ni mantener nada, y no tiene en cuenta su situación. Las cifras pueden contener errores; compruébelas en los documentos originales. Invertir a través de plataformas P2P puede provocar la pérdida de todo el dinero invertido.
Nuestra puntuación
53/ 100
C Vigilar
ABCDE
alrededor del 5,2 %de probabilidad de impago en los próximos 12 meses
1 de cada 19la misma cifra, dicha al revés
Dónde se sitúa en nuestra escala
En nuestra escala una letra C conlleva un límite de cartera del 6 %. Eso queda muy por debajo del límite de país de Letonia, del 25 %, así que el que se aplica es el 6 % propio del prestamista. Bajaríamos la probabilidad si una empresa más fuerte respaldara estos títulos, pero ninguna lo hace. Estos límites son una convención de nuestra escala y los aplicamos a cada prestamista que cubrimos. No son un consejo sobre su dinero.
Un prestamista que crece rápido, que empezó a ganar dinero hace solo dos años y que se financia casi por completo con su propio grupo
Finanza crece rápido y el colchón que hay detrás de ese crecimiento se está adelgazando. Su cartera de préstamos se duplicó en un año, el dinero de los propietarios ha bajado al 11,7 % de lo que tiene la empresa, y sus beneficios cubren su factura de intereses solo 1,4 veces. Con el cálculo ordinario de nuestras seis preguntas sale una C.
Seis hallazgos nos harían dejar de puntuar y llevarían la respuesta directamente al 25 % o más — por ejemplo un auditor que no quiere dar su visto bueno sin reservas, o una promesa financiera incumplida a los prestamistas. Ninguno de los seis se ha establecido aquí. Pero uno de ellos no hemos podido comprobarlo en absoluto: si Finanza ha prestado más de la mitad del dinero de los propietarios a empresas vinculadas a ella. La cifra de cierre de año no está publicada. Así que esa prueba no está ni aprobada ni suspendida. La hemos dejado fuera de la puntuación, porque una prueba que no podemos hacer no es una prueba que la empresa haya suspendido — y tampoco es una prueba que la empresa haya aprobado. La advertencia 1 lo explica.
Cada cifra de abajo muestra la probabilidad como si esa parte del cuadro fuera el único riesgo al que se enfrenta la empresa.
💶 Beneficios y colchón de seguridad C
alrededor del 5,5 %Se queda 7,92 € de cada 100 €, frente a 13,74 €. El dinero de los propietarios es el 11,7 % de lo que tiene, frente al 32,3 % de hace dos años.
📉 ¿Le devuelven sus préstamos? D
alrededor del 12 %Los créditos dudosos se llevaron 43 € de cada 100 € en 2025. No se publica nada que muestre cuánto retraso llevan sus préstamos — vea el apartado 2 para saber por qué la cifra de la plataforma no responde a eso.
🇱🇻 ¿Cuánto riesgo tiene Letonia? A
alrededor del 1 %Letonia es un país B. En nuestra escala eso deja esta parte de la respuesta en la banda A — el apartado 3 explica por qué.
⚖️ Qué más hemos encontrado D
alrededor del 7,7 %Una prueba abierta que no hemos podido cerrar, y un informe de auditoría que existe pero que no hemos podido leer. La financiación del grupo y la garantía de los bonos están en el apartado 4.
1. La prueba que no hemos podido cerrar, y por qué importa.Uno de los hallazgos que detendrían la puntuación es prestar más de la mitad del dinero de los propietarios a personas o empresas vinculadas al negocio. La única cifra que tenemos es del 30 de septiembre de 2025: las empresas vinculadas debían a Finanza alrededor de 0,7 M€, frente a 2,58 M€, que era la mitad del dinero de los propietarios en esa fecha. En esa fecha estaba muy por debajo de la línea. Pero es una cifra de septiembre, y el desglose de cierre de año no está publicado: el resumen que la empresa presenta ante las autoridades letonas no tiene ninguna línea de empresas vinculadas, y las notas que sí la tendrían están dentro de una presentación que no hemos podido leer. Así que no podemos cerrar la prueba ni en un sentido ni en el otro. Por eso hemos puntuado la pregunta de las señales de alerta con 1 sobre 5, y no hemos aplicado el hallazgo, porque una prueba que no podemos hacer no es una prueba que la empresa haya suspendido. Esa pregunta es solo el 5 % de la puntuación, así que la prueba abierta cuesta uno o dos puntos y no una letra: con 2 sobre 5 la respuesta sería 54 en lugar de 53.
2. Su cartera más que se duplicó en un año, y las pérdidas de los préstamos nuevos llegan más tarde que los préstamos.Lo que le deben pasó de 17,9 M€ al cierre de 2024 a 43,4 M€ al cierre de 2025. Un préstamo concedido en la segunda mitad de 2025 apenas ha tenido tiempo de salir mal, así que los 43,12 € de cada 100 € que se llevaron los créditos dudosos el año pasado casi con seguridad se quedan cortos frente a lo que esa cartera acabará costando. Ese mismo crecimiento es lo que empujó el colchón hacia abajo: el dinero de los propietarios creció de 3,89 M€ a 5,09 M€, pero lo que tiene la empresa creció tres veces más rápido, así que el colchón bajó del 17,4 % al 11,7 %. Nada de lo publicado desglosa la cartera por cuánto retraso lleva, así que no hay forma de comprobarlo desde fuera.
3. Casi todo su dinero viene de su propio grupo, en condiciones que nadie de fuera puede ver.A 30 de septiembre de 2025 Finanza debía 30,6 M€ a empresas vinculadas — a largo y a corto plazo juntos — frente a 5,16 M€ de dinero de los propietarios. Ningún documento dice qué tipo paga, cuándo tiene que devolverlo, ni si esa deuda va por detrás o al mismo nivel que lo que debe a los inversores de Mintos. Nuestro propio cálculo sobre los intereses que pagó apunta a algo del orden del 12 o 13 % al año, y eso es una deducción nuestra. La financiación del grupo no es en sí una cosa mala: hasta ahora ha sido paciente, y alrededor de 2,79 M€ de capital social entraron durante 2023, cuando la empresa perdía dinero. Pero es una decisión que le corresponde al grupo, y un prestamista cuya financiación puede retirar un solo accionista está en una posición distinta de uno que tiene muchos prestamistas.
Por qué importa esta cifra
Toda inversión conlleva riesgo, y el riesgo no es en realidad una letra ni una nota sobre diez. Son dos preguntas sencillas: qué probabilidad hay de que esta empresa no pague, y cuánto de su dinero perdería si eso pasara. Junte las dos y podrá comparar un prestamista con otro.
Para Finanza: alrededor de un 5,2 % de probabilidad de impago en los próximos 12 meses. Si suponemos que en ese caso vuelve alrededor del 30 % del dinero, el riesgo cuesta alrededor del 3,7 % al año frente al 8,93 % que pagan los préstamos. Eso deja alrededor del 5,3 %, y ese margen depende por completo de que nuestra estimación de la probabilidad sea correcta.
Ver cómo funciona
1. El tipo es una promesa, no un resultado
Un 8,93 % anunciado es lo que le prometen si todo va bien. Lo que usted se queda es ese tipo menos lo que le cuestan los impagos. Así que el tipo por sí solo dice muy poco — y los tipos más altos de una plataforma suelen pagarse por algún motivo.
2. Ponga un precio al riesgo
Coste del riesgo = probabilidad de impago × parte de su dinero que no recuperaría. Nadie conoce la segunda cifra por adelantado. Lo que se recupera ha variado mucho de un caso a otro. Usamos un 30 % recuperado y un 70 % perdido como hipótesis de trabajo propia, para que los memos se puedan comparar entre sí — no es una cifra medida, y la respuesta cambia mucho si usted elige otra.
3. Compare lo comparable
Imagine dos prestamistas. Uno paga un 14 % pero tiene un 17 % de probabilidad de impago dentro del año: el riesgo cuesta alrededor del 11,9 % al año, y quedan unos 2 %. El otro paga un 9 % con una probabilidad del 2,5 %: el riesgo cuesta alrededor del 1,8 %, y quedan unos 7 %. La cifra más grande de la pantalla puede ser fácilmente la peor.
Finanza, con el cálculo hecho
| Con nuestras cifras | |
|---|---|
| Probabilidad de impago en un año | alrededor del 5,2 % |
| Pérdida si no paga (70 %) | × 0,7 |
| Coste del riesgo al año | alrededor del 3,7 % |
| Tipo ofrecido en Mintos | 8,93 % |
| Lo que queda tras el coste del riesgo | alrededor del 5,3 % |
Dos cosas que este cálculo deja fuera. Los prestamistas pequeños dejan de pagar más a menudo que las empresas calificadas de cuyo historial salen nuestras probabilidades, así que es más fácil que la probabilidad real esté por encima del 5,2 % que por debajo. Y un impago real no llega como un coste anual: llega todo de golpe, y un coste del riesgo anual describe una media, no lo que un solo impago haría a una sola posición.
De dónde sale nuestra cifra: puntuamos seis preguntas sobre cinco, las ponderamos en una puntuación sobre 100 y convertimos esa puntuación en una probabilidad de impago usando las tasas de impago de largo plazo que S&P publica para empresas de cada calidad de crédito. Algunos hallazgos anulan la puntuación por completo y llevan la respuesta al 25 % como mínimo: prestar más de la mitad de los fondos propios a personas o empresas vinculadas a ella, un auditor que no quiere dar su visto bueno sin reservas, un informe de auditoría que recoge una incertidumbre material sobre la continuidad del negocio, una promesa financiera incumplida a los prestamistas — un mínimo por encima del cual la empresa tiene que mantenerse —, retrasos en los pagos a los inversores, o propietarios que sacan más de lo que el negocio ganó dos años seguidos. Un hallazgo tiene que ser sobre la propia empresa, no sobre su propietario ni sobre la plataforma a través de la cual presta. Ninguno de ellos se ha establecido aquí, así que este memo da una cifra y no el mínimo automático del 25 % — aunque la advertencia 1 explica uno que no hemos podido comprobar ni en un sentido ni en el otro. Es nuestra propia estimación a partir de documentos públicos — no es una calificación de crédito, ni un precio de mercado, ni una promesa sobre lo que va a pasar.
La empresa de un vistazo
Qué es
Un prestamista letón por internetRegistro 40103413280, en Skanstes iela 52 de Riga. Tiene la licencia de crédito al consumo NK-2016-049 desde el 3 de noviembre de 2016, y la licencia está activa y sin restricciones. No acepta depósitos.
A quién presta
A personas, con la marca FineaFinea, un préstamo a plazos. Por las pruebas que tenemos, la marca de compras con pago a plazos Dali Dali se lleva desde la misma empresa, pero no hemos podido establecer qué entidad es la prestamista. Su licencia cubre el crédito al consumo que se devuelve según un calendario.
Cuánto ha prestado
43,4 M€Lo que le debían al cierre de 2025, después de 17,9 M€ un año antes. La cartera más que se duplicó en doce meses.
Quién la posee
El grupo Sun FinanceHSFE AS tiene el 98 %. El otro 2 % lo tiene SIA Tobago Capital, que está fuera del grupo. Por encima de HSFE está AS Sun Finance Group, que no tiene calificación de crédito.
Dónde puede prestarle un inversor
Plataforma
MintosAparece allí como «Finanza (LV)». Otros dos prestamistas aparecen en Mintos con la misma marca Sun Finance: Extra Credit en Letonia, todavía en el grupo, y Luma en Suecia, que el grupo vendió a finales de junio de 2026.
Prestado por inversores
21,6 M€Cifra de Mintos, leída el 9 de noviembre de 2026. Era de 18,1 M€ el 13 de septiembre de 2026, y nuestra captura del registro una semana después mostraba 18,2 M€.
Tipo medio
8,93 %Leída el 9 de noviembre de 2026 — cifra de Mintos (9,01 % el 13 de septiembre de 2026). Cifras de la plataforma leídas el 9 de noviembre de 2026.
Pagos a inversores pendientes
0,07 M€13 de septiembre de 2026 — 67.463 € en todo el conjunto compartido de préstamos en el que está esta empresa en Mintos, con un retraso medio de un día. Los préstamos entran y salen de ese conjunto, así que sus cifras no son una imagen de la propia cartera de Finanza — vea el apartado 2. Es el 0,1 % de los 47,2 M€ del conjunto, frente al 1,0 % de todos los prestamistas de la plataforma ese día.
Mintos Risk Score
8,8Puntuación de Mintos, no nuestra, leída el 9 de noviembre de 2026 tal como Mintos la actualizó el 9 de octubre de 2026; el 13 de septiembre de 2026 era 8,5. Sus cuatro partes: cómo van los préstamos 8,5, lo bien que gestiona los cobros 9,1, lo buena que es su promesa de recomprar los préstamos con retraso 10,0, y cómo está montada la operación 6,5. Mintos subió esa última parte el 15 de abril de 2026, después de que se registrara una prenda.
El análisis completo cubre al prestatario o la empresa, la garantía, el flujo de caja, los riesgos y un veredicto. Inicie sesión para leerlo.
Información, no asesoramiento personalizado de inversión. La puntuación IA valora los documentos que publica la plataforma, puede equivocarse y no predice la rentabilidad.
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